Ви шукаєте новий будинок? Якщо так, можливо, ви також шукаєте найкращі іпотечні ставки. Як ви можете бути впевнені, що отримуєте найкращу пропозицію? Розуміючи, що таке іпотечна ставка та як вона визначається, ви зможете зрозуміти, як отримати найкращу ставку.
Іпотечна ставка – це ставка, яку ви платите іпотечному кредитору, і вона визначає, скільки ви в кінцевому рахунку заплатите за нерухомість. Чим вищі відсотки, тим більше ви платите в цілому. Іпотечні ставки розраховуються кредиторами на основі поточних економічних умов (поза вашим контролем) і особистих факторів, таких як кредитна історія, зайнятість, сума позики, початковий внесок тощо. Ми розберемо різні типи іпотечних ставок, які ви можете вибрати, і кроки, які ви можете зробити, щоб отримати найкращу можливу ставку.
Різні типи іпотечних ставок
У більшості випадків, купуючи іпотеку, ви вибираєте між іпотекою з фіксованою ставкою та іпотекою з регульованою ставкою. З іпотечним кредитом із фіксованою процентною ставкою ви сплачуєте фіксовану місячну ставку, доки кредит не буде погашено. Іпотечні кредити з фіксованою ставкою пропонують вищі процентні ставки з самого початку, але ви насолоджуєтеся безпекою та стабільністю.
Іпотечні ставки з регульованою ставкою змінюються протягом періоду погашення. Спочатку ви платите низькі процентні ставки протягом перших семи або десяти років, і залежно від стану економіки процентні ставки з часом зростають. Іпотечні кредити з регульованою процентною ставкою мають нижчі початкові ставки, але сума з часом збільшується, що може поставити вас у безвихідне становище, якщо у вас немає джерела доходу, щоб врахувати зростаючі відсоткові ставки.
Іпотечні ставки: як вони встановлюються?
Іпотечні ставки встановлюються на основі ринкових факторів (таких як федеральні процентні ставки) і особистих факторів (таких як ваш кредитний рейтинг). Кредитори використовують ці фактори, щоб оцінити рівень ризику позики, або, іншими словами, ймовірність того, що ви не зможете повернути гроші, які вони вам позичають. Цей рейтинг визначає іпотечну ставку, яку вони вам пропонують. Ось деякі з факторів, які визначають, як встановити вашу іпотечну ставку.
Ринок іпотечних облігацій
Ми всі знаємо, що банки заробляють гроші на наших іпотеках, але іпотека – це не просто кредит, який надає вам банк, і ви отримуєте з нього відсотки. Натомість банки упаковують іпотечні кредити в іпотечні цінні папери (MBS), а потім діють як посередники, продаючи їх інвесторам.
Як і у випадку з багатьма іншими формами інвестування, інвестори вирішують, що купувати, виходячи з того, наскільки ризикованою є інвестиція. У цьому випадку стабільний ринок нерухомості зі здоровою економікою знижує інвестиційний ризик, тому інвестори готові купувати MBS за нижчими відсотковими ставками. Коли ринки падають або інфляція зростає, інвестори шукають вищих ставок, щоб виправдати ризик. Це один із факторів, який визначає відсотки, які ви сплачуєте за іпотекою
Кредитна історія
Ваш кредитний рейтинг відіграє важливу роль у визначенні іпотечної ставки, яку ви отримуєте. Ваш кредитний рейтинг показує кредиторам, наскільки ризиковано вони позичати вам гроші — чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим нижча ставка за іпотекою, і навпаки.
Поточний ринковий курс
Федеральна резервна система встановлює ставку федеральних фондів, інструмент, який визначає ставку, за якою фінансові установи кредитують одна одну. Коли національні процентні ставки високі, банкам та іншим фінансовим установам стає дорого кредитувати один одного. Це підвищує відсоткову ставку на такі інвестиційні продукти, як іпотека. Це поза вашим контролем, і якщо вам потрібно купити будинок, коли процентні ставки капіталу високі, ви можете розглянути питання про рефінансування своєї іпотеки, коли процентні ставки нижчі.
Період іпотеки
Фінансові установи вважають довгострокову іпотеку більш ризикованою та стягують вищі процентні ставки. Припущення полягає в тому, що люди, які купують 30-річну іпотеку, мають більшу ймовірність дефолту, тому банки стягують високі процентні ставки, щоб покрити ризик. З іншого боку, 10-річна іпотека вважається менш ризикованою та має нижчі процентні ставки.
Окупувати
Те, як ви хочете використовувати свій будинок, відіграє важливу роль у визначенні вашої іпотечної ставки. Через пов’язані з цим ризики основне житло має нижчі процентні ставки, ніж інвестиційна нерухомість. Припущення полягає в тому, що якщо ви перебуваєте у фінансовій кризі посеред виплати іпотеки, ви більше працюватимете, щоб заплатити за свій основний будинок, оскільки ви там живете, і відмовлятиметеся від своєї нелегкої орендної нерухомості, щоб заробити гроші.
Як отримати найкращу іпотечну ставку: поради
Якщо ви плануєте взяти іпотечний кредит, обов’язково перегляньте свої критерії відповідності, щоб отримати найкращі іпотечні ставки. Наступні поради допоможуть вам отримати найкращу ціну та заощадити гроші.
Покращте свій кредитний рейтинг
Ваша кредитна оцінка вказує на вашу здатність погасити свій борг. Низький кредитний рейтинг може не позбавити вас права на отримання іпотеки, але він відзначить вас як позичальника з високим ризиком, титул, який може принести вам дорогі умови кредитування. З іншого боку, хороший кредитний рейтинг допомагає банкам бути впевненими у вашій спроможності погасити кредит і пропонувати вам нижчі ставки по іпотеці.
Збільште свій кредитний рейтинг, вчасно погасивши борг, погасивши залишок кредитної картки та отримавши забезпечену кредитну картку, якщо у вас її немає. Перш ніж звертатися до свого іпотечного кредитора, регулярно перевіряйте свій кредитний звіт і виправляйте будь-які помилки.
Заплатіть великий перший внесок
Деякі кредитори рекламують, що вони можуть дати вам початковий внесок у розмірі 0% під іпотеку, але вони не кажуть вам, що це призводить до високих іпотечних ставок. Фінансові експерти рекомендують покласти принаймні 20% від вартості вашого будинку на свій початковий внесок, щоб зменшити суму, яку вам потрібно позичити. З початковим внеском 20% ви, швидше за все, отримаєте нижчі іпотечні ставки та менші щомісячні платежі. Це також економить на приватному іпотечному страхуванні.
Візьміть короткострокову іпотеку з фіксованою ставкою
Іпотечні кредитори можуть надати вам іпотеку на термін до 30 років; однак, якщо у вас є пристойний дохід, подумайте про іпотеку на 10 або 15 років, оскільки процентні ставки за короткостроковими іпотечними кредитами нижчі. Щомісячні виплати будуть вищими, але ви заплатите за нерухомість менше, ніж якби позичальник взяв кредит на 30 років.
Розгляньте програму покупців житла
Уряд розуміє, що володіння будинком може бути важким шляхом для багатьох людей. У відповідь деякі штати створили програми, які пропонують низькі ставки по іпотеці або субсидії на перший внесок, щоб допомогти громадянам купувати житло в певних районах. Якщо ви натрапите на такі програми, скористайтеся ними, але переконайтеся, що вони законні, перш ніж віддавати їм свої важко зароблені гроші.
Порівняйте кредиторів
Ніколи не погоджуйтеся на першого зустрічного кредитора, навіть якщо він запропонує вам найнижчу процентну ставку. Хоча важливо враховувати позикодавця з найнижчою відсотковою ставкою, інші фактори, такі як комісія та річна процентна ставка, можуть вплинути на загальну вартість позики. Запитайте принаймні трьох кредиторів про пропозиції та порівняйте їх.
