Плануєте реконструкцію будинку чи намагаєтеся погасити борг за кредитною карткою під високі відсотки? Якщо ви власник житла, ви, можливо, розглядали можливість фінансування цих проектів за допомогою позики під капітал. Але оскільки інфляція зростає, лише від ставок власного капіталу. Оскільки ставки за іпотечними кредитами та нерухомістю зростають, вам слід поглянути на тенденції, щоб визначити, чи настав правильний час подавати заявку на позику.
Центральна теза
- Позика на нерухоме майно – це кредит під заставу під заставу вашого будинку.
- Процентні ставки зазвичай трохи вищі, ніж ставки по іпотеці.
- Іпотечні ставки швидко зростають, оскільки Федеральна резервна система підвищує ставку федеральних фондів для боротьби з інфляцією.
Що таке позика під капітал?
Позики під нерухомість базуються на капіталі, який ви накопичили у своєму будинку. Власний капітал визначається поточною вартістю вашого будинку за мінусом суми, яку ви повинні за іпотекою. Ваші активи можуть бути нестабільними та ліквідними, оскільки вартість нерухомості залежить від ринкових умов, таких як: B. Доступні запаси та події в цьому районі.
Позики під нерухомість використовують цей капітал як заставу для суми, яку ви хочете позичити. Загалом, ви не можете запозичити всі доступні активи – 80% є стандартним емпіричним правилом. 1 Позики під нерухоме майно є забезпеченими, оскільки вони постачаються з фізичною заставою та пропонують привабливіші процентні ставки, ніж інші варіанти, такі як кредитні картки чи особисті позики.
Окрім позиченої суми, вам також потрібно буде сплатити відсотки за позику та комісію за врегулювання, яка включає комісію за підготовку позики, встановлення та вступні комісії. Деякі кредитори пропонують можливість виплатити бали або передплачені відсотки при закритті. Це може зменшити ваші загальні виплати, але збільшить витрати на виставлення рахунків. Ви можете вибрати, скільки балів (якщо такі є) ви хочете отримати від кредитора.
Як зміняться процентні ставки у 2022 році?
Процентні ставки ростуть — і швидко. Freddie Mac, урядове агентство, яке фінансує іпотечних кредиторів, відстежує іпотечні ставки. Їхнє дослідження ринку іпотечних кредитів (PMMS) щотижня відстежує ставки за іпотечними кредитами.
6 січня 2022 року середня ставка за 30-річною іпотекою з фіксованою ставкою становила 3,22%. Протягом тижня коефіцієнт зріс до 3,45%. Щоб проілюструвати вплив цього стрибка, подивіться на різні способи виплати: для 30-річної іпотеки з фіксованою процентною ставкою $240 000 ставка 3,22% означатиме щомісячний платіж $1041. Підвищення відсоткової ставки до 3,45% призведе до виплати $1,071.
Хоча $30 може здатися невеликим, різниця з часом зростатиме. За відсоткової ставки 3,22% іпотечний кредит нарахував би $134 597 відсотків. За відсоткової ставки 3,45% ця сама іпотека нарахувала б $145 567 відсотків.
Процентні ставки збільшуються лише протягом одного року. Починаючи з травня 2022 року, процентна ставка досягає піку в 5,30%, перш ніж дещо знизитися до 5,25%. Ця іпотека $240 000? При 525% щомісячна плата становить $1325, а відсотки – $237104.
Ці підвищення безпосередньо пов'язані із заходами ФРС щодо зниження інфляції. У травні 2022 року вони здійснили друге з двох підвищення ставок цього року, довівши облікову ставку до 1%. 4 До кінця року очікується ще щонайменше два підвищення ставок. Оскільки кредитори встановлюють іпотечні ставки за основними ставками, це підвищення означає, що ставки позичальників також зростуть.
Як ставки ФРС впливають на іпотечні ставки?
ФРС встановлює ставку федеральних фондів. Ставка федеральних фондів – це ставка, за якою банки надають позики один одному у формі короткострокових позик. Ставка федеральних фондів безпосередньо не впливає на іпотечні ставки, але банки використовують її як орієнтир для кредиторів — вони використовують цю ставку, а потім створюють маржу для комісій і прибутку. Коли ставка федеральних фондів зростає, ставки за іпотечними кредитами зазвичай також зростають.
Як відсотки по іпотечному кредиту впливають на частку в акціонерному капіталі?
Хоча уряд спеціально не відстежує коефіцієнти власного капіталу, вони тісно пов’язані зі ставками по іпотеці. Оскільки позика під нерухоме майно вважається другою іпотекою, якщо ви прострочите свою позику та почнете стягнення застави, кошти від продажу вашого будинку спочатку підуть на вашу основну іпотеку, а потім на вашу позику під нерухомість. Позики під нерухомість мають вищі процентні ставки, щоб захистити позичальників від втрати своїх інвестицій.
Очікується, що ставки за іпотечними кредитами зростуть, а разом з ними й ставки на нерухомість, оскільки ФРС розглядає подальше підвищення ставок. Незважаючи на щотижневе зниження, ціни постійно зростають.
Чи все ще доступна позика під капітал?
Доступні речі – це суб’єктивно. Справедливості заради варто сказати, що позики під нерухомість все ще мають набагато нижчі процентні ставки, ніж інші види споживчих позик, наприклад іпотека. B. Кредитні картки. Оскільки ви отримуєте позику з фіксованою ставкою, вам не доведеться турбуватися про те, що процентні ставки зростуть пізніше, коли ви подасте заявку на позику під нерухомість. Історично склалося так, що тарифи 2022 року можуть бути не найдешевшими з тих, що ми бачили, але вони аж ніяк не найдорожчі.
Чи може змінитися відсоткова ставка кредиту на нерухоме майно?
Ні. Після завершення оформлення позики процентну ставку буде встановлено під час кредитування на житло. На відміну від цього, кредитна лінія власного капіталу (HELOC) працює за регульованою процентною ставкою. Під час нестабільності фіксована ставка набагато краща для вашого прибутку.
Остаточний результат
Ціни на житло ростуть – якщо ви розглядаєте позику, не чекайте. Цього року очікується ще щонайменше два підвищення ставок. Тому чим раніше ви встановите процентну ставку, тим краще. Хоча це може бути болючим, враховуючи процентні ставки, які подвоїлися порівняно з минулим роком, навіть поточні ставки є крадіжкою порівняно з іншими формами боргу. Якщо вам потрібен ремонт будинку або ви бажаєте погасити свій борг з вищою відсотковою ставкою, зараз ідеальний час зробити такий крок.
Вивчайте більше:
-
-
-
-
Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
-
AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
-
