Це чудовий час, щоб позбутися боргів по кредитній картці.
Після пандемії COVID-19, коли економіка починає повертатися до норми, середня норма особистих заощаджень американців зросла до рекордного рівня.
Проте багато хто застряг із високоприбутковою заборгованістю по кредитній картці — тягар, який лише погіршиться, якщо ФРС підвищить ставки вже наступного року.
Іншими словами, пора почати зменшувати свій борг — особливо якщо ви можете заощадити гроші під час пандемії.
Ось шість розумних стратегій, які допоможуть вам.
1. Щомісячна додаткова оплата
Ви, мабуть, звикли до щомісячного платіжного циклу, але вам не потрібно чекати до настання терміну, щоб погасити частину свого балансу, і ви не обмежені сплатою лише раз на місяць.
Відсотки за кредитною карткою нараховуються щодня, а відповідні фінансові комісії базуються на середньоденному балансі вашого рахунку. Це означає, що вам доведеться сплачувати більше відсотків кожного дня, коли ви очікуєте виплати.
Якщо ви платите раз на два тижні або раз на два місяці, можливо, двічі на місяць. Якщо вам платять частіше — наприклад, ви отримуєте щотижневу зарплату або ви отримуєте чайові — подумайте про те, щоб почати свій план управління боргом із щотижневих платежів.
Ще одна перевага сплати частіше одного разу на місяць полягає в тому, що якщо ви використовуєте гроші для погашення балансу кредитної картки після того, як їх заробили, у вас немає шансу передумати та зробити щось інше з грошима пізніше.
Просто переконайтеся, що загальна сума, яку ви сплачуєте до дати платежу, зазначеної у виписці з вашої кредитної картки, дорівнює принаймні вашому мінімальному платежу, оскільки в іншому випадку стягуватимуться комісії за прострочення та штрафи.
Ось ще одна гаряча порада: швидке зменшення заборгованості також може покращити ваш кредитний рейтинг за рахунок зменшення використання кредиту, що може полегшити отримання кредитної картки для переказу балансу (читайте далі, щоб дізнатися більше).
2. Отримайте переказ балансу кредитної картки
Якщо у вас хороший кредит, ви можете претендувати на картку, яка дозволить вам швидше погасити заборгованість.
Кредитні картки для переказу коштів пропонують початкову ставку 0% протягом періоду рекламної акції – вона різна, але 12–18 місяців є нормою. Цей вступний етап дає вам можливість швидко погасити свій борг: оскільки ви не платите відсотків, увесь ваш щомісячний платіж йде безпосередньо на погашення капіталу. Однак віддайте перевагу переведенню балансу до закінчення акційного періоду, особливо якщо річна відсоткова відсоткова ставка, не пов’язана з вступом, висока.
Одне застереження: кредитні картки з переказом балансу також пропонують 0% APR на покупки, що може здатися гарною перевагою, але важливо зосередитися на своєму головному пріоритеті (погашенні боргу за кредитною карткою).
Також зауважте, що багато карток переказу балансу стягують комісію за переказ балансу в розмірі принаймні 3% – ця комісія може зрости, якщо у вас велика заборгованість. Шукайте картки з низькою комісією за переказ балансу або без неї, щоб більшу частину ваших коштів можна було використати для погашення боргу. (Щоб дізнатися більше, див.: Найкращі кредитні картки 0% APR, доступні прямо зараз.)
3. Створіть план погашення «боргової лавини» або «сніжної кулі боргу».
Є дві основні ідеї щодо погашення боргу за кредитною карткою.
Перший — це метод «боргової лавини», який зосереджується на погашенні картки з найвищою процентною ставкою, а потім, після погашення, переході на картку з найнижчою процентною ставкою. Цей метод має найбільший математичний сенс, оскільки ви скорочуєте час, потрібний для погашення кредитної картки, яка стягує з вас найбільше.
Ще одна стратегія – це підхід «боргового сніжного кома». Він створений для тих, хто намагається дотримуватися своїх планів скорочення боргу, коли здається, що цьому немає кінця.
«Борговий сніжний ком», популяризований експертом з особистих фінансів Дейвом Ремсі, зосереджується на виплаті вашого найменшого боргу, а потім на наступному найменшому залишку тощо. На думку деяких біхевіорістів-економістів, вихід із невеликих боргів на ранніх стадіях процесу погашення може бути цінною розумовою винагородою, яка може допомогти деяким людям зберегти мотивацію дотримуватись цього.
Це не так економічно ефективно, як спершу погасити борг під високі відсотки, але якщо це дає вам мотивацію взяти себе в руки та сплатити його, це може бути кращим шляхом.
4. Візьміть особистий кредит
Якщо у вас погана кредитна історія, найкращим варіантом може бути подача заявки на особисту позику та повне погашення боргу по кредитній картці. Ви можете шукати позикодавців в Інтернеті або звернутися до місцевого банку чи кредитної спілки щодо особистих позик (вони також можуть називатися позиками на консолідацію боргу). Ви все одно будете платити відсотки, але ставка може бути нижчою, оскільки річна процентна ставка для особистої позики зазвичай на кілька процентних пунктів нижча, ніж річна процентна ставка для кредитної картки. Замість відстеження кількох рахунків кредитних карток і термінів погашення, ви сплачуєте лише один борг щомісяця.
5. Скоротіть витрати за рахунок жорсткості бюджету.
Нікому не подобається це чути, але один із найпростіших способів швидко погасити борг — витрачати щомісяця більше грошей. Це означає пошук нових способів заощадити, наприклад, щоразу, коли ви платите більше мінімальної суми за рахунком за кредитною карткою, ви стаєте на крок ближче до позбавлення від боргів.
6. Зверніться до кредитно-консультаційного центру за професійною допомогою.
Якщо ви випробували стратегії з цього списку та все ще намагаєтеся контролювати свою заборгованість по кредитній картці, можливо, настав час звернутися до професіонала. Некомерційна служба кредитного консультування перевірить вашу заборгованість по кредитній картці з вашими іншими фінансовими зобов’язаннями (такими як позика під нерухоме майно або кредитна лінія, оплата автомобіля або студентські позики) і працюватиме з вами, щоб розробити план погашення. Деякі навіть ведуть переговори з компаніями, що видають кредитні картки, щоб знизити відсоткові ставки та пропонують навчання фінансовій грамотності, щоб у майбутньому ви знову не заборгували.
Якщо ваше фінансове становище є особливо важким і ви плануєте банкрутство, кредитна консультація необхідна ще до того, як натиснути на курок. Зробивши лише цей крок, ви можете зрозуміти, що ви можете вирішити свої боргові проблеми за допомогою плану погашення, а не банкрутства.
Підсумок: як погасити борг за кредитною карткою
Оскільки ситуація на ринку праці покращується, заробітна плата зростає, а у багатьох людей на банківських рахунках є більше коштів для екстрених випадків, це може бути гарною нагодою погасити всі борги — або принаймні почати погашати залишок.
Це може бути нешвидко чи легко, але багато людей, які дотримуються плану управління боргом, кажуть, що коли вони звільняються від боргів, відчуття полегшення того варте.
Якщо у вас велика заборгованість по кредитній картці, саме час почати працювати, щоб її позбутися.
ДИВІТЬСЯ ТАКОЖ!
- Огляд картки American Express Centurion Black
- Кредитна картка X1 – перевірте, як подати заявку.
- Кредитна картка Destiny – як замовити онлайн.
- Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
- American Express зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
- Дізнайтеся, як це працює
