Якщо ви відчуваєте дискримінацію, коли подаєте заявку на отримання позики за кредитною карткою, вас захищає Закон про кредитну рівність. Наприклад, позикодавці не можуть відмовити вам у позиці на основі таких причин, як ваш сімейний стан, стать або релігія.
Але що відбувається після завершення позики? Чи застосовуються ці засоби захисту?
Бюро захисту прав споживачів пояснило, що ECOA 1974 року захищає позичальників від дискримінації протягом кредитного періоду, а не лише в процесі подання заявки на кредит.
Позиція CFPB конкретно вимагає від кредиторів видавати повідомлення про несприятливі дії, якщо їхні дії негативно впливають на доступ позичальників до кредиту, навіть після завершення позики. Це може статися, наприклад, якщо ваш кредитний ліміт зменшено. Кредитори також не можуть бути більш агресивними у своїй діяльності щодо стягнення певних позичальників на основі їх етнічної приналежності.
Захист ECOA поширюється на термін позики
Це сталося після того, як споживачі подали до суду на Bank of America за безпричинне закриття рахунків своїх кредитних карток (відповідно до вимог ECOA). CFPB подав заяву amicus у цій справі, зазначивши, що «важливі гарантії ECOA проти кредитної дискримінації не зникають у момент надання кредиту». Натомість ECOA «захищає існуючих позичальників від дискримінації в усіх аспектах кредитних угод».
Bank of America заявив, що щодо наявних клієнтів він не зобов’язаний дотримуватися правил ECOA. Схоже, інші банки наводили такі аргументи.
З цієї причини CFPB вважає за необхідне пояснити, що захист ECOA поширюється на весь життєвий цикл позики, а не лише на момент подання заявки на позику. Агентство із захисту прав споживачів також може використовувати свої повноваження для моніторингу нечесних, оманливих і зловживань, щоб приборкати дискримінацію в кредитах.
Одетт Вільямсон, помічник юриста Національного центру споживчого права, зазначила, що ECOA захищає заявників, у тому числі існуючих клієнтів, «у кожному аспекті кредитної операції».
«Хоча ці запобіжні заходи не є новими, Бюро було б корисно оприлюднити висновок, який висвітлює імплементацію ECOA, законодавчу історію та думку Регламенту B.», — сказав Вільямсон. «Ми хочемо, щоб бюро пішло далі і вжило примусових заходів щодо тих, хто порушує закон».
Принаймні одна юридична фірма радить клієнтам «бути в курсі позиції агентства та відповідно переглянути його політику, процедури та практику кредитного менеджменту, оскільки експерти, без сумніву, зроблять те саме».
Однак Arnold & Porter додала, що обсяг терміну «заявник», який використовується в ECOA, не був уточнений (судами чи подальшим законодавством).
Немає винятків для відхилення на основі алгоритму
У рамках подальшого кроку, спрямованого на роз’яснення захисту ECOA, CFPB сказав, що кредитори, які приймають рішення про кредитування на основі комп’ютеризованих алгоритмів, також повинні надавати пояснення, коли позичальникам відмовляють у кредиті.
Рохіт Чопра, директор CFPB, сказав: «Закон дає кожному заявнику право на конкретне пояснення, коли його заявку на кредит відхилено, і це право не обмежується компаніями, які використовують складні алгоритми, які вони не розуміють».
Кредитори не звільняються від своїх зобов’язань ECOA, навіть якщо технології, які вони використовують, ще перевіряються, і вони вважають їх занадто складними, «непрозорими» або занадто новими для прийняття рішень.
У дописі в блозі адвокат Troutman Pepper Кріс Вілліс сказав, що ECOA не є винятком для моделей машинного навчання або рішень, заснованих на інших типах андеррайтингу, і CFPB насправді не потребує пояснень.
«Ще важче зрозуміти, чому бюро не надало вказівок щодо відповідного методу для моделей машинного навчання для визначення причин поганої поведінки», — написав Вілліс, враховуючи невідповідності в тому, як слід надавати зворотний зв’язок про погану поведінку в новому підході до андеррайтингу. , – написав Вілліс. Впевненість, – написав Вілліс.
Ед Міжвінскі, старший директор дослідницької групи громадських інтересів США, однак сказав: «Дії CFPB показують, що він наполягатиме на тому, що кредитори не можуть просто говорити споживачам: «Ми або не розуміємо, що говорить секретний, але надрозумний штучний інтелект чорної скриньки, або ми не хочемо це розповідати. Вони. Ви.'"
Заборона дискримінації за ознакою статі також стосується ЛГБТ-позичальників
У черговій спробі посилити захист ECOA, CFPB у 2021 році пояснив, що заборона закону на дискримінацію за статтю поширюється на дискримінацію за ознакою сексуальної орієнтації та гендерної ідентичності.
CFPB прийняв цю дію після періоду відгуків громадськості після того, як Верховний суд роз’яснив, що захист Закону про громадянські права від дискримінації за статтю поширюється на дискримінацію за ознакою сексуальної орієнтації та гендерної ідентичності.
«Важко кількісно оцінити вплив дій CFPB, — сказав Вільямсон, — але ми вітаємо зусилля, спрямовані на зменшення дискримінації та покращення доступу до кредитів для ЛГБТК+ споживачів».
Хоча всі ці зусилля CFPB щодо розширення захисту ECOA ще не принесли відчутних результатів, вони принаймні змусили кредиторів бути більш пильними щодо забезпечення захисту.
«Можна з упевненістю сказати, що юристи у фінансовій індустрії останнім часом роблять дві речі: закликають своїх клієнтів бути обережними та оплакують Конгрес і спеціальну пресу за цей надокучливий CFPB», — сказав Міжвінскі.
Незважаючи на те, що публікація інструкцій допомагає кредиторам, які не можуть обійти захист ECOA, Вільямсон сказав, що тепер CFPB має підтримати свої роз’яснення та «вжити примусових заходів проти порушень».
Остаточний результат
CFPB вніс деякі роз’яснення до Закону про рівні кредитні можливості, указавши, що кредитори не можуть ігнорувати дух Закону, який забороняє дискримінацію кредиторів. Хоча ці дії ще не мали жодного реального впливу, вони принаймні нагадують кредиторам, що CFPB стежить за тим, чи посилили вони запобіжні заходи ECOA.
Вивчайте більше:
-
-
-
-
Огляд картки Delta Skymiles® Reserve American Express – більше.
-
AmEx зосереджується на взаємодії з клієнтами завдяки новому поточному рахунку та оновленій програмі
-
