Рішення Федеральної резервної системи щодо відсоткової ставки впливають на відсоткову ставку, яку ви сплачуєте за позики під нерухомість, HELOC та іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM). Після травневого засідання центральний банк оголосив, що підвищить ключову процентну ставку на 0,5 відсоткового пункту, що є ознакою того, що подальше підвищення ставок, ймовірно, подолає інфляцію до кінця року. Якщо у вас кредит із регульованою ставкою, ви повинні розуміти ставки.
Федеральна резервна система також згортає масштабну програму купівлі активів, яка допомогла зберегти низькі процентні ставки. Очікується, що цей крок також спричинить тиск на підвищення іпотечних ставок. Федеральний комітет з відкритих ринків провів чергове дводенне засідання 3-4 травня.
Вплив ФРС на позики під нерухоме майно, HELOC та ARM
Федеральна резервна система відповідає за встановлення ставки федеральних фондів, за якою банки стягують один з одного позики овернайт для виконання резервних вимог.
- Позики під нерухоме майно та HELOC: ставка федеральних фондів – це ще одна довідкова ставка, яка зазвичай на 3 відсоткові пункти вища за ставку федеральних фондів. Багато кредиторів прив’язують ставки за кредитами під нерухомість і HELOC до основної ставки. Коли ФРС змінює ставку федеральних фондів, ставки за кредитами, включаючи ставку федеральних фондів, підвищуються або знижуються відповідно до рішень ФРС.
- ARM: багато ставок ARM тепер прив’язані до ставки забезпеченого овернайт фінансування (SOFR), яка замінила Лондонську міжбанківську ставку пропозиції (LIBOR). Оскільки рішення Федерального резервного резерву щодо відсоткової ставки є основою механізму заощаджень, підвищення або зниження ставки федеральних фондів може призвести до підвищення або зниження SOFR, що означає, що ставка ARM також збільшується або знижується залежно від терміну погашення кредиту та скидання ставки.
Що іпотечні позичальники ARM повинні знати про ФРС
ARMs мають змінні відсоткові ставки, які коливаються вгору та вниз відповідно до ставки федеральних фондів. Це означає, що якщо ставка федеральних фондів зросте на чверть відсоткового пункту, ваша ставка ARM також зросте під час наступного скидання. Однак існує верхня межа того, скільки вас цікавить.
Існує три типи обмеження швидкості:
- Початкове обмеження коригування: якщо ставка зростає після закінчення періоду фіксованої ставки, це максимальна ставка для ARM. Зазвичай 5 відсотків – це максимальна сума.
- Скоригована максимальна ставка: це початкова скоригована максимальна ставка.
- Ліміт коригування протягом усього періоду: найвища процентна ставка, яку ви можете стягувати протягом усього терміну кредиту.
Перш ніж отримати ARM, обов’язково з’ясуйте верхню межу. Деякі позичальники обирають ARM, тому що процентні ставки нижчі, ніж за іпотечними кредитами з фіксованою процентною ставкою, і вони не планують зберігати свій будинок щонайбільше кілька років.
Що позичальники HELOC повинні знати про власність ФРС
Оскільки HELOC зазвичай мають змінні відсоткові ставки, витрати на позики можуть зростати або знижуватися разом зі ставкою федеральних фондів. Отже, коли ФРС підвищує процентні ставки, ваша позика стає дорожчою, зазвичай починаючи з платежу наступного місяця.
HELOC може бути стресом для позичальників, які хочуть бути впевненими в ціні, оскільки немає реального способу передбачити, чи ставки підвищаться, впадуть або залишаться незмінними. Ваша відсоткова ставка не тільки впливає на щомісячні витрати, але й суттєво впливає на суму, яку ви платите за всю позику.
Перш ніж розглядати позику під нерухоме майно, таку як HELOC, позичальники повинні розглянути свій бюджет. Фінансовий консультант може допомогти обговорити варіанти та те, як отримання позики під нерухомість може вплинути на фінансове становище. Ваш позикодавець повинен повідомити вам максимальну відсоткову ставку за позикою, коли починається період погашення, і чи платіж є лише відсотками протягом періоду розіграшу, який може тривати до 10 років.
Вивчайте більше:
