آپ شاید جانتے ہوں گے کہ آپ کی کریڈٹ کارڈ کمپنی آپ کو تاخیر سے ادائیگی پر جرمانہ کر سکتی ہے۔ لیکن کیا آپ جانتے ہیں کہ آپ کا کارڈ جاری کرنے والا کریڈٹ کارڈ کے ذمہ دار رویے کو بھی انعام دیتا ہے؟
ہم بونس انعامات یا مراعات حاصل کرنے کے بارے میں بات نہیں کر رہے ہیں - اس کے بجائے، کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے کارڈ ہولڈرز کو ان کی کریڈٹ کی حد بڑھا کر بروقت ادائیگی کے لیے انعام دیتے ہیں۔ یہ عام طور پر خودکار ہوتا ہے اور ہو سکتا ہے آپ کو اس کے بارے میں مطلع نہ کیا جائے۔ لیکن جب تک دیگر تمام عوامل ایک جیسے رہیں گے، یہ آپ کے کریڈٹ سکور کو بہتر بنائے گا۔ اس کا مطلب ہے کہ آپ کو زیادہ خرچ کرنا شروع نہیں کرنا چاہیے ورنہ اپنی ادائیگی کی عادات کو تبدیل نہیں کرنا چاہیے۔
یہاں وہ سب کچھ ہے جو آپ کو اپنی کریڈٹ کی حد کو خود بخود بڑھانے کے بارے میں جاننے کے لیے درکار ہے، نیز بہتر کارڈ میں کب اپ گریڈ کرنا ہے یہ جاننے کے لیے کچھ نکات۔
کریڈٹ لائن کیا ہے؟
کریڈٹ کارڈ ریویو سائٹ کریڈٹ کارڈ انسائیڈر کے سینئر کریڈٹ انڈسٹری تجزیہ کار ناتھن گرانٹ کہتے ہیں، "کریڈٹ کی حد زیادہ سے زیادہ رقم ہے جو کارڈ جاری کرنے والا کارڈ کے لیے منظوری کے بعد کارڈ ہولڈر کو دے سکتا ہے۔" دوسرے الفاظ میں، یہ وہ رقم ہے جسے آپ بیلنس ادا کرنے سے پہلے کما سکتے ہیں۔ کارڈ پر لوڈ کرنے کے لیے زیادہ سے زیادہ رقم۔
آپ کی کریڈٹ کی حد آپ کی ساکھ کی اہلیت پر ایک اہم اثر ڈالتی ہے جس کی وجہ سے کریڈٹ کا استعمال کہا جاتا ہے۔ یہ آپ کے دستیاب بیلنس کا فیصد ہے جسے آپ کسی بھی وقت استعمال کرتے ہیں، آپ کے کل بقایا بیلنس کو آپ کی کل کریڈٹ کی حد سے تقسیم کرکے شمار کیا جاتا ہے۔ جیسکا ویور، CFP، CDFA، CFS، اور Confessions of a Money Queen کی مصنفہ کہتی ہیں، "آپ کی کریڈٹ کی حد جتنی زیادہ ہوگی، آپ کا کریڈٹ اسکور اتنا ہی بہتر ہوگا۔" کیونکہ اگر آپ کی کریڈٹ کی حد بڑھ جاتی ہے اور آپ کا بیلنس وہی رہتا ہے، تو آپ کے دستیاب کریڈٹ کا فیصد کم ہو جاتا ہے جو آپ استعمال کرتے ہیں، جو آپ کے کریڈٹ سکور پر مثبت اثر ڈال سکتا ہے۔
آپ کی کریڈٹ کی حد خود بخود کیوں بڑھ رہی ہے؟
اگر آپ اپنے آپ کو درخواست دئیے بغیر کریڈٹ کی حد میں اضافہ پاتے ہیں، تو آپ کو معلوم ہونا چاہیے کہ یہ ایک عام صورت حال ہے جو آپ کو تکلیف دینے کے بجائے آپ کی مدد کرنے کا امکان ہے۔
گرانٹ نے کہا، "بعض اوقات جاری کنندگان اچھی حالت میں کارڈ ہولڈرز کو خود بخود زیادہ کریڈٹ کی حدیں پیش کرتے ہیں۔ ویور نے نوٹ کیا کہ کریڈٹ کارڈ کمپنیاں ان لوگوں کے لیے کریڈٹ لائنز بڑھانے پر خوش ہیں جو اپنے کارڈ کا بہت زیادہ استعمال کرتے ہیں لیکن پھر بھی وقت پر ادائیگی کرتے ہیں۔ کئی وجوہات ہیں جن کی وجہ سے آپ کا کریڈٹ کارڈ جاری کنندہ آپ کو بڑھا سکتا ہے:
- آپ ہمیشہ وقت پر ادائیگی کرتے ہیں۔
- آپ آمدنی میں اضافے کی اطلاع دیتے ہیں۔
- آپ ایک طویل عرصے سے کارڈ ہولڈر ہیں۔
ہر جاری کنندہ کے پاس خود بخود کریڈٹ کی حد کو کب بڑھانا ہے اس کے لیے مختلف معیار ہوتے ہیں۔ تاہم، اگر آپ کے ساتھ ایسا ہوتا ہے، تو آپ کو ادائیگی کی مثبت تاریخ کو برقرار رکھنے کے لیے اپنی پیٹھ تھپتھپانا چاہیے۔ اپنی نئی لائن آف کریڈٹ کے ساتھ، جب آپ اپنے کریڈٹ کارڈ کے ساتھ خرچ کرتے ہیں تو آپ مزید لچک کا لطف اٹھائیں گے، اور اپنے بیلنس کو گزشتہ سطحوں پر رکھنے سے آپ کی کریڈٹ ریٹنگ بھی بہتر ہو سکتی ہے۔
مزید رقم خرچ کرنے کی ضرورت ہے؟
آپ کی کریڈٹ کی حد آپ کو بتاتی ہے کہ آپ کتنا خرچ کر سکتے ہیں، نہ کہ آپ کو کتنا کرنا چاہیے۔ "صرف اس وجہ سے کہ آپ کے پاس کریڈٹ کی لائن زیادہ ہے اس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ آپ کو زیادہ خرچ کرنا چاہئے۔ آپ کے پاس قوت خرید زیادہ ہے، لیکن اس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ آپ کو مزید قرض لینا چاہیے،" گرانٹ نے کہا۔ درحقیقت، آپ کو اپنا بیلنس کم رکھنے پر توجہ دینی چاہیے، ترجیحاً آپ کی کریڈٹ کی حد کے 30% سے کم۔ تاہم، ویور نے مزید کہا کہ کریڈٹ کی زیادہ حد "ایک وسیلہ ہے۔" اس کا مطلب ہے کہ آپ اسے ہنگامی اخراجات یا ایک بار کی بڑی خریداریوں کے لیے استعمال کر سکتے ہیں جنہیں آپ علیحدہ قرض لینے کے بجائے واپس کرنا چاہتے ہیں۔ تاہم، ان صورتوں میں، بہتر ہے کہ ایک ہنگامی فنڈ ہاتھ میں رکھیں یا بڑی خریداریوں کو روک دیں جب تک کہ آپ اپنے کارڈ پر بیلنس رکھنے کی بجائے نقد ادائیگی نہ کر سکیں۔
ویور نے کہا کہ عام طور پر، اگرچہ، آپ کو اپنے کریڈٹ کارڈ کے چارجز اپنے بینک اکاؤنٹ میں رقم سے ادا کرنے کے قابل ہونا چاہیے۔ اس کا مطلب ہے کہ آپ کے پاس بجٹ ہونا چاہیے اور رعایتی مدت کے دوران آپ اس سے زیادہ خرچ نہ کریں۔ جب آپ کا بیلنس ہونا شروع ہو جاتا ہے، تو یہ آپ کے کریڈٹ کے استعمال پر منفی اثر ڈال سکتا ہے، اور زیادہ کریڈٹ کارڈ APR کا مطلب ہے کہ سود کی قیمتیں بھی تیزی سے بڑھ سکتی ہیں۔
کیا آپ کا APR بدل جائے گا؟
آپ کا APR کل سالانہ لاگت کی نمائندگی کرتا ہے جو آپ کو ادا کرنا ہوگا، بشمول سود اور فیس، آپ کے کارڈ پر فنڈز رکھنے کے لیے۔ بہت سے کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے ایک جرمانہ APR وصول کرتے ہیں۔ اس لیے، اگر آپ کو ادائیگی چھوٹ جاتی ہے، تو آپ کا APR بڑھ سکتا ہے۔ تاہم، خود بخود آپ کی کریڈٹ کی حد میں اضافہ آپ کے APR کو متاثر نہیں کرے گا۔ "جاری کرنے والے اس عنصر کی بنیاد پر اپنے APR کو تبدیل نہیں کرتے ہیں،" گرانٹ نے کہا کہ اگر آپ کم شرح چاہتے ہیں، تو آپ کو اپنے جاری کنندہ کے ساتھ انفرادی طور پر بات چیت کرنی ہوگی۔
کیا میں زیادہ کریڈٹ کی حد کے لیے درخواست دے سکتا ہوں؟
یہاں تک کہ اگر آپ کا جاری کنندہ کریڈٹ کی خود بخود بڑھتی ہوئی لائن پیش نہیں کرتا ہے، تب بھی آپ کریڈٹ کی ایک بڑی لائن کے لیے درخواست دینا چاہیں گے اگر آپ وقت پر ادائیگی کر رہے ہیں یا آپ کی آمدنی وقت کے ساتھ بڑھ گئی ہے۔ کریڈٹ کی اعلی لائن کے لیے درخواست دینے کا عمل جاری کنندہ کے لحاظ سے مختلف ہوتا ہے۔ "کچھ کارڈز کا آپ کے آن لائن اکاؤنٹ یا ایپ میں ہی درخواست کا لنک ہوتا ہے۔ دوسروں کو آپ سے کسٹمر سروس کو کال کرنے کی ضرورت ہوسکتی ہے، "گرانٹ نے کہا۔ زیادہ حد حاصل کرنے کی کوشش کرنے سے کبھی تکلیف نہیں ہوتی، اور اگر آپ کی کریڈٹ کارڈ کمپنی اضافہ کو منظور کرتی ہے تو آپ اپنے کریڈٹ سکور میں اضافہ دیکھ سکتے ہیں۔
کیا آپ نقشے کو اپ گریڈ کرنے کے لیے تیار ہیں؟
کریڈٹ کی حد میں خود بخود اضافہ ادائیگی کے مستقل رویے کی علامت ہے۔ اگر آپ وقت پر ادائیگی کرتے وقت اپنا قرض کم رکھتے ہیں، تو آپ نے وقت کے ساتھ ساتھ اپنے کریڈٹ سکور میں بہتری دیکھی ہوگی۔ اس کا مطلب ہے کہ اگر آپ طالب علم کی شناخت یا غلط کریڈٹ والے درخواست دہندہ کے ساتھ شروعات کرتے ہیں تو آپ بہتر کریڈٹ کارڈ استعمال کرنے کے لیے تیار ہو سکتے ہیں۔ ویور انعامات کارڈ کے لیے درخواست دینے سے پہلے ایک اچھے مقصد کے طور پر 700 کا کریڈٹ سکور تجویز کرتا ہے۔
اگر آپ کا موجودہ کریڈٹ کارڈ آپ کے طرز زندگی کے مطابق نہیں ہے، تو یہ ایک اور نشانی ہے کہ یہ ایک نئے کے لیے درخواست دینے کا وقت ہے۔ "جب آپ اپنا کریڈٹ کارڈ زیادہ کثرت سے استعمال کرنا شروع کرتے ہیں، تو آپ یہ دیکھنا چاہتے ہیں کہ آپ کے کریڈٹ کارڈ پر کیا انعامات ہیں،" ویور نے کہا۔ انعامات کا کریڈٹ کارڈ منتخب کرنے کی کوشش کریں جو ان زمروں میں انعامات پیش کرتا ہے جن پر آپ سب سے زیادہ خرچ کرتے ہیں۔ دیگر بونس اور مراعات پر بھی نظر رکھیں، اور وہ کارڈ منتخب کریں جسے آپ سب سے زیادہ استعمال کرتے ہیں۔ مثال کے طور پر، اگر آپ بیرون ملک سفر کی منصوبہ بندی کر رہے ہیں، تو ہو سکتا ہے آپ کو سفری انعامات کا کارڈ چاہیے جس میں غیر ملکی لین دین کی فیس نہیں ہے۔
نئے کارڈ کے لیے درخواست دیتے وقت کوئی جادوئی لمحہ نہیں ہوتا، لیکن آپ اپنے کریڈٹ سکور کی مسلسل نگرانی کر سکتے ہیں اور کریڈٹ کارڈ کی دستیاب پیشکشیں دیکھ سکتے ہیں۔ اگر آپ دیکھتے ہیں کہ آپ کا سکور 700 سے زیادہ ہے اور آپ کو لگتا ہے کہ کارڈ ایک بہتر سودا ہے، تو درخواست دینا اچھا خیال ہو سکتا ہے۔ یاد رکھیں، جب تک کہ کارڈ کی سالانہ فیس اب قابل نہیں ہے، آپ کو اکاؤنٹ کی کریڈٹ ہسٹری سے فائدہ اٹھانے کے لیے نیا کارڈ حاصل کرنے کے بعد بھی پرانا کارڈ کھلا رکھنا چاہیے۔
یہ بھی دیکھیں!
- امریکن ایکسپریس سینچورین بلیک کارڈ کا جائزہ
- X1 کریڈٹ کارڈ - درخواست دینے کا طریقہ چیک کریں۔
- ڈیسٹینی کریڈٹ کارڈ - آن لائن آرڈر کرنے کا طریقہ۔
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – مزید دیکھیں۔
- امریکن ایکسپریس نئے چیکنگ اکاؤنٹ اور دوبارہ ڈیزائن کردہ ایپلیکیشن کے ساتھ کسٹمر کے تجربے پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔
