Некваліфікована іпотека – це один із кількох видів іпотечних позик. Це називається «невідповідним», оскільки критерії прийнятності або структура позичальника не відповідають критеріям відповідності. Що це означає.
Що таке неякісна іпотека?
Невідповідна іпотека – це іпотечний кредит, який не відповідає деяким або всім вимогам, що робить його придатним для придбання Fannie Mae та Freddie Mac, двома державними корпораціями (GSE), які спонсорують значну частину іпотечного ринку США.
Це може бути пов'язано з різними причинами, такими як B. сума позики перевищує встановлений кредитний ліміт ($647 200 у більшості країн США у 2022 році), кредитоспроможність позичальника та співвідношення боргу до доходу (DTI) не відповідають встановленим критеріям прийнятності, або позика має нетрадиційні структури, такі як B. безвідсоткова іпотека або терміни, відмінні від 15 або 30 років.
Як працюють невідповідні кредити?
Багато іпотечних кредиторів пропонують неякісні позики, а деякі навіть спеціалізуються на таких позиках. Вони працюють як кваліфіковані позики, оскільки дозволяють вам позичати гроші для купівлі житла. Ось у чому різниця: Fannie та Freddie не могли їх купити, вони купували іпотечні кредити у кредиторів та надавали їх інвесторам. Кошти, отримані від цих продажів, допомагають кредиторам продовжувати пропонувати більше іпотечних кредитів.
З цієї причини кредитори схильні обирати кредити, що відповідають вимогам, замість тих, що не відповідають вимогам, оскільки кредити, що відповідають вимогам, можна легко об'єднати в пакети активів та продати на цьому вторинному ринку іпотечних кредитів. Оскільки вони не можуть продати невідповідні кредити GSE, кредитори часто реєструють їх, що вимагає більше зусиль для їх забезпечення.
Відсутність підтримки GSE не обов'язково є проблемою для вас як позичальника; Існують деякі невідповідні кредити, які підтримуються іншими державними установами, а не GSE. Однак, невідповідні кредити без застави можуть становити ризики.
Види невідповідних позик
Позики, гарантовані урядом
Федерально застраховані іпотечні кредити гарантуються Федеральним управлінням житлового будівництва (кредити FHA), Міністерством у справах ветеранів США (кредити VA) або Міністерством сільського господарства США (кредити USDA). Їх не можна придбати у Fannie Mae або Freddie Mac, але вони схвалені відповідними агентствами, тому ви можете бути впевнені, що ці продукти безпечні. Ось огляд:
Кредити FHA: Кредити FHA дозволяють вам позичити гроші на купівлю житла з кредитним рейтингом від 580 (або 500, якщо у вас більший початковий внесок) та початковим внеском лише 3,5%. Однак, на відміну від деяких інших невідповідних позик, ви повинні сплачувати страхові внески за іпотеку разом із позикою FHA.
Позики VA: Позики VA – це іпотечні позики для військовослужбовців, ветеранів та подружжя, що залишилося в живих. Якщо ви маєте право на це, ви можете придбати житло за допомогою кредиту VA без початкового внеску чи іпотечного страхування. (Натомість ви сплачуєте одноразову комісію за фінансування.)
Позики Міністерства сільського господарства США: Позики Міністерства сільського господарства США доступні людям, які купують житло в певних сільських районах, визначених урядом. Як і у випадку з позикою VA, ви можете отримати позику USDA без початкового внеску, але вам доведеться сплатити певні комісії.
Великий кредит
Джамбо-позики є одним з найпоширеніших видів невідповідних позик, хоча не кожен кредитор їх пропонує. Ці позики призначені для позичальників, яким потрібна вища іпотека, ніж за кваліфікованими кредитами. У більшості регіонів у 2022 році це означає понад 14 647 200 іпотечних кредитів (14 970 800 на ринку з високими цінами). Величезні кредити можуть бути єдиним варіантом для деяких позичальників у багатьох місцях, де ціни на житло різко зросли.
Хоча процентні ставки за великими кредитами (кредити, що перевищують ліміт кваліфікаційного кредиту) зазвичай вищі, ніж за кваліфікаційними кредитами, процентні ставки за великими кредитами цього року значно нижчі. Однак, їм може бути важче пройти кваліфікацію. Можливо, вам доведеться внести більше коштів наперед, наприклад, мати кращу кредитну історію (зазвичай 700 або більше) та додаткові активи в банку.
позика в монетах
Грошові позики під заставу – це неякісні позики, які забезпечують короткострокове фінансування позичальників. Їх часто шукають інвестори в нерухомість, яким потрібні гроші для продажу нерухомості, але вони можуть не мати кредитної історії або фінансування для отримання більш традиційної іпотеки на ремонт. Монетні позики мають вищі процентні ставки та коротші терміни, тому вони дорожчі та ризикованіші.
Безвідсотковий кредит
Кредити лише з виплатою відсотків не відповідають вимогам, оскільки вони не структуровані як кваліфікаційні кредити, де вам потрібно повертати основну суму та відсотки, оскільки кредит з часом амортизується. На відміну від цього, за позикою лише з виплатою відсотків ви сплачуєте відсотки лише протягом певного періоду часу, скажімо, B. 10 років, після чого ви повертаєте відсотки та основну суму, іноді однією сумою, що називається «балонним платежем». Для деяких позичальників цей платіж може бути складним завданням.
Хто найкраще підходить для неплатоспроможних кредитів?
Некваліфіковані іпотечні кредити найкраще підходять для тих, кому потрібен більший кредит або хто не відповідає вимогам для отримання кваліфікованого чи звичайного кредиту. Це може включати позичальників з низьким кредитним рейтингом або незначними або відсутніми заощадженнями на початковому внеску, інвесторів у нерухомість чи самозайнятих осіб. Це також може бути єдиним варіантом для позичальників, яким потрібні більші кредити через високі ціни на нерухомість на ринку.
Отже, дізнайтеся більше:
- Огляд картки American Express Centurion Black
- Кредитна картка X1 – перевірте, як подати заявку.
- Кредитна картка Destiny – як замовити онлайн.
- Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
- AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
- Дізнайтеся, як це працює
