Яку суму іпотеки я можу собі дозволити? Ви прагнете придбати житло в іпотеку, але не впевнені, скільки можете собі дозволити. Не хвилюйтеся, ця стаття надасть вам всю необхідну інформацію про доступність іпотеки.
Яку суму іпотеки я можу собі дозволити?
У багатьох випадках використання іпотеки для купівлі житла є найбільшою особистою інвестицією, яку робить більшість людей. Сума, яку ви можете позичити, залежить від багатьох факторів, а не лише від того, скільки фінансова установа готова позичити. Однак для початку вам потрібно оцінити не лише своє фінансове становище, а й свої вподобання та пріоритети.
Зазвичай ви можете погасити іпотеку в розмірі, що в 2–2,5 рази перевищує ваш валовий дохід. Ваш загальний щомісячний платіж по іпотеці складається з чотирьох компонентів: основної суми боргу, відсотків, податків та страхування (відомих разом як PITI).
Ваша початкова ставка – це відсоток вашого валового річного доходу, який використовується для сплати іпотеки, і зазвичай не повинна перевищувати 28%. Отже, знаючи це, скільки ви можете собі дозволити?
Яку іпотеку ви можете собі дозволити?
Загалом, більшість потенційних домовласників можуть фінансувати придбання житла за допомогою іпотеки, яка перевищує від двох до двох з половиною разів їхній валовий річний дохід. Отже, згідно з цією формулою, будь-хто, хто заробляє від 1 до 420 000 фунтів стерлінгів на рік, може дозволити собі іпотеку лише від 1 до 4300 000 до 450 000 фунтів стерлінгів.
Існує кілька додаткових факторів, які слід враховувати, вирішуючи придбати нерухомість в іпотеку.
Фактори, які слід враховувати при купівлі житла в іпотеку
Ось деякі фактори, які слід врахувати:
- Майте чітке уявлення про те, скільки, на думку вашого кредитора, ви можете собі дозволити (і як ви дійшли цієї оцінки).
- Проведіть особистий самоаналіз щодо того, в якому типі будинку ви хотіли б жити, якщо плануєте жити в ньому довгостроково, і від яких інших видів споживання ви готові чи не готові відмовитися, щоб жити у своєму будинку.
Однак, оскільки нерухомість традиційно вважається безпечною довгостроковою інвестицією, рецесії та інші катастрофи можуть перевірити цю теорію – і змусити потенційних домовласників двічі подумати.
Як кредитори визначають вартість іпотеки
Хоча кожен іпотечний кредитор має власні критерії доступності, ваша здатність придбати житло (а також розмір і умови кредиту, який ви пропонуватимете) завжди залежатиме, перш за все, від таких факторів:
Валовий дохід заявника
Це лише рівень доходу потенційного покупця житла до сплати податків та інших зобов'язань. Зазвичай це вважається їхньою базовою зарплатою плюс будь-який бонусний дохід, який може включати дохід від неповного робочого дня, дохід від самозайнятості, допомогу зі соціального забезпечення, допомогу по інвалідності, аліменти та допомогу на дитину.
Частка заявників початкового рівня
Ваш валовий дохід відіграє життєво важливу роль у визначенні вашого коефіцієнта початкового прибутку. Коефіцієнт початкового рівня також відомий як коефіцієнт іпотеки до доходу. Це лише певний відсоток від вашого річного доходу, який ви можете використовувати для щомісячної сплати іпотеки.
Однак загальна сума, з якої ви щомісяця платите за іпотекою, складається з чотирьох компонентів, які називаються PITI: основна сума, відсотки, податки та страхування (страхування майна та приватне іпотечне страхування, якщо це вимагається вашою іпотекою).
Крім того, коефіцієнт початкового доходу на основі PITI не повинен перевищувати 28% від загального доходу. Хоча багато кредиторів дозволяють позичальникам перевищувати 30%, деякі навіть дозволяють позичальникам перевищувати 40%.
Коефіцієнт зворотного зв'язку
Коефіцієнт зворотного балансу також відомий як коефіцієнт боргу до доходу (DTI). Він розраховує відсоток вашого загального доходу, необхідний для погашення боргу. Борги, такі як платежі за кредитними картками, аліменти та інші непогашені позики (автомобільні, студентські тощо)
Також, якщо ви сплачуєте 1 TP4T2 000 на місяць у вигляді боргових платежів і заробляєте 1 TP4T4 000 на місяць, ваш коефіцієнт становитиме 501 TP3T – половина вашого щомісячного доходу йде на погашення боргу. Співвідношення боргу до доходу за схемою 50% не допоможе вам отримати будинок вашої мрії. Більшість кредиторів рекомендують, щоб ваш DTI не перевищував 43% вашого валового доходу. Отже, щоб розрахувати свій максимальний щомісячний борг на основі цього коефіцієнта, помножте свій валовий дохід на 0,43 і поділіть на 12.
Кредитний рейтинг заявника
Іпотечні кредитори розробили метод визначення рівня ризику для потенційних покупців житла. Формула різна, але в основному визначається на основі кредитного рейтингу заявника. Однак заявники з нижчими кредитними рейтингами можуть сплачувати вищі процентні ставки, також відомі як річні процентні ставки (APR), за своїми позиками. Якщо ви думаєте про купівлю житла, зверніть увагу на свою кредитну історію.
Як розрахувати початковий внесок за іпотекою
Початковий внесок – це сума, яку покупець може сплатити з власної кишені, використовуючи готівку або ліквідні активи. По суті, кредитори вимагають початковий внесок у розмірі щонайменше 20% від ціни покупки житла, але багато хто дозволяє покупцям купувати за набагато меншим відсотком.
Тим не менш, чим більше грошей ви можете заощадити і чим менше грошей вам потрібно, тим краще буде для банку. Наприклад, якщо потенційний покупець житла може дозволити собі сплатити 101 TP3T за будинок вартістю 1 TP4T200 000, початковий внесок становитиме 1 TP4T20 000, що означає, що домовласник повинен профінансувати 1 TP4T180 000.
Також, окрім суми позики, кредитори хочуть знати, скільки років триватиме іпотека. Як наслідок, короткострокові іпотечні кредити мають вищі щомісячні платежі, але можуть бути дешевшими протягом терміну кредиту. Як наслідок, покупці житла повинні внести перший внесок за формою 20%, щоб уникнути сплати приватного іпотечного страхування.
Що означає «Бідний дім»?
Бідність у сім'ї – це термін, який використовується для опису людини, яка витрачає значну частину свого валового доходу на володіння житлом.
Визначення позики Федерального управління житлового будівництва (FHA)
Позика Федерального управління житлового будівництва (FHA) – це просто іпотечний кредит, застрахований FHA та запропонований банком або іншим затвердженим кредитором.
Що таке індекс відповідності?
«Індекс права на отримання допомоги – це співвідношення боргу до доходу або вартості житла до доходу».
Що таке іпотечний кредит?
Іпотека на житло – це позика, що видається банком, іпотечною компанією або іншою фінансовою установою для придбання основного або інвестиційного житла.
Вивчайте більше:
-
-
-
-
Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
-
AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
-
