Якщо ви подавали заявку на особисту позику, і вашу заявку було відхилено, ви не самотні. Зі зростанням інфляції та перспективою рецесії багато американців відчувають фінансові труднощі та шукають допомоги.
Заборгованість за особистими позиками зросла на 24% з 2021 року, але кількість позичальників зменшилася порівняно з 2019 роком. Оскільки особисті позики стають дедалі популярнішими, а люди накопичують більше боргів за особистими позиками, багатьом важко отримати відповідні вимоги. Якщо вашу особисту позику відхилено, є кілька речей, які ви можете зробити, щоб покращити свій кредитний рейтинг і шанси на отримання позики.
Особисті вимоги до позики
Щоб отримати особистий кредит, ви повинні відповідати певним вимогам. Коли кредитори вирішують, чи пропонувати вам позику та на яких умовах, вони повинні визначити вашу кредитоспроможність і ймовірність того, що ви зможете погасити позику.
Деякі з найважливіших факторів, які кредитори враховують під час розгляду особистих заявок на кредит, включають:
Безпека. Хоча забезпечені персональні позики менш поширені, їх легше отримати. Заставою для особистого кредиту може бути будь-який цінний актив. Цей предмет часто використовується як застава, коли ви платите кредит спеціально для свого будинку чи автомобіля. Гарантовані позики можуть бути ризикованими, тому що якщо ви прострочите свою позику, ви можете втратити свої активи.
Кредитний рейтинг і історія. Ваш кредитний рейтинг є найважливішим показником вашої кредитоспроможності. Кредитні бали коливаються від 300 до 850. Що вищий ваш бал, то більша ймовірність отримати кредитний продукт. Ваша кредитоспроможність залежить від вашої кредитної історії та надійності погашення боргу.
відношення боргу до доходу. Співвідношення вашого боргу до доходу - це відсоток вашого місячного доходу, який ви зараз використовуєте для погашення боргу. Кредитори використовують ваш DTI, щоб передбачити ймовірність того, що ви зможете погасити свою позику. DTI 36% або менше вважається хорошим, але деякі кредитори дозволяють DTI до 50%.
дохід. Багато кредиторів вимагають від позичальників мінімального річного доходу. Більшість кредиторів вимагають принаймні підтвердження доходу під час подачі заявки, навіть якщо вони не мають мінімального доходу.
| Діапазон кредитних балів | Середня річна відсоткова ставка | Середня сума кредиту |
|---|---|---|
| 720+ | 9.81% | $18,812.69 |
| 680-719 | 16.01% | $15,214.76 |
| 660-679 | 23.54% | $11,727.69 |
| 640-659 | 28.93% | $9,470.86 |
| 620-639 | 35.98% | $7,350.97 |
| 580-619 | 54.17% | $5,746.62 |
| 560-579 | 85.24% | $4,250.88 |
| Менше 560 | 135.83% | $2,817.03 |
Як показано в таблиці вище, люди з вищим кредитним рейтингом, швидше за все, отримають найкращу річну процентну ставку та максимальну суму позики від свого кредитора. Загалом, чим вищий ваш кредитний рейтинг, тим більше шансів отримати позику на найкращих умовах.
Прикріплені файли
Якщо ви шукаєте особистий кредит, вам слід підготувати кілька документів перед подачею заявки. Спочатку потрібно оформити кредит. Кожен кредитор має унікальну заявку, і конкретні вимоги можуть відрізнятися. Як правило, вам потрібно буде надати основну особисту та фінансову інформацію, суму, яку ви хочете позичити, і причину позики. Вам також знадобиться підтвердження особи, довідка про доходи та підтвердження адреси.
Причини відмови у позиці
Існує кілька причин, чому хтось може відмовити у заявці на кредит:
Погана кредитна історія: погана кредитна історія може попередити кредиторів про те, що ви, можливо, не зможете сплатити свої борги на основі попередніх операцій. Ваш кредитний рейтинг часто є хорошим показником вашої кредитної історії, але кредитори також дивляться на вашу фінансову історію, щоб визначити вашу кредитоспроможність.
Високе відношення боргу до доходу: Ваше співвідношення боргу до доходу, виражене у відсотках, є відношенням вашого місячного доходу до загальних місячних платежів заборгованості. Кредитори використовують ваш DTI, щоб визначити, наскільки ймовірно ви погасите свою позику. Якщо ваш DTI становить 50% або більше, можливо, у вас занадто великий борг, щоб кредитор міг надати вам новий кредит.
Незавершена заявка: відмова в кредиті може бути такою ж простою, як відсутність документів. Якщо вам відмовляють у кредиті, ще раз перевірте, чи ви заповнили заявку та надали всі необхідні документи.
Відсутність доказів стабільного доходу: Послідовність є ключовою, оскільки вона допомагає кредиторам зрозуміти ваші майбутні перспективи роботи. Оскільки робочі місця можуть відрізнятися залежно від галузі, кредитори можуть переглянути податкові декларації для кращого розуміння.
Кредит не відповідає меті: Кредитори можуть мати певні обмеження щодо того, що ви можете, а що не можете робити зі своєю позикою. Кредитор може запропонувати вам альтернативну пораду, яка краще відповідає вашим потребам.
Кредитори з непостійним стажем роботи хочуть бачити постійний потік доходу з часом. Якщо ви перебуваєте між роботою або маєте нестабільну історію зайнятості, це може означати для кредиторів, що ви не можете бути надійним позичальником.
Що робити, якщо вам відмовили?
Якщо ви подаєте заявку на особисту позику та отримуєте відмову, ви можете зробити кілька речей, щоб підвищити свої шанси наступного разу.
По-перше, ви повинні запитати кредитора, чому вашу заявку було відхилено. Закон про рівні кредитні можливості вимагає від кредиторів розкривати причину відмови у вашій заявці на позику, якщо ви запитуєте протягом 60 днів після прийняття рішення. Це називається сповіщенням про небажані дії. Це ключ до вжиття заходів і збільшення ваших шансів отримати наступну позику.
Основними причинами відмови у заявках на позику є погана кредитна історія, погана кредитна історія, нестабільний дохід і високе співвідношення боргу до доходу.
Перевірте та створіть свій кредитний рейтинг
Щоб підвищити свої шанси на отримання персональної позики, перше, що ви можете зробити, це підвищити свій кредитний рейтинг. Якщо ви хочете переглянути свій кредитний рейтинг без жорсткої кредитної перевірки, скористайтеся м’яким кредитним запитом, який дозволяє переглядати ваш кредитний рейтинг і кредитну історію, не впливаючи на ваш кредитний рейтинг. Переглядаючи звіт, переконайтеся у відсутності помилок. Якщо ви сплатили вчасно та не маєте неправильного балансу, перевірте, чи ваш платіж позначено вчасно.
Коли ви дізнаєтеся свій кредитний рейтинг і перевірите свій кредитний звіт, ви можете зробити кілька речей, щоб підвищити свій кредитний рейтинг. Сплачуйте всі борги вчасно та зберігайте залишки на кредитній картці на низькому рівні, щоб уникнути додаткового боргу. Ви також можете бути авторизованим користувачем чужого облікового запису. Це може допомогти, якщо ця особа має кращу історію платежів і менше використання.
Погасити інші борги
Кредитори зазвичай шукають DTI нижче 36%, хоча деякі дозволять заявникам із DTI до 50%. Якщо високе відношення боргу до доходу впливає на вашу здатність позичати, спробуйте погасити свій поточний борг, перш ніж подавати заявку на іншу позику.
Один із способів — скоротити бюджет і щомісячні витрати за кредитною карткою. Також доцільно обговорити консолідацію боргу з фінансовим радником. Позики на консолідацію боргів можуть допомогти вам скоротити щомісячні платежі, об’єднавши борги в одну позику. В ідеалі процентна ставка за цією новою позикою буде нижчою, ніж ви платили до злиття.
Знайдіть способи збільшити свій дохід
Вищий дохід може допомогти знизити ваш DTI і зробити вас більш привабливими для кредиторів. Пошук способів поповнити свій дохід може збільшити ваші шанси на отримання кредиту. Подумайте про те, щоб попросити підвищення на роботі, шукати іншу роботу або підробіток. Додайте будь-який сімейний дохід до вашої повної зайнятості, коли ви повторно подаєте заявку на кредит.
Порівняйте особисті позики
Різні кредитори мають різні вимоги, ціни, умови та комісії. Дослідіть кредити та порівняйте відсоткові ставки, перш ніж подавати заявку на конкретну позику. Яка позика найкраща для вас, залежить від вашого конкретного фінансового стану та потреб. Гарною ідеєю буде пройти попередню кваліфікацію з деякими позиками, щоб точно побачити, на що ви маєте право, перш ніж подавати заявку. Ви можете отримати персональні позики в онлайн-кредиторах, банках і кредитних спілках. Кожен варіант підходить для людей з різними доходами, кредитними рейтингами та особистими планами на життя.
Підготуйтеся та пройдіть попередню кваліфікацію для наступної заявки
Спробуйте пройти попередню кваліфікацію з деякими кредиторами. Хоча попереднє схвалення не є гарантією схвалення, отримання попереднього схвалення означає, що ви відповідаєте початковим вимогам. Багато кредиторів дозволяють вам пройти попередню кваліфікацію, не впливаючи на ваш кредитний рейтинг і не беручи на себе жодних зобов’язань. Однак у попередньому погодженні може бути відмовлено, якщо зміняться певні обставини, наприклад B. ваш дохід або кредитний рейтинг.
Коли ви будете готові повторно подати заявку, переконайтеся, що ваші записи актуальні, щоб відобразити всю важку роботу та зміни, які ви внесли. Якщо ви все ще не впевнені, чи відповідаєте ви вимогам, спробуйте знайти співпідписувача. Цей варіант призначений не лише для людей, які не відповідають вимогам – він також може дати людям додатковий стимул отримати нижчу ставку. Однак співпідписувач несе відповідальність за будь-які пропущені платежі.
Коли знову подавати заявку на кредит після відмови
Кожного разу, коли ви подаєте заявку на позику або будь-який інший тип кредиту, заявка на позику відображатиметься як запит на позику у вашому кредитному звіті, знижуючи ваш кредитний рейтинг. Тому бажано почекати деякий час, перш ніж повторно подавати заявку. Ви повинні зачекати щонайменше 30 днів, перш ніж повторно подавати заявку. Однак експерти рекомендують почекати шість місяців на найкращу кваліфікацію.
Поки ви чекаєте на повторну заявку, вам слід попрацювати над вирішенням причини, чому вам було відмовлено в кредиті. Погасіть будь-який борг, спробуйте покращити свій кредитний рейтинг, максимізуйте свій дохід, наскільки це можливо, і шукайте кредити з більш м’якими вимогами. Якщо протягом цього періоду ви сплачуєте інші борги, переконайтеся, що ви отримали оновлений кредитний звіт, перш ніж подавати іншу заявку на кредит.
Остаточний результат
Незважаючи на те, що відмова в кредиті може здатися серйозним ударом, особливо якщо вам потрібен швидкий доступ до готівки, ви можете багато чого зробити, щоб виправити ситуацію та підвищити свої шанси отримати кваліфікацію під час наступної заявки.
Якщо вам потрібні швидкі гроші і ви можете впоратися з вищими процентними ставками, ви можете позичити позичальникам із поганою кредитною історією, які вимагають більш поблажливого ставлення. Зауважте, однак, що після того, як ви отримали відмову, ви повинні почекати принаймні один місяць, перш ніж повторно подавати заявку на позику, і ви повинні подавати заявку на позику, лише якщо ви впевнені, що зможете сплатити щомісячні виплати разом з відсотками та комісіями. Ви також можете спробувати повторно подати заявку на меншу суму кредиту. Чим менша сума кредиту, тим вище ймовірність схвалення.
Найкращий спосіб підвищити свої шанси на отримання персональної позики — це зменшити наявну заборгованість і підвищити кредитний рейтинг і співвідношення боргу до доходу.
Отже, дізнайтеся більше:
- Огляд картки American Express Centurion Black
- Кредитна картка X1 – перевірте, як подати заявку.
- Кредитна картка Destiny – як замовити онлайн.
- Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
- AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
- Дізнайтеся, як це працює
