Але пошук відповідної кредитної картки для вас — не кажучи вже про те, щоб її схвалити — може бути дуже нервовим. Можливо, ви не знаєте, з чого почати, яка інформація потрібна від вас компаніям, що видають кредитні картки (так звані емітенти), або як підвищити свої шанси отримати схвалення кредитної картки. Ось чому важливо дізнатися якомога більше про процес подання заявки та про те, чого від неї очікувати, перш ніж подавати заявку на кредитну картку.
Читайте далі, щоб дізнатися більше про те, як подати заявку на отримання кредитної картки та як збільшити свої шанси на отримання схвалення.
1. Знайте свою кредитну оцінку та її значення
Кредитні оцінки допомагають емітентам визначити вашу кредитоспроможність або ймовірність погашення позики. Ось чому погана кредитна історія може призвести до відхилення вашої заявки – і тому важливо знати свою кредитну історію, перш ніж подавати заявку.
Ви можете запросити безкоштовну копію свого кредитного рейтингу та звітувати про це кожні 12 місяців у будь-якому з трьох основних агентств кредитної звітності: Equifax, Experian і TransUnion.
Крім того, ви можете безкоштовно отримати доступ до своєї кредитної оцінки через багато фінансових установ. Спершу перевірте, чи пропонує ваш банк або емітент картки цю пропозицію, перевіривши веб-сайт вашого банку чи емітента картки, зателефонувавши в службу підтримки клієнтів або виконавши пошук у своєму обліковому записі. Якщо ні, ви можете скористатися такими послугами, як CreditWise Capital One, Credit Journey Chase або MyCredit Journey American Express, щоб перевірити свій рахунок – вам не потрібно бути банкіром, щоб скористатися нею.
Ви також можете перевірити свій кредитний звіт, якщо хочете копнути глибше. Кредитні оцінки та кредитні звіти можна легко сплутати. Подумайте про свій кредитний рейтинг як про «оцінку», яку ви отримали в школі. Ваш кредитний звіт більше схожий на файл із індивідуальними завданнями та тестами – запис усіх ваших дій на курсі. Якщо ваш рахунок виглядає неправильно, перевірте свій кредитний звіт і обов’язково оскаржте будь-які помилки, які ви знайдете.
Дві основні системи кредитного скорингу — FICO та VantageScore. Ось розбивка кожної області балів:
Я Є
- Відмінно: від 800 до 850
- Дуже добре: від 740 до 799
- Добре: від 670 до 739
- Чесно: 580 до 669
- Погано: від 300 до 579
VantageScore
- Відмінно: від 781 до 850
- Добре: від 661 до 780
- Чесно: 601 до 660
- Погано: від 500 до 600
- Дуже погано: від 300 до 499
Варто зазначити, що більшість кредитних карток мають кредитні вимоги, яким заявники повинні відповідати, щоб отримати схвалення. Наприклад, якщо у вас погана кредитна історія, ви не хочете подавати заявку на картку, яка вимагає хорошої кредитної історії.
Що робити, якщо у вас немає кредитного рейтингу
Якщо ви тільки починаєте з кредитною карткою і ще не маєте балів, це не означає, що ви не можете отримати кредитну картку. Ви повинні шукати кредитні картки, для яких не потрібна кредитна історія, наприклад B. забезпечені кредитні картки. Ці картки допомагають вам підвищити свій кредитний рейтинг, щоб ви могли подати заявку на кращу картку в майбутньому.
Наприклад, якщо ваш кредитний рейтинг коливається від хорошого до відмінного, у вас є інші варіанти кредитної картки на вибір, наприклад милі для щоденних покупок. Завдяки правильній бонусній картці ви можете заощадити сотні доларів на рік або отримати значні знижки на готелі та авіаквитки.
2. Подумайте про свої потреби
Коли ви дізнаєтеся, на які картки ви можете претендувати на основі вашої кредитної історії, настав час почати думати про те, які вимоги до вашої кредитної картки. Хочете отримати готівку або винагороду за подорожі? Або, можливо, ваш пріоритет — спочатку отримати кредит. Є багато карток, які задовольняють усі ці та інші потреби.
На що звернути увагу при виборі кредитної картки
Кожна картка також постачається з положеннями та умовами, включаючи комісії, пільги, переваги та відсоткові ставки. Ось деякі аспекти, які слід враховувати:
Ви не проти сплати щорічної плати? Перевірте, чи має картка, яка вас цікавить, річну комісію, і подумайте, чи варта річна плата для вас. Наприклад, річна плата за багато бонусних карток зазвичай коливається від $95 до $550 на рік. Чи можете ви отримати достатньо винагород на картку, щоб компенсувати комісії?
Ви будете носити баланс? Подумайте, чи є у вас кредитна картка на картці, чи оплачуйте покупку повністю. Якщо ви плануєте мати баланс, відсоткова ставка на вашій картці матиме великий вплив на ваші щомісячні платежі. Вам слід шукати картки з низькими відсотковими ставками або картки, які доступні протягом обмеженого часу, наприклад B. 12–21 місяць, пропонуючи початкову річну відсоткову ставку 0%.
Хочете отримати винагороду? Якщо у вас хороша кредитна історія, хорошим варіантом може бути бонусна картка, яка дає вам змогу повертати готівку, бали або милі за відповідні покупки. Ви можете отримувати винагороду за щоденні покупки в продуктових магазинах, заправних станціях, ресторанах тощо, а також фіксовану винагороду за всі інші покупки. Багато з цих карток також пропонують бонуси за реєстрацію для нових власників карток, а також інші переваги, такі як бонуси на подорожі, кредити на покупки та захист покупок.
3. Зрозумійте умови кредитної картки
Ви побачите багато різних умов кредитної картки у своїй заявці на отримання кредитної картки, і було б гарною ідеєю зрозуміти ці умови, перш ніж подавати заявку. Ось кілька термінів, які ви побачите, і їх значення:
Річна плата
Деякі емітенти карток стягують щорічну комісію за використання кредитної картки. Деякі кредитні картки, за які зазвичай стягується річна комісія, є кредитними картками з екстравагантними бонусами, такими як винагородні та туристичні картки. Річна плата зазвичай починається від $95, але іноді емітенти карток відмовляються від плати за перший рік для нових власників карток.
APR
Річна відсоткова ставка, або APR, – це відсотки, які застосовуються до вашого кредитного рахунку протягом платіжного циклу. Зазвичай ви сплачуєте ці відсотки, коли у вас є залишок або ви запізнюєтеся з оплатою рахунків. APR зазвичай є змінними; вони охоплюють діапазон (наприклад, від 15,99% до 22,99%) і визначаються основною ставкою.
Ви можете побачити такі типи річних процентних ставок:
Вступ до переказу балансу APR. Деякі картки пропонують власникам нових карток початкову річну відсоткову відсоткову ставку 0% на переказ балансу протягом певного періоду (наприклад, 12 місяців).
Придбайте вступну річну відсоткову ставку. Цей відсоток поширюється на всі покупки. Подібно до початкової річної процентної ставки для переказів коштів, деякі кредитні картки пропонують початкову річну процентну ставку 0% для покупок протягом певного періоду часу, наприклад B. 12 місяців.
Гарний річний. Пропущені або повернуті платежі підлягатимуть вищим відсоткам.
Переказ балансу
Переказ балансу - це коли ви перекладаєте борг з одного рахунку на інший. Якщо ви хочете погасити свій борг, ви можете перевести свій борг на картку з нижчою відсотковою ставкою або ще краще на кредитну картку з 0% APR.
Аванс готівкою
Аванс готівкою – це позика, яку ви можете взяти під ліміт кредитної картки. Хоча це подібно до використання дебетової картки для зняття готівки в банкоматі, готівкові аванси з кредитної картки супроводжуються високими річними процентними ставками та комісіями за транзакції.
Штрафні збори
Вас можуть оштрафувати, якщо ви сплачуєте рахунок із запізненням, ваш платіж повертається або якщо ви перевищите максимальний ліміт своєї кредитної картки.
Ставка винагороди
Ставки винагороди надаються у формі повернення готівки, балів або миль. На кредитній картці вказується тип пропонованих винагород і те, як ви будете винагороджені за свої покупки.
Комісії за іноземні операції
Якщо ви вирішите використовувати свою кредитну картку за межами Сполучених Штатів, з вас може стягуватися комісія за кожну транзакцію. Комісії за іноземні транзакції зазвичай становлять близько 3%. Однак, якщо ви часто подорожуєте за кордон, ви можете розглянути кредитну картку, яка не стягує комісію за іноземні операції.
Вітальний бонус
Нові власники карток часто отримують вітальний бонус, коли вони підписуються на нову картку. Як правило, вітальні пропозиції дозволяють вам отримати готівку, бали або милі, витративши певну суму на нову картку протягом певного періоду часу. Вітальні бонуси також можна назвати вітальними пропозиціями, вступними бонусами або бонусами за реєстрацію.
4. Перевірте попереднє затвердження
Перш ніж подавати заявку на отримання картки, перевірте, чи можете ви отримати попереднє схвалення. Однак зауважте, що попереднє схвалення не гарантує отримання картки, на яку ви подавали заявку.
Інструмент CardMatch від Bankrate — це безкоштовний ресурс, який підбирає вам персоналізовані пропозиції в процесі попереднього відбору. Це чудовий інструмент, яким можна скористатися перед подачею заявки на нову кредитну картку, оскільки це м’який, а не твердий запит на кредит. М’які запити на кредит не вплинуть на ваш кредитний рейтинг, тоді як жорсткі запити на кредит знизить ваш кредитний рейтинг і будуть повідомлені в три кредитні бюро.
Крім того, важливо зазначити, що кожен раз, коли ви перевіряєте чи повідомляєте свій кредитний рейтинг, це вважається м’яким кредитним запитом, тобто він жодним чином не шкодить вашому кредитному рейтингу.
5. Будьте готові подати заявку на кредитний вплив
У більшості випадків подання заявки на отримання кредитної картки викликає сувору перевірку вашого кредитного звіту, що означає, що емітент картки збере ваш кредитний звіт, щоб перевірити вашу кредитоспроможність. Жорсткий запит може знизити ваш кредитний рейтинг, але ефект буде короткочасним. Максимальна тривалість жорсткого запиту у звіті – два роки.
Якщо ви подаєте заявку на отримання кредитної картки, і вашу заявку відхилено, пам’ятайте про це, коли подасте заявку на наступну кредитну картку. У довгостроковій перспективі це досить нейтральна подія, щоб мати жорстке рішення щодо вашого звіту. Однак подача заявки на отримання кількох кредитних карток за короткий проміжок часу — із суворими вимогами — є тривожним прапором для емітентів карток.
6. Визначте свою стратегію погашення
Кредитні картки передбачають відповідальність за оплату. На додаток до потенційного погіршення кредиту, ви будете нести відсотки та комісії, якщо ви зробите прострочені платежі або мінімальні платежі. Тому найкраще щомісяця оплачувати рахунки за кредитною карткою вчасно та повністю.
Оцініть свій щомісячний платіж
Перш ніж подавати заявку, переконайтеся, що ви запланували щомісячні платежі за кредитною карткою. Однак майте на увазі, що ви повинні підтримувати рівень використання кредиту нижче 30% (або нижче, якщо можете). Коефіцієнт використання кредиту – це поточний кредитний ліміт, поділений на доступний кредитний ліміт.
Наприклад, якщо вам схвалено кредитну картку та ви отримуєте кредитний ліміт $10 000, переконайтеся, що ваш щомісячний рахунок не перевищує $3000. Якщо ваше використання кредиту перевищує 30%, ваш кредитний бал може знизитися, оскільки співвідношення поновлюваного кредиту, який використовується для поновлюваного кредиту, до доступного поновлюваного кредиту є занадто високим. Якщо ви збираєтеся зробити велику покупку та хочете скористатися кредитною карткою, але не хочете вплинути на свій кредитний рейтинг, просто сплатіть покупку заздалегідь (наприклад, через кілька днів після появи вашого онлайн-облікового запису).
Налаштувати параметри автооплати
Перевірте, чи кредитна картка, на яку ви подаєте заявку, підтримує автоматичні платежі (більшість таких робить), щоб спростити процес оплати та забезпечити своєчасну оплату рахунків.
Несвоєчасні платежі
Один прострочений платіж може знизити ваш рахунок більш ніж на 100 балів, але те, наскільки прострочений платіж вплине на ваш бал, залежить від таких факторів, як ваша кредитна історія та затримки платежів.
Більшість емітентів не повідомляють про платежі, доки рахунки не прострочать принаймні 30 разів. Отже, якщо ви забудете оплатити рахунок і в кінцевому підсумку сплатите його із запізненням на кілька днів або навіть тижнів, емітент з меншою ймовірністю затримає платіж, якщо ви оплачуєте рахунок повністю. Однак, якщо ви оплачуєте лише частину свого рахунку, емітент картки, ймовірно, повідомить про запізнення з оплатою, що призведе до зниження вашої кредитної оцінки
7. Зберіть необхідну інформацію
Перш ніж подавати заявку, переконайтеся, що у вас є вся необхідна інформація. Таким чином процес проходить легше, і ви зможете краще оцінити свої шанси на вступ.
Ось деяка інформація, яку ви повинні знати заздалегідь:
повне юридичне ім'я
дата народження
адресу
номер соціального страхування
Річний дохід
Інша інформація, яку вам може знадобитися
Наведена вище інформація може слугувати основою для вашої заявки, але, будь ласка, будьте готові надати більше деталей. Наприклад, емітент картки може захотіти знати, як довго ви перебуваєте за своєю поточною адресою та чи є у вас власне чи орендоване житло. Ви також можете запитати про свого поточного роботодавця, основне джерело доходу та активи. Ви також можете включити дохід вашого подружжя або партнера в процес подачі заявки, якщо у вас є «розумний доступ».
Подайте заявку на кредитну картку для бізнесу
Якщо ви подаєте заявку на бізнес-кредитну картку і ваш бізнес вважається досить великим, ви можете використовувати ідентифікаційний номер роботодавця (EIN). Майте на увазі, що бізнес-кредитні картки все одно можуть запитувати ваш номер соціального страхування під час подання заявки.
8. Виберіть метод для використання та виконайте відповідні дії
Перш ніж подати заявку, ознайомтеся з різними кредитними картками в Інтернеті, щоб дізнатися, які варіанти найкращі для вас. Потім виберіть картку, яка вас найбільше цікавить і яка найкраще відповідає вашій кваліфікації. Коли прийде час подавати заявку, ви можете подати заявку кількома способами.
Сайт видавництва
Найпростіше подати заявку на отримання картки через сайт емітента картки. Час, потрібний для схвалення кредитної картки, може бути різним, але швидше за все ви отримаєте відповідь, подавши заявку на отримання кредитної картки онлайн. Вони навіть можуть отримати схвалення відразу.
Особисто
Інший варіант – подати заяву особисто. Отримайте швидку відповідь на схвалення заявки та зможете задати запитання щодо картки чи заявки в режимі реального часу. Однак фізичне місцезнаходження деяких постачальників карток може бути важко знайти, і ви можете подати заявку лише в робочий час.
По телефону
Хоча ви повинні подати заявку в робочий час, подача заявки по телефону також дозволяє швидко відповісти на вашу заявку. Однак при подачі заявки по телефону вам, можливо, доведеться мати справу з довгим часом очікування та чергами.
Через електронну пошту
Звернення поштою є найменш ефективним з усіх варіантів. Ви повинні дочекатися, поки емітент отримає вашу заявку, і дочекатися відповіді, що може тривати тижнями.
Остаточний результат
Хоча спочатку ви можете бути в захваті від отримання нової кредитної картки, ваше хвилювання швидко зникає, коли ви заповнюєте заявку і думаєте, чи вас схвалять. Але ви можете зняти стрес під час подання заявки на отримання кредитної картки, просто перевіривши свою кредитну історію та створивши звіт заздалегідь, щоб перевірити, чи відповідаєте ви вимогам.
Якщо ви відповідаєте вимогам для необхідної кредитної картки, у вас є хороші шанси отримати схвалення. Якщо ні, перевірте свої шанси отримати схвалення для інших кредитних карток і подайте заявку на кредитну картку, яка більше підходить для обох.
Отже, дізнайтеся більше:
- Огляд картки American Express Centurion Black
- Кредитна картка X1 – перевірте, як подати заявку.
- Кредитна картка Destiny – як замовити онлайн.
- Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
- AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
- Дізнайтеся, як це працює
