Якщо ви живете в США, ваш повний пенсійний вік зазвичай є віком, коли ви можете почати отримувати всі пільги соціального забезпечення, на які ви маєте право. Повний пенсійний вік залежить від року народження. Щоб ще більше заплутати ситуацію, IRS має власне визначення пенсійного віку, яке має податкові наслідки, коли ви починаєте знімати свої пенсійні кошти. Якщо ви працюєте на уряд, ваша пенсійна допомога може виплачуватися в різному віці залежно від вашої роботи.
Але не переживай. Ми розбираємо плюси та мінуси виходу на пенсію, пов’язані з виплатами соціального страхування, IRS та різними кар’єрами. Читайте далі, щоб дізнатися, коли ви маєте право на певну пенсію та як почати планувати день зараз.
Пенсійний вік за соціальним страхуванням
З 1935 року Адміністрація соціального забезпечення (SSA) встановила повний вік виходу на пенсію на рівні 65 років. Однак у 1983 році SSA вирішила підвищити пенсійний вік до 67 років, мотивуючи це більшою очікуваною тривалістю життя людей похилого віку. Замість того, щоб раптово змінювати вік, вони створили систему, яка повільно підвищувала вік з 65 до 67 років, поступово збільшуючи пенсійний вік людини на основі дня народження. Щоб визначити свій пенсійний вік, часто корисно ознайомитися з повною пенсійною таблицею SSA, але ось короткий підсумок:
- Якщо ви народилися між 1943 і 1954 роками, ваш повний пенсійний вік становить 66 років. Якщо ви народилися в 1960 році або пізніше, ваш повний пенсійний вік становить 67 років.
- Якщо ви народилися в 1960 році або пізніше, ваш повний пенсійний вік становить 67 років.
- Якщо ви народилися між 1955 і 1959 роками, ваш повний пенсійний вік щороку буде збільшуватися на два місяці з 66 років, починаючи з 1955 року. Якщо ви народилися в 1955 році, ваш повний пенсійний вік становить 66 років і два місяці; якщо ви народилися в 1957 році (на два роки пізніше, ніж у 1955 році, таким чином додавши чотири місяці), ваш повний пенсійний вік становить 66 років і шість місяців.
- Якщо ви народилися в 1960 році або пізніше, ваш повний пенсійний вік становить 67 років.
Достроковий вихід на пенсію
Вам не потрібно чекати досягнення віку виходу на пенсію за соціальним страхуванням, щоб припинити роботу та почати отримувати виплати. Достроковий вихід на пенсію також варто розглянути. SSA дозволяє будь-кому старше 62 років почати вимагати пільги соціального забезпечення.
Однак якщо ви достроково вийдете на пенсію, ваші виплати SSA будуть зменшені. Загальна сума, яку ви отримуєте, щомісяця зменшується на певний відсоток, враховуючи кількість місяців виходу на пенсію до досягнення повного пенсійного віку.
Загалом, чим раніше ви виходите на пенсію, тим менше ви отримуєте. Наприклад, якщо ви виходите на пенсію на 5 років раніше, ваш дохід буде на 30% менше, ніж у повному пенсійному віці. Люди, які виходять на пенсію на три роки раніше, отримають більше пільг, ніж ви, але все одно менше, ніж отримували б у повному пенсійному віці.
Пізній вихід на пенсію
SSA також дозволяє особам відкласти отримання допомоги по соціальному забезпеченню до 70 років. Якщо ви отримуєте пенсію в цьому віці, ви можете отримувати до 132% вашої місячної пенсії у встановленому вами повному пенсійному віці.
Однак, якщо ви відкладаєте вихід на пенсію після 70 років, розмір вашої пенсії не збільшиться. Тому відкладати вихід на пенсію, щоб отримати більше грошей, можливо, не варто.
SSA розраховує ваші соціальні виплати на основі вашого найвищого індексованого доходу за 35 років служби. Отже, якщо ви почали працювати пізніше, ніж ваші однолітки, або заробляли менше в попередні роки, ви можете відкласти отримання виплат соціального страхування до 70 років.
Розрахунок виплат по соціальному страхуванню
Перш ніж вирішити, чи варто вам виходити на пенсію та почати вимагати допомоги по соціальному страхуванню, з’ясуйте, скільки ви будете отримувати щомісяця. Створивши обліковий запис і зареєструвавшись у My Social Security, ви можете використовувати онлайн-калькулятор SSA, щоб визначити свої виплати за віком.
Калькулятор враховує ваш валовий дохід і надає різні оцінки пенсії. Потім ви можете вирішити, коли піти на пенсію, виходячи з бажаних варіантів.
IRS повний пансіон
Служба внутрішніх доходів (IRS) визначає повний пенсійний вік інакше, ніж SSA. І цей вік визначає, чи можете ви використовувати податкові пільги кваліфікованого пенсійного рахунку під час зняття коштів.
Як правило, IRS встановлює 59,5 як вік, у якому ви можете почати брати ануїтети або ануїтети. Якщо ви заберете інвестиційний прибуток до цього віку, на вас може бути накладено додатковий податковий штраф у розмірі 10% за достроковий розподіл від IRS.
З цього правила є винятки. Наприклад, якщо ви звільнилися з роботодавця після 55 років (що означає, що ви звільнилися або були звільнені), ви можете вирахувати свій дохід у розмірі 401 (k) без штрафних санкцій. Якщо ви працювали в державній безпеці, наприклад у поліції, швидкої допомоги та виправних установах, ви можете вийти на пенсію в 50 років із такими ж привілеями.
Виплати федеральним службовцям
Враховуючи великий попит на деякі федеральні вакансії, федеральний уряд по-різному визначає повний пенсійний вік для різних професій. Крім того, робота, яка дозволяє вам робити внески в соціальне страхування та інші пенсійні плани, може надати вам доступ до пенсії, якщо ви достроково вийдете на пенсію. Ваші пільги соціального забезпечення діятимуть, доки ви не досягнете повного пенсійного віку.
Національний мінімальний вік виходу на пенсію для працівників, які народилися в 1970 році і пізніше, наразі становить 57 років. Однак різні державні установи мають власні правила щодо того, коли працівники можуть виходити на пенсію та за яких умов вони можуть отримувати повну пенсію. Ці виплати включають виплати соціального страхування, пенсії федеральної системи пенсійного забезпечення службовців (FERS) та інвестиції на пенсійний рахунок із податковими пільгами. Сума допомоги, яку ви отримуєте щороку, залежить від того, скільки ви заробляєте та платите, а також від того, як довго ви працюєте.
Скажімо, ви працюєте авіадиспетчером у федеральному уряді. У цьому випадку Федеральна авіаційна адміністрація (FAA) встановила обов'язковий вік виходу на пенсію на рівні 56 років, тобто на шість років раніше, ніж вік дострокового виходу на пенсію. Це тому, що це важка робота. Ви навіть можете вийти на пенсію достроково, якщо прослужите не менше 25 років.
Пропрацювавши у федеральному уряді принаймні 20 років, ви можете отримати деякі федеральні пільги, які допоможуть вам оплачувати рахунки, поки не зможете отримати виплати соціального страхування. Однак формула, що використовується для розрахунку ваших виплат, залежить від року, коли ви почали працювати, і від того, до якого пенсійного плану ви належите.
Для силовиків повний вік виходу на пенсію становить 57 років. Якщо почати кар’єру пізніше, то доведеться піти на пенсію достроково, але на пенсію можна вийти після 20 років служби. З іншого боку, якщо ви почали працювати раніше і пройшли не менше 25 років, ви можете вийти на пенсію до 57 років.
Якщо федеральні агентства вимагають виходу на пенсію до досягнення 62 років, федеральний уряд надає стипендію або ануїтет, щоб заповнити прогалину до початку виплат соціального страхування. Сума, яку ви отримаєте, залежить від вашої платіжної системи та вашого максимального заробітку за час роботи.
Наприклад, якщо ви працюєте за Федеральним пенсійним планом (FERS), ваш максимальний заробіток (базова зарплата) усереднюється протягом вашої кар’єри протягом трьох років поспіль. Потім система множить його на 1,7% і 20 років роботи. Отже, якщо ваша трійка найкращих заробляє в середньому $50 000 на рік, ваш накопичений річний прибуток за 20 років становитиме $17 000 на рік.
Крім того, за будь-яку службу понад 20 років ви отримаєте додаткові 1% із середнього заробітку за перші 3 роки, помноженого на перші 20 років служби. Наприклад, якщо ви пропрацювали 25 років і ваші три найвищі річні доходи становили в середньому $50 000, ви заробите додатково $2500. Отже, ваша загальна річна виплата становить $19 500.
Приватний пенсійний план
Приватні пенсійні системи зазвичай фінансуються за рахунок внесків працівників і роботодавців на відповідні та невідповідні рахунки. Відсотки заробляються звідти з часом. Якщо ви знімаєте кошти достроково, ви можете зняти гроші з цих рахунків без штрафних санкцій, якщо ви відповідаєте критеріям IRS щодо зняття коштів. Ці пенсійні фонди можуть допомогти вам комфортно жити до досягнення віку соціального страхування.
