Якщо ви хочете позичити гроші, ви, ймовірно, почали шукати варіанти, які можуть вам підійти. Кредит є популярним вибором для багатьох споживачів, і він доступний у двох формах – із заставою та без застави. Але різниця між ними не завжди зрозуміла.
Коротше кажучи, забезпечені позики вимагають застави, а незабезпечені ні. Ви також побачите, що забезпечені позики легше отримати, і вони часто мають нижчі процентні ставки, оскільки вони становлять менший ризик для кредитора.
Однак вони можуть бути не найкращим варіантом для вас, і якщо ви не зможете повернути те, що позичили, це може мати серйозні наслідки для вашої кредитної оцінки та фінансів.
Що таке кредит під заставу і як він працює?
Забезпечені кредити – це боргові продукти, захищені заставою. Це означає, що, подаючи заявку на кредит під заставу, позикодавець захоче знати, які активи ви збираєтеся використати для забезпечення позики. Потім позикодавець накладає заставу на актив до повного погашення позики. Якщо ви прострочите свою позику, кредитор може зібрати та продати заставу, щоб покрити збитки.
Перш ніж брати кредит під заставу, важливо точно знати, які ваші зобов’язання та збитки.
Забезпечені позики проти незабезпечених позик
Деякі позики, наприклад B. особисті позики, можуть бути незабезпеченими або забезпеченими, залежно від кредитора. Якщо ви не маєте права на незабезпечений варіант або шукаєте найнижчу можливу процентну ставку, перевірте, чи пропонує кредитор забезпечений варіант для позики, яка вас цікавить.
Вибираючи між забезпеченими та незабезпеченими позиками, слід враховувати кілька факторів. Ось деякі з ключових відмінностей між ними, а також плюси та мінуси кожної позики, які слід враховувати.
| Кредит під заставу | Кредит без застави | |
|---|---|---|
| Доступність | Необхідно мати актив, який можна використовувати як заставу | Застава не потрібна /td> |
| Ліміти запозичень | Знизьте ліміти запозичень, яких може бути недостатньо для ваших потреб у фінансуванні | Вищі ліміти запозичень, якщо ви надаєте заставу на значну суму |
| кредитна оцінка | Кредитний рейтинг і фінансовий стан визначатимуть відповідність вимогам, але вони можуть бути більш доступними, якщо у вас погана кредитна історія | Кредитний рейтинг і фінансовий стан визначатимуть відповідність вимогам, але, як правило, вам потрібна хороша чи відмінна кредитна історія, щоб мати право на найвигідніші умови позики |
| Критерії прийнятності | Менш суворий, оскільки кредитор бере на себе менший ризик | Більш суворий, оскільки кредитор не має прав на заставу, якщо ви прострочите кредит |
| Процентні ставки | Зазвичай нижче | Зазвичай вище, оскільки кредитор не може відшкодувати свої збитки, якщо ви прострочите платежі |
| Штрафи | Застава може бути конфіскована, кредитний рейтинг знизиться | Пропущені платежі потраплять до колекції, кредитна оцінка знизиться |
| види кредиту | Іпотечні кредити, HELOC, автокредити, бізнес-картки та кредитні картки під заставу тощо. | Незабезпечені кредитні картки, студентські позики, особисті позики тощо. |
Види кредитів під заставу
Кредитори хочуть знати, що як тільки ви берете свої гроші, вони мають кредитне плече. Якщо вони заставляють вашу заставу, вони знають, що найгірший сценарій полягає в тому, що вони можуть володіти активами, які ви використовуєте як заставу. Це не гарантує, що ви повернете позику, але це зробить позикодавців більш захищеними, а позикодавців — більшим стимулом для погашення.
Типи кредитів під заставу включають:
- Іпотека: за допомогою іпотеки ви надаєте свій будинок або нерухомість як заставу для покупки цього будинку. Якщо ви не сплатите, ваш будинок може бути підданий стягненню.
- Кредитна лінія для власного капіталу: Кредитна лінія для власного капіталу (HELOC) дозволяє вам отримати власний капітал за допомогою кредитної лінії, схожої на кредитну картку. За допомогою HELOC ви також можете поставити свій будинок під заставу.
- Автокредит: коли ви берете кредит на покупку автомобіля чи іншого транспортного засобу, ваш автомобіль використовується як застава. Якщо ви не сплатите повністю та вчасно, ваш автомобіль може бути конфіскований.
- Позики на землю під будівництво: позики на землю під будівництво використовуються для фінансування придбання нерухомості. При цьому виді кредиту під заставу використовується сама держава.
- Бізнес-кредит: бізнес-кредит можна використати для купівлі обладнання, виплати зарплати або інвестування в бізнес-проекти. Коли ви отримуєте бізнес-кредит, ви можете використовувати багато речей як заставу. Наприклад, інвентар, обладнання або ваша власність чи будівля можуть бути використані для отримання бізнес-кредиту.
Які види застави використовуються для забезпечення кредиту?
Позика під заставу часто є найкращим, а часто й єдиним способом отримати великі суми грошей. Майже будь-що може бути прийнято як застава, якщо це дозволяє закон. Кредитори віддають перевагу активам, які легко отримати та конвертувати в готівку. Те, як ви використовуєте його як заставу, може залежати від того, чи призначена ваша позика для особистого чи комерційного використання. Приклади застави:
- Нерухомість, включаючи активи у вашому домі.
- Грошові рахунки (пенсійні рахунки зазвичай не відповідають вимогам).
- Автомобіль або інший транспортний засіб.
- Машини та інструменти.
- Інвестувати.
- Страховий поліс.
- Коштовності та предмети колекціонування.
Як подати заявку на кредит під заставу?
При отриманні кредиту під заставу перед подачею заявки виконайте наступне:
- Перевірте свою кредитну історію Перш ніж подати заявку на позику, вам слід перевірити свій кредитний звіт. Схвалення вас на позику чи ні значною мірою залежить від вашої кредитної історії, і хоча кредитні вимоги для забезпечених позик можуть бути не такими суворими, як для незабезпечених позик, все одно важливо знати, чи відповідає ваша кредитна історія вимогам. Ви можете безкоштовно переглядати будь-які свої кредитні звіти кожні 12 місяців (або щотижня до 31 грудня 2022 року) на AnnualCreditReport.com.
- Перевірте вартість своїх активів: вартість активів, які ви хочете використовувати як заставу, часто визначає, скільки ви можете позичити під забезпечену позику. Отже, зробіть оцінку або подивіться на приблизну вартість перепродажу, перш ніж шукати кредитора.
- Перегляд різних кредиторів: переглядаючи, ви можете порівняти ставки та комісії кредиторів. Багато кредиторів пропонують попередню кваліфікацію, яка дозволяє вам побачити, на що ви маєте право, не впливаючи на ваш кредитний рейтинг. Зазвичай найкраще пройти попередню кваліфікацію з принаймні трьома позиками.
- Подайте заявку на позику до найконкурентніших кредиторів: коли ви подаєте заявку до онлайн-кредитора, весь процес зазвичай можна виконати онлайн. Якщо ви подаєте заявку до банку чи кредитної спілки, можливо, вам доведеться відвідати фізичне місце.
Що станеться, якщо ви прострочите свій забезпечений кредит?
Після кількох несплачених платежів за забезпеченою позикою позикодавець може повернути активи, використані для забезпечення позики. У багатьох штатах кредити не зобов’язані повідомляти вас про повернення власності. Що ще гірше, відмова — це ще не кінець. Якщо ціна продажу повернутого активу недостатня для покриття суми кредиту, ви несете відповідальність за різницю.
Наприклад, якщо ви заборгували $20 000, коли ви припинили виплачувати позику за човен, а човен було конфісковано та продано за $15 000, ви повинні за кредит $5 000 і будь-які непогашені витрати. Зняті кошти залишатимуться у вашому кредитному звіті протягом семи років.
Якщо ви пропустите виплату іпотеки, кредиту на житло або кредиту для бізнесу, кредитори мають довший процес, щоб повернути свої гроші. Приблизно в половині штатів США кредитори повинні звертатися до суду, щоб вилучити майно. З іншого боку, позикодавець повинен заздалегідь повідомити вас про звернення стягнення. У будь-якому випадку, як тільки ви дізнаєтеся, що не зможете повернути свої платежі, доцільно негайно зателефонувати своєму кредитору, щоб дізнатися, чи можете ви домовитися про зміну позики, яка збереже ваш будинок або бізнес.
Наступний крок
Якщо ви зацікавлені в кредиті під заставу, спочатку перевірте свою кредитну історію, щоб знати, на якому стані ви знаходитесь і чи маєте ви право на найвигідніші ставки. Далі дослідіть авторитетних кредиторів і пройдіть попередню кваліфікацію, щоб побачити угоди з відсотковими ставками, не впливаючи на ваш кредитний рейтинг.
Після схвалення кредиту подайте офіційну заявку. Також ідеально переглянути свій бюджет перед отриманням позики, щоб переконатися, що ви не прострочите свою позику та потенційно не втратите заставу.
Хоча забезпечені позики несуть більший ризик, ніж незабезпечені позики, вони можуть бути корисними інструментами, доки ви не відстаєте від щомісячних платежів.
Вивчайте більше:
