Легко захопитися хвилюванням потенційної покупки житла, але перш ніж почати пошуки, спочатку потрібно зосередитися на своєму бюджеті на покупку житла.
Скільки іпотечного кредиту ви можете собі дозволити щомісяця? Яка ціна цього платежу? Це основні запитання, на які ви повинні відповісти.
Знання цих цифр може допомогти вам встановити реалістичні, керовані очікування та підтримувати пошук квартири на потрібному шляху. Ось як їх розпізнати.
Що ви можете собі дозволити?
По-перше, вам потрібно добре розуміти свої фінанси, особливо загальний дохід, який ви отримуєте щомісяця, і щомісячні виплати будь-яких боргів, які ви маєте (студентські кредити, автокредити тощо).
Загалом, за даними Freddie Mac, від 25% до 28% вашого місячного доходу йде на виплату іпотеки. Ви можете ввести ці цифри (плюс свій приблизний початковий внесок) у калькулятор доступності іпотеки, щоб розбити місячні платежі, які ви можете собі дозволити, і бажану ціну житла.
Зверніть увагу, що це лише приблизна оцінка. Ви також повинні враховувати стабільність доходу. Якщо ваш дохід нестабільний або непередбачуваний, ви можете зменшити щомісячні платежі, щоб полегшити фінансовий стрес.
Іпотека, яку ви можете собі дозволити, проти іпотеки, яку ви можете собі дозволити Іпотека, на яку ви маєте право
Хоча наведені вище кроки можуть дати вам гарне уявлення про те, що ви можете собі дозволити, сума, яку ви отримаєте, може не збігатися з тією, на яку, на думку іпотечного кредитора, ви маєте право, коли ви подаєте заявку.
Іпотечні кредитори визначають суму кредиту та щомісячний платіж на основі кількох факторів, зокрема:
Кредитний рейтинг: Ваш кредитний рейтинг значною мірою впливає на вашу процентну ставку, яка відіграє значну роль у ваших щомісячних платежах і витратах на довгострокові позики. Вищий кредитний рейтинг зазвичай означає нижчі відсоткові ставки (і менші щомісячні платежі). За даними Fannie Mae, найнижчі ставки зазвичай зарезервовані для позичальників із сумою 740 балів або вище.
Співвідношення боргу до доходу: Іпотечні кредитори також перевіряють ваш борг до доходу (DTI), який говорить вам, яка частина вашого місячного доходу покривається вашим боргом. Чим нижчий ваш DTI, тим більше ви можете заплатити. За словами Fannie Mae, кредитори зазвичай хочуть, щоб ваш загальний борг, включаючи запропоновані вами іпотечні виплати, не перевищував 36% вашої зарплати (хоча в деяких випадках ви можете претендувати на до 50% DTI).
Ваша чиста вартість і заощадження: Сума, яку ви зберігаєте в банку, будь-які IRA, 401(k), акції, облігації та інші інвестиції також можуть вплинути на вашу позику. Якщо у вас більше готівки, ваш ризик нижчий, і це може вплинути на суму, яку позикодавці готові вам позичити.
Термін кредиту: Довгострокові позики мають нижчі щомісячні платежі, оскільки вони розподіляють залишок на довший період часу. Наприклад, за сьогоднішньої середньої відсоткової ставки 523%, 30-річна іпотека $300000 з початковим внеском 10% коштувала б приблизно $1487 на місяць для 30-річної позики. Тим часом ті самі $300 000 коштували б $2 048 протягом 15 років — збільшення майже на $600 на місяць (на основі 15-річної середньої ставки 438%).
Вид кредиту: Тип кредиту, який ви отримуєте, також важливий. Наприклад, кредити FHA мають максимальний ліміт кредиту, який ви не можете перевищити. Ліміт державної позики для FHA цього року становить $420 680, згідно з даними Департаменту житлового будівництва та міського розвитку США. Традиційні позики є вищими (до $647 200 на більшості ринків), тоді як великі іпотечні кредити пропонують ще більші обмеження.
Тип інтересу: Незалежно від того, чи обираєте ви позику з фіксованою чи змінною ставкою, це також відіграє важливу роль. Позики з регульованою ставкою зазвичай починаються з нижчої процентної ставки за позикою, але з часом збільшуються. Позика з фіксованою процентною ставкою починається з вищої процентної ставки, але залишається незмінною протягом усього терміну позики.
Коли ви подаєте заявку на отримання іпотеки, ваш позикодавець надає вам оцінку позики, яка включає суму позики, процентну ставку, щомісячні платежі та загальну вартість позики. Котирування кредитів можуть сильно відрізнятися від одного кредитора до іншого, тому вам слід шукати пропозиції від кількох різних компаній, щоб отримати найкращу пропозицію.
Які ще комісії може додати іпотека?
Хоча основна сума та відсотки складають основну частину вашого щомісячного платежу за іпотекою, інші комісії можуть збільшити загальну суму платежу.
- Приватне іпотечне страхування (PMI): якщо ваш початковий внесок становить менше 20% від ціни покупки, ваш традиційний іпотечний кредитор може вимагати від вас придбати приватне іпотечне страхування — тип іпотечного страхування, який допомагає захистити позику, якщо власник будинку припинить здійснювати платежі агентства з платежів. страховий поліс та їхні щомісячні платежі домогосподарства. Хоча зазвичай ви можете видалити його, коли досягнете рівня капіталу 20%, ваші іпотечні виплати спочатку стрімко зростуть.
- Податки на майно: прийнято поєднувати податки на майно з щомісячними платежами по іпотеці. Ці платежі зазвичай надходять на умовне депонування та автоматично повертаються, коли рахунок-фактура настає. Навіть якщо ваші податки на нерухомість не підсумовуються, це все одно нові витрати, які потрібно виставляти щомісяця.
Як претендувати на більшу іпотеку
Якщо ви не відповідаєте вимогам для отримання іпотеки, необхідної для придбання будинку вашої мрії, є способи підвищити свої вимоги.
По-перше, попрацюйте над покращенням свого кредитного рейтингу. Якщо ви маєте право на нижчу ціну, ви можете купувати у вищому ціновому діапазоні.
Приклад. Скажімо, найвищий іпотечний платіж, який ви можете собі дозволити, становить $1500. При відсотковій ставці 5% ваш бюджет на покупку житла становить приблизно $280 000. Якщо ви маєте право на відсоткову ставку 3%, ви отримаєте позику в розмірі $356 000 — майже на $70 000 більше.
Ви також можете збільшити свій дохід, працюючи неповний робочий день або понаднормово. Коли ви зменшите свій борг, ви також зможете отримати більший кредит. Чим більший прибуток ви зможете отримувати щомісяця, тим більш охоче кредитори будуть вам позичати.
Вивчайте більше:
-
-
-
-
Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
-
AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
-
