Незважаючи на зростання цін на автомобілі, неплатежі по автокредитах залишалися напрочуд низькими в перші два роки пандемії.
На жаль, це вже не так. Оскільки ФРС намагається стримати зростання інфляції та дедалі більше позичальників не виплачують свої автокредити, ми очікуємо, що в найближчі місяці процентні ставки повернуться до нормального рівня до пандемії.
Чому процентні ставки по автокредитах залишаються стабільними?
Нові дані після лютневого засідання ФРС свідчать про те, що державна підтримка протягом останніх двох років допомогла зберегти прострочення на стабільному рівні. Оскільки багато американців, які отримали додаткову підтримку в цей період, також належали до субстандартної категорії, це означало менше кредитів.
Ось як федеральні зусилля з надання допомоги впливають на рівень самозлочинності.
Відсутнє походження кредиту
Загалом, більшість автоматичних неплатежів походять від позичальників із низьким кредитним рейтингом. У результаті відсотки дефолтів залишаються досить низькими, оскільки все менше позичальників із нижчими кредитними рейтингами отримують нові кредити. Багато позичальників із нижчими кредитними рейтингами не фінансували нові кредити, оскільки попит на транспортні засоби з замовленнями на перебування вдома був нижчим, а кредитори запровадили суворіші критерії прийняття.
Результати останнього засідання ФРС підтверджують цю гіпотезу. Протягом більшої частини кінця 2020 року та початку 2021 року кількість кредитів була низькою. Ці «відсутні джерела», як їх описує ФРС, означають менше правопорушень. Коли водії, які схильні до конфіскацій або прострочення своїх кредитів, не беруть позики, заборгованість зменшується.
У поєднанні з державною підтримкою та поблажливістю кредиторів щодо платежів це означає, що дефолтів і позик менше.
Згідно з річним прогнозом TransUnion, очікується, що буде запущено близько 28,9 мільйонів нових автомобілів — це більше, ніж за останні три роки. У зв’язку з цим зростанням і відсутністю державної підтримки правопорушення, ймовірно, збільшаться.
Субстандартні позичальники падають
Дані Experian показують, що субстандартні позичальники коливаються від 501 до 600. Загальний обсяг позик субстандартним позичальникам впав до 17% у третьому кварталі 2021 року, а глибоке субстандартне кредитування досягло рекордно низького рівня в 15 13%.
У 2022 році очікується зростання дефолтів
Сильні кредитні тенденції під час пандемії повертаються до норми, як показав розвиток автокредитування в січні. Позики з простроченням на 60 днів неухильно зростали протягом останніх восьми місяців, збільшившись на 2,91 TP3T порівняно з аналогічним періодом минулого року в січні, відповідно до щотижневої інформації Cox Automotive у середині лютого.
Але нормально не обов’язково означає добре. Як показують ці цифри, кількість правопорушень зростає з кожним місяцем — особливо для субстандартних водіїв.
Субстандартні позичальники найбільше постраждали від інфляції та, ймовірно, будуть вразливі для кредиторів. Наразі важливо вчасно сплачувати кредит, щоб уникнути прострочення кредиту та ризику втрати автомобіля.
Хороша новина полягає в тому, що ці підвищені відсотки дефолтів ще не призвели до того, що більше автомобілістів не виплатять свої кредити на рівні до пандемії. Але доступність транспортних засобів і доступ до кредитів можуть змінити ландшафт на наступний рік у 2022 році.
Ось як можна уникнути прострочення по кредиту на автомобіль
Ринок вживаних автомобілів зараз процвітає, і це чудовий варіант заощадити гроші. Однак, якщо ви обираєте короткострокову позику, зазвичай рекомендується сплачувати великий початковий внесок, щоб уникнути непосильних щомісячних платежів.
Вам також слід подумати про рефінансування кредиту, якщо вам важко здійснювати щомісячні платежі. Майте на увазі, що продовження терміну також збільшить відсотки, які ви сплачуєте протягом усього терміну кредиту.
Купівля вживаного автомобіля дозволяє водіям отримати якісний транспортний засіб за нижчою ціною. А оскільки новий автомобіль може швидко знецінитися в перші рік-два, ви, швидше за все, не потрапите в проблеми з кредитом — з більшими боргами, ніж вони варті.
Остаточний результат
У перші два роки пандемії рівень правопорушень був низьким. Нижчий рівень неплатежів головним чином пояснюється меншою кількістю позичальників і більшою державною підтримкою позичальників, яким зазвичай важко погасити заборгованість. У міру того, як допомога припиняється, і все більше людей шукатимуть транспортні засоби — і, отже, фінансування — кількість прострочених платежів, імовірно, постійно зростатиме протягом 2022 року.
Вивчайте більше:
