Кредитні картки – не єдиний варіант, коли справа доходить до фінансування покупки чи консолідації боргу. Персональні позики є популярним варіантом завдяки цифровим продуктам, які спрощують подачу заявок і затвердження.
Але перш ніж підписати пунктирну лінію, вам потрібно переконатися, що особиста позика вам підходить. Для цього вам потрібно зрозуміти внутрішню роботу цього інструменту кредитування. Ви ж не хочете отримати дорогу позику, яку не розумієте або не можете повернути.
Поверніться до десятиліття, коли споживачі мали менше можливостей позичити гроші. Вони можуть скористатися кредитною карткою, що зазвичай означає високі процентні ставки, або подати заявку на банківський кредит, який важко отримати без якісного кредиту. Криза 2008 року це змінила.
Оскільки банки надають так мало споживчих кредитів, з’явилася низка фінтех-стартапів (або FinTech), які надають особисті кредити споживачам. Використовуючи різноманітні дані андеррайтингу та алгоритми прогнозування ризиків, вони створили ринок, який зараз процвітає.
За даними компанії TransUnion, що займається кредитним рейтингом, у 2018 році незабезпечені особисті позики досягли історичного максимуму в $138 мільярдів, причому більша частина зростання припадає на фінтех-кредити. Середній розмір кредиту в 4 кварталі 2018 року: $8,402. Фінтех-кредитування склало 38% від загальної діяльності у 2018 році; лише 5% п'ять років тому.
Як працюють особисті позики
Персональні позики бувають різних форм і можуть бути забезпеченими чи незабезпеченими. Гарантовані персональні позики вимагають від вас надання забезпечення або активів на випадок, якщо ви не можете сплатити свою заборгованість. У разі дефолту кредитор отримує актив. Іпотечні кредити та автокредити є прикладами забезпечених боргів.
Позика без застави є найпоширенішим типом особистої позики, де вам не потрібно надавати заставу. Якщо ви не повернете гроші, кредитор не зможе конфіскувати ваші активи. Це не означає, що немає впливу. Невиконання зобов’язань за незабезпеченою особистою позикою може вплинути на вашу кредитну оцінку, а в деяких випадках значно збільшити вартість позики. Кредитори можуть подати на вас до суду, щоб стягнути непогашені борги, відсотки та комісії.
Незабезпечені особисті позики часто використовуються для фінансування великих покупок (наприклад, весілля чи відпустки), погашення боргу за кредитною карткою під високі відсотки або консолідації студентських позик.
Особисті позики видаються одноразово та перераховуються на ваш банківський рахунок. У більшості випадків ви повинні погасити позику за фіксованою ставкою протягом встановленого періоду часу. Термін окупності може варіюватися від одного року до десяти років і залежить від кредитора. Наприклад, онлайн-кредитор SoFi пропонує персональні позики на термін від 3 до 7 років. Конкурент Голдмана Маркус пропонує кредити на термін від трьох до шести років.
Позичальники, які не впевнені, скільки грошей їм потрібно, також можуть подати заявку на персональну кредитну лінію. Це незабезпечена поновлювана кредитна лінія з попередньо визначеною кредитною лінією. (У цьому відношенні вона дуже схожа на кредитну картку.) Відсоткова ставка за поновлюваною кредитною лінією зазвичай змінна. H. Він змінюється залежно від переважаючої процентної ставки на ринку. Вам потрібно лише повернути те, що ви взяли з позики, плюс відсотки. Дроти часто використовуються для саморобки, захисту від овердрафту або в надзвичайних ситуаціях.
Ваш кредитний рейтинг визначає вартість запозичення
Вирішуючи, чи має сенс особиста позика, ви повинні враховувати свій кредитний рейтинг. Це число від 300 до 850, яке відображає вашу ймовірність погасити свій борг на основі вашої фінансової історії та інших факторів. Більшість кредиторів вимагають кредитний бал 660 для особистих позик. Коли кредитні рейтинги низькі, процентні ставки часто надто високі, щоб зробити особисті позики життєздатним варіантом запозичення. З кредитним рейтингом 800 і вище ви можете отримати найнижчі процентні ставки по кредиту.
При визначенні вашої кредитоспроможності враховується багато факторів. Деякі фактори важливіші за інші. Наприклад, оцінка 35% FICO (оцінка, яку використовує 90% кредиторів у країні) базується на вашій історії платежів. (Див. більше фактів про FICO тут.) Кредитори хочуть бути впевненими, що ви можете позичати відповідально, і будуть дивитися на вашу минулу поведінку, щоб зрозуміти вашу майбутню відповідальність. Великі затримки або пропущені платежі — серйозний червоний прапор. Щоб зберегти високий бал у цьому розділі, будь ласка, вчасно здійснюйте всі платежі.
Другий – це сума непогашеної заборгованості за кредитною карткою відносно вашого кредитного ліміту. Це становить 30% вашої кредитної оцінки та відоме в галузі як використання кредиту. Він перевірить, скільки у вас кредиту та скільки кредиту доступно. Чим нижче співвідношення, тим краще. (Для отримання додаткової інформації перегляньте 60-секундний посібник із використання кредиту.) Тривалість вашої кредитної історії, тип вашого кредиту та кількість нових кредитних заявок, які ви нещодавно заповнили, є іншими факторами, які визначають ваш кредит. . кредитна оцінка.
Окрім вашої кредитної рейтингу, кредитори дивляться на ваші доходи, історію зайнятості, готівку та загальну заборгованість. Вони хочуть знати, що ви можете дозволити собі погасити кредит. Чим вищі ваші доходи та активи, а також менші інші борги, тим краще ваше бачення.
Хороша кредитна історія важлива при подачі заявки на особисту позику. Це не тільки визначає, чи буде вас схвалено, але й скільки відсотків ви будете платити протягом терміну кредиту. За даними ValuePenguin, позичальники з кредитним рейтингом від 720 до 850 можуть розраховувати на 10,3% до 12,5% своїх особистих позик. Це збільшується до 13,5% до 15,5% для позичальників із кредитним рейтингом від 680 до 719 і до 17,8% до 19,9% для позичальників у діапазоні від 640 до 679. Позичальникам із рівнем доходу нижче 640 було б надто дорого, щоб отримати схвалення. Процентні ставки на цьому рівні коливаються від 28,5% до 32%.
Є компроміс
Персональна позика може бути привабливим способом фінансування великої покупки або позбавлення кредитної картки чи іншого боргу з високими відсотками. Умови є гнучкими, тому ви можете створювати щомісячні платежі відповідно до свого бюджету. Чим більше термін, тим менше щомісячний платіж.
Але є компроміс. Ви довше платите відсотки. Крім того, чим довший термін позики, тим вища відсоткова ставка за особистим кредитом.
Візьмемо як приклад особисту позику SoFi. За позику $30 000 позичальник із найвищим кредитним рейтингом платить 599% за трирічну позику. Відсоткова ставка за семирічним кредитом підскочила до 9,97%. У Citizens Financial Group трирічна кредитна ставка становить 6,79%, а семирічна – 9,06%. У LightStream, який належить SunTrust Bank, трирічні кредити починаються від 4441 TP3T. Очікується, що процентні виплати становитимуть 5,19% протягом семи років.
Окрім відсоткової ставки, деякі кредитори стягують комісію за оформлення позики, яка становить вартість обробки вашої заявки. Це здорожчає запозичення. Хороші новини: засновницькі збори починають зникати, особливо на цифрових платформах. Інтернет-кредитори, які не стягують з позичальників плату за позики, включають SoFi, LightStream, Marcus By Goldman Sachs і Earnest. Усі вони потребують мінімального кредитного рейтингу 660. Купуючи особисту позику, порівняйте APR або APR. Він включає процентні ставки та комісії, що дає вам повне уявлення про те, скільки ви заплатите.
Якщо у вас хороша кредитна історія, особиста позика є життєздатним варіантом для фінансування великої покупки або консолідації боргу. Якщо у вас погана кредитна історія, можливо, варто сплачувати вищу відсоткову ставку, якщо це означає, що ви зможете позбутися боргу з вищими відсотками. Перш ніж зробити стрибок, порахуйте. Розгляньте ставки, комісії та умови. Якщо ви сплачуєте тисячі доларів за консолідацію свого боргу, це не найкращий варіант для вас.
Вивчайте більше:
-
-
-
-
Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
-
AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
-
