Хоча ФРС безпосередньо не встановлює іпотечні ставки, вона справляє вплив. Іпотечні ставки визначаються такими економічними факторами, як інфляція, потужність ринку праці, економічні тенденції та грошово-кредитна політика Федерального резерву, яка встановлюється Федеральним комітетом відкритого ринку.
ФРС була зайнята тим, щоб утримувати інфляцію під контролем у 2022 році, але це складна боротьба. ФРС чотири рази підвищувала процентні ставки, поки інфляція перевищує 8%. Експерти очікують чергового підвищення ставок на наступному засіданні Федерального комітету з відкритих ринків, запланованому на середу. Це спричинить хвилю в усіх куточках економіки США, особливо на ринку житла.
Читайте далі, щоб дізнатися більше про зв’язок між Федеральним резервом, іпотечними ставками та ринком житла.
Яку роль відіграє ФРС?
Заснована в 1913 році Федеральна резервна система складається з 12 регіональних Федеральних резервних банків і 24 відділень і керується Радою керуючих, усі з яких є членами політичного органу ФРС, FOMC, з правом голосу.
FOMC відповідає за встановлення загальної монетарної політики для стабілізації економіки та її зростання. Він частково робить це шляхом встановлення федеральної ставки, базової ставки, за якою банки позичають і позичають гроші. Коли ФРС підвищує ставки, банки зазвичай перекладають підвищення на споживачів, підвищуючи загальну вартість позик у США. Це впливає на потенційних покупців житла.
Головний фінансовий директор Грег Макбрайд сказав: «ФРС продовжує агресивно підвищувати процентні ставки для боротьби з інфляцією і, що, можливо, важливіше, зараз скорочує свої запаси казначейських зобов’язань та іпотечних кредитів у два рази більше, ніж за останні три місяці. Облігації, забезпечені позиками». Дочірній сайт CNET Bankrate. «Обидва ці фактори вказують на подальше підвищення ставок по іпотеці, принаймні до тих пір, поки інфляція значно не сповільниться», – додав він.
Фактори, що впливають на іпотечні ставки
Макрофактори
Іпотечні ставки на найвищому рівні з 2008 року, вище 6%, через політику Федерального резерву, загальні економічні умови, триваючу інфляцію та сильний ринок праці. Якщо ФРС підвищить ставки, це не означає, що ставки за іпотечними кредитами зростуть одночасно — тому що іпотечний ринок, можливо, вже оцінив очікуване підвищення. «Іпотечні ставки не зміняться в результаті цього підвищення ставок, але вони реагуватимуть на очікувані зміни інфляції, процентних ставок і здоров'я економіки», - сказав Макбрайд.
Тим не менш, іпотечні ставки зросли більш ніж удвічі з початку року приблизно до 6%. $500,000 30-річної іпотеки з фіксованою ставкою за 6,5% дорівнює приблизно $2,900 щомісячних платежів; 3,5% і $2200 щомісячних платежів.
Мікрофактори
Але є й інші фактори, які можуть вплинути на іпотечні ставки. Коли обсяг позики зменшується, кредитори знижують процентні ставки та полегшують вимоги до запозичень. Позичальники з кредитним рейтингом, нижчим за середній, насправді мають більше шансів отримати іпотеку в умовах високих процентних ставок.
Коли йдеться про те, як банки приймають рішення про кредитування, макроекономічні чинники є лише частиною рівняння. Є ще кілька конкретних факторів, які визначають вашу конкретну іпотечну ставку. До них належать:
- ваш кредитна оцінка
- Розташування будинку
- Ціна будинку
- ваш перший внесок
- The сума кредиту
- The вид і термін кредиту
- Тип відсоткова ставка.
Як рішення ФРС впливає на іпотечні ставки
Хоча Федеральна резервна система безпосередньо не встановлює іпотечні ставки, її рішення щодо ставки федеральних фондів зрештою впливають на іпотечні ставки та ширший ринок житла. «Зазвичай, коли ФРС підвищує ставку за федеральними фондами, це спричиняє зростання інших процентних ставок в економіці, таких як іпотечні ставки», — сказав Тейлор Марр, заступник головного економіста брокерської компанії з нерухомості Redfin.
Коли ФРС підвищує вартість позик, менше людей позичає. Це призвело до зниження попиту на товари та послуги, включно з будинками. Отже, для деяких потенційних покупців житла є срібна підкладка.
Що потрібно враховувати під час купівлі іпотеки
Але вищі ставки по іпотеці викликатимуть стрес у багатьох позичальників. «Підвищення іпотечних ставок з початку року призвело до зростання цін на житло на 28 відсотків — на додачу до вже феноменального подорожчання за останні кілька років», — сказав Макбрайд.
Хоча спокусливо чекати підвищення іпотечних ставок, говорячи про можливу рецесію, ризиковано фіксувати ринок і чекати, поки іпотечні ставки чи ціни на житло впадуть. Навіть якщо ціни на житло впадуть, як очікувалося, і іпотечні ставки зростуть, ви все одно можете отримати вищі щомісячні виплати по іпотеці, навіть якщо ви отримаєте вигідну угоду на свій будинок.
«Вищі ставки просто означають, що покупці стають менш доступними», — сказав Марр.
Незалежно від того, що станеться з економікою, найголовніше, що потрібно враховувати під час купівлі іпотеки, — це переконатися, що ви можете дозволити собі щомісячні платежі. Під час прийняття важливих фінансових рішень, як-от купівля першого житла, найголовніше – підтримувати своє фінансове життя здоровим. Переконайтеся, що ви завжди шукаєте та порівнюєте іпотечних кредиторів, щоб переконатися, що ви отримуєте найкращі ставки та умови.
Як зростання процентних ставок впливає на ваші активи
Якщо у вас уже є будинок, коливання ставок по іпотечному кредиту не вплинуть на вас так, як на позичальника, який подає заявку на нову іпотеку. Але вони можуть вплинути на ваш капітал. Найбільше занепокоєння власників будинків, які шукають власний капітал і кредитні лінії (HELOC), викликає основна ставка — ще одна базова ставка, яку банки використовують для надання позик.
З іпотечними ставками вище 6% для більшості домовласників, які вже отримали нижчі іпотечні ставки під час пандемії, платити за рефінансування не має фінансового сенсу. В умовах зростання процентних ставок хорошим варіантом фінансування можуть бути позики під нерухомість і HELOC. Ви можете взяти позику під заставу свого житла за відносно низькою ставкою, а позика на житло дає вам фіксовану ставку, тому вам не доведеться турбуватися про наступне підвищення ставки від ФРС.
Як власник житла, майте на увазі, що хоча іпотечні ставки можуть безпосередньо не впливати на вас, вищі ставки можуть обмежити кількість потенційних покупців житла на вашому місцевому ринку, якщо ви намагаєтеся продати свій будинок, попереджає Макбрайд.
Остаточний результат
Коли ФРС підвищила базову ставку, це опосередковано підштовхнуло ставки по іпотечних кредитах. Іпотечні ставки зросли більш ніж удвічі з початку року до понад 6%. Вищі ставки по іпотечному кредиту роблять купівлю житла дорожчою. Тому, коли ви шукаєте іпотеку, обов’язково порівняйте ставки та умови, які вам пропонують банки та кредитори. Чим більше кредиторів ви опитаєте, тим вищі ваші шанси отримати нижчу ставку по іпотечному кредиту, особливо в сучасних умовах зростання процентних ставок.
Отже, дізнайтеся більше:
- Огляд картки American Express Centurion Black
- Кредитна картка X1 – перевірте, як подати заявку.
- Кредитна картка Destiny – як замовити онлайн.
- Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
- AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
- Дізнайтеся, як це працює
