Коли ви берете кредит, вам, можливо, доведеться повернути не лише основну суму та відсотки. Деякі кредитори також стягують комісію за обробку, щоб покрити витрати на обробку позики, що може додати сотні доларів до вашої позики. Сума, яку ви платите, залежить від вашого кредитного рейтингу та загального фінансового стану.
Ви також можете вибрати позику без комісії, але це не означає, що ви заощадите на загальній вартості позики. Тож вам слід провести дослідження, порівняти позики з комісіями за обробку та без них і використати цифри, щоб визначити, який варіант найкращий для вашої фінансової ситуації.
Що таке комісія за створення?
Комісія за оформлення позики – це авансова комісія, яку ваш кредитор стягує за обробку нової заявки на позику. Кредитори використовують ці комісії, щоб компенсувати витрати на андерайтинг і перевірку нових позичальників. У випадку з іпотечними кредитами комісію за відкриття іноді називають пунктами. Багато позикодавців не стягують комісію за обробку, але якщо вони стягують, ці комісії можуть коливатися від 1% до 8% суми позики, залежно від вашого кредитного рейтингу та терміну позики.
Як визначаються комісії за кредит?
Комісія за рекомендацію – це відсоток від початкової суми позики послуги, яка дає вам право на особисту позику. Якщо ви не можете уникнути комісії за кредит, ви зазвичай можете повернути їх одним із двох способів: додавши комісії до балансу кредиту або вирахувавши їх із коштів, які ви отримуєте.
Сума, яку ви платите, залежить від таких факторів:
- ваш авторитет
- ваше багатство
- ваш борг
- ваш загальний дохід
Грег Макбрайд, головний фінансовий аналітик Bankrate, сказав, що вирахування комісій із суми позики може бути єдиним способом, яким деякі люди можуть дозволити собі особисту позику. «Багато позичальників воліли б заробляти на кредитних надходженнях просто тому, що в будь-якому випадку вони можуть бути безготівковими», — сказав він.
Не всі позики мають комісію, але не думайте, що це завжди дешевші варіанти. Розглядаючи безкоштовну особисту позику, зверніть пильну увагу на інші комісії за позику. Кредитори все ще повинні заробляти гроші, тому вони можуть спробувати повернути свої гроші за допомогою вищих процентних ставок або штрафів за дострокове погашення. У деяких випадках загальна вартість кредиту з комісією може бути нижчою.
Чи варто брати позику, якщо є комісія?
Для кредиторів, які стягують комісію, ця комісія є обов’язковою комісією за кредит, хоча ви можете домовитися про нижчу ставку. Однак комісія за створення не завжди порушує угоду. Наприклад, комісія за позику може означати нижчі загальні процентні ставки, оскільки кредитори без комісії за позику можуть підвищити ставки, щоб компенсувати різницю.
Комісія за позику становить лише малу частину вашої загальної вартості позики. наприклад:
- Ваш кредитний рейтинг: мабуть, найбільшим фактором, який впливає на процентні ставки за кредитом, є ваш кредитний рейтинг. Люди з хорошим кредитним рейтингом (670 і вище) мають більше шансів отримати нижчі процентні ставки, ніж люди з поганою кредитною історією.
- Тип позики: за позики з регульованою ставкою ваша процентна ставка може змінюватися з часом залежно від ринкових ставок. Позика з фіксованою процентною ставкою є навпаки, тобто сума платежу ніколи не змінюється.
- Ваше місцезнаходження: Іпотечні ставки відрізняються залежно від вашого місця проживання.
Таким чином, вам потрібно визначити загальну вартість, щоб визначити, чи здорожчає кредит плата за обробку.
Однак комісія за обробку зазвичай вираховується з надходжень від позики, що означає, що ви можете не отримати повну суму позики. Тим не менш, переваги отримання кредиту на основі комісії можуть значно перевищувати саму комісію.
Як ви порівнюєте позики та комісії?
Порівняння позик із комісіями допоможе вам заощадити гроші з часом і гарантує, що ви отримаєте найкращу пропозицію.
1. Отримайте кілька пропозицій
Як і у випадку з будь-якою позикою, важливо перевірити, щоб переконатися, що ви отримуєте хорошу ставку. Ознайомтеся з найкращими процентними ставками для особистих позик і знайдіть кредитора, який може запропонувати вам те, що вам потрібно. Запитайте свого кредитора, чи стягує він комісію за обробку, і перегляньте повні умови вашої позики, щоб уникнути прихованих комісій.
2. Дивіться APR
APR (або APR) вашої позики базується на процентній ставці, але також враховує інші витрати, включаючи комісію за кредит. Не додавайте комісії за обробку до річної процентної ставки при визначенні загальної вартості погашення кредиту. Якщо ви це зробите, ваша орієнтовна вартість може бути вищою, ніж ви фактично платите.
Наприклад, скажімо, ви порівнюєте персональні позики від двох кредиторів. Обидва пропонують відсотки 5% і п'ятирічний період погашення. Однак комісія за першу позику становить 3%, а за другу – 5%. Процентна ставка за обома позиками залишиться незмінною, але річна відсоткова ставка для першої позики буде значно нижчою, ніж річна відсоткова ставка для другої позики.
3. Враховуйте термін позики
Загалом, чим коротший термін позики, тим нижча процентна ставка. Однак коротші кредити зазвичай мають вищі щомісячні виплати. Якщо ви сплачуєте комісію за обробку на додаток до високих щомісячних платежів, ви можете бути більш схильні вибрати позику без обробки, щоб знизити витрати.
Як заощадити на комісії за вихід?
Позики часто супроводжуються комісією за закриття, яка допомагає кредиторам заробляти гроші, а також надаючи позичальникам стимули, такі як нижчі процентні ставки та інші комісії, які можуть бути включені. Один із найкращих способів заощадити на комісіях – отримати оцінку від кредитора, який ніколи не включає її в кредит. Для приєднання до кредитних спілок зазвичай є обов’язкове членство, але вони також зазвичай не пропонують комісію за надання позики.
Остаточний результат
Усі позики мають відсотки та комісії, тому під час позичання важливо враховувати всі витрати. Якщо ви не будете обережні, плата за оформлення позики може збільшити вашу позику на сотні чи навіть тисячі доларів. Однак це не означає, що ви повинні автоматично відхиляти позики, за які стягується ця комісія, оскільки загалом вони можуть бути дешевшими, ніж варіанти позики, які пропонують кредитори, які не стягують комісію.
Якщо ви працюєте на ринку персональних позик, обов’язково проведіть дослідження та знайдіть кредитора, який може запропонувати вам найкращі ставки. Читаючи дрібний шрифт і знаючи правильні питання, щоб поставити свою позику, ви можете впевнено вибрати позику в рамках свого бюджету.
Вивчайте більше:
-
-
-
-
Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
-
AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
-
