У більшості з нас немає грошей, щоб купити або відремонтувати будинок. Ось де на допомогу приходять іпотечні кредити. Незалежно від того, купуєте ви свій перший будинок, ремонтуєте чи інвестуєте в оренду житла чи місце для відпустки, ваша наступна іпотека може допомогти вам досягти ваших цілей.
Однак для досягнення цієї мети вирішальним є отримання найкращих іпотечних ставок. Відсоткова ставка та умови вашої іпотеки важливі, оскільки ці фактори можуть значно вплинути на ваші загальні витрати. Знизьте процентну ставку на один або два відсотки, і ви заощадите тисячі доларів на відсотках за процес позики.
Як отримати найкращу процентну ставку за наступною іпотекою
Розглядаючи варіанти вашої наступної іпотеки, найкраще бути якомога більш підготовленим, щоб заповнити заявку на позику та отримати найнижчі процентні ставки.
«Є три стовпи: ваша кредитоспроможність, ваш дохід (у перекладі на співвідношення боргу до доходу) і ваше багатство», — пояснює Джош Моффітт, президент Silverton Mortgage в Атланті.
У кожній із цих сфер необхідно вжити наступних кроків, щоб отримати найкращу можливу іпотечну ставку.
1. Поліпште свій кредитний рейтинг
Нижчий кредитний рейтинг не перешкоджає вам автоматично отримати позику, але це може бути різницею між отриманням найнижчої процентної ставки та дорожчими умовами позики.
«Кредитні показники завжди є важливим фактором у визначенні ризику», — сказала Валері Сондерс, віце-президент Національної асоціації іпотечних брокерів (NAMB). «Кредитори використовуватимуть оцінку, щоб оцінити здатність людини погасити свої борги. Чим вищий показник, тим більша ймовірність того, що позичальник не пропустить».
Найкращі іпотечні ставки отримують позичальники з найвищим кредитним рейтингом, зазвичай 740 або вище. Взагалі кажучи, чим більше позикодавець впевнений у вашій здатності здійснювати платежі вчасно, тим нижчу процентну ставку він пропонує.
Щоб підвищити свій результат, вчасно сплачуйте рахунки та погасіть або ліквідуйте ці залишки на кредитній картці. Якщо вам потрібно мати залишок, переконайтеся, що він не перевищує 20% до 30% вашого доступного кредитного ліміту. Крім того, перевіряйте свій кредитний рейтинг і регулярно повідомляйте про це та шукайте помилки у звіті. Якщо ви виявите будь-які помилки, попрацюйте над їх виправленням перед подачею заявки на іпотеку.
2. Добре вести трудові книжки
Ви більш привабливі для кредиторів, якщо у вас є постійна робота та дохід протягом принаймні двох років, особливо в одного роботодавця. Будьте готові надати квитанції про зарплату принаймні за 30 днів до подачі заявки на іпотеку та W-2 за останні два роки. Якщо ви отримуєте бонуси або комісійні, ви також повинні підтвердити це.
Якщо ви є самозайнятим або ваша зарплата надходить від кількох робіт неповний робочий день, отримати кваліфікацію може бути складніше, але не неможливо. Якщо ви працюєте як приватний підприємець, вам може знадобитися надати ділові документи, такі як звіти про доходи, на додаток до податкової декларації, щоб заповнити заяву.
Що робити, якщо ви випускник, який тільки починає свою кар’єру або повертаєтеся на ринок праці після перерви? Коли у вас є офіційна пропозиція про роботу, кредитори часто можуть перевірити вашу роботу, якщо в пропозиції вказано, скільки ви заплатите. Те саме стосується, якщо ви зараз маєте роботу, але збираєтесь отримати нову. Однак, якщо ви входите в абсолютно нову галузь, кредитори можуть позначити вашу заявку. Тож майте це на увазі, вносячи серйозні зміни.
Прогалини у вашій трудовій історії не обов’язково призведуть до дискваліфікації, але має значення, наскільки довгі ці прогалини. Наприклад, якщо ви безробітні протягом відносно короткого періоду часу через хворобу, ви можете легко пояснити прогалину своєму кредитору. Однак, якщо ви були безробітними протягом тривалого періоду часу (шість місяців або більше), може бути важко отримати дозвіл.
3. Економія на першому внеску
Збільшення заощаджень може дозволити вам знизити ставку по іпотеці, особливо якщо у вас достатньо готівки для початкового внеску 20%. Звичайно, кредитори приймуть нижчі початкові внески, але менше 20% зазвичай означає, що вам доведеться платити за приватне іпотечне страхування, яке може коливатися від 0,05% до 1% або більше від початкової суми кредиту на рік. Чим раніше ви виплатите іпотеку на суму менше 80% від загальної вартості вашого будинку, тим швидше ви зможете вийти з іпотечного страхування та зменшити свої щомісячні рахунки.
4. Виберіть 15-річну іпотеку з фіксованою ставкою
Хоча 30-річна іпотека з фіксованою ставкою є звичайним явищем, якщо ви вважаєте, що знайшли довгострокове житло та маєте хороший грошовий потік, подумайте про 15-річну іпотеку з фіксованою ставкою, щоб швидше погасити свій будинок. У вас також є можливість 15-річного терміну рефінансування поточної іпотеки. Відповідно до національного опитування кредиторів Bankrate, поточна базова ставка для 15-річної іпотеки з фіксованою ставкою становить 4,730%.
Дізнайтеся, як рефінансувати свою іпотеку та чи підходить це вам, за допомогою нашого безкоштовного курсу.
5. Порівняння магазину між кількома кредиторами
Шукаючи найкращу іпотечну ставку, навіть рефінансування, проведіть необхідні дослідження, щоб переконатися, що ви знайдете найкращу іпотечну ставку для вашої ситуації. Не беріть першу запропоновану ціну – це варто спробувати. Згідно з одним дослідженням, позичальники отримали лише одну додаткову пропозицію відсоткової ставки та заощадили в середньому $1500, а отримали п’ять і заощадили в середньому $3000.
Подивіться не тільки на свій банк або кредитну спілку, поспілкуйтеся з кількома кредиторами та досліджуйте варіанти онлайн.
«Купуйте та порівнюйте на основі кредитних оцінок, які ви отримуєте», — сказав Сандерс. "Зазвичай ви не купуєте автомобіль без тест-драйву. Зробіть тест-драйв, перш ніж продовжити покупку."
6. Заблокуйте свої тарифи
Процес закриття іноді може тривати тижнями, а ціни протягом цього часу можуть коливатися. Після того, як ви підпишете договір купівлі-продажу житла та отримаєте позику, попросіть кредитора визначити процентну ставку. Іноді за цю послугу стягується комісія, але зазвичай вона того варта, особливо в умовах зростання процентних ставок.
Наступний крок
Знайшовши найкращі пропозиції та ставки по кредитах і подавши заявку на кредит, ви станете на крок ближче до наступної іпотеки. Ось огляд того, чого очікувати:
- Протягом трьох днів після подачі заявки ви отримаєте оцінку кредиту, яка містить деталі іпотеки. Це включає в себе список витрат на касу, але це поточні оцінки, а не тверді цифри. Якщо у вас є запитання щодо того, що включено до вашої кредитної оцінки, ви можете звернутися до свого кредитора за роз’ясненнями на цьому етапі.
- Відділ андеррайтингу вашого кредитора розгляне вашу заявку, щоб визначити, чи буде схвалено вашу іпотеку. Протягом цього часу вас можуть попросити надати додаткові документи або відповісти на запитання. Тож будьте готові та реагуйте. Подбайте про свої фінанси та про роботу – не беріть нові кредити, не робіть великих покупок і не змінюйте роботу, якщо цього можна уникнути.
- Якщо вашу іпотеку схвалено, ви близькі до закриття. Якщо вам відмовили в кредиті, важливо з’ясувати, які фактори вплинули на це рішення. Загалом, ви завжди можете подати заявку на отримання іншої іпотеки від іншого кредитора, але доцільно почекати трохи довше, перш ніж це зашкодить вашій кредитній історії.
Коли ви наближаєтеся до дати закриття, ви отримаєте кінцеве розкриття інформації з остаточними умовами позики, включаючи процентну ставку та витрати на закриття. Якщо ви визначили низьку ціну, переконайтеся, що ціна в цьому документі відповідає вашій початковій пропозиції. Майте на увазі, що блокування ставок зазвичай лише на певний період часу. Тому найкраще співпрацювати зі своїм кредитором, щоб уникнути затримок у процесі закриття.
Вивчайте більше:
-
-
-
-
Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
-
AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
-
