آپ کو یہ سن کر حیرت ہو سکتی ہے، لیکن اپریل 2021 تک، FICO کا اوسط اسکور 716 ہے۔ اپریل 2017 میں پہلی بار 700 تک پہنچنے کے بعد سے FICO کا اوسط اسکور بڑھتا ہی جا رہا ہے۔
لیکن یہ صرف حیرت کی بات نہیں تھی۔ کیا آپ کو یقین ہے کہ 23.3% صارفین کا اصل میں 800-850 کا کریڈٹ سکور ہے؟ FICO سکور عام طور پر 300 اور 850 کے درمیان ہوتے ہیں۔ 800 یا اس سے زیادہ کے سکور کو ایک خاص FICO سکور سمجھا جاتا ہے۔
اگر آپ کا سکور 800 سے کم ہے تو پریشان نہ ہوں۔ ایکسی لینس بار 800 سے پہلے شروع ہوتا ہے، لیکن پہنچنے والا نمبر استعمال شدہ کریڈٹ ریٹنگ پر منحصر ہے۔
دو سب سے زیادہ استعمال ہونے والے اسکور ہیں FICO سکور 8 اور VantageScore 3.0، آئیے دونوں پر ایک نظر ڈالتے ہیں۔
بہترین کریڈٹ کیا سمجھا جاتا ہے؟
FICO سکور 8 تینوں کریڈٹ بیورو کا سب سے زیادہ استعمال ہونے والا ورژن ہے۔ myFICO.com کے مطابق، FICO کریڈٹ رینج کیسے تیار ہوا ہے:
- ایکسیلنس: 800 اور اس سے اوپر۔
- بہت اچھا: 740 سے 799۔
- اچھا: 670 سے 739۔
- میلہ: 580 سے 669۔
- ناقص: 579 اور نیچے۔
خرابی کو دیکھ کر، آپ کو لگتا ہے کہ آپ کو کم از کم 800 پوائنٹس کی ضرورت ہے۔ "باقی" کا درجہ حاصل کرنے کے لیے، ایسا کریں۔ لیکن آپ کو قرضوں اور کریڈٹ کارڈز پر بہترین نرخ حاصل کرنے کے لیے 800 FICO سکور کی ضرورت نہیں ہے۔
انفارما ریسرچ کے مطابق، اگر آپ کا اسکور کم از کم 760 ہے، تو آپ اچھی حالت میں ہیں۔ آپ 4.919% کی کم شرح پر $300,000 کے لیے 30 سالہ مقررہ شرح رہن حاصل کر سکتے ہیں۔ 820 کے اسکور کے ساتھ، آپ کو وہی تناسب ملتا ہے۔ ہوسکتا ہے کہ آپ FICO کی نظر میں تکنیکی طور پر نمایاں نہ ہوں، لیکن کون پرواہ کرتا ہے؟ بہترین قیمت حاصل کرنا ہی اہم ہے۔
یہاں VantageScore کریڈٹ رینجز ہیں، Experian کے مطابق، تین بڑے کریڈٹ بیورو میں سے ایک:
- بہترین: 781 سے 850۔
- اچھا: 661 سے 780۔
- میلہ: 601 سے 660۔
- غریب: 500 سے 600۔
- بہت غریب: 300 سے 499۔
750 کا FICO سکور بہت اچھا سکور سمجھا جاتا ہے۔ لیکن 750 کا VantageScore صرف ایک اچھا سکور سمجھا جاتا ہے۔ ان عوامل کا وزن ایک جیسا نہیں ہے، اس لیے ان کا براہ راست اسکور سے موازنہ نہیں کیا جا سکتا۔
آپ کے کریڈٹ سکور پر کیا اثر پڑتا ہے؟
یہاں آپ کے FICO سکور میں غور کرنے والے پانچ عوامل ہیں:
- ادائیگی کی تاریخ: 35%۔
- کریڈٹ استعمال: 30%۔
- کریڈٹ ہسٹری کی لمبائی: 15%۔
- کریڈٹ مکس: 10%۔
- نیا کریڈٹ: 10%۔
جیسا کہ آپ دیکھ سکتے ہیں، ادائیگی کی تاریخ اور کریڈٹ کا استعمال بہت اہم ہے۔ کریڈٹ اسکورز کے زیادہ تر ورژن میں ان دو عوامل کو بھی اپنی درجہ بندی میں شامل کیا جاتا ہے، لیکن ان کا وزن مختلف ہوتا ہے۔
VantageScore اسکور کا حساب لگانے میں ملوث عوامل کا فیصد فراہم نہیں کرتا ہے۔ اس کے بجائے، یہ ایک زمرے کے "اثر" پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔
یہاں یہ ہے کہ یہ کیسے کام کرتا ہے:
- کریڈٹ کا استعمال، بیلنس، اور دستیاب بیلنس: بہت بااثر۔
- کریڈٹ پورٹ فولیو اور تجربہ: بہت بااثر۔
- ادائیگی کی تاریخ: معتدل اثر۔
- نئے اکاؤنٹس: کم بااثر۔
- کریڈٹ ہسٹری کی عمر: کم اثر۔
کیوں بہترین کریڈٹ معاملات
بہترین کریڈٹ آپ کو پیسے بچانے میں مدد کرے گا۔ اوپر دی گئی مثال کو یاد رکھیں، جب آپ کو 760 کے FICO سکور کے ساتھ $300,000 30 سالہ فکسڈ ریٹ مارگیج پر 4.919% کا ٹاپ ریٹ ملا؟ اس کے نتیجے میں $1,596 کی ماہانہ پرنسپل اور سود کی ادائیگی ہوتی ہے۔
آئیے دیکھتے ہیں کہ اگر آپ کا FICO سکور صرف 630 ہے تو آپ کی ماہانہ ادائیگی کیا ہوگی۔ اب آپ کی شرح سود 6.508% ہے، اور اسی رہن پر آپ کی ماہانہ ادائیگی $1,898 ہے۔ ایک سال کے بعد ادائیگی کا فرق؟ آپ نے $3,624 سے زائد ادائیگی کی۔ 10 سال کے بعد، آپ نے مزید $36,240 ادا کیا۔ اوسط سے کم اور اعلی اسکور کے درمیان فرق حیران کن ہے۔
سستا کریڈٹ حاصل کرنے کے علاوہ، آپ بہترین کریڈٹ کارڈز کے لیے اہل ہوتے ہیں اور، کچھ ریاستوں میں، انشورنس پریمیم کم کرتے ہیں۔ مالیاتی ہنگامی صورت حال میں، جیسے کہ اگر آپ گھر کی مہنگی مرمت کر رہے ہیں، تو اچھا کریڈٹ قیمتی ہے کیونکہ اس سے آپ کو سستا کریڈٹ زیادہ آسانی سے حاصل کرنے میں مدد مل سکتی ہے۔
اپنی کریڈٹ ریٹنگ کو بہتر بنائیں
FICO سکور بنانے کے لیے چھ ماہ کی رپورٹنگ اکاؤنٹ ڈیٹا درکار ہے۔ VantageScore آپ کو اسکور بنانے کی اجازت دیتا ہے اگر آپ کے پاس پچھلے 24 مہینوں میں کم از کم ایک ماہ کی کریڈٹ سرگرمی ہے۔
آپ اس سکور کا انتخاب نہیں کر سکتے جو آپ کا قرض دہندہ استعمال کرتا ہے، لیکن آپ قرض دینے کی عادت پیدا کر سکتے ہیں جو آپ کے سکور کو بہتر بناتی ہے، قطع نظر اس کے استعمال کی قسم یا ورژن۔ اپنے کریڈٹ سکور کو بہتر بنانے کے لیے درج ذیل عادات پر عمل کریں۔
- ادائیگی کے اچھے ریکارڈ کو برقرار رکھیں۔ ایک حقیقت پسندانہ بجٹ مرتب کریں اور اپنے تمام بلوں کو وقت پر ادا کریں۔ میں ہر بل کے بارے میں بات کر رہا ہوں، نہ صرف آپ کے کریڈٹ کارڈ کے بل کے بارے میں۔ ایک اچھی ادائیگی کی تاریخ اچھے کریڈٹ کی کلید ہے۔
- اپنے کریڈٹ کے استعمال کی نگرانی کریں۔ آپ کے پاس کریڈٹ یوٹیلائزیشن ریشو ہے، جو آپ کے پاس موجود کریڈٹس کی مقدار کا تناسب ہے جو آپ نے استعمال کیا ہے۔ اپنے کریڈٹ کارڈ کا بیلنس 30% سے کم رکھیں — اگر آپ کر سکتے ہیں تو 10% — اور آپ دیکھیں گے کہ آپ کا سکور بہتر ہوتا ہے۔
- قرض سے پاک رہیں۔ اپنے اخراجات کا سراغ لگانا شروع کریں تاکہ آپ اپنے کریڈٹ کارڈ کے بیلنس پر نظر رکھ سکیں۔ ایک بار جب آپ ایک سے زیادہ کریڈٹ کارڈز استعمال کرتے ہیں، تو اس کے لیے ایک سسٹم کا ہونا ضروری ہے۔ اگر آپ نہیں جانتے کہ ہر ڈالر کہاں جا رہا ہے، تو آپ کے قرض میں ہونے کا امکان ہے۔
- اپنے سکور کے بارے میں جنون بند کرو. بس یہاں درج عادات پر عمل کریں اور آپ کا سکور بہتر ہو جائے گا۔ لیکن صحیح نمبروں کے ساتھ پرسکون ہوجائیں۔ کریڈٹ بیورو کو نئی معلومات کی اطلاع کے ساتھ ہی آپ کا کریڈٹ سکور بدل جائے گا۔ لہذا صبر کرنا اور اپنے کریڈٹ کو ذمہ داری سے استعمال کرنا آپ کے سکور کو بہتر بنائے گا۔
یاد رکھیں، آپ کو کامل کریڈٹ کی ضرورت نہیں ہے۔ اپنے اسکور کو کم از کم 760 تک بڑھائیں اور آپ کو بہترین ریٹس ملیں گے۔
