Ваш кредитний рейтинг є одним із найважливіших факторів, які кредитори враховують, коли подають заявку на іпотеку. Як правило, що вищий ваш бал, то кращі тарифи та умови ви маєте право.
Що таке хороший кредит на покупку житла? Необхідний рівень кредиту залежить від типу іпотеки, яку ви шукаєте. Позики Федерального житлового управління (FHA), традиційні позики, великі позики та інші типи позик відрізняються за рівнем кредиту, необхідного для придбання житла.
Перш ніж шукати будинок, варто перевірити свою кредитну історію та отримати кредитний звіт у трьох основних кредитних бюро. Розв’язання кредитних проблем завчасно, до того, як подавати заявку на іпотеку, може покращити ваші показники. Зазвичай ви можете отримати доступ до свого кредитного звіту в будь-якому агентстві безкоштовно раз на рік, але через пандемію тепер ви можете робити це щотижня до кінця 2022 року.
Кредитні рейтинги, необхідні для купівлі житла за типом іпотеки
Мінімальний кредитний рейтинг для отримання іпотечного кредиту залежить від типу кредиту та кредитора. Загалом, чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим більша ймовірність отримати іпотечний кредит. Так само вам потрібен хороший чи відмінний кредит із найкращими іпотечними ставками.
Нижче наведено короткий огляд типових мінімальних розмірів позик для різних типів позик:
- Традиційні позики: багато кредиторів приймають лише традиційні позики з кредитним рейтингом 620, але вони можуть мати інші вимоги до цих позичальників, наприклад: B. Вищий дохід.
- Позики FHA: FHA надає кредитні гарантії для позичальників із низьким кредитним рейтингом і невеликим початковим внеском. Якщо ваш бал 580 або вище, ви можете претендувати на позику FHA з кредитним рейтингом 500-579 із початковим внеском 10% або 3,5%.
- Позики Міністерства сільського господарства США: Міністерство сільського господарства США підтримує програму кредитування Міністерства сільського господарства США для позичальників із низьким і середнім доходом, які купують житло в сільській місцевості. Позичальникам зазвичай потрібно принаймні 640 балів, щоб отримати кредит USDA. У деяких випадках кредитори Міністерства сільського господарства США розглядають можливість зниження оцінки шляхом проведення додаткового аналізу кредиту позичальника.
- Позики у справах ветеранів: за підтримки Міністерства у справах ветеранів США Департамент у справах ветеранів надає позики у справах ветеранів активним військовим, ветеранам та їхнім родинам. Хоча для багатьох позик потрібно отримати мінімальний бал 620, уряд не має мінімальних вимог до кредиту для отримання позики VA.
- Великі позики: ці позики надаються для сум позик, які перевищують відповідний ліміт позики — $647 200 на більшості ринків зараз — і їх найважче отримати, якщо у вас погана кредитна історія. Через підвищений ризик для отримання багатьох великих позик потрібна кредитна оцінка 700 або вище.
Що таке хороший кредит на покупку житла?
Розглядаючи найкращий кредит на купівлю житла, багато кредиторів використовують кредитну модель FICO (Fair Isaac Corp.). Він оцінює споживачів від 300 до 850, причому вищі бали вказують на менший ризик для кредиторів.
- 800 або вище: відмінно
- 740-799: дуже добре
- 670-739: Добре
- 580-669: красивий
- 579 або нижче: погано
Як ваш кредитний рейтинг впливає на вашу іпотечну ставку
Хоча деякі кредитори самі визначають, яку оцінку повинен мати позичальник, щоб запропонувати найнижчу відсоткову ставку, іноді навіть різниця в кілька пунктів у вашій кредитній оцінці може суттєво вплинути на ваш щомісячний платіж. Наприклад, різниця між процентною ставкою 3,51 TP3T і 4% за іпотекою $200 000 становить $56 на місяць. Це різниця в $20 680 порівняно з 30-річним терміном іпотеки.
«Низький кредитний рейтинг може знизити ймовірність отримати найнижчу відсоткову ставку і навіть може призвести до відхилення вашої заявки на іпотеку», — сказав Брюс Маккларі, речник Національного фонду кредитного консультування. Обставини все ще можуть бути схвалені, але вам може знадобитися додати співпідписантів або зменшити загальну суму, яку ви хочете позичити».
Однак співпідписувач відповідатиме за борг, тому не завжди легко змусити когось погодитися.
Ви можете скористатися калькулятором порівняння кредитів Bankrate, щоб перевірити процентну ставку вашої кредитної історії.
Скористайтеся калькулятором кредитних заощаджень myFICO.com, щоб дізнатися, скільки ви заплатите за кожен кредитний рейтинг за поточними процентними ставками. Ці приклади базуються на середньому національному показнику $300 000 30-річної позики.
| FICO SCORE | APR* | МІСЯЧНА ОПЛАТА | ВСЬОГО СПЛАЧЕНИХ ПРОЦЕНТІВ | ЗМІНИ ЦІН |
|---|---|---|---|---|
| 760-850 | 4.753% | $1,565 | $263,574 | Якщо ваш рахунок зміниться на 700-759, ви можете заплатити додатково $14 544 |
| 700-759 | 4.975% | $1,606 | $278,118 | Якщо ваш рахунок зміниться до 760-850, ви можете заощадити додатково $14 544 |
| 680-699 | 5.152% | $1,638 | $289,841 | Якщо ваш рахунок зміниться до 700-759, ви можете заощадити додатково $11 723 |
| 660-679 | 5.366% | $1,678 | $304,163 | Якщо ваш рахунок зміниться до 700-759, ви можете заощадити додатково $26 045 |
| 640-659 | 5.796% | $1,759 | $333,418 | Якщо ваш рахунок зміниться на 660-679, ви можете заощадити додатково $29 255 |
| 620-639 | 6.342% | $1,865 | $371,450 | Якщо ваш рахунок зміниться на 640-659, ви можете заощадити додатково $38 032 |
Чому ваш кредитний рейтинг важливий для кредиторів
Ваш кредитний рейтинг може допомогти кредиторам визначити, чи можете ви сплачувати іпотеку (і ваш ризик). Кредитори також дивляться на співвідношення вашого боргу до доходу (DTI), яке є вашим місячним боргом у відсотках від вашого доходу.
Щоб пояснити це, якщо ви заробляєте $4000 на місяць і маєте $1250 за кредитною карткою, позикою, житлом та іншими платежами, ваш коефіцієнт DTI становитиме 31%. Ідеальне співвідношення нижче 36%, хоча деякі кредитори приймуть більший початковий внесок.
Чи можу я отримати іпотеку з низьким кредитним рейтингом?
Можна отримати іпотеку з низьким кредитним рейтингом, але ви будете платити вищі процентні ставки та вищі щомісячні платежі. Кредитори можуть суворо ставитися до інших аспектів ваших фінансів, таких як: B. Скільки ви повинні, якщо у вас погана кредитна історія.
Зауважте, що кредитні вимоги залежать від кредитора. Ознайомтеся з багатьма кредиторами, щоб знайти той, який підходить саме вам.
Як покращити свій кредитний рейтинг, щоб купити будинок
Якщо у вас погана кредитна історія, у вас все ще є варіанти. Замість того, щоб відповідати іпотечній ставці, на яку ви зараз маєте право, відкладіть покупку житла та працюйте над тим, щоб відновити свій рахунок і покращити свої можливості. Ось кілька швидких порад:
1. Перевірте свій кредитний звіт і виправте всі помилки
Перш ніж подавати заявку на іпотеку, отримайте копію свого кредитного звіту в трьох основних кредитних бюро: Experian, Equifax і TransUnion. Тепер ви маєте право на безкоштовний кредитний звіт від будь-якої агенції до кінця 2022 року. Якщо ви виявите неточну або відсутню інформацію, надішліть скаргу до кредитних бюро та кредиторів. Чітко визначте кожен пункт, який ви оскаржуєте, і обов’язково додайте підтверджуючу документацію.
2. Погасіть залишки кредитної картки, які менше 30% вашого кредитного ліміту
Коефіцієнт використання вашого кредиту – це сума вашого боргу порівняно з доступним кредитом. Щоб розрахувати це, розділіть суму боргу на суму доступного кредиту.
Наприклад, якщо ваш борг становить $10 000, а доступний залишок становить $20 000, коефіцієнт використання кредиту становитиме 50%. Кредитори хочуть, щоб рівень використання кредиту становив 30% або менше.
3. Сплачуйте всі рахунки вчасно
Ваша історія платежів становить 35% вашої кредитної оцінки. Хоча прострочені платежі залишаються у вашому кредитному звіті протягом семи років, їхній вплив на ваш рахунок з часом зменшується.
4. Не закривайте старі кредитні лінії після їх погашення
Закриття невикористаних облікових записів звучить як гарна ідея, але це може покращити використання вашого кредиту та знизити ваш кредитний рейтинг.
5. Не відкривайте нових кредитних ліній або великих позик
Чим менше боргів, тим краще. FICO не рекомендує відкривати новий кредитний рахунок, щоб збільшити використання кредиту, оскільки кожен запит на кредит дещо знижуватиме ваш бал. Якщо ваш кредитний рейтинг покращився, оцініть його протягом 30 днів. Розповсюдження запитів щодо ціни може зашкодити вашому рахунку. Ви також можете скористатися нашим іпотечним калькулятором, щоб розрахувати свої щомісячні іпотечні платежі.
Нижня лінія
Універсальна кредитна оцінка не потрібна для покупки житла, оскільки вимоги до оцінки залежать від типу кредиту, який ви берете. Загалом, чим вищий ваш бал, тим легше отримати іпотечний кредит. Тому важливо покращити свій кредитний рейтинг, щоб отримати кращі ставки по іпотеці від кредиторів.
Вивчайте більше:
