IRS کے پاس ریٹائر ہونے والوں کے لیے اچھی خبر ہے: کم از کم مطلوبہ تقسیم (RMD) کے ساتھ، اب آپ ٹیکس سے موخر ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ میں زیادہ رقم رکھ سکتے ہیں۔
20 سالوں میں پہلی بار، IRS نے اپنی ایکچوریل ٹیبل کو اپ ڈیٹ کیا ہے، جو بتاتا ہے کہ 72 اور اس سے زیادہ عمر کے کتنے لوگوں کو اپنے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس سے نکالنا ہوگا۔ ایک نئی جدول جو طویل زندگی کی پیش گوئی کرتی ہے اب IRAs، 401(k)s، اور دیگر ریٹائرمنٹ گاڑیوں کے سالانہ RMDs کا حساب لگانے کے لیے استعمال کیا جاتا ہے۔ اگر آپ کو اپنے RMD کی منصوبہ بندی کرنے اور اپنی ریٹائرمنٹ کی آمدنی کے تقاضوں کو پورا کرنے میں مدد کی ضرورت ہے، تو مالیاتی مشیر کے ساتھ کام کرنے پر غور کریں۔
RMDs کیا ہیں اور ان کا حساب کیسے لگایا جاتا ہے؟
ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس کے اہم فوائد میں سے ایک ٹیکس فوائد ہیں جو وہ پیش کرتے ہیں۔ روایتی IRAs اور 401(k)s ریٹائرمنٹ سیورز کو ٹیکس کی ادائیگی کو اس وقت تک موخر کرنے کی اجازت دیتے ہیں جب تک کہ وہ اپنے اکاؤنٹس سے رقم نہ نکال لیں۔ یہ فنڈز وقت کے ساتھ تیزی سے بڑھنے کی اجازت دیتا ہے۔ تاہم، آپ اپنے ٹیکس کو صرف اتنی دیر تک موخر کر سکتے ہیں۔ آپ کو ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ میں غیر معینہ مدت تک رقم ڈالنے سے روکنے کے لیے، IRS آپ سے ہر سال ایک مخصوص عمر کو پہنچنے کے بعد ایک مخصوص رقم نکالنے کا مطالبہ کرتا ہے۔
پہلے، جب آپ کی عمر 70.5 ہو جاتی تھی، آپ کو اپنے IRA یا آجر کے زیر اہتمام پنشن پلان سے دستبرداری شروع کرنی پڑتی تھی۔ تاہم، 2019 کے سیکیور ایکٹ نے RMDs کے آغاز میں اہم تبدیلیاں کیں۔ اگر آپ کی عمر 2019 میں 70.5 تھی۔ اگر آپ 18 سال کے ہیں تو پچھلے اصول لاگو ہوتے ہیں اور آپ کو 1 اپریل 2020 تک اپنا پہلا RMD جمع کرنا ہوگا۔ تاہم، اگر آپ 2020 یا اس کے بعد میں 70.5 تک پہنچ جاتے ہیں۔ اب آپ کو 72 سال کے ہونے کے بعد سال کے 1 اپریل تک اپنا پہلا RMD حاصل کرنا ہوگا۔
درج ذیل اکاؤنٹس والے لوگ RMDs کے تابع ہیں:
- SEP IRAs
- روایتی IRAs
- سادہ IRAs
- 403(b) منصوبے
- 401 (k) منصوبے
- 457(b) منصوبے
- منافع بانٹنے کے منصوبے
- دیگر متعین شراکت کے منصوبے۔
یہ یاد رکھنا ضروری ہے کہ Roth IRAs RMDs کے تابع نہیں ہیں۔
اپنے RMD کا حساب لگانا نسبتاً آسان ہے۔ پچھلے سال 31 دسمبر تک اپنے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ کی مارکیٹ ویلیو کا تعین کرکے شروع کریں۔ پھر اس قدر کو تقسیم کی مدت سے تقسیم کریں جو IRS یونیفارم لائف سائیکل ٹیبل پر آپ کی عمر کے مطابق ہے۔
مثال کے طور پر، اپنے IRA میں $500,000 کے ساتھ ایک 72 سالہ ریٹائر ہونے والا $500,000 کو اس کی تقسیم کی مدت سے تقسیم کرے گا، جو کہ 27.4 ہے۔ لہذا، اسے 2022 میں اپنے IRA سے کم از کم $18,248 واپس لینے کی ضرورت ہے۔
نیا RMD فارمولا ریٹائرمنٹ کے لیے کیوں اچھا ہے۔
IRS کی اوسط عمر متوقع 82.4 سے 84.6 تک بڑھانے کے ساتھ، ریٹائر ہونے والوں کو اپنی دولت کو مزید سالوں میں تقسیم کرنے کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔ لہذا، 2022 سے RMD پچھلے فارمولے سے کم ہو گا جو 2002 سے جاری ہے۔
یہ ریٹائر ہونے والوں یا RMDs سے متاثر کسی کے لیے اچھی خبر ہے۔ آپ کی ریٹائرمنٹ کی بچت IRA, 401(k) یا ٹیکس سے فائدہ مند اکاؤنٹ میں رہ سکتی ہے کیونکہ ہر سال چھوٹے نکالنے کی ضرورت ہوتی ہے۔ ایک چھوٹا RMD آپ کی ٹیکس کی ذمہ داری کو کم کرتا ہے اور آپ کو کم ٹیکس بریکٹ میں ڈال سکتا ہے۔
سابقہ یونیفارم لائف ٹائم ٹیبل کے مطابق، 401(k) میں $500,000 والے 72 سالہ کو RMD لینے کے پہلے سال میں $19,531 ($500,000/$25.6) نکالنا ہوگا۔ یہ نظرثانی شدہ فارم میں مطلوبہ کم از کم نکالنے سے انکم ٹیکس میں $1,283 زیادہ ہے۔
دریں اثنا، ایک 72 سالہ بوڑھے جس کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ میں $2 ملین ہے اسے پرانے فارمولے ($2 ملین/$25.6) کا استعمال کرتے ہوئے $78,125 نکالنا ہوں گے۔ تاہم، اپ ڈیٹ شدہ فارمولے کے نتیجے میں صرف $72,992 ($2 ملین / $27.4) کی ابتدائی RMD ہوتی ہے، جس کا مطلب ہے کہ واپسی آپ کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ میں جمع ہونے والے ٹیکسوں میں اضافی $5,133 روک دے گی۔
نیچے کی لکیر
2002 کے بعد پہلی بار، IRS نے ایکچوریل ٹیبل کو اپ ڈیٹ کیا ہے جو اس رقم کا تعین کرتا ہے کہ ایک خاص عمر کے فرد کو اپنے IRA یا 401(k) سے کتنی رقم نکالنی ہوگی۔ جب کہ سیکیور ایکٹ نے RMD کی عمر کو 70.5 سے 72 میں تبدیل کر دیا، اپ ڈیٹ شدہ یونیفارم لائف ٹائم ٹیبل RMD کے سائز کو کم کرتا ہے، جس سے آپ اپنی زیادہ دولت کو ٹیکس سے فائدہ مند اکاؤنٹ میں رکھ سکتے ہیں۔ بلاشبہ، RMD صرف کم سے کم رقم ہے جسے ہر سال نکالنے کی ضرورت ہے۔ آپ یقینی طور پر اپنے IRA یا 401(k) سے زیادہ لے سکتے ہیں، لیکن یاد رکھیں کہ ادائیگی جتنی بڑی ہوگی، آپ کا ٹیکس بل اتنا ہی بڑا ہوگا۔
آپ کے ریٹائرمنٹ اثاثوں کو واپس لینے کے لیے نکات
ایک مالیاتی مشیر آپ کے تخفیف کے مرحلے کی منصوبہ بندی کرتے وقت ایک قابل اعتماد وسیلہ ہو سکتا ہے۔ ایک مستند مالیاتی مشیر تلاش کرنا مشکل نہیں ہے۔ SmartAsset کا مفت ٹول آپ کو اپنے علاقے میں تین مالیاتی مشیروں سے رابطے میں رکھتا ہے، اور آپ یہ فیصلہ کرنے کے لیے مفت میں اپنے مشیر میچ کا انٹرویو لے سکتے ہیں کہ کون سا آپ کے لیے صحیح ہے۔ اگر آپ کسی ایسے مشیر کو تلاش کرنے کے لیے تیار ہیں جو آپ کے مالی اہداف کو حاصل کرنے میں آپ کی مدد کر سکے، تو آج ہی شروع کریں۔
اپنے اخراجات اور اخراجات کے تناسب کی پیشن گوئی کرنا ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کا ایک اہم حصہ ہے۔ بوسٹن کالج کے سینٹر فار ریٹائرمنٹ ریسرچ کے محققین نے پایا کہ ریٹائرمنٹ کے دوران اوسطاً ریٹائرمنٹ فیملی 1.5-1.6% سالانہ خرچ کم کرتی ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ پنشنرز کے گھریلو استعمال میں سالانہ اوسطاً 0.75-0.80% کی کمی آتی ہے اور ریٹائرمنٹ شروع ہونے کے 20 سال بعد دوہرے ہندسے تک پہنچ جاتی ہے۔ SmartAsset کا بجٹ کیلکولیٹر آپ کے ماہانہ اخراجات کو ٹریک کرنے میں مدد کر سکتا ہے۔
اورجانیے:
