Ви, мабуть, знаєте, що компанія, яка надає вам кредитну картку, може оштрафувати вас за прострочені платежі. Але чи знаєте ви, що емітент вашої картки також винагороджує відповідальну поведінку клієнтів?
Ми не говоримо про отримання бонусних винагород чи привілеїв — натомість емітенти кредитних карток винагороджують власників карток за своєчасні платежі, збільшуючи їхній кредитний ліміт. Зазвичай це відбувається автоматично, і ви можете не отримувати про це повідомлень. Але якщо всі інші фактори залишаються незмінними, це покращить ваш кредитний рейтинг. Це означає, що вам не слід починати витрачати більше або іншим чином змінювати свої платіжні звички.
Ось усе, що вам потрібно знати про автоматичне збільшення кредитного ліміту, а також кілька порад щодо того, як зрозуміти, коли потрібно перейти на кращу картку.
Що таке кредитна лінія?
«Кредитний ліміт – це максимальна сума, яку емітент картки може позичити власнику картки після схвалення», – каже Натан Грант, старший аналітик кредитної галузі на сайті оглядів кредитних карток Credit Card Insider. Іншими словами, це сума, яку ви можете заробити, перш ніж вам доведеться сплатити залишок. Максимальна сума, яку можна поповнити на картці.
Ваш кредитний ліміт суттєво впливає на вашу кредитоспроможність через так званий коефіцієнт використання кредиту. Це відсоток вашого доступного балансу, який ви використовуєте в будь-який момент часу, розрахований шляхом ділення загального непогашеного балансу на ваш загальний кредитний ліміт. «Чим вищий ваш кредитний ліміт, тим кращий ваш кредитний рейтинг», — каже Джессіка Вівер, CFP, CDFA, CFS та авторка книги «Зізнання королеви грошей». Тому що, якщо ваш кредитний ліміт збільшується, а баланс залишається незмінним, то відсоток вашого доступного кредиту, який ви використовуєте, зменшується, що може позитивно вплинути на ваш кредитний рейтинг.
Чому ваш кредитний ліміт автоматично збільшується?
Якщо ви виявили, що вам збільшують кредитний ліміт без подання заявки, вам слід знати, що це поширена ситуація, яка, ймовірно, допоможе вам, а не зашкодить.
«Іноді емітенти автоматично пропонують вищі кредитні ліміти власникам карток з гарною репутацією», – сказав Грант. Вівер зазначив, що компанії, що видають кредитні картки, із задоволенням збільшують кредитні лінії для людей, які багато користуються своїми картками, але все одно вчасно сплачують. Існує кілька причин, чому емітент вашої кредитної картки може підвищити вам зарплату:
- Ви завжди платите вчасно
- Ви повідомляєте про збільшення доходу
- Ви вже давно є власником картки.
Кожен емітент має різні критерії щодо того, коли автоматично збільшувати кредитний ліміт. Однак, якщо це трапиться з вами, вам варто похвалитися за підтримку позитивної історії платежів. З вашою новою кредитною лінією ви матимете більшу гнучкість у витратах за допомогою кредитної картки, а збереження балансу на попередніх рівнях також може покращити ваш кредитний рейтинг.
Потрібно витратити більше грошей?
Ваш кредитний ліміт показує, скільки ви можете витратити, а не скільки повинні. «Те, що у вас вищий кредитний ліміт, не означає, що ви повинні витрачати більше. У вас більша купівельна спроможність, але це не означає, що ви повинні брати більше боргів», – сказав Грант. Насправді, вам слід зосередитися на підтримці низького балансу, бажано нижче 30% вашого кредитного ліміту. Однак Вівер додав, що вищий кредитний ліміт «є ресурсом». Це означає, що ви можете використовувати його для екстрених витрат або великих одноразових покупок, які ви хочете повернути, замість того, щоб брати окремий кредит. Однак у цих випадках краще мати під рукою резервний фонд або відкласти великі покупки, доки ви не зможете оплатити готівкою, ніж мати баланс на картці.
Загалом, однак, ви повинні мати можливість оплачувати рахунки за кредитною карткою грошима на своєму банківському рахунку, сказав Вівер. Це означає, що у вас повинен бути бюджет і не витрачати більше, ніж ви можете собі дозволити, протягом пільгового періоду. Коли у вас починає утворюватися залишок, це може негативно вплинути на використання вашого кредиту, а високі річні процентні ставки за кредитною карткою означають, що відсоткові витрати також можуть швидко накопичуватися.
Чи зміниться ваша річна процентна ставка?
Ваша річна процентна ставка (РП) відображає загальну річну вартість, яку ви повинні сплатити, включаючи відсотки та комісії, щоб мати кошти на своїй картці. Багато емітентів кредитних карток стягують штраф за річну процентну ставку. Тому, якщо ви пропустите платіж, ваша річна процентна ставка може збільшитися. Однак автоматичне збільшення вашого кредитного ліміту не повинно впливати на вашу річну процентну ставку. «Емітенти не змінюють свої річні процентні ставки на основі цього фактора», – сказав Грант, зазначивши, що якщо ви хочете нижчу ставку, вам доведеться домовлятися з вашим емітентом індивідуально.
Чи можу я подати заявку на підвищення кредитного ліміту?
Навіть якщо ваш емітент не пропонує автоматичного збільшення кредитної лінії, ви все одно можете подати заявку на збільшення кредитної лінії, якщо ви вчасно здійснювали платежі або ваш дохід з часом збільшувався. Процес подання заявки на збільшення кредитної лінії залежить від емітента. «Деякі картки мають посилання для запиту у вашому онлайн-акаунті або в самому додатку. Інші можуть вимагати від вас звернення до служби підтримки клієнтів», – сказав Грант. Ніколи не завадить спробувати отримати вищий ліміт, і ви можете побачити, як ваш кредитний рейтинг зростає, якщо компанія, що видала вашу кредитну картку, схвалить збільшення.
Ви готові оновити карту?
Автоматичне збільшення кредитного ліміту є ознакою послідовної платіжної поведінки. Якщо ви підтримуєте низький рівень боргу та своєчасно здійснюєте платежі, ви могли помітити, що ваш кредитний рейтинг з часом покращується. Це означає, що ви можете бути готові використовувати кращу кредитну картку, якщо у вас є студентський квиток або ви є заявником з поганою кредитною історією. Вівер рекомендує мати кредитний рейтинг 700 як гарну мету перед подачею заявки на отримання картки винагород.
Якщо ваша поточна кредитна картка не відповідає вашому способу життя, це ще одна ознака того, що час подати заявку на нову. «Коли ви починаєте частіше користуватися кредитною карткою, ви хочете побачити, які винагороди на ній є», – сказав Вівер. Спробуйте вибрати кредитну картку з винагородами, яка пропонує винагороди в категоріях, на які ви витрачаєте найбільше. Також звертайте увагу на інші бонуси та переваги та оберіть картку, якою ви користуєтеся найчастіше. Наприклад, якщо ви плануєте поїздку за кордон, вам може знадобитися картка винагород за подорожі без комісії за іноземні транзакції.
Немає чарівного моменту під час подання заявки на нову картку, але ви можете постійно відстежувати свій кредитний рейтинг і переглядати доступні пропозиції кредитних карток. Якщо ваш рейтинг перевищує 700, і ви вважаєте, що картка є вигіднішою, можливо, варто подати заявку. Пам’ятайте, що якщо річна плата за картку більше не виправдовує себе, вам слід залишити стару картку відкритою навіть після отримання нової картки, щоб скористатися перевагами кредитної історії рахунку.
ДИВІТЬСЯ ТАКОЖ!
- Огляд картки American Express Centurion Black
- Кредитна картка X1 – перевірте, як подати заявку.
- Кредитна картка Destiny – як замовити онлайн.
- Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
- American Express зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
