Чи варте страхування життя?

15/07/2022

290

Оголошення

Страхування життя може бути цінним інструментом для захисту ваших близьких від фінансових труднощів у разі вашої смерті. Але платити за те, чим ви, ймовірно, не будете користуватися, здається марною тратою грошей. Навіть якщо за вашим полісом виплачується допомога в разі смерті, премії можуть бути дорогими.

Отже, чи варто страхування життя? Ось як ви вирішуєте, чи підходить це вам.

Як працює страхування життя?

Коли ви купуєте страхування життя, між вами та компанією страхування життя укладається договір. Ви сплачуєте регулярні премії в обмін на допомогу в разі смерті, яка виплачується вашому бенефіціару (або бенефіціарам) після вашої смерті.

Ця допомога на смерть може бути використана для будь-яких цілей. Часто ці кошти допоможуть сплатити більші витрати, які вашій коханій людині може бути важко сплатити, поки вас немає, наприклад: B. Витрати на поховання, іпотеку, навчання в коледжі та інші рахунки.

Існує два основних типи страхування життя, кожен з яких має особливості, які можуть бути корисними в певних ситуаціях. Вирішуючи, чи варто страхування життя, ви повинні спочатку розглянути, який тип покриття є найбільш доцільним для вас.

Оголошення

Строкове страхування життя

По-перше, це строкове страхування життя. Як випливає з назви, він призначений для покриття вас протягом певного періоду, протягом якого ваші премії та допомога в разі смерті не змінюватимуться. Зазвичай термін становить 5, 10, 15, 25 або 30 років.

Ви сплачуєте внески, поки ваш поліс діє, і якщо ви помрете протягом цього періоду, ваш бенефіціар отримає допомогу у разі смерті. Коли термін закінчиться, ви зможете щорічно поновлювати свій поліс, але щоразу, коли ви поновлюватимете, ви будете платити вищу ставку. Якщо ви не поновите, покриття припиниться без оплати.

Термінове страхування життя може бути хорошим варіантом, коли втрата доходу може поставити вашу родину у фінансову скруту. У цьому випадку термінове страхування життя виступає в якості підстраховки.

Припустімо, вам 30, ви одружені та маєте маленьких дітей. Ви також можете мати іпотеку. Ви можете отримати термінове страхування життя, щоб гарантувати, що ваш чоловік/дружина не постраждає фінансово у випадку вашої передчасної смерті. Коли ваші діти підростуть і ваші борги будуть виплачені, придбання страхування життя для цієї мети може бути для вас не таким важливим.

Оголошення

Строкове страхування життя зазвичай дешевше, ніж інші види страхування життя.

Безстрокове страхування життя

Постійне страхування життя - це саме те, що це звучить. Термін дії цих полісів, як правило, не закінчується, якщо ви продовжуєте сплачувати премії. Поліси довгострокового страхування життя також зазвичай накопичують грошову вартість на додаток до податкових пільг. Валюту оплати можна зняти або взяти в борг. (Залишок платежу або кредиту означає, що виплата вашого бенефіціара у разі смерті зменшується.)

Існує кілька видів безстрокового страхування життя, включаючи страхування всього життя та універсальне страхування життя.

Оголошення

Точні правила безстрокового страхування життя та його грошова вартість частково залежать від типу договору та окремого страховика. Однак постійне страхування життя дорожче, ніж строкове страхування життя.

Скільки коштує страхування життя?

Нижче наведено приклад пропозиції щодо страхування життя на основі середнього зросту та ваги 30-річного чоловіка з покриттям $500 000. Як ви бачите, поліс на все життя коштує $4323 на рік, тоді як поліс на 30 років коштує лише $357 на рік.

Середня вартість страхування життя значно відрізняється залежно від вашого здоров’я та віку, статі, розміру допомоги у разі смерті, типу полісу (тобто строкового чи постійного) тощо.

Наприклад, згідно з нашим дослідженням, 20-річний поліс із покриттям $500 000 на 19% дорожчий для 30-річного чоловіка, ніж для 30-річної жінки.

Вік, у якому ви вступаєте в поліс, також може мати величезний вплив на ваші премії. Купівля термінового страхування життя у віці 40 років замість 30 років може збільшити ставки страхування життя на 36%. Очікування покупки за 50 збільшує вартість аж на 212%.

Переваги та недоліки страхування життя

Щоб вирішити, чи є страхування життя гарною ідеєю, потрібно зважити всі за і проти. У багатьох випадках переваги страхування життя значно переважують недоліки. Але страхування життя може бути не для всіх. Зверніть увагу на наступне.

Переваги страхування життя

Забезпечити членам сім'ї фінансову безпеку. Це основна причина придбання страхування життя. Це дає вам спокій, що ваша родина не зіткнеться з фінансовими труднощами, коли ви помрете.
Кілька варіантів. Вибираючи страхування життя, у вас є кілька варіантів. Часто можна знайти поліс, який відповідає потребам і бюджету вашої родини.
Грошова вартість. Коли ви купуєте безстрокове страхування життя, воно зазвичай має компонент грошової вартості, який з часом може зростати. Ці кошти можна використовувати протягом усього життя.
Податкові пільги. Будь-яке збільшення грошової вартості є податковою пільгою. Крім того, ваші бенефіціари не сплачують податки на допомогу у разі смерті. (Винятком є випадки, коли допомога в разі смерті потрапляє в оподатковувану нерухомість, чого можна уникнути за допомогою належного планування.)

Недоліки страхування життя

Поглинати витрати. Хоча ви можете отримати значну користь від страхування життя, це додаткові витрати, які вам потрібно планувати. Молодій сім’ї може бути важко спланувати додаткові повсякденні витрати.
Витрати на придбання зростають із віком. Чим довше ви чекаєте, щоб придбати поліс, тим вищою може бути премія. Якщо ви трохи старші і тільки плануєте страхувати життя, будьте готові заплатити більше, ніж за поліс, який ви купили кілька років тому.
Історія хвороби може підвищити ставки страхування життя. Певні фактори ризику, такі як ожиріння, високий кров'яний тиск або куріння, часто збільшують ставки страхування життя, оскільки ваша очікувана тривалість життя коротша.