На початку 2022 року ставки за іпотечними кредитами стрімко зросли, а 30-річна фіксована ставка зросла з середнього 3,22% у січні до 5,1% наприкінці квітня. Незважаючи на те, що історично це все ще відносно низько — середня ставка досягла історичного максимуму в 18 631 TP3T у 1981 році — вона все ще має значний вплив на місячні витрати на житло для нових покупців житла та іпотечних позичальників із регульованою ставкою.
Зважаючи на стабільно високу інфляцію, незрозуміло, коли ставки по іпотечних кредитах перестануть рости. Якщо ви стурбовані підвищенням іпотечних ставок і тим, як це може вплинути на вашу здатність купувати будинок або здійснювати щомісячні платежі, ось кілька кроків, які ви можете зробити, щоб допомогти вам вирішити цю проблему.
10 способів, як майбутні покупці житла та поточні власники житла можуть заощадити гроші
Існуючі домовласники з іпотечними кредитами з фіксованою ставкою не постраждають від зростання ставок, якщо вони не планують рефінансувати позику або купити новий будинок. Однак, якщо ви потенційний покупець житла або маєте іпотечний кредит із регульованою відсотковою ставкою, ось кроки, які ви можете вжити, щоб компенсувати зростання ставок по іпотеці:
1. Заблокуйте свої тарифи
Отримавши початкове схвалення кредиту від кредитора, ви можете встановити відсоткову ставку в будь-який час за п’ять днів до закриття кредиту.
В економічному середовищі, де процентні ставки падають або принаймні нестабільні, відтермінування карантину може бути корисним. Але чим раніше ви зафіксуєтеся, тим краще, коли ставки ростуть і не демонструють ознак зупинки. У більшості випадків кредитори дозволяють вам встановлювати процентні ставки на 30–60 днів без стягнення з вас плати.
2. Сплачуйте додатково, щоб зберегти свій план довше
Якщо ви не готові купити житло протягом найближчого місяця або двох, деякі кредитори можуть заблокувати вас на дев’ять місяців.
Якщо ви будуєте новий будинок, ви, ймовірно, збираєтеся працювати довше, сказала Дженніфер Бістон, старший віце-президент із іпотечного кредитування в Guaranteed Rate Mortgage. «Багато кредиторів можуть відкласти кредит на нове житло на термін до 365 днів», — додала вона.
Пам’ятайте, що дотримання іпотечних ставок може коштувати вам до 0,5% вашого іпотечного балансу. Отже, якщо ви купуєте дім і фінансуєте його на суму $350 000 від ціни покупки, ви можете заплатити до $1750 у вигляді блокування відкладеної ставки.
Звучить високо, але початкові витрати можуть заощадити тисячі або навіть десятки тисяч доларів протягом терміну дії кредиту.
3. Розгляньте можливість придбання бонусних балів
Пункт знижки – це тип попередньо сплачених відсотків, які ви можете сплатити наперед, щоб зменшити процентну ставку за кредитом. Витрата 1% суми позики на пункт зазвичай знижує вашу процентну ставку на 0,25 відсоткового пункту.
Наприклад, якщо ви маєте право на іпотеку $350 000 за 5,5%, ви можете заплатити два центи за $7 000, щоб знизити процентну ставку до 5%. Це зменшить ваш щомісячний платіж більш ніж на $100.
Це висока початкова вартість, але якщо ви плануєте залишатися вдома протягом тривалого часу і не очікуєте, що процентні ставки впадуть найближчим часом, ви можете заощадити гроші. Скористайтеся калькулятором іпотечних платежів, щоб дізнатися, скільки часу знадобиться, щоб відшкодувати початкові витрати за рахунок щомісячних заощаджень.
«Це справді показовий приклад», — сказав Тім Паскаррера, президент Ross Mortgage Corporation. «Суть у тому, скільки ви платите наперед, скільки це вам заощадить і як довго ви збираєтеся брати кредит?»
Вивчайте більше:
-
-
-
-
Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
-
AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
-
4. Економте більше грошей
Кредитори використовують передоплату як інструмент зниження ризику. Більший початковий внесок означає, що у вас буде менше кредиту для позичання, а ваші щомісячні платежі будуть нижчими, що зменшує ймовірність того, що ви не зможете сплатити свої платежі.
Якщо ви отримуєте традиційний кредит і можете собі це дозволити, вам слід сплатити принаймні 20%, щоб уникнути особистого іпотечного страхування. Премія PMI може коштувати вам від 0,5% до 1% суми кредиту щороку, тому скасування цієї премії може значно зменшити ваші витрати.
Навіть якщо ви не можете повернути таку суму, чим більший ваш початковий внесок, тим більше шансів отримати нижчу процентну ставку.
«Якщо ви платите 20 відсотків або більше, ви стаюєте в чергу, щоб отримати найкращу пропозицію», — сказав Паскарелла. "Однак важливо пам'ятати, що процентні ставки все ще історично низькі. Можливо, варто покласти 10 відсотків від суми угоди, щоб отримати трохи вищу ставку, але це залежить від особистого фінансового стану кожного покупця".
5. Розгляньте ARM
Іпотечні кредити з регульованою ставкою несуть певні ризики в довгостроковій перспективі. Однак вони зазвичай пропонують авансові умови фіксованої ставки, які можуть тривати від трьох до десяти років, якими ви можете скористатися відразу. Крім того, ставки ARM зазвичай нижчі, ніж іпотечні ставки з фіксованою ставкою.
Станом на 28 квітня 2022 року середня відсоткова ставка для 5/1 ARM (це означає, що існує п’ятирічний фіксований термін, після якого ваша ставка щорічно коригується на основі ринкової ставки) становить 3,78%, у порівнянні із середньою 30-річною фіксованою ставкою по іпотеці – 5,1%.
6. Двічі подумайте про позики FHA
Позики FHA є привабливими, оскільки для них потрібен лише початковий внесок у розмірі 3,5% і мінімальна кредитна оцінка 580. Навпаки, для традиційних позик ви зазвичай можете розраховувати на процентну ставку принаймні 5% з мінімальним кредитним рейтингом 620.
Однак, незважаючи на те, що позики FHA легше отримати, вони вимагають передоплати іпотечного страхування та постійних щорічних премій. Передоплачені премії обійдуться вам у 1,75% від суми позики, а поточні премії коливаються від 0,45% до 1,05% від суми позики, залежно від суми позики, терміну позики та суми, яку ви спочатку внесли. Ці додаткові збори можуть зробити вашу іпотеку недоступною.
Крім того, багато позичальників FHA не можуть позбутися внесків за іпотечне страхування, якщо вони не рефінансують. З іншого боку, позичальники можуть видалити PMI із традиційних позик, коли співвідношення позики до вартості досягне 80%.
7. Поліпште свій кредитний рейтинг
Якщо у вас кредитний рейтинг 620 або вище (580 для позики FHA), технічно ви можете бути схвалені на іпотеку, але іпотечні кредитори залишають найкращі пропозиції для позичальників із кредитним рейтингом 700 або вище.
Робота над покращенням вашого кредитного рейтингу може зайняти час, але якщо це допоможе вам трохи знизити процентну ставку, довгострокова економія може бути значною.
Скористайтеся безкоштовною службою кредитного моніторингу, наприклад Experian, щоб отримати доступ до оцінки FICO, якою користується більшість кредиторів. Ваша оцінка може дати вам загальне уявлення про вашу загальну кредитоспроможність.
Також обов’язково перевірте свій кредитний звіт — ви можете отримувати безкоштовну копію кожного звіту щотижня на AnnualCreditReport.com до кінця 2022 року, а потім одну безкоштовну копію кожні 12 місяців — щоб дізнатися, які фактори впливають на ваш бал і які кроки ви можете вжити, щоб уникнути можливих проблем. Погашення кредитів, зменшення залишків на кредитній картці та перевірка неточної кредитної інформації можуть допомогти покращити ваші результати.
8. Робіть покупки
Хоча легко знайти середні ставки по іпотеці, кожен кредитор має свій власний метод ціноутворення за кредитами. Тому важливо звернутись до трьох або більше іпотечних кредиторів, щоб дізнатися, який із них запропонує вам найкращу відсоткову ставку.
Крім того, якщо ви хочете спробувати домовитися про нижчу відсоткову ставку з вибраним кредитором, шопінг може допомогти вам заощадити на транзакційних витратах і навіть дати вам козиру.
Співпраця з іпотечним брокером може допомогти в цьому процесі, оскільки брокери часто працюють з кількома кредиторами, але дізнайтеся, з якими кредиторами працює ваш брокер, і порівняйте себе з іншими кредиторами для порівняння.
9. Виберіть менший термін
Іпотечні кредитори зазвичай пропонують нижчі відсоткові ставки для позичальників із терміном погашення менше 30 років, оскільки коротші терміни означають, що кредитори окуплять свої інвестиції швидше.
Наприклад, станом на 28 квітня 2022 року середня ставка за 30-річною іпотекою з фіксованою ставкою становила 5,1%, тоді як середня ставка за 15-річною іпотекою становила 4,4%. Це не таке падіння, як ARM, але воно може бути того варте, якщо ви не хочете потім клопоту з рефінансуванням.
Однак перш ніж розглядати цей варіант, перевірте свій бюджет, щоб побачити, чи можете ви дозволити собі більший щомісячний платіж у короткостроковій перспективі. «Обов’язково враховуйте інфляцію у своїх повсякденних витратах, перш ніж сплачувати вищі збори», — сказав Бістон.
Знову ж таки, скористайтеся іпотечним калькулятором, щоб дізнатися, скільки це коштує.
10. Рефінансуйте з вашого ARM
Якщо ви вже є домовласником і маєте ARM, рефінансування в іпотеку з фіксованою ставкою може заощадити ваші гроші. Це особливо вірно, якщо термін дії вашої фіксованої ставки ARM скоро закінчиться або ви вже маєте змінні ставки за кредитом.
Однак перед рефінансуванням подумайте про авансові витрати на закриття та про те, як вони можуть вплинути на ваш бюджет. Ви також повинні враховувати, як довго ви плануєте залишатися в приміщенні. Якщо ви продасте протягом наступного року або двох, економія, ймовірно, не перевищить вартість рефінансування.
На жаль, ви не можете передбачити, якими будуть ваші іпотечні ставки в найближчі кілька років, але ви можете провести деякі цифри, щоб побачити порівняння ваших початкових витрат із вашими довгостроковими заощадженнями.
Вивчайте більше:
