کلائنٹس کو اپنی بہترین زندگی گزارنے کے قابل بنانے کے لیے حتمی مالیاتی منصوبہ کیسے بنایا جائے۔
اگر کسی کلائنٹ کی خواہش کی فہرست میں بیرون ملک سفر شامل ہے، تو آپ شاید انہیں بغیر منصوبہ کے ہوائی اڈے پر جانے کا مشورہ نہیں دیں گے۔ آپ کے پاس بہترین قیمت پر صحیح پرواز حاصل کرنے، موسم کے مطابق صحیح کپڑے پیک کرنے اور ایک محفوظ، صاف بستر کے ساتھ پہنچنے کا موقع ہے۔ اگرچہ کچھ بہادر روحیں نادانستہ طور پر سمندر کو پار کر جائیں گی، زیادہ تر سمجھتے ہیں کہ حتمی سفر کے لیے منصوبہ بندی کی ضرورت ہوتی ہے۔
بہت سے لوگ ایک عظیم ریٹائرمنٹ کا خواب بھی دیکھتے ہیں، اپنے بچوں کو ان کے تعلیمی اہداف حاصل کرنے، یا ایک کامیاب کاروبار بنانے میں مدد کرتے ہیں۔ جس طرح کوئی شخص بیرون ملک جانے سے پہلے کسی ٹریول ایکسپرٹ سے مشورہ کر سکتا ہے، وہ اپنے ذاتی اہداف کے حصول کے لیے ایک روڈ میپ بنانے کے لیے مالیاتی مشیر کی خدمات حاصل کر سکتا ہے۔ ان کے مشیر کے طور پر، آپ کا مقصد ان کے اہداف کی وضاحت کرنا، ٹائم لائنز تیار کرنا، خطرے کو کم کرنا اور بالآخر اپنے گاہکوں کو وہاں پہنچانا ہے۔
مالی منصوبہ کیا ہے؟
مالیاتی منصوبہ ایک دستاویز ہے جو عام طور پر مالیاتی منصوبہ بندی کے سافٹ ویئر کا استعمال کرتے ہوئے ایک کلائنٹ کی مجموعی مالی صورتحال کو دیکھنے اور اہداف کے حصول کے لیے روڈ میپ فراہم کرنے کے لیے بنائی جاتی ہے۔ اگرچہ یہ آسان لگتا ہے، ایک ٹھوس مالیاتی منصوبہ ان منفرد حالات کی عکاسی کرنے کے لیے انتہائی ذاتی نوعیت کا ہوتا ہے جو ہر شخص لاتا ہے - بشمول ان کی ذاتی خواہشات، خاندانی تناؤ، ان کے پیسے کے خطرے کے تناسب، اور بچت اور سرمایہ کاری کی توقعات کے لیے ان کی بھوک۔ منصوبہ مستقبل کے لیے ضروریات اور خواہشات کو یکجا کرتا ہے۔
مالیاتی منصوبے میں کسی بھی فنڈنگ کے فرق کو بھی دور کیا جائے گا۔ بہت کم لوگوں کے پاس کافی بچت ہوتی ہے جب وہ پہلی بار کسی مالیاتی منصوبہ ساز کی خدمات حاصل کرتے ہیں۔ مالیاتی مشیر اپنے اہداف کو حاصل کرنے کے لیے ایک کلائنٹ کی کتنی بچتوں کی ضرورت ہے اور سرمایہ کاری کے خطرات کو ظاہر کر سکتے ہیں جو دی گئی واپسی کا باعث بنتے ہیں۔ سب سے اہم بات یہ ہے کہ مشیر گاہکوں کو یہ جانچنے میں مدد کرتے ہیں کہ آیا ان کی خطرے کی برداشت ان کے خوابوں کو سہارا دے سکتی ہے، یا انہیں ایک نئے، زیادہ حقیقت پسندانہ تناظر کی ضرورت ہے۔
ایک مالی منصوبہ تیار کریں۔
کسی بھی منصوبے کو اپنی مکمل صلاحیت تک پہنچنے کے لیے درج ذیل ضروری عناصر کو شامل کرنا چاہیے۔
نقد بہاؤ کا تجزیہ: اپنے مقاصد تک پہنچنے کے لیے، آپ کو پہلے اپنے نقطہ آغاز کو سمجھنا چاہیے۔ مالیاتی پیشہ ور افراد کے لیے، اس میں کلائنٹ کی ماہانہ آمدنی کا جائزہ لینا شامل ہے۔ بہت کم کلائنٹس نے کبھی اپنے کیش فلو کا تجزیہ کیا ہے، اور یہ اکثر ان کے لیے سبق آموز ہوتا ہے کہ وہ یہ دیکھیں کہ وہ اپنی مختصر مدت کی ضروریات اور طویل مدتی اہداف کو مؤثر طریقے سے پورا کرنے کے لیے ہر ماہ کتنا محفوظ طریقے سے خرچ کر سکتے ہیں۔
دولت کا تجزیہ: اچھی مالی منصوبہ بندی میں اثاثہ جات کے بیانات بنانا بھی شامل ہے۔ یہ رپورٹ کسٹمر کے اثاثوں اور ذمہ داریوں کی نشاندہی کرتی ہے۔ اس تجزیہ کو بعد میں قابلِ سرمایہ کاری اثاثوں اور واجبات کی نشاندہی کرنے کی منصوبہ بندی میں استعمال کیا جاتا ہے جنہیں ریٹائرمنٹ سے پہلے ادا کیا جا سکتا ہے۔
اسٹریٹجک مقصد: ریٹائرمنٹ زیادہ تر لوگوں کے لیے ایک خلاصہ ہدف بنی ہوئی ہے۔ ایک طویل عرصے کے دوران، لوگ اکثر خالص معاشی فیصلوں سے رویے کے معاشی فیصلوں کی طرف بڑھتے ہیں جو غیر معقول دکھائی دیتے ہیں اور نقصان سے بچنے والی سوچ کو متعارف کراتے ہیں۔ لہذا، یہ ضروری ہے کہ مالیاتی منصوبہ بندی میں قلیل مدتی اور طویل مدتی دونوں اہداف کو مدنظر رکھا جائے۔ اس میں قلیل مدتی اہداف شامل ہو سکتے ہیں، جیسے کہ آپ کی اگلی چھٹی کی منصوبہ بندی کرنا یا نئی کار خریدنا، نیز کالج اور ریٹائرمنٹ کے لیے پیسے بچانے کے طویل مدتی اہداف۔
فرضی خطرے کا تخروپن: ایک مضبوط مالیاتی منصوبہ معلوم خطرات کو حل کرتا ہے اور اگر وہ پیدا ہوتے ہیں تو ان کو کم کرتا ہے۔ تاہم، تمام خطرات کے لیے منصوبہ بندی کرنا ممکن نہیں ہے، خاص طور پر نئے قسم کے خطرات جن کے وقوع پذیر ہونے کا امکان اتنا کم ہے کہ ان سے نمٹنا اقتصادی نہیں ہے۔ COVID-19 وبائی مرض اس قسم کا "بلیک سوان" واقعہ ہے۔ تاہم، مالیاتی مشیر پورٹ فولیو پر مختلف معلوم خطرات کے اثرات کو ظاہر کرنے کے لیے نام نہاد مونٹی کارلو سمولیشنز کا ماڈل بناتے ہیں۔ مقصد یہ دیکھنا ہے کہ پروگرام مختلف معاشی منظرناموں میں کس طرح کارکردگی کا مظاہرہ کرتا ہے۔
استعمال شدہ مفروضے: مالیاتی منصوبہ بندی کے لیے تمام خطرے کے منظرناموں میں استعمال ہونے والے بنیادی مفروضوں کی دستاویز کی ضرورت ہوتی ہے۔ یہ معلومات اس بات کو یقینی بنانے کے لیے اہم ہیں کہ سرمایہ کاری کا مشورہ کلائنٹ کی بیان کردہ خطرے کی خواہش کے مطابق ہو۔ ٹیسٹ کے نتائج سے مماثل مناسب سرمایہ کاری کا تعین کرنے کے لیے بہت سے مشیر خطرے کو برداشت کرنے والے سوالنامے استعمال کرتے ہیں۔
ٹیکس تجزیہ: انکم ٹیکس مالیاتی منصوبہ بندی کا ایک اہم حصہ ہے کیونکہ انکم ٹیکس اور ویلتھ ٹیکس طویل مدتی بچتوں کو کھا سکتے ہیں۔ یہ تجزیہ نہ صرف مختلف فکسڈ اثاثوں پر ٹیکس کے اثرات کو ظاہر کر سکتا ہے بلکہ معلوم ٹیکسوں کو کم کرنے کے منصوبے بھی تیار کر سکتا ہے۔
خطرے میں تخفیف: اگرچہ تمام مالیاتی منصوبہ ساز یہ سروس پیش نہیں کرتے ہیں، لیکن وہ یہ معلومات فراہم کرنے کے لیے دوسروں کے ساتھ مل کر کام کر سکتے ہیں۔ لمبی عمر کے پروگرام اہم رہتے ہیں کیونکہ زیادہ لوگ توقع سے زیادہ زندہ رہتے ہیں۔ آپ کی عمر کے ساتھ طبی اور تکمیلی دیکھ بھال ضروری ہو جاتی ہے، اور یہ اخراجات اہم ہو سکتے ہیں۔ مزید برآں، اسٹیٹ پلاننگ کلائنٹس کو اپنے رہنے کے اخراجات کو پورا کرنے کے لیے زیادہ دستیاب اثاثوں کی مدد کر سکتی ہے جبکہ اس بات کو یقینی بناتی ہے کہ اہم اثاثے اگلی نسل تک پہنچیں اور اسٹیٹ ٹیکس سے محروم نہ ہوں۔
جب کہ یہ بنیادی اجزاء تجزیاتی ہوتے ہیں، وہ ایک ایسا ڈھانچہ فراہم کرتے ہیں جو، جب انسانی عنصر کو شامل کیا جاتا ہے، واقعی منصوبہ بندی کو زندگی میں لا سکتا ہے۔
اپنے مالیاتی منصوبے کو کس طرح ذاتی بنائیں
بہت سے مشیر مالی منصوبہ بندی کی لطیف طاقت کو سمجھنے اور اپنے گاہکوں کو اپنے مقاصد حاصل کرنے میں مدد کرنے کے لیے طرز عمل کے تجزیات کا استعمال کرتے ہیں۔ آپ ان اقدامات پر عمل کر کے ذاتی نوعیت کا مالی منصوبہ بنا سکتے ہیں:
نقطہ نظر کو سمجھیں: کلائنٹ اپنی ثقافت اور خاندانی حرکیات کے ساتھ مذاکرات کی میز پر آتے ہیں۔ کلائنٹ کی ثقافت یہ توقع کر سکتی ہے کہ بچے اپنے والدین کی عمر کے ساتھ ان کی دیکھ بھال کریں، جو ان کی مالی منصوبہ بندی کو متاثر کرتا ہے۔ سوال پوچھنا اور رسم و رواج کے بارے میں سیکھنا ہمارے کثیر الثقافتی معاشرے میں خاص طور پر طاقتور ہو سکتا ہے۔
ماضی کے تجربے سے سیکھیں: ایک کلائنٹ ملے جلے نتائج کے ساتھ، ایک طویل مدتی مقصد کے لیے بچت کرنے کی کوشش کر سکتا ہے۔ فیصلے کے بغیر پہلے جو کچھ ہوا اسے تسلیم کرنا انہیں بہتر موجودہ منصوبے بنانے کی ترغیب دے سکتا ہے۔
محرک کو سمجھیں: گاہکوں کو اکثر اس بات کا نامکمل خیال ہوتا ہے کہ وہ کیا حاصل کرنا چاہتے ہیں۔ انہوں نے پڑھا ہے کہ انہیں طویل مدتی اہداف کے بارے میں "فکر کرنی چاہیے"، لیکن یہ سمجھنے کے لیے کبھی وقت نہیں نکالتے کہ اس کا ان کے لیے کیا مطلب ہے۔ کلائنٹ کے بارے میں خود ایک منصوبہ بنانا ان سوچ کے عمل سے پردہ اٹھاتا ہے جو انہیں آپ کی سفارشات پر عمل درآمد کرنے سے روک سکتا ہے۔
فیکٹ فائنڈر کا استعمال کریں: بہترین معلومات سوالات کے درمیان کی جگہ میں ہے۔ حقائق تلاش کرنے والے آپ کو ایسے حساس سوالات پوچھنے کی اجازت دیتے ہیں جو بصورت دیگر ذاتی معلوم ہوتے ہیں۔ مثال کے طور پر، حقائق تلاش کرنے والے میاں بیوی یا بچوں کے نام اور عمر پوچھتے ہیں۔ اس معلومات سے لیس، باخبر مشیر ممکنہ اہداف کے بارے میں پوچھ سکتے ہیں، بشمول 529 کالج سیونگ پلان یا زندگی بھر کی زوجیت کا ٹرسٹ ڈیڈ۔ جب اس طرح رابطہ کیا جاتا ہے، تو مؤکل کا جواب اکثر صاف اور بصیرت والا ہوتا ہے۔
ہر ایک جز کی اہمیت کی وضاحت کریں: جب آپ کسی کلائنٹ سے دستاویزات کی فہرست مانگتے ہیں، تو وہ انہیں جمع کرنے کے لیے درکار کوششوں سے انکار کر سکتا ہے۔ تاہم، جب گاہک سمجھتے ہیں کہ تفصیلات بڑی تصویر کے لیے کیوں اہمیت رکھتی ہیں، تو وہ ان اہم تفصیلات کو جمع کرنے اور شیئر کرنے کے لیے زیادہ تیار ہوتے ہیں۔
ایک تصویر بنائیں: جیسے جیسے منصوبہ تیار ہوتا ہے، آپ اپنے کلائنٹس کو یہ سمجھنے دے سکتے ہیں کہ کس طرح ہر حصہ بڑی تصویر میں کلیدی کردار ادا کرتا ہے۔ اس سے انہیں تجزیاتی پہلوؤں کو سمجھنے میں مدد ملے گی، بلکہ یہ بھی کہ وہ مجموعی منصوبہ میں انفرادی طور پر کیسے جھلکتے ہیں۔ جیسا کہ آپ ہر ایک حصے کی وضاحت کرتے ہیں، آگے بڑھیں اور اسے اپنے تکمیل کے اہداف کے ساتھ اور یہ آپ کے خطرے کی رواداری کے ساتھ کیسے ہم آہنگ ہوتا ہے۔ مستقبل کے جائزے اور تعمیل کے مقاصد کے لیے اپنے کام کو دستاویز کریں۔
قابل عمل اقدامات بنائیں: جب کوئی منصوبہ ان کی ضروریات کی صحیح معنوں میں عکاسی کرتا ہے تو کلائنٹ فوری کارروائی کرنے اور واضح نتائج دیکھنے کے قابل ہونا پسند کرتے ہیں۔ قابل عمل پروجیکٹس تیار کرکے، آپ اپنے کلائنٹس کو بااختیار بناتے ہیں کہ وہ اپنے مطلوبہ نتائج حاصل کرنے کے لیے فعال اقدامات کریں۔ یہ دونوں گاہک کی اطمینان اور بالآخر وفاداری کو بڑھاتا ہے۔ مؤخر الذکر کمپنی کی ویلیو ایشن اور اثاثوں کے زیر انتظام (AUM) کو بہتر بنانے کے لیے اتنا ہی اہم ہے۔
مالیاتی منصوبہ بندی کو اکثر مالیاتی مشیروں کی طرف سے نقصان کے طور پر دیکھا جاتا ہے تاکہ وہ AUM جمع کر سکیں۔ تاہم، جب صحیح طریقے سے کیا جاتا ہے، تو یہ اکثر صارفین کے ساتھ دیرپا تعلقات استوار کرنے کے لیے ایک اتپریرک ثابت ہو سکتا ہے، کیونکہ ہر پروگرام کو مسلسل فالو اپ کرنے اور موجودہ چیلنجوں سے نمٹنے کے لیے ایڈجسٹ کرنے کی ضرورت ہوتی ہے۔
نیز مشیر کے مالیاتی منصوبے کی قدر کو کم نہ سمجھیں۔ حتمی تعریف یہ ہے کہ آپ کے کلائنٹس اپنی بہترین زندگی گزار رہے ہیں اور آپ ان کے لیے کیے گئے کام کی وجہ سے آئٹمز کو فہرست سے نکال رہے ہیں۔
