Оскільки процентні ставки зростають, отримання найкращої іпотечної ставки є більш важливим, ніж будь-коли. Відсоткова ставка за іпотечним кредитом впливає на ваші щомісячні платежі та загальну суму, яку ви сплачуєте протягом усього терміну кредиту.
Ваша відсоткова ставка за кредитом залежить від багатьох факторів, включаючи ваш початковий внесок, кредитоспроможність, вартість будинку, який ви купуєте, термін позики тощо. Ми розберемо те, що вам потрібно знати, щоб отримати найнижчі тарифи.
Як отримати найкращу процентну ставку за наступною іпотекою
Розглядаючи варіанти вашої наступної іпотеки, найкраще бути якомога більш підготовленим, щоб заповнити заявку на позику та отримати найнижчі процентні ставки.
«Є три стовпи: ваша кредитоспроможність, ваш дохід (у перекладі на співвідношення боргу до доходу) і ваше багатство», — пояснює Джош Моффітт, президент Silverton Mortgage в Атланті.
Виконайте цей процес із семи кроків, щоб отримати найкращу ціну.
Покращте свій кредитний рейтинг
Вести трудові книжки
заощадити на депозиті
Дізнайтеся співвідношення свого боргу до доходу
Виберіть 15-річну іпотеку з фіксованою ставкою
Магазин порівняння між кількома кредиторами
захистити свої тарифи
1. Поліпште свій кредитний рейтинг
Нижчий кредитний рейтинг не перешкоджає вам автоматично отримати позику, але це може бути різницею між отриманням найнижчої процентної ставки та дорожчими умовами позики.
«Кредитні показники завжди є важливим фактором у визначенні ризику», — сказала Валері Сондерс, віце-президент Національної асоціації іпотечних брокерів (NAMB). «Кредитори використовуватимуть оцінку як еталон для визначення здатності особи обслуговувати свої борги. Чим вищий показник, тим більша ймовірність того, що позичальник не дефолтує».
Найкращі іпотечні ставки отримують позичальники з найвищим кредитним рейтингом, зазвичай 740 або вище. Взагалі кажучи, чим більше позикодавець впевнений у вашій здатності здійснювати платежі вчасно, тим нижчу процентну ставку він пропонує.
Щоб підвищити свій результат, вчасно сплачуйте рахунки та погасіть або ліквідуйте ці залишки на кредитній картці. Якщо вам потрібно мати залишок, переконайтеся, що він не перевищує 20% до 30% вашого доступного кредитного ліміту. Крім того, перевіряйте свій кредитний рейтинг і регулярно повідомляйте про це та шукайте помилки у звіті. Якщо ви виявите будь-які помилки, попрацюйте над їх виправленням перед подачею заявки на іпотеку.
2. Добре вести трудові книжки
Ви більш привабливі для кредиторів, якщо у вас є постійна робота та дохід протягом принаймні двох років, особливо в одного роботодавця. Будьте готові надати квитанції про оплату праці принаймні за 30 днів до вашої заявки на іпотеку та ваш W-2 за останні два роки. Якщо ви отримуєте бонуси чи комісійні, ви також повинні підтвердити це.
Або ви самозайнятий, або ваша зарплата надходить від кількох робіт неповний робочий день, може бути важче отримати кваліфікацію, але не неможливо. Якщо ви працюєте самостійно, вам може знадобитися подати ділові документи, наприклад звіти про доходи, на додаток до податкової декларації, щоб заповнити заяву.
Що робити, якщо ви випускник, який тільки починає свою кар’єру або повертаєтеся на ринок праці після перерви? Якщо у вас є офіційна пропозиція про роботу, кредитори часто можуть перевірити вашу роботу, за умови, що пропозиція відображає гонорари, які ви сплачуєте. Те саме стосується, якщо ви зараз маєте роботу, але збираєтеся знайти нову. Однак, якщо ви входите в абсолютно нову галузь, кредитори можуть позначити вашу заявку. Тож майте це на увазі, вносячи серйозні зміни.
Прогалини у вашій трудовій історії не обов’язково призведуть до дискваліфікації, але має значення, наскільки довгі ці прогалини. Наприклад, якщо ви безробітні протягом відносно короткого періоду часу через хворобу, ви можете легко пояснити прогалину своєму кредитору. Однак, якщо ви були безробітними протягом тривалого періоду часу (шість місяців або більше), може бути важко отримати дозвіл.
3. Економія на першому внеску
Збільшення заощаджень може дозволити вам знизити ставку по іпотеці, особливо якщо у вас достатньо готівки для початкового внеску 20%. Звичайно, кредитори приймуть нижчі початкові внески, але менше 20% зазвичай означає, що вам доведеться платити за приватне іпотечне страхування, яке може коливатися від 0,05% до 1% або більше від початкової суми кредиту на рік. Чим раніше ви виплатите іпотеку на суму менше 80% від загальної вартості вашого будинку, тим швидше ви зможете вийти з іпотечного страхування та зменшити свої щомісячні рахунки.
4. Знайте співвідношення боргу та доходу
Співвідношення вашого боргу до доходу (DTI) порівнює ваш борг із грошима, які ви заробляєте. Зокрема, він порівнює ваші загальні місячні виплати боргу з вашим загальним місячним доходом.
Загалом, чим нижчий ваш коефіцієнт DTI, тим привабливіший ви для кредиторів. Низький DTI означає, що ви можете здійснювати нові платежі за кредитом, не збанкрутуючи. Чим вищий ваш DTI, тим більший дохід ви маєте для погашення кредиту, що ускладнює взяти додаткові борги.
Популярне емпіричне правило для кредиторів — уникати іпотечних кредитів, які вимагають понад 28% вашого місячного валового доходу. Ваш загальний DTI повинен залишатися нижче 36%.
Отже, якщо ви заробляєте $5000 на місяць, ви хочете, щоб ваші іпотечні платежі не перевищували $5000 * 0,28 = $1400, і ви хочете переконатися, що ваші іпотечні платежі та інші боргові платежі залишаються нижче $5000 * 0,36 = $1800.
Максимальний DTI становить 45% для традиційних позик і 43% для позик FHA. Однак можуть бути деякі винятки, якщо ви відповідаєте певним вимогам, наприклад B. Значна економія.
5. Розгляньте 15-річну іпотеку з фіксованою ставкою
Хоча 30-річна іпотека з фіксованою ставкою є звичайним явищем, якщо ви вважаєте, що знайшли довгострокове житло та маєте хороший грошовий потік, подумайте про 15-річну іпотеку з фіксованою ставкою, щоб швидше погасити свій будинок. У вас також є можливість 15-річного терміну рефінансування поточної іпотеки. Відповідно до національного опитування кредиторів Bankrate, поточна базова ставка для 15-річної іпотеки з фіксованою ставкою становить 4,870%.
6. Порівняння магазину між кількома кредиторами
Шукаючи найкращу іпотечну ставку, навіть рефінансування, проведіть необхідні дослідження, щоб переконатися, що ви знайдете найкращу іпотечну ставку для вашої ситуації. Не беріть першу запропоновану ціну – це варто спробувати. Згідно з одним дослідженням, позичальники отримали лише одну додаткову пропозицію відсоткової ставки та заощадили в середньому $1500, а отримали п’ять і заощадили в середньому $3000.
Подивіться не тільки на свій банк або кредитну спілку, поспілкуйтеся з кількома кредиторами та досліджуйте варіанти онлайн.
«Купуйте та порівнюйте на основі кредитних оцінок, які ви отримуєте», — сказав Сандерс. «Зазвичай не купуєш автомобіль без попереднього тест-драйву. Скористайтеся кредитом для тест-драйву, перш ніж продовжити покупку».
7. Заблокуйте свої тарифи
Процес закриття іноді займає тижні, і протягом цього часу ціни можуть коливатися. Після того, як ви підпишете договір купівлі-продажу житла та отримаєте позику, попросіть кредитора визначити процентну ставку. Іноді за цю послугу стягується комісія, але зазвичай вона того варта, особливо в умовах зростання процентних ставок.
Наступний крок
Знайшовши найкращі пропозиції та ставки по кредитах і подавши заявку на кредит, ви станете на крок ближче до наступної іпотеки. Ось огляд того, чого очікувати:
Протягом трьох днів після подачі заявки ви отримаєте оцінку кредиту, яка містить деталі іпотеки. Це включає в себе список витрат на касу, але це поточні оцінки, а не тверді цифри. Якщо у вас є запитання щодо того, що включено до вашої кредитної оцінки, ви можете звернутися до свого кредитора за роз’ясненнями на цьому етапі.
Відділ андеррайтингу вашого кредитора розгляне вашу заявку, щоб визначити, чи буде схвалено вашу іпотеку. Протягом цього часу вас можуть попросити надати додаткові документи або відповісти на запитання. Тож будьте готові та реагуйте. Подбайте про свої фінанси та також працюйте – не беріть нові кредити, не робіть великих покупок і не змінюйте роботу, якщо цього можна уникнути.
Якщо вашу іпотеку схвалено, ви близькі до закриття. Якщо вам відмовили в кредиті, важливо з’ясувати, які фактори вплинули на це рішення. Загалом, ви завжди можете подати заявку на іншу іпотеку від іншого кредитора, але доцільно трохи почекати, перш ніж завдати шкоди кредиту.
Коли ви наближаєтеся до дати закриття, ви отримаєте кінцеве розкриття інформації з остаточними умовами позики, включаючи процентну ставку та витрати на закриття. Якщо ви визначили низьку ціну, переконайтеся, що ціна в цьому документі відповідає ціні, яку ви спочатку пропонували. Майте на увазі, що блокування курсу зазвичай триває лише певний період часу. Тому найкраще співпрацювати зі своїм кредитором, щоб уникнути затримок у процесі закриття.
Отже, дізнайтеся більше:
- Огляд картки American Express Centurion Black
- Кредитна картка X1 – перевірте, як подати заявку.
- Кредитна картка Destiny – як замовити онлайн.
- Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
- AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
- Дізнайтеся, як це працює
