Побоювання рецесії повернулися, і для деяких це супроводжувалося занепокоєнням щодо вищих іпотечних ставок. Однак цього разу незрозуміло, як відреагують ціни. Якщо ми справді перебуваємо в рецесії або прямуємо до неї, чи є високі іпотечні ставки безпечною ставкою?
Що таке рецесія?
Коротке визначення рецесії – це лише два квартали поспіль падіння валового внутрішнього продукту (ВВП). Ми бачили це в першій половині 2022 року.
Але чи справді це рецесія? Національне бюро економічних досліджень формально визначає, коли починається і коли закінчується рецесія. Оголосити рецесію непросто, частково тому, що перевірка другого кварталу є лише одним із багатьох факторів, які слід враховувати:
- Інфляція залишається високою. У червні річна інфляція досягла 9,11 TP3T, найвищого рівня за понад 40 років. Федеральна резервна система здійснила серію підвищення процентних ставок банків, щоб зменшити попит, але поки що це не призупинило зростання цін.
- Замість того, щоб втрачати робочі місця, ринок праці продовжує розширюватися. Липневий звіт про зайнятість перевершив очікування, приватний сектор повністю оговтався від збитків, завданих пандемією, а рівень безробіття склав лише 3,5%.
- Продажі існуючих будинків впали, але ціни зросли. За даними Національної асоціації ріелторів, у травні середня ціна існуючого будинку перевищила 1400 000 тисяч євро і досягла 408 400 тисяч євро. Ця цифра продовжувала зростати до $416 000 у червні. Продажі падають уже п’ять місяців поспіль.
Як минулі спади вплинули на іпотечні ставки
Незалежно від того, чи підтвердиться рецесія, цього року ставки за іпотечними кредитами різко злетіли. Ось чого ми навчилися з минулих циклів:
Якщо ми озирнемося на іпотечні ставки, то побачимо, що 30-річні облігації зазвичай знижувалися під час рецесії з 1980-х років. У той час як грошово-кредитна політика, встановлена Федеральною резервною системою, впливає на різноманітні фінансові продукти, іпотечні ставки з фіксованою ставкою прив’язані до прибутковості 10-річних казначейських зобов’язань, показник, який не захищений від ширших економічних факторів.
Крім того, оскільки рецесії пов’язані зі зниженням економічної активності та вищим рівнем безробіття, попит на іпотечні кредити буде меншим. Коли попит падає, процентні ставки падають.
Сьогодні наше економічне зростання сповільнюється, а рівень зайнятості високий. Ми також спостерігали дивну зміну іпотечних ставок за останні 18 місяців:
- Через рік 30-річні почнуть 2022 рік на рівні 3,4 відсотка. Потім він швидко піднявся до 4% до середини лютого, а потім до 5% у квітні.
- Частка 30-річних була трохи нижче 6% (5,91%) у червні, але впала до приблизно 5 у липні. Він стабілізувався на рівні 5,55% з першого тижня серпня.
Багато хто прогнозує, що 30-річна фіксована ставка залишатиметься в середині діапазону 5% або трохи вище до кінця року. Правда, однак, полягає в тому, що поштовх і тяга підвищення ставок ФРС з одного боку та інфляція з іншого роблять незрозумілим, чи призведе нинішня рецесія до значного підвищення чи зниження ставок у майбутньому.
Що відбувається з вашою іпотекою під час рецесії?
Іпотечні кредити з фіксованою ставкою вважаються захистом від інфляції, оскільки вони дозволяють позичальникам гарантувати щомісячне погашення, незалежно від того, наскільки високо піднімуться ставки за іпотекою. Якщо ви зможете продовжувати здійснювати ці платежі під час рецесії, ви будете в безпечнішому становищі, ніж позичальники з іпотечними кредитами зі змінною ставкою (ARM), які коливаються залежно від ринку.
З іншого боку, рецесія може вплинути на бізнес вашої іпотечної служби. На щастя, у позичальників є гарантії, якщо бізнес зазнає краху. Ви отримаєте сповіщення про те, що вашу позику було продано іншому кредитору або постачальнику послуг, куди ви зможете спрямувати свої платежі.
Що робити, коли ви не можете платити за іпотекою
Якщо ви зазнаєте фінансових труднощів через рецесію чи іншу надзвичайну ситуацію, якнайшвидше зв’яжіться зі своїм іпотечним адміністратором, щоб отримати такі засоби захисту, як відстрочка або зміна кредиту.
Коли ви опиняєтеся в ситуації, яку можете швидко виправити, поблажливість - це ваш вихід. За допомогою цієї програми окупності ваш постачальник дозволяє вам пропустити деякі платежі зараз, а потім додати їх до майбутніх щомісячних платежів або одноразових платежів. Крім того, ви можете домовитися про короткостроковий графік виплати відсотків, і дефіцит буде покрито пізніше.
Якщо ваша ситуація є постійною, вимагайте модифікації іпотечного кредиту, щоб змінити умови позики, наприклад B. процентну ставку або графік погашення.
Щоб отримати ці та інші варіанти, негайно зверніться до свого постачальника послуг, щоб дізнатися, чи відповідаєте ви вимогам. Не зупиняйте платежі, не зв’язавшись зі своїм постачальником послуг – якщо ви це зробите, ви погіршите свій кредитний рейтинг і потенційно почнете процес викупу.
