Купівля житла, як правило, є найбільшою угодою, у яку ви берете участь. Правильний вибір кредиту для вашої ситуації може заощадити тисячі доларів. Співпраця з кредитором, який обіцяє вам недорогий будинок, може призвести до років стресу, фінансових труднощів і стягнення майна, як це виявили мільйони американців під час кризи субстандартних іпотечних кредитів 2006-07 років.
Для боротьби з цією хижацькою практикою кредитування, яка поширювалася на початку 2000-х і спричинила кризу, у 2008 році було створено Національну систему ліцензування іпотеки (NMLS). NMLS створила стандартизовані вимоги до навчання та систему, яка дозволяє позичальникам шукати кредитних спеціалістів за їхнім номером чи іменем, а також перевіряти їхні ліцензії та регуляторні дії щодо них, серед іншого.
Що таке NMLS?
NMLS — це стандартизована система ліцензування та відстеження для об’єднання державних і федеральних зареєстрованих кредиторів і кредитних спеціалістів. Система дозволяє споживачам знайти кредитора, з яким вони працюють, за його номером і легко перевірити його ліцензію, трудову історію та (будь-які) попередні порушення.
Дженніфер Бістон, старший віце-президент з іпотечного кредитування кредитної платформи Guaranteed Rate Mortgage, сказала, що це «велика перевага для споживачів, оскільки це підвищує прозорість для кредиторів».
Щоб отримати ліцензію, організатори іпотечних кредитів (MLO) повинні пройти 20 годин навчання та скласти державний іспит, перевірку ФБР і перевірку кредитного звіту. Щоб зберегти свою ліцензію, MLO повинні пройти вісім годин безперервної освіти щороку.
Кожен штат має власні додаткові вимоги, які відрізняються залежно від конкретної ролі особи в процесі кредитування. Наприклад, окрім вимог штату, штат Іллінойс вимагає від претендентів на отримання ліцензії MLO відповідати на запитання щодо їх невиконання розпоряджень щодо аліментів на дітей та прибуткового податку штату.
Коротка історія NMLS
NMLS було створено Конференцією національних банківських інспекторів (CSBS) у партнерстві з Національною асоціацією регуляторів житлової іпотеки під егідою Закону про безпечне та чесне застосування іпотечного ліцензування 2008 року (SAFE Act). Метою Закону є:
Агрегувати та покращувати потік інформації між регуляторами
Більше підзвітності та подальших заходів для MLO
Покращити захист споживачів
Підтримуйте заходи по боротьбі з шахрайством
Надайте споживачам легкодоступну безкоштовну інформацію про трудову історію та дисциплінарні стягнення для MLO
Закон про безпеку вимагає загальнонаціональної системи ліцензування та реєстрації для ініціаторів кредитів на житлову нерухомість. NMLS є цією системою, джерелом «легкої для доступу безкоштовної інформації».
Як працює NMLS?
Коли MLO отримує ліцензію, його інформація вноситься до бази даних NMLS. NMLS зберігає таку інформацію для всіх:
номер NMLS
номер телефону
використовувані інші назви
Регуляторні заходи
досвід роботи
Розташування офісу
Дійсна державна ліцензія
Використовуючи цю базу даних, ви можете переконатися, що ваш кредитор є тим, ким вони себе видають, і має право допомогти вам.
Яку користь NMLS приносить покупцям житла?
NMLS приносить користь покупцям житла, дозволяючи їм переконатися, що люди, з якими вони працюють, мають право консультувати їх щодо варіантів іпотеки. Покупці житла можуть легко побачити, чи мають люди, з якими вони працюють, ліцензії в їхньому штаті та чи мають вони історію порушення правил.
За часів до NMLS MLO не завжди проходили ретельну підготовку або перевірку. Недобросовісні кредитори можуть підштовхнути людей купувати іпотечні кредити, які вони не можуть собі дозволити та/або не розуміють (особливо із складнішими функціями, як-от виплати куль). Якщо позичальник потрапляє в біду, прострочує кредит і втрачає житло, МЗО не зазнають жодних наслідків.
Сама NMLS не видає ліцензії – це лише реєстр ліцензіатів – і, звичайно, це не гарантує обачність MLO. Тим не менш, власники житла мають можливість перевірити, чи їхній позикодавець сертифікований, освічений і нормативно освічений, а також має чисті записи.
Як використовувати NML
Щоб скористатися NMLS, вам потрібно буде вказати ім’я, компанію чи номер NMLS свого спеціаліста з іпотечних кредитів, що вимагається законом. "Коли кредитори не показують свій NMLS, це червоний прапор", - сказав Бістон.
Отримавши свій номер NMLS, ви можете знайти його на порталі NMLS Consumer Access Portal. Переконайтеся, що вони використовують ім’я, указане в номері ліцензії, або вказане в розділі «Інші імена». Компанія, з якою ви працюєте, також повинна відповідати своїй історії роботи та місцезнаходження. Перевірте, чи мають вони ліцензію у вашому штаті.
Якщо ви хочете подати на них скаргу споживача, виберіть свій штат і натисніть опцію «Надіслати до регуляторного органу». Переконайтеся, що у вашій скарзі міститься якомога більше відповідних деталей.
Отже, дізнайтеся більше:
- Огляд картки American Express Centurion Black
- Кредитна картка X1 – перевірте, як подати заявку.
- Кредитна картка Destiny – як замовити онлайн.
- Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
- AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
- Дізнайтеся, як це працює
