Якщо вам терміново потрібні гроші на несподівані витрати, ви можете взяти позику 401 (k) як варіант, якщо коштів немає в іншому місці.
401(k) – це спонсорований роботодавцем план заощаджень, який дозволяє вам відкладати долари до оподаткування (або долари після сплати податків, якщо у вас є Roth 401(k)) із вашої зарплати, щоб фінансувати свої роки виходу на пенсію. Хоча професіонали з особистих фінансів не рекомендують розкрадати ваш пенсійний план на готівку, якщо ви можете цього уникнути, важливим способом скористатися перевагами вашого плану 401 (k) є позика на 401 (k).
Що таке кредит 401(k)?
Позика в розмірі 401(k) дозволяє вам позичити гроші, які ви поклали на пенсійний рахунок, щоб повернути їх самостійно. Навіть якщо ви позичаєте собі гроші, це все одно вважається звичайною позикою, яка стягує ваші відсотки.
Коли ви берете позику за планом 401(k), ви отримуєте ті самі умови, що й будь-який інший тип позики: план погашення на основі розміру вашої позики та встановленої процентної ставки. Відповідно до IRS, у вас є п’ять років для погашення позики, якщо кошти не будуть використані для купівлі вашого основного будинку. У цьому випадку у вас буде більше часу для погашення.
Однак позики 401(k) мають деякі ключові недоліки. Коли ви повертаєте власні гроші, основним недоліком є те, що ви все ще знімаєте гроші зі свого пенсійного рахунку, який зростає без оподаткування. Чим менше грошей у вашому плані, тим менше грошей ви отримаєте з часом. Навіть якщо ви отримаєте свої гроші назад, для повного розвитку знадобиться менше часу.
Крім того, якщо у вас традиційний план 401(k), ви використовуватимете свій дохід після оподаткування для погашення коштів до оподаткування на рахунку, тому для погашення позики знадобиться більше часу (з точки зору робочих годин).
Ризики отримання позики 401 (k).
Перш ніж ви вирішите позичити гроші в 401(k), майте на увазі, що це має свої недоліки.
Ви можете нічого не отримати. Ваша здатність отримати позику 401 (k) залежить від вашого роботодавця та його планів. Дослідження 2021 року, проведене компанією пенсійних даних BrightScope та Інститутом інвестиційних компаній, показало, що за даними 2018 року 78 відсотків планів мали непогашені кредити. Тому вам доведеться шукати гроші в іншому місці.
У вас є обмеження. Ви можете не отримати потрібну вам готівку. Максимальна сума позики становить $50 000 або 50% від балансу вашого облікового запису, залежно від того, яка сума менша.
Старіші номери 401(k) не враховуються. Якщо ви плануєте отримати 401(k) від компанії, в якій більше не працюєте, вам не пощастило. Якщо ви не вкладете ці гроші у свій поточний план 401(k), ви не зможете їх позичити.
За це можна заплатити податки та штрафи. Якщо ви не сплатите позику вчасно, позика може перетворитися на витрати, а це означає, що ви будете сплачувати податки та штрафи.
Коли ви йдете з роботи, ви повинні її швидше повернути. Якщо ви змінили роботу, залишили роботу або вас звільнив поточний роботодавець, ви повинні погасити заборгованість 401 (k) протягом п’яти років. Згідно з новим податковим законодавством, у цьому випадку позичальники 401(k) повинні повернути кошти до дати подання федеральної податкової декларації.
Наприклад, якщо у вас є залишок кредиту 401(k) і ви покидаєте роботодавця в січні 2022 року, ви повинні погасити позику до 15 квітня 2023 року, щоб уникнути невиконання зобов’язань і податкових штрафів за дострокові виплати, згідно з Планом пенсійної компанії. Старе правило вимагало повернення коштів протягом 60 днів.
Переваги запозичень у 401(k)
Позика в 401(k) не ідеальна, але вона має деякі переваги, особливо порівняно з раннім виведенням готівки.
Уникайте податків або штрафів. Завдяки позиці ви можете уникнути сплати податків і штрафів, пов’язаних із достроковим зняттям. Крім того, відсотки, які ви сплачуєте за кредитом, повертаються на ваш пенсійний рахунок, хоча й після сплати податків.
Уникайте кредитних перевірок. Позики 401(k) також не потребують перевірки кредитоспроможності та не відображаються як борг у вашому кредитному звіті. Якщо ви змушені прострочити свою позику, вам не доведеться турбуватися про те, що це вплине на ваш кредитний рейтинг, оскільки про невиконання зобов’язань не повідомляється в кредитні бюро.
Коли позика 401 (k) має сенс
Позичання з вашого 401(k) повинно бути рідкісним, але це може бути корисним, якщо вам потрібно багато готівки в короткостроковій перспективі. Його не слід використовувати для дрібних або несуттєвих речей.
Позика 401 (k) часто є кращим фінансовим варіантом, ніж інші варіанти короткострокового фінансування, такі як позики до зарплати або навіть особисті позики. Ці інші варіанти позик часто мають високі процентні ставки, що робить їх менш привабливими. Крім того, організувати позику 401(k) відносно легко порівняно з подачею заявки на нову позику в інших фінансових установах.
Чи можете ви достроково погасити кредит 401(k)?
Так, позики за планом 401(k) можна погасити достроково без сплати штрафу за дострокове погашення. Багато планів пропонують можливість погасити позику шляхом регулярних відрахувань із заробітної плати, що може збільшити час погашення позики раніше, ніж п’ятирічна вимога. Пам’ятайте, що ці платежі здійснюються в доларах після сплати податків, а не внесків до сплати податків.
Чи дізнається ваш роботодавець, якщо ви подасте заявку на кредит 401(k)?
Так, ваш роботодавець, швидше за все, знатиме про кожну позику з його власної програми спонсорства. Можливо, вам доведеться подати заявку на позику через відділ кадрів (HR), яку ви повернете шляхом відрахувань із заробітної плати, і вони це знають. Крім того, немає жодної гарантії, що бали будуть схвалені, або що ваша програма може взагалі не пропонувати бали. Якщо ви стурбовані тим, що керівник або керівник дізнається про вашу заявку на позику, ви повинні попросити відділ кадрів зберегти конфіденційність вашої заявки.
Дострокове зняття менш привабливе, ніж кредит
Альтернативою позиці 401 (k) є розподіл труднощів як частина дострокового зняття, однак це пов’язано з різними податками та штрафами. Якщо ви знімаєте свої кошти до пенсійного віку (59½), ви, як правило, підлягатимете оподаткуванню прибутковим податком на будь-які бонуси та може бути піддано штрафу в розмірі 10% залежно від характеру труднощів.
Ви також можете вимагати компенсацію за важкі обставини, якщо ви знімете свої гроші достроково.
IRS визначає розподіл у важких умовах як «негайну та серйозну фінансову потребу працівника», додаючи, що «сума має бути необхідною для задоволення фінансових потреб». Цей тип дострокового зняття коштів не вимагає жодних виплат і не передбачає жодних штрафів.
Розподіл труднощів шляхом раннього припинення куріння охоплює низку різних проблем, зокрема:
певні медичні витрати
Деякі з витрат на купівлю основного житла
Плата за навчання, плата та витрати на навчання
Витрати на запобігання виселенню або стягненню майна
Поховання або витрати на поховання
Екстрений ремонт будинків у разі незастрахованих випадкових пошкоджень
Труднощі можуть бути відносними, і ваші труднощі можуть не підпадати під дострокове вилучення.
Цей вид зняття коштів не потребує погашення. Однак вам слід якомога більше уникати передчасного зняття коштів через серйозний негативний вплив на вашу вислугу років. Ось кілька способів уникнути цих високих податків і забезпечити вихід на пенсію.
Інші альтернативи позикам 401(k).
Позичити у себе може бути простим варіантом, але це може бути не єдиним варіантом. Ось деякі інші місця, де можна знайти гроші.
Використовуйте свої заощадження. Ваша екстрена готівка чи інші заощадження можуть бути критично важливими саме зараз – і навіщо вам взагалі потрібні екстрені заощадження. Завжди намагайтеся знайти найкращу відсоткову ставку на високоприбутковий ощадний рахунок, щоб отримати максимальну віддачу від своїх грошей.
Візьміть особистий кредит. Умови особистої позики можуть полегшити вам погашення без шкоди для ваших пенсійних заощаджень. Залежно від кредитора ви можете отримати свої гроші приблизно через день. Позики 401(k) можуть не набути чинності негайно.
Спробуйте HELOC. Кредитна лінія для власного капіталу (HELOC) — чудовий варіант, якщо у вас є власне житло та достатньо капіталу, щоб позичити. Ви можете взяти те, що вам потрібно, коли вам це потрібно, до обмеження, яке вам дозволено використовувати. Як поновлювана позика вона схожа на кредитну картку – готівка під рукою, коли вона вам потрібна.
Отримайте позику під нерухомість. Цей тип позики зазвичай дає вам нижчі відсотки, але майте на увазі, що ваше житло використовується як застава. Це позика на установку, а не поновлювана позика, як HELOC, тому краще точно знати, скільки вам потрібно та на що вона буде використана. Переконайтеся, що ви можете погасити позику, оскільки це легше отримати або ризикувати дефолтом.
Нижня лінія
Якщо брати гроші після виходу на пенсію — ваш єдиний варіант, позика 401 (k) може підійти саме вам. Однак перш ніж використовувати цей варіант, спробуйте знайти інші способи. Залежно від ваших потреб і коли вони вам знадобляться, у вас можуть бути інші варіанти, які краще підходять для вашої ситуації. Відсутність плану надзвичайних ситуацій або пенсійного плану є найбільшим фінансовим жалем Америки.
Отже, дізнайтеся більше:
- Огляд картки American Express Centurion Black
- Кредитна картка X1 – перевірте, як подати заявку.
- Кредитна картка Destiny – як замовити онлайн.
- Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
- AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
- Дізнайтеся, як це працює
