Ви можете бути здивовані, почувши це, але станом на квітень 2021 року середній бал FICO становить 716. Середній бал FICO продовжує зростати з моменту досягнення 700 у квітні 2017 року.
Але це був не єдиний сюрприз. Чи вірите ви, що 23,31 TP3T споживачів насправді мають кредитний рейтинг 800-850? Бали FICO зазвичай становлять від 300 до 850. Бал 800 або вище вважається спеціальним балом FICO.
Не хвилюйтеся, якщо ваш бал менший за 800. Смуга досконалості починається до 800, але число, якого потрібно досягти, залежить від використаного кредитного рейтингу.
Два найпоширеніші показники – це FICO Score 8 та VantageScore 3.0, давайте розглянемо обидва.
Що вважається відмінною кредитною історією?
FICO Score 8 – це найпоширеніша версія серед усіх трьох кредитних бюро. Згідно з myFICO.com, як змінився кредитний діапазон FICO:
- Досконалість: 800 і вище.
- Дуже добре: від 740 до 799.
- Добре: від 670 до 739.
- Справедливо: від 580 до 669.
- Погано: 579 і нижче.
Дивлячись на розподіл, ви можете подумати, що вам потрібно щонайменше 800 балів. Щоб отримати оцінку «Видатний» від т.н. Але вам не потрібен бал FICO 800, щоб отримати найкращі ставки за кредитами та кредитними картками.
Згідно з даними Informa Research, якщо у вас є бал щонайменше 760, ви перебуваєте у хорошій формі. Ви можете отримати 30-річну іпотеку з фіксованою ставкою за $300 000 за низькою ставкою 4.919%. З результатом 820 ви отримуєте таке ж співвідношення. Можливо, в очах FICO ви не є технічно видатним, але кого це хвилює? Отримати найкращу ціну – ось що важливо.
Ось діапазони кредитних рейтингів VantageScore, згідно з Experian, одним із трьох основних кредитних бюро:
- Відмінно: від 781 до 850.
- Добре: від 661 до 780.
- Справедливий: від 601 до 660.
- Погано: від 500 до 600.
- Дуже погано: від 300 до 499.
Оцінка FICO 750 вважається дуже хорошою. Але VantageScore, що дорівнює лише 750, вважається хорошим результатом. Ваги цих факторів не ідентичні, тому їх не можна безпосередньо порівнювати з оцінками.
Що впливає на ваш кредитний рейтинг?
Ось п'ять факторів, які враховуються у вашому балі FICO:
- Історія платежів: 35%.
- Використання кредиту: 30%.
- Тривалість кредитної історії: 15%.
- Кредитний мікс: 10%.
- Новий кредит: 10%.
Як бачите, історія платежів та використання кредиту дуже важливі. Більшість версій кредитних рейтингів також включають ці два фактори у свої рейтинги, але вони мають різну вагу.
VantageScore не надає відсоткове співвідношення факторів, що беруть участь у розрахунку балу. Натомість, вона зосереджується на «впливі» однієї категорії.
Ось як це працює:
- Використання кредиту, баланс та доступний баланс: дуже впливові.
- Кредитний портфель та досвід: Дуже впливовий.
- Історія платежів: Помірний вплив.
- Нові облікові записи: менш впливові.
- Вік кредитної історії: менший вплив.
Чому відмінна кредитна історія має значення
Відмінна кредитна історія допоможе вам заощадити гроші. Пам'ятаєте наведений вище приклад, коли ви отримали максимальну ставку 4,919% за 30-річною іпотекою з фіксованою ставкою на суму $300 000 та рейтингом FICO 760? Це призводить до щомісячного платежу основної суми боргу та відсотків у розмірі $1,596.
Давайте подивимося, яким буде ваш щомісячний платіж, якщо ваш бал FICO становить лише 630. Тепер ваша процентна ставка становить 6,508%, а ваш щомісячний платіж за тією ж іпотекою становить $1,898. Різниця в оплаті після року? Ви переплатили на $3,624. Через 10 років ви сплатили ще $36 240. Різниця між показниками нижче середнього та високими є разючою.
Окрім отримання дешевшого кредиту, ви маєте право на найкращі кредитні картки, а в деяких штатах – на нижчі страхові внески. У фінансовій надзвичайній ситуації, наприклад, якщо ви робите дорогий ремонт будинку, хороша кредитна історія є цінною, оскільки вона може допомогти вам легше отримати дешевший кредит.
Покращте свій кредитний рейтинг
Для формування балу FICO потрібні дані звітного рахунку за шість місяців. VantageScore дозволяє вам генерувати бал, якщо у вас був принаймні один місяць кредитної активності протягом останніх 24 місяців.
Ви не можете вибрати бал, який використовує ваш кредитор, але ви можете виробити звичку кредитування, яка покращить ваш бал, незалежно від типу чи версії, що використовується. Практикуйте наступні звички, щоб покращити свій кредитний рейтинг.
- Ведіть належний облік платежів. Встановіть реалістичний бюджет і вчасно сплачуйте всі рахунки. Я говорю про кожен рахунок, не лише про рахунок за вашу кредитну картку. Гарна історія платежів – запорука гарної кредитної історії.
- Слідкуйте за використанням кредиту. У вас є коефіцієнт використання кредиту, який є відношенням кількості використаних вами кредитів до кількості доступних вам кредитів. Тримайте баланс вашої кредитної картки в межах 30% — насправді 10%, якщо можете — і ви побачите, як ваш рейтинг покращиться.
- Залишайтеся без боргів. Почніть відстежувати свої витрати, щоб мати змогу контролювати баланс вашої кредитної картки. Після використання кількох кредитних карток важливо мати систему. Якщо ви не знаєте, куди йде кожен долар, ви, ймовірно, потрапите в борги.
- Перестань зациклюватися на своєму рахунку. Просто практикуйте перелічені тут звички, і ваш бал покращиться. Але заспокойтеся з точними цифрами. Ваш кредитний рейтинг змінюватиметься, коли до бюро кредитних історій надходитиме нова інформація. Тож терпіння та відповідальне використання кредитної історії покращать ваш рейтинг.
Пам'ятайте, вам не потрібна ідеальна кредитна історія. Підвищте свій бал щонайменше до 760, і ви отримаєте найкращі тарифи.
