اگر آپ خود ملازم ہیں اور نقدی تنگ ہیں، تو آپ ذاتی قرضوں سمیت کریڈٹ کے اختیارات کے اہل ہو سکتے ہیں۔ ذاتی قرضے ایک مخصوص رقم فراہم کرتے ہیں جسے آپ ایک مخصوص مدت میں واپس کر سکتے ہیں، اور وہ قرض لینے والوں کے لیے مفید ہیں جو قرض کو مضبوط کرنا چاہتے ہیں یا بڑے یا ہنگامی اخراجات ادا کرنا چاہتے ہیں۔
قرض کی تلاش شروع کرنے سے پہلے، آپ کو معلوم ہونا چاہیے کہ ایک خود روزگار درخواست دہندہ کے طور پر کیا امید رکھنی چاہیے۔ یہ یقینی بنانے کے لیے تمام اختیارات پر غور کرنا بھی ضروری ہے کہ ذاتی قرض صحیح ہے — یہ شاید نہیں ہے۔
بورڈ سے تصدیق شدہ مالیاتی منصوبہ ساز اور Atwood Financial Planning and Fearless Finance کی بانی، لوری اٹوڈ کہتی ہیں، "اگر آپ خود روزگار ہیں اور آپ ایک کاروبار ہیں، تو آپ کو ذاتی قرض کی تلاش نہیں کرنی چاہیے۔" "یقینی بنائیں کہ آپ کے پاس نقد بہاؤ کے تمام صحیح ثبوت موجود ہیں اگر یہ آپ کے لئے کام کرتا ہے۔"
کیا خود روزگار لوگوں کے لیے ذاتی قرض حاصل کرنا مشکل ہے؟
ہر قرض کا درخواست دہندہ مختلف ہوتا ہے، اور ملازمت کی حیثیت سے قطع نظر، خود ملازمت کرنے والے کے لیے قرض حاصل کرنا مشکل نہیں ہوتا ہے۔
SoFi میں CFP اور سینئر منیجر برائے مالیاتی منصوبہ بندی برائن والش نے کہا، "چاہے آپ خود ملازم ہوں یا ملازم، انڈر رائٹنگ کے عمل سے گزرنا ہمیشہ ایک متوازن عمل ہوتا ہے۔" مثال کے طور پر، قرض کی ادائیگیوں کی نسبت زیادہ آمدنی والے قرض لینے والوں کو کریڈٹ ریٹنگ کی اتنی مضبوط ضرورت نہیں ہو سکتی، والش نے کہا۔
تاہم، اگر آپ خود روزگار کے لیے نئے ہیں، تو آپ آسانی سے یہ ظاہر نہیں کر پائیں گے کہ آپ کی آمدنی مستحکم ہے۔ یہ قرض لینے کو مزید مشکل بنا سکتا ہے۔
والش نے کہا، "وہ اب بھی اہل ہو سکتے ہیں کیونکہ قرض دہندہ ان کی کریڈٹ ہسٹری، تعلیم، مفت کیش فلو، اور شاید ان کی مالی اور ادائیگی کی تاریخ وغیرہ کو مدنظر رکھتے ہیں۔" "لیکن جب وہ صرف ایک سال کے لیے کرتے ہیں، تو یہ زیادہ مشکل ہو جاتا ہے۔"
اگر آپ کاروبار میں نئے ہیں تو کریڈٹ کے لیے ایک شریک دستخط کنندہ شامل کریں۔ اٹوڈ نے کہا، "شریک دستخط کرنے والے کو آزادانہ طور پر امیر ہونے کی ضرورت ہے، اور نوجوان بالغوں کے معاملے میں، یہ کبھی کبھی والدین یا دادا دادی ہوسکتے ہیں جو ایسا کرسکتے ہیں، یا اگر یہ شریک حیات یا دوست ہے،" ایٹوڈ نے کہا۔ اس شخص کو W-2 نوکری کی ضرورت ہے، وہ جانتے ہیں کہ پیسہ آرہا ہے۔
اگر آپ خود ملازم ہیں تو آپ اپنی آمدنی کیسے ثابت کر سکتے ہیں؟
اگرچہ خود ملازم قرض دہندگان دوسرے کارکنوں کی طرح دستاویزات فراہم نہیں کرسکتے ہیں، پھر بھی انہیں ذاتی قرض کے لیے درخواست دیتے وقت آمدنی کا تسلی بخش ثبوت فراہم کرنے کے قابل ہونا چاہیے۔
والش نے کہا کہ "کسی بھی وقت جب کوئی خود ملازمت کرنے والا شخص کریڈٹ کے عمل سے گزرتا ہے، تو انہیں اضافی دستاویزات فراہم کرنے کی توقع کرنی چاہیے جو میں W-2 ملازم کے طور پر فراہم نہیں کروں گا۔" "یہ آپ کی آمدنی کا دستاویز ہو سکتا ہے، جیسے کہ گزشتہ سالوں کے ٹیکس گوشواروں۔ یہ ایک دستاویز بھی ہو سکتی ہے جیسے کہ مالیاتی بیانات یا بینک سٹیٹمنٹ، جس سے ظاہر ہوتا ہے کہ آمد درحقیقت ایک مسلسل آمد ہے۔"
اسی طرح، اگر آپ خود ملازمت کرنے کے لیے نئے ہیں، تو قرض حاصل کرنا مشکل ہو سکتا ہے - ہو سکتا ہے کہ آپ کے پاس ٹیکس گوشوارے نہ ہوں جو آمدنی اور اخراجات کی عکاسی کرتے ہوں، یا بینک اسٹیٹمنٹس نہ ہوں جو مسلسل نقد بہاؤ کو ظاہر کرتے ہوں۔ تاہم، اگر آپ اسی طرح کی صنعت میں کام کرتے ہیں، تو اپنی رائے دینا آسان ہو سکتا ہے۔
مثال کے طور پر، فلوریڈا میں کمیونٹی فرسٹ کریڈٹ یونین میں کنزیومر کریڈٹ کے نائب صدر ریان اولسن کا کہنا ہے کہ، ایک تجربہ کار پلمبر جس نے حال ہی میں ایک پلمبر کے طور پر ایک کاروبار شروع کیا ہے، ایک تجربہ کار پلمبر سے زیادہ کماتا ہے جو ریسٹورنٹ چلانے کا فیصلہ کرتا ہے۔ آمدنی زیادہ متوقع ہے۔ "ہم پچھلی ملازمتوں کو بھی دیکھتے ہیں۔ کیا وہ ایک جیسی ہیں یا اسی طرح کی صنعتیں، کیا وہ خود روزگار کی اس نئی سطح پر منتقل ہونے کے لیے اسی طرح کی صنعتوں میں رہ رہے ہیں؟"
اگر آپ خود ملازم ہیں تو کیا آپ کو ذاتی قرض لینا چاہیے؟
پرسنل لون قرض لینے والوں کے لیے ایک مفید ٹول ہو سکتا ہے جو زیادہ سود والے قرض کو مضبوط کرنا چاہتے ہیں۔ وہ عام طور پر غیر محفوظ بھی ہوتے ہیں، یعنی آپ کو مالی اعانت حاصل کرنے کے لیے کولیٹرل ڈالنے کی ضرورت نہیں ہے جیسے کہ آپ کار یا مکان حاصل کرتے ہیں۔
لیکن Atwood کا کہنا ہے کہ آپ کو کاروباری اخراجات کے لیے ذاتی قرض لینے سے گریز کرنا چاہیے۔ "آخری چیز جو آپ کرنا چاہتے ہیں وہ خود ایک کاروبار کو فنڈ دینا ہے۔"
اگر آپ کے پاس اپنے کاروبار کو فنڈ دینے کے لیے پہلے سے ہی ذاتی کریڈٹ کارڈ کا قرض ہے، تو کم شرح سود پر ذاتی قرض حاصل کرنا سمجھ میں آ سکتا ہے۔ "لیکن اگر کوئی میرے پاس کاروباری آئیڈیا لے کر آتا ہے، تو اسے ذاتی قرض کی تلاش یا فنڈنگ نہیں کرنی چاہیے،" ایٹ ووڈ نے کہا۔
قرض خود ملازمت کرنے والے افراد کے لیے اپنے کیش فلو کا انتظام کرنا بھی مشکل بنا سکتا ہے۔ والش کا کہنا ہے کہ "شاید سب سے بڑا چیلنج جو میں فری لانسرز کے ساتھ کام کر رہا ہوں وہ نقد بہاؤ کا انتظام ہے۔ "اور اکثر جب وہ نقد بہاؤ کا انتظام کرتے ہیں اور اپنے قرض کو زیادہ سے زیادہ کنٹرول کرتے ہیں تو یہ بہت اہم ہوتا ہے۔"
ذاتی قرض لینے سے پہلے، یقینی بنائیں کہ آپ کو واقعی رقم کی ضرورت ہے۔ والش نے کہا، "آپ کو شاید اس کے لیے رقم نہیں لینا چاہیے جب تک کہ آپ کو اس کی بالکل ضرورت نہ ہو۔"
یاد رکھیں، ذاتی قرضوں پر کم شرح سود حاصل کرنے کے لیے، آپ کو ایک مضبوط کریڈٹ ہسٹری کی ضرورت ہے۔ آپ مختلف قسم کے قرضوں پر بھی غور کر سکتے ہیں، بشمول آن لائن لونز اور پیئر ٹو پیئر لون۔ متعدد قرضوں کے ساتھ پری کوالیفائی کرنے سے آپ کو بہترین آپشن تلاش کرنے میں مدد مل سکتی ہے۔
اگر آپ خود ملازم ہیں، تو فنانسنگ حاصل کرنے کے اور کون سے طریقے ہیں؟
ذاتی قرضے کچھ صارفین کے لیے مفید ہو سکتے ہیں، لیکن وہ ہمیشہ صحیح انتخاب نہیں ہوتے۔ آپ کی مالی صورتحال پر منحصر ہے اور آپ قرض کے فنڈز کو کس طرح استعمال کرنے کا ارادہ رکھتے ہیں، آپ درج ذیل اختیارات پر بھی غور کر سکتے ہیں:
- تجارتی قرضے۔ اگر آپ اپنے کاروبار کو فنانس کرنا چاہتے ہیں، تو آپ چھوٹے کاروباری قرض پر غور کر سکتے ہیں۔ اختیارات میں مدتی قرضے اور آلات کے قرضے شامل ہیں۔
- ایکویٹی فنانسنگ۔ اگر آپ جو کاروبار شروع کر رہے ہیں وہ برسوں کا ہے یا ہو سکتا ہے کہ اس میں کوئی کیش فلو نہ ہو، Atwood تجویز کرتا ہے کہ ایکویٹی حصص فروخت کرنے پر غور کریں۔ اس صورت میں، آپ کاروبار کی ملکیت کا کچھ حصہ بیچ دیتے ہیں۔
- ہوم ایکویٹی لون یا کیش آؤٹ ری فنانس۔ اگر آپ کے پاس گھر ہے اور آپ کے پاس اثاثے ہیں، تو آپ نقد رقم حاصل کرنے کے لیے ان میں سے کوئی بھی ٹول استعمال کر سکتے ہیں۔ والش نے کہا کہ شرح سود فی الحال کم ہونے کے ساتھ، گھریلو ایکویٹی کی ترقی خاص طور پر پرکشش آپشن ہے۔
- 0% APR والا کریڈٹ کارڈ۔ اگر آپ اپنے کریڈٹ کارڈ کے قرض کو مستحکم کرنے کے لیے ذاتی قرض پر غور کر رہے ہیں، تو آپ 0% APR کریڈٹ کارڈ بھی چیک کر سکتے ہیں، جو عام طور پر 12 اور 21 ماہ کے درمیان بیلنس پر کوئی سود نہیں لیتا ہے۔ آپ اپنا موجودہ بیلنس کارڈ میں منتقل کر سکتے ہیں، لیکن اس بات کو یقینی بنائیں کہ تعارفی مدت ختم ہونے سے پہلے اپنے قرض کی ادائیگی کا منصوبہ بنائیں۔ بصورت دیگر، آپ کا قرض دوبارہ سود حاصل کرنا شروع کر دے گا۔
- ذاتی قرض کی ضمانت۔ ذاتی قرضے عام طور پر غیر محفوظ ہوتے ہیں، لیکن قرض دہندہ بھی محفوظ اختیارات پیش کرتے ہیں۔ اس صورت میں، قرض لینے والا ضمانت فراہم کرتا ہے جیسے کہ کار یا کشتی، جو قرض ادا نہ کرنے پر اسے کھونے کا خطرہ ہوتا ہے۔ بدلے میں، قرض لینے والوں کو کم شرح سود ملتی ہے۔ اولسن نے کہا کہ "آپ کے غیر محفوظ شدہ قرض پر سود کی شرح ایک عام محفوظ قرض کے مقابلے میں زیادہ ہے، جو یقیناً قرض کی اہلیت پر منحصر ہے،" اولسن نے کہا۔
عام طور پر، ذاتی قرض کا فیصلہ کرتے وقت، آپ کو اس بات پر غور کرنا چاہیے کہ آپ رقم کے ساتھ کیا کرنا چاہتے ہیں۔ "میں اتنا زور نہیں دے سکتا کہ لوگوں کو اپنے پیسوں کو اس وجہ سے ملانے کی ضرورت ہے کہ وہ فنڈ دینے کی کوشش کر رہے ہیں،" ایٹ ووڈ نے کہا۔
اورجانیے:
