اگر آپ کو ایک چٹکی میں غیر متوقع اخراجات کے لیے رقم کی ضرورت ہے، تو آپ اپنا 401(k) قرض ایک اختیار کے طور پر لینے پر غور کر سکتے ہیں – اگر فنڈز کہیں اور دستیاب نہیں ہیں۔
A 401(k) ایک آجر کی طرف سے سپانسر شدہ بچت کا منصوبہ ہے جو آپ کو اپنی ریٹائرمنٹ کے سالوں کو فنڈ دینے کے لیے اپنے پے چیک سے قبل از ٹیکس ڈالرز (یا بعد از ٹیکس ڈالرز، اگر آپ کے پاس روتھ 401(k)) مختص کرنے کی اجازت دیتا ہے۔ اگرچہ پرسنل فنانس پروفیشنلز آپ کے ریٹائرمنٹ پلان کو نقد رقم کے لیے لوٹنے کی سفارش نہیں کرتے ہیں جب آپ اس سے بچ سکتے ہیں، اپنے 401(k) پلان سے فائدہ اٹھانے کا ایک اہم طریقہ 401(k) قرض ہے۔
401 (k) قرض کیا ہے؟
ایک 401(k) قرض آپ کو رقم ادھار لینے کی اجازت دیتا ہے جو آپ نے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ میں ڈالی ہے تاکہ آپ خود کو واپس ادا کرسکیں۔ یہاں تک کہ اگر آپ خود کو قرض دیتے ہیں، تب بھی یہ ایک باقاعدہ قرض سمجھا جاتا ہے، جو آپ سے سود وصول کرتے ہیں۔
جب آپ 401(k) پلان سے قرض لیتے ہیں، تو آپ کو وہی شرائط و ضوابط ملتے ہیں جو کسی دوسرے قسم کے قرض کی طرح ہیں: آپ کے قرض کے سائز اور مقرر کردہ سود کی شرح پر مبنی ادائیگی کا منصوبہ۔ IRS کے تحت، آپ کے پاس قرض کی ادائیگی کے لیے پانچ سال ہیں جب تک کہ فنڈز آپ کا بنیادی گھر خریدنے کے لیے استعمال نہ ہوں۔ اس صورت میں، آپ کو ادائیگی کرنے کے لئے زیادہ وقت ہے.
تاہم، 401(k) قرضوں میں کچھ اہم خرابیاں ہیں۔ جب آپ اپنے پیسے واپس کر رہے ہیں، تو سب سے بڑا منفی پہلو یہ ہے کہ آپ اب بھی اپنے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ سے رقم نکال رہے ہیں، جو کہ ٹیکس سے پاک ہو رہا ہے۔ آپ کے منصوبے میں جتنا کم پیسہ ہوگا، وقت کے ساتھ آپ کو اتنی ہی کم رقم ملے گی۔ یہاں تک کہ اگر آپ کو اپنا پیسہ واپس مل جاتا ہے، تو اسے مکمل طور پر بڑھنے میں کم وقت لگے گا۔
اس کے علاوہ، اگر آپ کے پاس روایتی 401(k) منصوبہ ہے، تو آپ اپنی ٹیکس کے بعد کی آمدنی کو اکاؤنٹ میں ٹیکس سے پہلے کے فنڈز کی ادائیگی کے لیے استعمال کریں گے، اس لیے قرض کی ادائیگی میں زیادہ وقت (کام کے اوقات کے لحاظ سے) لگے گا۔
401(k) قرض حاصل کرنے کے خطرات
اس سے پہلے کہ آپ 401(k) سے رقم ادھار لینے کا فیصلہ کریں، ذہن میں رکھیں کہ ایسا کرنے کے منفی پہلو ہیں۔
ہو سکتا ہے آپ کو کچھ نہ ملے۔ 401(k) قرض حاصل کرنے کی آپ کی اہلیت کا انحصار آپ کے آجر اور ان کے منصوبوں پر ہے۔ پنشن ڈیٹا فرم برائٹ اسکوپ اور انویسٹمنٹ کمپنی انسٹی ٹیوٹ کے 2021 کے مطالعے سے پتہ چلا ہے کہ 2018 کے اعداد و شمار کی بنیاد پر 78 فیصد منصوبوں میں بقایا قرض تھے۔ تو آپ کو پیسے کے لیے کہیں اور دیکھنا پڑے گا۔
آپ کی حدود ہیں۔ ہو سکتا ہے کہ آپ کو مطلوبہ رقم نہ ملے۔ قرض کی زیادہ سے زیادہ رقم $50,000 یا 50% آپ کے مخصوص بینیفٹ اکاؤنٹ بیلنس میں سے جو بھی کم ہو۔
پرانے 401(k) شمار نہیں ہوتے۔ اگر آپ کسی ایسی کمپنی سے 401(k) حاصل کرنے کا سوچ رہے ہیں جس کے لیے آپ مزید کام نہیں کرتے ہیں، تو آپ کی قسمت سے باہر ہے۔ اگر آپ اس رقم کو اپنے موجودہ 401(k) پلان میں نہیں ڈالتے ہیں، تو آپ اسے ادھار نہیں لے سکتے۔
آپ اس کے لیے ٹیکس اور جرمانے ادا کر سکتے ہیں۔ اگر آپ اپنا قرض وقت پر ادا نہیں کرتے ہیں، تو قرض ایک اخراجات میں بدل سکتا ہے، جس کا مطلب ہے کہ آپ کو ٹیکس اور جرمانے ادا کرنا پڑیں گے۔
جب آپ اپنا کام چھوڑ دیتے ہیں، تو آپ کو اسے تیزی سے واپس کرنا ہوگا۔ اگر آپ نوکریاں بدلتے ہیں، اپنی نوکری چھوڑ دیتے ہیں، یا آپ کے موجودہ آجر کے ذریعہ نوکری سے نکال دیا جاتا ہے، تو آپ کو اپنے بقایا 401 (k) بیلنس کو پانچ سال کے اندر ادا کرنا ہوگا۔ نئے ٹیکس قانون کے تحت، اس معاملے میں، 401(k) قرض لینے والوں کو اپنے وفاقی انکم ٹیکس ریٹرن کی مقررہ تاریخ تک واپس کرنا ہوگا۔
مثال کے طور پر، اگر آپ کے پاس 401(k) قرض کا بیلنس ہے اور آپ جنوری 2022 میں اپنے آجر کو چھوڑ دیتے ہیں، تو ریٹائرمنٹ کمپنی پلان کے مطابق، آپ کو ڈیفالٹ اور کسی بھی قبل از وقت ادائیگی ٹیکس جرمانے سے بچنے کے لیے 15 اپریل 2023 تک قرض ادا کرنا ہوگا۔ پرانے اصول کے تحت 60 دنوں کے اندر رقم کی واپسی کی ضرورت تھی۔
401 (k) سے قرض لینے کے فوائد
401(k) میں قرض لینا مثالی نہیں ہے، لیکن اس کے کچھ فوائد ہیں، خاص طور پر جلدی کیش آؤٹ کرنے کے مقابلے میں۔
ٹیکس یا جرمانے سے بچیں۔ قرض کے ساتھ، آپ جلد واپسی سے منسلک ٹیکس اور جرمانے کی ادائیگی سے بچ سکتے ہیں۔ اس کے علاوہ، آپ قرض پر جو سود ادا کرتے ہیں وہ ٹیکس کے بعد بھی آپ کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ میں واپس چلا جاتا ہے۔
کریڈٹ چیک سے بچیں. 401(k) قرضوں کے لیے بھی کریڈٹ چیک کی ضرورت نہیں ہوتی ہے اور نہ ہی آپ کی کریڈٹ رپورٹ پر بطور قرض ظاہر ہوتا ہے۔ اگر آپ کو اپنے قرض پر ڈیفالٹ کرنے پر مجبور کیا جاتا ہے، تو آپ کو اس کے بارے میں فکر کرنے کی ضرورت نہیں ہے کہ یہ آپ کے کریڈٹ سکور کو متاثر کرے گا، کیونکہ ڈیفالٹس کی اطلاع کریڈٹ بیورو کو نہیں دی جاتی ہے۔
جب 401(k) قرض سمجھ میں آتا ہے۔
آپ کے 401(k) سے قرض لینا نایاب ہونا چاہیے، لیکن اگر آپ کو مختصر مدت میں بہت زیادہ نقد رقم کی ضرورت ہو تو یہ مفید ہو سکتا ہے۔ اسے چھوٹی یا غیر ضروری چیزوں کے لیے استعمال نہیں کرنا چاہیے۔
ایک 401 (k) قرض اکثر دیگر قلیل مدتی مالیاتی اختیارات جیسے تنخواہ کے قرضوں یا یہاں تک کہ ذاتی قرضوں کے مقابلے میں ایک بہتر مالی آپشن ہوتا ہے۔ یہ دوسرے قرض کے اختیارات اکثر اعلی سود کی شرح کے ساتھ آتے ہیں، انہیں کم پرکشش بناتے ہیں۔ نیز، دوسرے مالیاتی اداروں سے نئے قرض کے لیے درخواست دینے کے مقابلے میں 401(k) قرض کا بندوبست کرنا نسبتاً آسان ہے۔
کیا آپ اپنا 401 (k) قرض جلد ادا کر سکتے ہیں؟
جی ہاں، 401(k) پلان کے قرضوں کو قبل از ادائیگی جرمانہ ادا کیے بغیر جلد ادا کیا جا سکتا ہے۔ بہت سے منصوبے باقاعدگی سے پے رول کٹوتیوں کے ذریعے قرض کی ادائیگی کی صلاحیت پیش کرتے ہیں جو پانچ سال کی ضرورت سے پہلے قرض کی ادائیگی کے لیے وقت بڑھا سکتے ہیں۔ یاد رکھیں، یہ ادائیگیاں بعد از ٹیکس ڈالرز میں کی جاتی ہیں، ٹیکس سے پہلے کی شراکت میں نہیں۔
کیا آپ کے آجر کو معلوم ہوگا کہ کیا آپ 401(k) قرض کے لیے درخواست دیتے ہیں؟
ہاں، آپ کے آجر کو ممکنہ طور پر ان کے اپنے اسپانسرشپ پروگرام سے ہر قرض کے بارے میں معلوم ہوگا۔ آپ کو انسانی وسائل (HR) کے ذریعے قرض کے لیے درخواست دینا پڑ سکتی ہے، جسے آپ پے رول کٹوتیوں کے ذریعے واپس کریں گے، اور وہ جانتے ہیں۔ مزید برآں، اس بات کی کوئی گارنٹی نہیں ہے کہ پوائنٹس کی منظوری دی جائے گی، یا یہ کہ آپ کا پروگرام بالکل بھی پوائنٹس پیش نہیں کرے گا۔ اگر آپ فکر مند ہیں کہ مینیجر یا ایگزیکٹو کو آپ کے قرض کی درخواست کے بارے میں پتہ چل جائے گا، تو آپ کو انسانی وسائل سے اپنی درخواست کو خفیہ رکھنے کے لیے کہنا چاہیے۔
ابتدائی واپسی کریڈٹ سے کم پرکشش ہے۔
401(k) قرض کا متبادل جلد واپسی کے حصے کے طور پر ایک مشکل تقسیم ہے، تاہم، یہ مختلف ٹیکسوں اور جرمانے سے وابستہ ہے۔ اگر آپ ریٹائرمنٹ کی عمر (59½) سے پہلے اپنے فنڈز نکال لیتے ہیں، تو آپ عام طور پر کسی بھی بونس پر انکم ٹیکس کے تابع ہوں گے اور مشکل کی نوعیت کے لحاظ سے آپ پر 10% بونس جرمانہ عائد کیا جا سکتا ہے۔
اگر آپ اپنی رقم جلد نکال لیتے ہیں تو آپ مشکل کے معاوضے کا دعوی بھی کر سکتے ہیں۔
IRS مشکل کی تقسیم کو "ملازمین کی فوری اور سنگین مالی ضرورت" کے طور پر بیان کرتا ہے، اور مزید کہا کہ "مالی ضرورت کو پورا کرنے کے لیے رقم ضروری ہونی چاہیے۔" اس قسم کی جلد واپسی کے لیے کسی قسم کی ادائیگی کی ضرورت نہیں ہوتی اور نہ ہی کوئی جرمانہ ہوتا ہے۔
جلد چھوڑ کر مشکل مختص کرنے میں کئی مختلف مسائل شامل ہیں، بشمول:
کچھ طبی اخراجات
پرنسپل گھر خریدنے کے کچھ اخراجات
ٹیوشن، فیس، اور تعلیمی اخراجات
بے دخلی یا پیش بندی کو روکنے کے اخراجات
جنازہ یا تدفین کے اخراجات
غیر بیمہ شدہ حادثاتی نقصان کے لیے گھر کی ہنگامی مرمت
مشکل رشتہ دار ہو سکتی ہے اور ہو سکتا ہے کہ آپ کی مشکل جلد واپسی کے لیے اہل نہ ہو۔
اس قسم کی واپسی کے لیے کسی واپسی کی ضرورت نہیں ہے۔ تاہم، آپ کو اپنی ریٹائرمنٹ پر شدید منفی اثرات کی وجہ سے جہاں تک ممکن ہو جلد نکالنے سے گریز کرنا چاہیے۔ ان زیادہ ٹیکسوں سے بچنے اور اپنی ریٹائرمنٹ کو ٹریک پر لانے کے کچھ طریقے یہ ہیں۔
401(k) قرضوں کے دیگر متبادل
اپنے آپ سے قرض لینا ایک آسان آپشن ہو سکتا ہے، لیکن یہ آپ کا واحد آپشن نہیں ہو سکتا۔ یہاں کچھ دوسری جگہیں ہیں جہاں آپ پیسہ تلاش کرسکتے ہیں۔
اپنی بچت کا استعمال کریں۔ آپ کی ہنگامی نقد رقم یا دیگر بچتیں اس وقت اہم ہو سکتی ہیں – اور آپ کو ہنگامی بچت کی ضرورت کیوں ہے۔ اپنے پیسے سے زیادہ سے زیادہ فائدہ اٹھانے کے لیے ہمیشہ اعلیٰ پیداوار والے بچت اکاؤنٹ پر بہترین شرح سود تلاش کرنے کی کوشش کریں۔
ذاتی قرضہ لیں۔ ذاتی قرض کی شرائط آپ کے لیے ریٹائرمنٹ کی بچتوں کو نقصان پہنچائے بغیر ادائیگی کو آسان بنا سکتی ہیں۔ آپ کے قرض دہندہ پر منحصر ہے، آپ اپنی رقم ایک دن میں حاصل کر سکتے ہیں۔ 401(k) قرضے فوری طور پر موثر نہیں ہوسکتے ہیں۔
HELOC آزمائیں۔ ہوم ایکویٹی لائن آف کریڈٹ (HELOC) ایک بہترین آپشن ہے اگر آپ اپنے گھر کے مالک ہیں اور قرض لینے کے لیے کافی ایکویٹی رکھتے ہیں۔ جب آپ کو ضرورت ہو تو آپ اس حد تک لے سکتے ہیں جس کی آپ کو ضرورت ہو۔ گھومنے والے قرض کے طور پر، یہ کریڈٹ کارڈ کی طرح ہے - جب آپ کو ضرورت ہو تو نقد رقم موجود ہوتی ہے۔
ہوم ایکویٹی لون حاصل کریں۔ اس قسم کا قرض عام طور پر آپ کو کم شرح سود دے سکتا ہے، لیکن اس بات کو ذہن میں رکھیں کہ آپ کے گھر کو ضمانت کے طور پر استعمال کیا جا رہا ہے۔ یہ ایک قسط کا قرض ہے، HELOC کی طرح گھومنے والا قرض نہیں، لہذا یہ جاننا بہتر ہے کہ آپ کو کتنی ضرورت ہے اور اسے کس چیز کے لیے استعمال کیا جائے گا۔ اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ قرض کی ادائیگی کر سکتے ہیں کیونکہ گھر کو ڈیفالٹ کرنے یا حاصل کرنا آسان ہے۔
نیچے کی لکیر
اگر ریٹائرمنٹ سے رقم نکالنا ہی آپ کا واحد آپشن ہے، تو 401(k) قرض آپ کے لیے صحیح ہو سکتا ہے۔ تاہم، اس اختیار کو استعمال کرنے سے پہلے، دوسرے طریقے تلاش کرنے کی کوشش کریں۔ آپ کی ضروریات پر منحصر ہے اور جب آپ کو ان کی ضرورت ہے، آپ کے پاس دوسرے آپشنز ہوسکتے ہیں جو آپ کی صورتحال کے لیے بہتر ہیں۔ ایمرجنسی یا ریٹائرمنٹ پلان نہ ہونا امریکہ کا سب سے بڑا مالی افسوس ہے۔
تو مزید جانیں:
- امریکن ایکسپریس سینچورین بلیک کارڈ کا جائزہ
- X1 کریڈٹ کارڈ - درخواست دینے کا طریقہ چیک کریں۔
- ڈیسٹینی کریڈٹ کارڈ - آن لائن آرڈر کرنے کا طریقہ۔
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – مزید دیکھیں۔
- AmEx نئے چیکنگ اکاؤنٹ اور دوبارہ ڈیزائن کردہ ایپلیکیشن کے ساتھ کسٹمر کے تجربے پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔
- اسے دریافت کریں® انعامات کارڈ کے انعامات دیکھیں کہ یہ کیسے کام کرتا ہے۔
