Ваш оборотний кредит може покращити або погіршити ваш кредитний рейтинг, це залежить від того, як ви його використовуєте.
Оборотний кредит – це зручний та гнучкий спосіб позичати гроші. Але що ж таке, власне, оборотний кредит? Дізнайтеся, як це працює та чи найкраще підходить оборотний кредит для вашого фінансового плану.
Оборотний кредит та його визначення
Оборотний кредит – це кредитна лінія, яку ви позичаєте та погашаєте знову і знову.
«Оборотний кредит можна розглядати як простий спосіб позичати кошти», – сказав Майкл Сурі, викладач фінансового факультету Техаського університету в Остіні та виконавчий директор Центру аналітики та трансформаційних технологій. Іншими словами, ви можете позичити до заздалегідь визначеної суми, коли вам це потрібно, а потім повернути залишок, коли у вас з'являться кошти. «Повернення кредиту звільняє кошти, які можна позичити знову – звідси й термін «револьверний»», – додав Сурі.
Оборотний кредит: як це працює?
Оборотний кредит означає, що ви позичаєте кошти під кредитну лінію. Припустимо, що кредитор надає вам певну суму кредиту, яку ви можете позичати неодноразово. Кредитний ліміт, який ви можете використовувати щомісяця, — це ваш кредитний ліміт або кредитний ліміт. Ви можете використовувати стільки кредиту, скільки забажаєте, для будь-якої покупки.
В кінці кожного розрахункового циклу ви отримуватимете рахунок-фактуру на залишок. Якщо ви не сплатите його повністю, ви можете перенести залишок на наступний місяць і сплачувати відсотки з цієї суми. Ви можете використати більше кредиту під час сплати залишку.
Оборотний кредит: які бувають види?
Існує два основних типи оборотного кредиту: забезпечений та незабезпечений.
Забезпечений оборотний кредит – це кредитна лінія, забезпечена заставою. Це може бути такий актив, як нерухомість або грошові депозити. Якщо ви не погасите залишок боргу відповідно до умов договору, кредитор може вилучити актив.
Незабезпечений відновлювальний кредит означає, що кредитна лінія не має застави. Цей тип є більш ризикованим для кредиторів і тому зазвичай пов'язаний з вищими процентними ставками.
Що таке приклад оборотного кредиту?
«Класичним прикладом оборотного кредиту є кредитна картка», — сказав Г. Браян Девіс, оглядач особистих фінансів та співзасновник Spark Rental, освітнього сайту для інвесторів у нерухомість. «Баланс зростає та зменшується, коли споживач погашає або поповнює рахунок. Щомісячний платіж коливається разом із балансом». Кредитна картка – це незабезпечений оборотний кредит.
Прикладом забезпеченого оборотного кредиту є кредитна лінія під заставу житла. HELOC працює подібно до кредитної картки, за винятком того, що кредитна лінія забезпечується вашим власним капіталом.
Оборотний кредит та кредит у розстрочку
Оборотний кредит відрізняється від традиційного кредиту, який погашається регулярно. Ці позики в розстрочку розроблені, щоб допомогти вам позичити гроші на певну мету, наприклад, на купівлю автомобіля або оплату навчання в коледжі. По суті, ви позичаєте велику суму грошей і сплачуєте її щомісячними платежами, поки борг не зникне.
Розглянемо різницю між HELOC та позикою під заставу житла. «HELOC — це оборотна кредитна лінія, яку домовласники можуть отримати або погасити», — сказав Девіс. Але одноразова позика під заставу житла має фіксовану суму позики та фіксований термін погашення. «Це типовий кредит у розстрочку», – сказав він.
Оборотний кредит – найкращий варіант, коли вам потрібна гнучкість у щомісячних витратах, не встановлюючи заздалегідь конкретну мету. Якщо ви щомісяця вчасно сплачуєте залишок, ви можете витрачати кошти на свою кредитну картку, щоб отримувати бонусні бали та кешбек.
Як оборотний рахунок впливає на ваш кредитний рейтинг?
Будь-який час, витрачений на користь кредиту, впливає на ваш кредитний рейтинг FICO, який є рейтингом, що найчастіше використовується кредиторами. Те, як ви розпоряджаєтеся цим кредитом, визначатиме, чи буде вплив позитивним, чи негативним.
Історія платежів
Кредитні бюро враховують кілька факторів під час розрахунку вашого кредитного рейтингу FICO. Найбільший бал, 35%, – це історія ваших платежів.
Заборгованість за кредитною карткою або іншим оборотним кредитним рахунком може мати суттєвий та тривалий вплив на ваш кредитний рейтинг. Однак, коли ви послідовно сплачуєте вчасно, ви створюєте позитивну історію платежів, яка з часом покращує ваш рейтинг.
Арешти
Сума, яку ви винні, становить 30% вашого рахунку. Надмірна залежність від отриманого кредиту є серйозним тривожним сигналом для кредиторів, оскільки у вас, здається, недостатньо грошей, щоб покривати витрати. Останнє, що вам потрібно зробити, це максимально збільшити свій кредитний ліміт.
Щоб визначити коефіцієнт використання кредиту (показник того, скільки кредиту ви використовуєте), поділіть загальний залишок заборгованості на загальну суму доступних вам кредитів.
Наприклад, якщо ваш загальний кредитний ліміт становить $3,000, а ваш баланс — $1,000, ваш коефіцієнт використання кредиту становитиме приблизно 33%. Чим нижче ваше використання, тим вищий ваш бал. Ідеальним є цільовий показник менше 10%.
Майте на увазі, що навіть якщо ви щомісяця погашаєте залишок, ваш коефіцієнт використання кредиту може бути високим. Це пояснюється тим, що ваш баланс зазвичай повідомляється до бюро кредитних історій того ж дня, коли ви складаєте виписку, що відрізняється від дати, коли вам можуть повернути кошти. Тож краще уникати високих залишків, навіть якщо ви плануєте погасити їх протягом кількох тижнів.
Кредитна історія та нещодавні кредитні рейтинги
Кредитори хочуть бачити довгострокову стабільну історію відповідального використання кредиту, тому ваша кредитна історія становить 15% вашого рейтингу FICO. Чим старший ваш кредитний рахунок, включаючи кредитні картки та інші види оборотного кредиту, тим краще.
Водночас, відкриття занадто великої кількості рахунків за короткий проміжок часу не лише знизить середній термін погашення кредиту, але й сигналізуватиме кредиторам про те, що вам може знадобитися більше кредиту. Таким чином, нові кредити становлять 10% вашого балу FICO.
Якщо ви подаєте заявку на відновлювальний кредит і вам відмовили, врахуйте фактори, які призвели до відмови, та працюйте над покращенням цих факторів, перш ніж подавати заявку знову. Або шукайте продукти, які мають більше шансів отримати схвалення.
Кредитний портфель
Останні 10% вашого кредитного рейтингу залежать від вашого кредитного портфеля. Кредитори захочуть побачити, що у вас є досвід управління різними видами боргів, включаючи гарне поєднання позик у розстрочку та оборотних кредитів.
Тож, якщо у вас обмежений досвід кредитування — можливо, у вас є студентські позики лише в ранньому дорослому віці — може бути корисним диверсифікувати свої активи за допомогою оборотного кредитного рахунку, такого як кредитна картка.
Переваги та недоліки оборотного кредиту
Хоча оборотний кредит може бути корисним у деяких випадках, його використання має свої недоліки. Ось переваги та недоліки оборотного кредиту:
Перевага
Дуже зручно. Можливість позичати гроші, коли це необхідно, майже за будь-яку плату набагато гнучкіша, ніж брати одноразовий кредит у розстрочку, а потім погашати його за фіксованим графіком.
Це працює. Використання відновлюваної кредитної лінії, такої як кредитна картка, може покращити ваш кредитний рейтинг, якщо ви вчасно сплачуєте. «Нарощування кредитної історії та хороший баланс – це чудовий спосіб підтримувати або покращувати свій кредитний рейтинг», – сказав Сурі.
Недоліки
Це дорого. Процентні ставки за поворотними кредитними лініями, як правило, вищі, ніж за кредитами з розстрочкою платежу. Це особливо актуально, якщо кредитна лінія не забезпечена.
Воно обмежене. Зазвичай кредитна лінія має менший кредитний ліміт, ніж позика з розстрочкою. Тож, якщо вам потрібно позичити багато грошей, поворотну кредитну лінію не можна скоротити.
Як керувати оборотним кредитом
Оборотний кредит може допомогти вам керувати витратами до отримання наступної зарплати. Крім того, використання кредитної картки з винагородами для покупок, які вам все одно потрібно зробити, – це чудовий спосіб зберегти гроші в кишені. Тільки переконайтеся, що ви все зробите правильно.
Тримайте баланс низьким. За допомогою кредитної картки або іншого типу кредитної лінії ви можете використовувати до 100% наданої вам кредитної лінії. Але це не означає, що ви повинні. Коли ви максимально використовуєте свій кредитний ліміт, ваш кредитний рейтинг знижується. Якщо ви не можете сплатити залишок, іншим варіантом є збільшення кредитного ліміту. Однак суть не в тому, щоб додавати більше боргу до нової вищої межі.
Платіть вчасно щомісяця. Більшість емітентів стягують комісії за прострочені платежі, а деякі емітенти збільшать вашу річну процентну ставку для майбутніх покупок як штраф. За прострочення платежів щонайменше на 60 днів можуть бути штрафи, а прострочення платежів може призвести до потенційно серйозного зниження вашого кредитного рейтингу. Відстеження ваших рахунків – це найпотужніший спосіб підтримувати хороший кредитний рейтинг.
Уникайте подання заявок на отримання занадто великої кількості циклічних кредитів. Перш ніж подавати заявку на кредитну картку або будь-який інший вид позики, переконайтеся, що у вас хороший кредитний рейтинг, щоб уникнути відмови. Якщо заявку схвалять, розповсюджуйте її на майбутні заявки, щоб не погіршити свій кредитний рейтинг.
Оборотний кредит може мати позитивний або негативний вплив на ваш кредитний рейтинг, залежно від того, як він використовується. Якщо ви відповідальний кредитор і вчасно сплачуєте рахунки, ви зможете використовувати свій кредит на свою користь, одночасно будуючи гарну кредитну історію.
