Якщо ваш бюджет був трохи обмеженішим, ніж зазвичай, протягом останніх кількох місяців, ви не самотні. Висока інфляція, повільне зростання заробітної плати та можливість наближення рецесії – це деякі з причин, чому заощадження можуть стати складнішими.
Однак обмежений бюджет не означає, що немає можливості відкласти гроші на відкриття ощадного рахунку. Ось 12 порад, які допоможуть вам побудувати здорове гніздо.
1. Звертайте увагу на незначні зміни в різних бюджетних категоріях
Обмежений бюджет означає, що кожне рішення щодо витрат має значення, але ви можете почати заощаджувати гроші, зробивши кілька невеликих змін. Наприклад, гроші, які ви заощаджуєте, готуючи обід замість того, щоб купувати їжу на винос або харчуватися поза домом, можуть легко накопичуватися. Те саме стосується приготування кави самостійно замість того, щоб пити її в Starbucks.
Деякі інші зміни включають:
Вимикайте світло, коли воно не використовується.
Відмовтеся від шнура та оберіть дешевший стрімінговий сервіс. Сервіси потокового передавання часто мають спільні або сімейні плани, які можна призначити кільком людям для подальшого зменшення витрат.
Небажання до імпульсивних покупок. Один зі способів зробити це – записати побажання та почекати тиждень, перш ніж купувати їх, щоб зрозуміти, чи ви все ще хочете їх здійснити.
Один зі способів складання бюджету – це використання правила 50/30/20, що означає, що ви витрачаєте 50% свого доходу на необхідні витрати, а решту половину – так званий дискреційний дохід – на те, що ви хочете (30%) та заощадження (20%).
2. Використовуйте додаток для складання бюджету
Програми для складання бюджету можуть допомогти вам керувати своїм бюджетом та максимізувати заощадження. Наприклад, Digit автоматично перевіряє ваш обліковий запис і переказує кошти для збільшення ваших заощаджень. Також розгляньте Chime, банківський додаток, який спрощує зберігання вашої дрібної купюри.
Програми для складання бюджету часто працюють, відстежуючи ваші витрати та навіть прогнозуючи майбутні витрати, заощаджуючи ваш час, оцінюючи статті бюджету. Потім ви можете відстежувати, скільки витрачаєте в кожній категорії щомісяця, і знаходити способи заощадити.
3. Скористайтеся перевагами списання студентських позик
У серпні президент Байден оголосив про нову федеральну програму списання позик, розроблену для допомоги мільйонам федеральних позичальників.
Індивідуальні позичальники з річним доходом 14-125 000 фунтів стерлінгів або менше (або 4-250 000 фунтів стерлінгів для одружених позичальників) мають право на списання федеральної студентської позики до 4-10 000 фунтів стерлінгів. Одержувачі гранту Пелла мають право на списання до $20,000.
Після відкриття подання заявок на скасування студентських позик, Управління федеральної підтримки студентів рекомендує позичальникам подати заявки до 15 листопада 2022 року. Однак, заявки залишатимуться відкритими до 31 грудня 2023 року.
Крім того, адміністрація Байдена-Гарріса востаннє продовжила мораторій на виплату студентських позик до 31 грудня 2022 року. Ви можете скористатися цією перервою, щоб заощадити гроші, які б інакше витратили на виплату студентських позик.
4. Зверніть увагу на страхові тарифи
Розумно порівнювати ціни на страхування автомобіля та житла кожні кілька років. Жодні несподівані знижки чи інші знижки за програмою лояльності не допоможуть вам заощадити гроші, зберігаючи ваш поточний бізнес. Але іноді ви можете заощадити ще більше, змінивши або поєднавши автострахування та страхування житла в одній компанії.
Також переконайтеся, що ви отримуєте будь-які знижки, на які маєте право, такі як B. Страхування кількох автомобілів або послуги водія-безпеки.
5. Рефінансуйте свою іпотеку
Для деяких людей з обмеженим бюджетом рефінансування — це можливість заощадити гроші. Якщо ви можете знизити свою іпотечну ставку на 0,5% або більше, можливо, варто розглянути можливість зробити це зараз. Рефінансування іпотеки може заощадити тисячі доларів протягом терміну кредиту.
Наприклад, домовласник з 30-річною іпотекою, у якої залишилося $275 000 через 25 років, має:
Поточний баланс: $250,230.95
Початкова процентна ставка: 6.5%
Поточні щомісячні платежі: $2 089 щомісяця основна сума боргу та відсотки.
Протягом терміну дії кредиту домовласник сплатить загалом $344 370 відсотків.
Тепер припустимо, що цей домовласник може рефінансувати 25-річну іпотеку під 5 251 TP3T.
Рефінансування зменшить основну суму боргу та відсоткові платежі до 1499,50 фунтів стерлінгів на місяць, заощаджуючи вам 589,50 фунтів стерлінгів на місяць.
Якщо припустити, що іпотека продовжиться ще на 25 років, включаючи 5 років сплати відсотків за початковим кредитом, загальна сума сплачених відсотків становитиме 199 620,03 фунтів стерлінгів – економія становить 144 749,97 фунтів стерлінгів.
Витрати на закриття угоди, які в середньому становлять близько 3% від суми рефінансування, є важливим фактором при рефінансуванні іпотеки та не враховуються в цих розрахунках. Ці розрахунки наведені лише для ілюстрації та призначені для надання загальних рекомендацій щодо рефінансування вашої іпотеки. Дізнайтеся, скільки ви можете заощадити за допомогою калькулятора рефінансування іпотеки від Bankrate.
Навіть не враховуючи економію з часом від сплати менших відсотків, економія грошей на щомісячній іпотеці може допомогти людині з обмеженим бюджетом, не жертвуючи часом повернення інвестицій у житло.
6. Знайдіть способи заощадити на оренді
Орендарі можуть розглянути можливість переїзду в меншу квартиру або район з нижчою вартістю, щоб заощадити гроші. Якщо ви змінили роботу під час пандемії або вам не доводиться щодня їздити на роботу, переїзд у дешевше місце може значно зменшити ваші витрати на житло, які часто є найбільшою статтею витрат у домашньому бюджеті. Ви також можете спробувати домовитися про термін оренди, щоб заощадити на орендній платі.
7. Отримайте банківські бонуси
Деякі банки пропонують бонуси за відкриття нового рахунку та виконання деяких основних вимог, таких як налаштування прямого депозиту або підтримка мінімального балансу. Деякі з найкращих банківських бонусних пропозицій можуть принести вам близько $250 або більше за кілька місяців.
Перш ніж реєструватися для отримання бонусу, прочитайте умови дрібного шрифту, щоб знати, як його отримати та як довго потрібно тримати свій обліковий запис відкритим. Також пам’ятайте про вимоги до мінімального балансу, які можуть ускладнити відкриття або обслуговування вашого рахунку, а також про комісії за рахунок, які можуть виснажити суму вашого бонусу.
8. Автоматизуйте свої заощадження
Легко забути про збереження. Тому автоматизація процесу — найкращий спосіб заощадити гроші.
Деякі мобільні банківські додатки мають функцію автоматичного заощадження. Але якщо ні, ви завжди можете завантажити сторонній додаток для заощаджень, такий як Chime, який оцінить, скільки ви можете заощаджувати щомісяця, і покладе ці гроші на свій ощадний рахунок.
Нехай ваш роботодавець перераховує частину вашої зарплати на високодохідний ощадний рахунок, щоб тримати його окремо від грошей, які ви використовуєте для оплати рахунків. Порівняйте процентні ставки, щоб забезпечити конкурентну прибутковість ваших заощаджень.
9. Скористайтеся можливостями заощадження до сплати податків
Налаштуйте автоматичні внески до вашого пенсійного плану, що спонсорується роботодавцем, такого як B. 401(k), який використовує кошти до сплати податків для фінансування вашої пенсії та може зменшити ваш оподатковуваний дохід. Крім того, деякі роботодавці пропонують внески до пенсійного плану 401(k), які відповідають внескам працівників, по суті надаючи безкоштовні гроші для формування ваших пенсійних заощаджень. Програми підбору працедавців зазвичай вимагають від працівників зробити мінімальний внесок, щоб отримати право на участь.
10. Проведіть інвентаризацію витрат на харчування
Продукти харчування можуть бути однією з найдорожчих категорій бюджету, але легко контролювати витрати, готуючи їжу самостійно та обмежуючи споживання їжі поза домом. Дізнайтеся, як заощадити гроші під час покупок.
11. Знайдіть дешевші варіанти подорожей
Сьогодні мандрівників більше, ніж у розпал пандемії COVID-19. Плануючи подорожі — чи то відвідування родини, чи то вкрай необхідна відпустка — обов’язково заздалегідь сплануйте свій бюджет, щоб не витратити купу грошей.
Коли справа доходить до перельотів, ви можете заощадити гроші, забронювавши рейс з пересадкою або летівши бюджетною авіакомпанією.
Ви також можете заощадити гроші, зупиняючись у бюджетному готелі або на Airbnb, купуючи продукти замість того, щоб харчуватися поза домом щоразу, та використовуючи кредитну картку, яка не стягує комісію за іноземні транзакції.
12. Перевірте свою платіжну відомість
Отримуючи щорічне відшкодування податків, ви можете відчувати, що знайшли гроші, але насправді ви переплачуєте суму, яку заборгували у вигляді державних чи федеральних податків. Ці гроші можна було б краще використати пізніше протягом року, погасивши високодохідний борг, створивши резервний фонд або поповнивши фонд проблемних боргів.
Зверніться до свого бухгалтера або скористайтеся калькулятором утримання податку IRS, щоб дізнатися, чи має для вас сенс зміна податку, що утримується у джерела.
Що кажуть експерти про економію бюджету
Ось що кажуть фінансові експерти про розтягування ваших грошей.
Грег Макбрайд, головний фінансовий аналітик, CFA, Bankrate: «Спроба заощадити, коли у вас мало що або нічого не залишилося, є викликом, тому спочатку переверніть гроші та заощадьте. Покладіть свою зарплату безпосередньо на спеціальний ощадний рахунок і робіть внески до вашого пенсійного плану, що спонсорується роботодавцем, через відрахування із заробітної плати. Хоча фраза «ви не сумуєте за тим, чого не бачите» звучить банально, це правда. Я колись сказав, що кожен, хто був і відчув це, повертається і захоплюється тим, як добре це спрацювало».
Малік С. Лі, фінансовий директор, генеральний директор і засновник Felton & Peel Wealth Management: «Я думаю, що вам потрібно зробити дві речі, щоб почати заощаджувати з обмеженим бюджетом. По-перше, вам потрібно дотримуватися свого бюджету та боротися з терміновими покупками. По-друге, вам потрібно скористатися перевагами пільг для працівників до сплати податків. Заощадження на такі види пільг, як 401(k) та HSA, до сплати податків через вашу зарплату, дозволяє вам досягти ваших цілей заощадження, покладаючи в кишеню більше грошей, ніж ви б заощадили після сплати податків».
Малкольм Етрідж, сертифікований фінансовий планувальник CIC Wealth Management, виконавчий віце-президент та фінансовий радник з питань трастів, сказав: «Люди, які орендують квартиру чи будинок, можуть не усвідомлювати, що якщо орендодавець запропонує продовження договору оренди, вони зможуть домовитися про наступний термін. Це особливо стосується людей, які орендують житло у приватної особи або невеликої компанії з управління нерухомістю. Якщо ви плануєте залишитися там на деякий час, також гарною ідеєю буде укласти довший договір оренди зараз. Орендодавці можуть бути більш гнучкими, знаючи, що вони тримають вас у відстрочці на 24 або 36 місяців, а не на 12 місяців».
Отже, дізнайтеся більше:
- Огляд картки American Express Centurion Black
- Кредитна картка X1 – перевірте, як подати заявку.
- Кредитна картка Destiny – як замовити онлайн.
- Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
- AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
- Дізнайтеся, як це працює
