Якщо вам потрібна додаткова готівка для оплати ремонту, фінансування весілля або консолідації боргу під високі відсотки, подумайте про особисту позику. Розумне використання незабезпечених особистих позик може заповнити прогалини у вашому бюджеті, не ставлячи під загрозу ваш будинок чи інші активи.
Як і інші позики, процентні ставки за індивідуальними позиками залежать від вашої кредитної історії, доходу та співвідношення боргу до доходу, і не є правильним вибором для всіх. Розгляньте ці плюси та мінуси персональних позик, перш ніж приймати рішення.
Що таке персональний кредит і як він працює?
Персональна позика – це позика в розстрочку, яка дає одноразову фіксовану суму, зазвичай від $1000 до $50000. Особисті позики зазвичай не забезпечені, що означає, що вам не потрібно використовувати заставу, щоб отримати свої кошти. Термін може бути від 1 до 10 років. Персональні позики можна використовувати майже на будь-що, хоча деякі кредитори можуть обмежити їх використання. Процентні ставки по кредиту для фізичних осіб є фіксованими, тому ваша процентна ставка не змінюється під час погашення кредиту.
Подача заявки на особисту позику схожа на подачу заявки на кредитну картку. Вам потрібно буде ввести свою особисту інформацію, фінансову інформацію та деталі необхідної позики. Перш ніж отримати схвалення, кредитори проводять ретельну кредитну перевірку, яка може тимчасово знизити ваш кредитний рейтинг. Якщо ваше фінансове становище та кредитна оцінка є достатніми для позикодавця (як правило, вам потрібна кредитна оцінка близько 600), позикодавець встановить вашу процентну ставку, суму та умови позики. Ви можете зареєструвати обліковий запис Bankrate менш ніж за 2 хвилини, щоб отримати попередню кваліфікацію для персональної позики.
Ви одразу отримуєте всі особисті позикові кошти та негайно починаєте погашати. Поки ви не погасите позику, ваші щомісячні платежі становлять однакову суму: частина основної суми плюс вартість відсотків.
Переваги персональних позик
Персональні позики можуть мати переваги перед іншими видами позик. Ось деякі переваги цього типу фінансування перед іншими варіантами.
Окупитися
Оскільки ви отримуєте позику відразу, вам може бути простіше здійснити масову покупку, консолідувати борг або іншим чином використати позику відразу. Ви також отримуєте фіксовані процентні ставки та передбачувані щомісячні платежі, що робить позики більш доступними.
Швидке фінансування
Час затвердження та виплати персональних позик часто короткий, що робить їх корисними в надзвичайних ситуаціях або інших ситуаціях, коли потрібні швидкі гроші. Деякі особисті кредитори можуть перерахувати виручку від кредиту на ваш банківський рахунок уже наступного робочого дня.
Гнучкість і універсальність
Деякі позики можна використовувати лише на певні цілі. Наприклад, купівля автомобіля – це єдиний спосіб використовувати свої гроші, коли ви отримуєте автокредит. Особисті позики можна використовувати для різних цілей, від консолідації боргу до оплати медичних рахунків.
Якщо ви хочете профінансувати велику покупку, але не хочете брати на себе зобов’язання щодо того, як будуть витрачені гроші, особиста позика може стати хорошим варіантом. Перш ніж подавати заявку, уточніть у свого кредитора дозволені способи використання позики.
Подовжений період кредитування
На відміну від позик до зарплати та інших короткострокових позик, які стягують високі відсотки, особисті позики мають термін від 2 до 10 років, залежно від кредитора. У результаті ви отримуєте пристойні щомісячні платежі та достатньо часу, щоб повернути те, що ви позичили.
Легше в управлінні
Деякі люди консолідують свої борги особистими позиками, наприклад B. Кілька рахунків кредитних карток. Персональною позикою з одним фіксованим щомісячним платежем легше керувати, ніж кількома кредитними картками з різними процентними ставками, датами платежу та іншими змінними.
Позичальники, які мають право на особисту позику з нижчою процентною ставкою, ніж за кредитною карткою, можуть спростити щомісячні платежі та заощадити гроші.
Недоліки персональних позик
Особиста позика може бути хорошим варіантом для деяких людей, але це не правильний вибір у всіх ситуаціях. Ось кілька негативних факторів, які слід враховувати перед тим, як брати особистий кредит.
Процентні ставки можуть бути вищими, ніж інші варіанти
Процентні ставки по особистим позикам не завжди є найдешевшим варіантом. Особливо це стосується позичальників із низьким кредитним рейтингом, які можуть сплачувати вищі відсотки, ніж за кредитними картками чи забезпеченими позиками, які потребують забезпечення.
Інші вимоги до вступу
Вимоги до персональних кредитів можуть бути суворішими, ніж до інших видів фінансування. Якщо у вас погана кредитна історія або коротка фінансова історія, у вас буде менше кредитів. Крім того, деякі позики не дозволяють співпідписувати, що може бути використано для збільшення ваших шансів отримати схвалення, якщо у вас дуже мала кредитна історія або низький кредитний рейтинг.
Комісії та штрафи можуть бути високими
Персональні позики можуть супроводжуватися комісіями та штрафами, які збільшують витрати на позики. Деякі позики мають комісію за обробку від 1% до 6% від суми кредиту. Комісія за обробку позики може застосовуватися до позики або вираховуватися із суми, сплаченої позичальнику.
Деякі кредитори стягують штраф за дострокове погашення, якщо ви погасите залишок до закінчення терміну позики. Перш ніж подавати заявку, перегляньте всі комісії та штрафи за будь-яку особисту позику, яку ви розглядаєте.
Додаткова оплата
Для фізичних позик передбачені додаткові щомісячні платежі. Якщо ви не будете обережні, особиста позика може не враховувати ваш бюджет, коли ви позичаєте, а щомісячні платежі можуть призвести до того, що ваш рахунок буде перевищено, і ваш бюджет буде негативним.
Боргове навантаження зростає
Персональні позики можуть бути інструментом консолідації боргу, як, наприклад, залишки кредитних карток, але вони не усувають першопричину боргу. Погашення кредитної картки за допомогою особистої позики може звільнити доступний кредитний ліміт. Це дозволяє тим, хто перевитрачає, стягувати більше, а не звільнятися від боргів.
Сума платежу вища ніж кредитна картка
Кредитні картки мають низькі мінімальні щомісячні платежі та не мають обмеження за часом для повної виплати залишку. Персональні позики вимагають вищих фіксованих щомісячних платежів і мають бути погашені в кінці терміну позики.
Коли ви об’єднуєте заборгованість за кредитною карткою в особисту позику, вам доведеться пристосуватися до вищих платежів і графіків погашення позики, інакше ви ризикуєте прострочити платежі.
Як визначити, чи підходить вам особиста позика
Персональні позики є привабливим варіантом, коли вам потрібно швидко заробити гроші. Ось як ви можете визначити, чи підходить особиста позика для вашої ситуації:
- Вам потрібні гроші швидко. Для багатьох позик, особливо тих, що надаються онлайн, фінансування доступне протягом кількох днів.
- У вас хороша кредитна історія. Найнижчі ставки зарезервовані для позичальників із хорошими кредитними рейтингами.
- Вони хочуть виплатити борг під високі відсотки. Особистий кредит – це чудовий спосіб консолідувати та погасити дорогу заборгованість за кредитною карткою.
- Ви використовуєте ці гроші на необхідні витрати. Оплата невідкладних витрат або реконструкція вашого будинку є іншими вагомими причинами для використання особистої позики.
Однак особисті позики не є хорошою ідеєю для всіх. Зрештою, особисті позики все ще є формою боргу. Ось кілька причин, чому особиста позика може вам не підійти:
- У вас немає життєздатних засобів. Може виникнути спокуса взяти позику для додаткового фінансування. Однак, якщо ви не плануєте, як використовувати ці кошти, ви ризикуєте витратити гроші на непотрібні речі та сплатити непотрібні відсотки.
- Вони мають звичку витрачати гроші. Погашення вашої кредитної картки за допомогою особистої позики може не мати сенсу, якщо ви відразу починаєте формувати новий баланс кредитної картки.
- Ви не можете дозволити собі щомісячні платежі. Враховуйте графік погашення особистого кредиту та щомісячні платежі. Використовуйте особистий кредитний калькулятор, щоб визначити, чи можете ви дозволити собі щомісячні платежі протягом терміну, який ви будете використовувати для погашення.
- Гроші вам не потрібні терміново. Можливо, буде сенс накопичувати гроші для масових покупок, а не брати особистий кредит і сплачувати відсотки протягом багатьох років.
Альтернативи особистим позикам
У деяких випадках особистий кредит не є найрозумнішим варіантом.
Якщо у вас достатньо капіталу, ви можете взяти його під іпотеку за допомогою позики або кредитної лінії (HELOC). Позика на нерухомість – це позика на виплату, а HELOC працює так само, як кредитна картка. Одним з недоліків позики під капітал, або HELOC, є те, що ваш будинок використовується як застава. Якщо ви прострочите свій кредит, ви можете втратити своє житло через звернення стягнення.
Іншим варіантом для персональних позик є надання послуги переказу залишків кредитної картки. Хороша пропозиція переказу балансу може заощадити ваші гроші, якщо ви погасите свій баланс до закінчення рекламного періоду. Ви можете скористатися нашим калькулятором переказу балансу кредитної картки, щоб дізнатися, скільки часу знадобиться для погашення балансу.
Якщо ваші фінансові обмеження є результатом надмірних витрат, більш реалістичний план витрат є більш життєздатним варіантом. В іншому випадку ви можете накопичити надмірну заборгованість, щоб позбутися якої може знадобитися час.
Нижня лінія
Перш ніж брати особистий кредит, складіть план того, як ви будете використовувати гроші та як ви їх повертатимете (включаючи відсотки). Зважте плюси та мінуси особистих позик порівняно з іншими варіантами фінансування. Ознайомтеся з такими альтернативами, як кредити під нерухомість, HELOC або переказ балансу кредитної картки. Скористайтеся банківським калькулятором відсоткової ставки, щоб визначити найкращий для вас варіант кредиту.
Розглядаючи особисту позику, отримайте пропозиції від кількох кредиторів, щоб порівняти відсоткові ставки та умови позики. Не забудьте прочитати дрібний шрифт, включно з комісіями та штрафами. Маючи на руках усі дані, визначте, чи плюси особистої позики переважають мінуси, перш ніж взяти зобов’язання.
Вивчайте більше:
-
-
-
-
Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
-
AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
-
