Позики до заробітної плати – це зазвичай невеликі короткострокові позики, як правило, близько $500, які виплачуються до наступної заробітної плати. Їх продають як корисні мости між зарплатами. Однак вартість позики до зарплати перетворюється на надзвичайно високу річну відсоткову ставку або річні відсоткові відсотки, що ускладнює вихід з неї.
Однак списання боргу за позикою до зарплати можливе. Консолідація позики до зарплати дозволяє вам взяти нову позику, як правило, за нижчою процентною ставкою, із щомісячними виплатами, які можна погасити з часом.
Чому консолідація боргу для позик до зарплати може допомогти
Коли ви отримуєте позику до зарплати з високими комісіями, труднощі здійснення платежів можуть здатися надзвичайно складними. Це особливо важкий тип боргу для сплати, оскільки позичальники можуть потрапити в боргове коло. Близько 12 мільйонів людей щороку беруть позики до зарплати, і понад 80 відсотків цих позик перетворюються на нові позики, оскільки позичальники не можуть вчасно оплачувати свої рахунки.
Однак позика на консолідацію боргу може допомогти, оскільки нею легше керувати, а вартість запозичення значно нижча. Позичальникам із поганою кредитною історією доступна низка угод щодо консолідації боргу за 35,99% річних. Наприклад, типова двотижнева позика до зарплати, яка стягує $15 за $100, дорівнює майже 400% річних, згідно з даними Бюро захисту прав споживачів.
Різке підвищення процентних ставок означає, що ви можете заощадити цілий стан, перетворивши свій борг на нову позику за набагато нижчою ставкою.
Як працює консолідація боргу за позикою до зарплати
За допомогою переіпотечної позики ви можете позичити під нижчий відсоток і використати кошти для погашення боргу під високі відсотки. Потім ви з часом виплачуєте позику для консолідації боргу. Щомісячними платежами легше керувати, ніж позиками до зарплати. Це пов’язано з тим, що ставки по повторній іпотеці повинні бути набагато нижчими, а ви виплачуєте позику протягом більш тривалого періоду часу, як правило, від 12 до 84 місяців, а не за два тижні.
По-перше, вам потрібно знайти кредитора, який пропонує позики на консолідацію боргу. Деякі онлайн-кредитори пройдуть попередню кваліфікацію, і це не зашкодить вашому кредиту. Вони переглядають ваш кредитний звіт і оцінюють відсоткову ставку, період погашення та щомісячний платіж, на який ви можете мати право. Перш ніж подавати заявку, переконайтеся, що ви можете дозволити собі платити щомісяця.
На відміну від позик до зарплати, платежі за позиками консолідації боргу повідомляються в кредитні бюро. Це означає, що своєчасна оплата може допомогти вам покращити свій кредитний рейтинг з часом.
Переваги консолідації кредиту до зарплати
Якщо вам потрібна допомога з позикою до зарплати, консолідаційна позика може допомогти повернути ваші фінанси в належне русло. Позики на консолідацію боргу зазвичай забезпечують:
Нижчі комісії: деякі персональні позики мають комісію за обробку, зазвичай приблизно від 1% до 5% від суми позики, але ви можете знайти позики без авансових комісій.
Гнучкі умови погашення: терміни погашення особистого кредиту зазвичай коливаються від 12 до 84 місяців. Позики до зарплати зазвичай потрібно повернути наступного дня отримання зарплати або зазвичай протягом двох-чотирьох тижнів.
Передбачувані щомісячні платежі: з особистим кредитом ви здійснюєте щомісячні платежі, доки не погасите кредит. Коли відсоткова ставка фіксована, ваші платежі зазвичай залишаються незмінними протягом усього терміну позики.
Обов’язкова перевірка кредитоспроможності: кредитори консолідації боргу хочуть переконатися, що ви можете дозволити собі свої щомісячні платежі, перш ніж гарантувати кредит. Це може здатися мінусом, але це означає, що ви з меншою ймовірністю потрапите в боргове коло. Зазвичай вони перевіряють ваше джерело доходу, перевіряють ваш кредитний звіт або запитують про резерви готівки. Вони можуть бути готові працювати з вами, навіть якщо ваш кредитний рейтинг низький. З іншого боку, кредитори до зарплати зазвичай не перевіряють, чи можете ви оформити позику.
Ніяких переворотів: як тільки ви сплатите всі свої гроші, ви готові. Ваш рахунок буде закрито, а кредит буде позначено як погашений. Якщо вам потрібно більше грошей, ви повинні подати заявку на новий кредит.
Недоліки консолідації кредиту до зарплати
Прощення позики до зарплати може здатися чудовим. Однак перед тим, як подати заявку на нову особисту позику, ви повинні врахувати наступне:
Ви все ще можете прострочити свої виплати. Хоча ви плануєте робити всі платежі вчасно, безробіття чи інші перешкоди можуть поставити ваші фінанси в безвихідь. Пропущені або прострочені платежі можуть вплинути на ваш кредитний рейтинг, і кредитори консолідації можуть надіслати ваш рахунок одержувачу. Спробуйте підготуватися до надзвичайної фінансової ситуації, вклавши якомога більше своїх заощаджень у надзвичайний фонд.
Ви можете не претендувати на низькі процентні ставки. Процентні ставки за особистими позиками зазвичай коливаються від 4% до 36% залежно від вашого кредитного рейтингу. Багато онлайн-кредиторів готові співпрацювати з людьми з нижчою кредитною історією, навіть якщо ваша відсоткова ставка може бути вищою. Однак вони все одно нижчі, ніж вартість позик до зарплати, річні процентні ставки яких становлять приблизно 400% або більше. Якщо ви є членом кредитної спілки, ви також можете шукати альтернативні позики до зарплати. Це невеликі короткострокові кредити з доступними процентними ставками.
Консолідація заборгованості, альтернатива позикам до зарплати
Якщо консолідація боргу за допомогою позик до зарплати не звучить як те, що підходить для вашої ситуації, розгляньте ці альтернативи.
Подовжити термін погашення
Деякі штати вимагають від кредиторів продовжити виплату після наступної зарплати. Це може допомогти, оскільки ваші платежі будуть меншими, і у вас буде більше часу для збору коштів.
Запитайте свого позикодавця, чи є це варіант, чи може він запобігти негативному кредитному звіту та чи доведеться вам сплачувати комісію.
Введіть план управління боргом
У рамках вашого плану управління боргом ви співпрацюватимете з кредитним консультантом, щоб узгодити з кредиторами кращі умови позики. Після того, як ви погодитесь робити щомісячні платежі, робіть щомісячні платежі кредитору. У свою чергу організація розраховується зі своїми кредиторами.
Важливо співпрацювати з авторитетним кредитним консультаційним агентством, тому досліджуйте свої варіанти, перш ніж підписуватися на план. Реєстрація в DMP безпосередньо не вплине на вашу кредитну оцінку, але вам, можливо, доведеться закрити всі облікові записи, включені в план. Це може значно покращити використання вашого кредиту та знизити ваш кредитний рейтинг, що зробить позики на консолідацію боргу більш прибутковими.
Крім того, кредитні консультанти стягують щомісячну плату за DMP, і ви можете знайти позику на консолідацію боргу дешевшим варіантом, щоб позбутися цих надокучливих боргових залишків.
Подання заяви про банкрутство відповідно до розділу 7
Розділ 7 про банкрутство – це судовий процес, який може допомогти певним особам сплатити частину або всі свої борги. Ви повинні дотримуватися суворої процедури, і деякі ваші активи можуть бути продані, щоб погасити частину вашого боргу.
Зазвичай цей крок є крайнім заходом, оскільки він має серйозні наслідки. Ваш кредитний рейтинг постраждає, і може бути важко претендувати на кредит протягом кількох років після банкрутства.
Якщо можливо, спробуйте отримати позику на консолідацію боргу, навіть якщо вона передбачає вищу процентну ставку, щоб мінімізувати тривалий вплив банкрутства на ваш кредитний рейтинг і загальний фінансовий стан. Крім того, проконсультуйтеся з адвокатом, перш ніж зважитися на цей варіант.
Нижня лінія
Якщо вам важко усунути залишок позики до зарплати, позика для консолідації боргу може допомогти. Їхні ставки набагато нижчі, і вас можуть навіть схвалити з недосконалим кредитом.
Якщо консолідація боргу для позик до зарплати здається непрактичною, подумайте про використання таких альтернатив, як пролонгація, DMP та банкрутство за розділом 7, щоб виправити ситуацію. Просто переконайтеся, що ви переглядаєте цифри, щоб переконатися, що форма допомоги, яку ви шукаєте, має фінансовий сенс.
Отже, дізнайтеся більше:
- Огляд картки American Express Centurion Black
- Кредитна картка X1 – перевірте, як подати заявку.
- Кредитна картка Destiny – як замовити онлайн.
- Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
- AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
- Дізнайтеся, як це працює
