دیکھیں کہ گھومنے والا کریڈٹ کیسا لگتا ہے اور یہ آپ کے کریڈٹ سکور کو کیسے تباہ کر سکتا ہے؟

آپ کا گھومنے والا کریڈٹ آپ کے کریڈٹ سکور کو فائدہ پہنچا سکتا ہے یا نقصان پہنچا سکتا ہے، یہ اس بات پر منحصر ہوگا کہ آپ اسے کیسے استعمال کرتے ہیں۔

گھومنے والا کریڈٹ پیسہ ادھار لینے کا ایک آسان اور لچکدار طریقہ ہے۔ لیکن واقعی ایک گھومنے والا کریڈٹ کیا ہے؟ معلوم کریں کہ یہ کیسے کام کرتا ہے اور آیا گردشی کریڈٹ آپ کے مالیاتی منصوبے کے لیے بہترین فٹ ہے۔

گھومنے والا کریڈٹ اور اس کی تعریف

گھومنے والا قرض کریڈٹ کی ایک لائن ہے جسے آپ قرض لیتے ہیں اور بار بار ادا کرتے ہیں۔

آسٹن کی یونیورسٹی آف ٹیکساس میں فنانس ڈیپارٹمنٹ کے ایک فیکلٹی ممبر اور سنٹر فار اینالیٹکس اینڈ ٹرانسفارمیشنل ٹیکنالوجیز کے ایگزیکٹو ڈائریکٹر مائیکل سوری نے کہا کہ "گھومنے والے کریڈٹ کو قرض لینے کا ایک آسان طریقہ سمجھا جا سکتا ہے۔" دوسرے الفاظ میں، جب آپ کو ضرورت ہو تو آپ پہلے سے طے شدہ رقم تک قرض لے سکتے ہیں، اور پھر جب آپ کے پاس فنڈز ہوں تو بیلنس واپس کر سکتے ہیں۔ سوری نے مزید کہا، "قرض کی واپسی سے وہ فنڈز آزاد ہو جاتے ہیں جن سے دوبارہ قرض لیا جا سکتا ہے - اس لیے 'گھومنے' کی اصطلاح،" سوری نے مزید کہا۔

گھومنے والا کریڈٹ: یہ کیسے کام کرتا ہے؟

ریوولنگ کریڈٹ کا مطلب ہے کہ آپ کریڈٹ لائن کے خلاف قرض لیتے ہیں۔ فرض کریں کہ قرض دہندہ آپ کو ایک خاص رقم دیتا ہے، جسے آپ بار بار ادھار لے سکتے ہیں۔ کریڈٹ کی حد جو آپ کو ہر ماہ استعمال کرنے کی اجازت ہے وہ آپ کی کریڈٹ کی حد یا کریڈٹ کی حد ہے۔ آپ کسی بھی خریداری پر زیادہ سے زیادہ یا اس سے کم کریڈٹ استعمال کرنے کے لیے آزاد ہیں۔

ہر بلنگ سائیکل کے اختتام پر، آپ کو بیلنس کے لیے ایک رسید موصول ہوگی۔ اگر آپ اسے مکمل طور پر ادا نہیں کرتے ہیں، تو آپ بیلنس کو اگلے مہینے تک لے جا سکتے ہیں اور اس رقم پر سود ادا کر سکتے ہیں۔ جب آپ اپنا بیلنس ادا کرتے ہیں تو آپ مزید کریڈٹ استعمال کر سکتے ہیں۔

گھومنے والا کریڈٹ: اقسام کیا ہیں؟

گھومنے والے کریڈٹ کی دو اہم اقسام ہیں: محفوظ اور غیر محفوظ۔

محفوظ گھومنے والا کریڈٹ کریڈٹ کی ایک لائن ہے جو کولیٹرل کے ذریعہ محفوظ کیا جاتا ہے۔ یہ ایک اثاثہ ہو سکتا ہے جیسے کہ رئیل اسٹیٹ یا کیش ڈپازٹس۔ اگر آپ معاہدے کی شرائط کے مطابق بیلنس کی ادائیگی میں ناکام رہتے ہیں، تو قرض دہندہ اثاثہ ضبط کر سکتا ہے۔

غیر محفوظ گھومنے والے کریڈٹ کا مطلب ہے کہ کریڈٹ لائن کا کوئی کولیٹرل نہیں ہے۔ یہ قسم قرض دہندگان کے لیے زیادہ خطرناک ہے اور اس لیے عام طور پر زیادہ شرح سود سے منسلک ہوتی ہے۔

گھومنے والے قرض کی مثال کیا ہے؟

"ریوولنگ کریڈٹ کی ایک بہترین مثال کریڈٹ کارڈ ہے،" جی برائن ڈیوس، پرسنل فنانس کالمسٹ اور اسپارک رینٹل کے شریک بانی، جو رئیل اسٹیٹ کے سرمایہ کاروں کے لیے ایک تعلیمی سائٹ ہے۔ "صارفین کی ادائیگی کے ساتھ ہی توازن بڑھتا اور گرتا ہے۔ ماہانہ ادائیگی بیلنس کے ساتھ بدلتی رہتی ہے۔" کریڈٹ کارڈ ایک غیر محفوظ گھومنے والا کریڈٹ ہے۔

محفوظ گھومنے والے قرض کی ایک مثال ہوم ایکویٹی لائن آف کریڈٹ ہے۔ ایک HELOC کریڈٹ کارڈ کی طرح کام کرتا ہے، سوائے کریڈٹ کے لائن کو آپ کی ہوم ایکویٹی کی مدد حاصل ہوتی ہے۔

گھومنے والا کریڈٹ اور قسط کا کریڈٹ

گھومنے والا قرض روایتی قرض سے مختلف ہوتا ہے جو مستقل طور پر ادا کیا جاتا ہے۔ یہ قسط قرضے آپ کو کسی خاص مقصد کے لیے رقم ادھار لینے میں مدد کرنے کے لیے بنائے گئے ہیں - جیسے کار خریدنا یا کالج کے لیے ادائیگی کرنا۔ بنیادی طور پر، آپ ایک بڑی رقم ادھار لیتے ہیں اور قرض غائب ہونے تک اسے ماہانہ اقساط میں ادا کرتے ہیں۔

HELOC اور ہوم ایکویٹی لون کے درمیان فرق پر غور کریں۔ ڈیوس نے کہا، "ایک HELOC کریڈٹ کی ایک گھومتی ہوئی لائن ہے جسے گھر کے مالکان کھینچ سکتے ہیں یا واپس کر سکتے ہیں۔" لیکن ایک وقتی ہوم ایکویٹی لون میں قرض کی ایک مقررہ رقم اور ایک مقررہ ادائیگی کی مدت ہوتی ہے۔ "یہ ایک عام تنصیب کا قرض ہے،" انہوں نے کہا۔

جب آپ کسی خاص مقصد کو پہلے سے طے کیے بغیر ماہانہ خرچ کرنے کی لچک چاہتے ہیں تو گھومنے والا کریڈٹ بہترین آپشن ہے۔ جب تک آپ ہر ماہ اپنے بیلنس کو وقت پر ادا کرتے ہیں، آپ بونس پوائنٹس اور کیش بیک کے لیے اپنے کریڈٹ کارڈ پر خرچ کر سکتے ہیں۔

گھومنے والا اکاؤنٹ آپ کے کریڈٹ سکور کو کیسے متاثر کرتا ہے؟

کسی بھی وقت جب آپ کریڈٹ پر خرچ کرتے ہیں تو آپ کے FICO کریڈٹ سکور کو متاثر کرتا ہے، جو قرض دہندگان کے ذریعہ سب سے زیادہ استعمال ہونے والی درجہ بندی ہے۔ آپ اس کریڈٹ کو کیسے ہینڈل کرتے ہیں اس بات کا تعین کرے گا کہ اثر مثبت ہے یا منفی۔

ادائیگی کی تاریخ

کریڈٹ بیورو آپ کے FICO کریڈٹ سکور کا حساب لگاتے وقت کئی عوامل کو مدنظر رکھتے ہیں۔ آپ کے سکور کا سب سے بڑا، 35%، آپ کی ادائیگی کی تاریخ ہے۔

کریڈٹ کارڈ یا دوسرے گھومنے والے کریڈٹ اکاؤنٹ پر بقایا جات آپ کے سکور پر ڈرامائی اور دیرپا اثر ڈال سکتے ہیں۔ تاہم، جب آپ اپنی مقررہ تاریخ تک مسلسل ادائیگی کرتے ہیں، تو آپ ادائیگی کی ایک مثبت تاریخ بناتے ہیں جو وقت کے ساتھ ساتھ آپ کے سکور کو بہتر بناتی ہے۔

گرفتاریاں

آپ کی واجب الادا رقم آپ کے سکور کا 30% ہے۔ جو کریڈٹ آپ کو ملتا ہے اس پر حد سے زیادہ انحصار کرنا قرض دہندگان کے لیے ایک بڑا سرخ جھنڈا ہے کیونکہ ایسا لگتا ہے کہ آپ کے پاس خرچ کرنے کے لیے کافی رقم نہیں ہے۔ آخری چیز جو آپ کرنا چاہتے ہیں وہ ہے اپنی کریڈٹ کی حد کو زیادہ سے زیادہ کرنا۔

اپنے کریڈٹ کے استعمال کو تلاش کرنے کے لیے (اس بات کا ایک پیمانہ کہ آپ کتنا کریڈٹ استعمال کر رہے ہیں)، اپنے کل بقایا بیلنس کو آپ کو دستیاب کل کریڈٹ سے تقسیم کریں۔

مثال کے طور پر، اگر آپ کی کل کریڈٹ کی حد $3,000 ہے اور آپ کا بیلنس $1,000 ہے، تو آپ کے کریڈٹ کے استعمال کی شرح تقریباً 33% ہے۔ آپ کا استعمال جتنا کم ہوگا، آپ کا اسکور اتنا ہی زیادہ ہوگا۔ 10% سے کم کا ہدف مثالی ہے۔

اس بات کو ذہن میں رکھیں کہ اگر آپ ہر ماہ اپنا بیلنس ادا کرتے ہیں، تب بھی آپ کے کریڈٹ کے استعمال کی شرح زیادہ ہو سکتی ہے۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ آپ کے بیلنس کی اطلاع عام طور پر اسی دن کریڈٹ بیورو کو دی جاتی ہے جس دن آپ اپنا اسٹیٹمنٹ مکمل کرتے ہیں، جو آپ کو ادائیگی کی مقررہ تاریخ سے مختلف ہے۔ لہٰذا بہتر ہے کہ زیادہ بیلنس سے بچیں، چاہے آپ ان کو چند ہفتوں کے اندر ادا کرنے کا ارادہ رکھتے ہوں۔

کریڈٹ ہسٹری اور حالیہ کریڈٹ ریٹنگز

قرض دہندگان کریڈٹ کے ذمہ دارانہ استعمال کی ایک طویل مدتی مستحکم تاریخ دیکھنا چاہتے ہیں، یہی وجہ ہے کہ آپ کی کریڈٹ ہسٹری آپ کے FICO سکور کا 15% ہے۔ آپ کا کریڈٹ اکاؤنٹ جتنا پرانا ہو، بشمول کریڈٹ کارڈز اور دیگر قسم کے گھومنے والے کریڈٹ، اتنا ہی بہتر۔

ایک ہی وقت میں، مختصر وقت میں بہت زیادہ اکاؤنٹس کھولنے سے نہ صرف آپ کے قرض کی اوسط مدت کم ہو جائے گی، بلکہ یہ قرض دہندگان کو یہ اشارہ بھی دے گا کہ آپ کو مزید کریڈٹ کی اشد ضرورت ہو سکتی ہے۔ لہذا، نئے قرضے آپ کے FICO سکور کا 10% بنتے ہیں۔

اگر آپ ریوولنگ کریڈٹ کے لیے درخواست دیتے ہیں اور مسترد کر دیے جاتے ہیں، تو ان عوامل پر غور کریں جو مسترد ہونے کا باعث بنے اور دوبارہ درخواست دینے سے پہلے ان عوامل کو بہتر بنانے کے لیے کام کریں۔ یا ایسی مصنوعات تلاش کریں جن کی منظوری حاصل کرنے کا بہتر موقع ہو۔

کریڈٹ پورٹ فولیو

آپ کے کریڈٹ سکور کا آخری 10% آپ کے کریڈٹ پورٹ فولیو پر منحصر ہے۔ قرض دہندگان یہ دیکھنا چاہیں گے کہ آپ کو مختلف قسم کے قرضوں کا انتظام کرنے کا تجربہ ہے، بشمول قسطوں کے قرضوں اور گھومنے والے کریڈٹ کا ایک اچھا مرکب۔

لہذا اگر آپ کے پاس کریڈٹ کا محدود تجربہ ہے — ہو سکتا ہے کہ آپ کے پاس صرف جوانی میں ہی طالب علم کے قرضے ہوں — کریڈٹ کارڈ جیسے گھومنے والے کریڈٹ اکاؤنٹ کے ساتھ متنوع بنانا فائدہ مند ہو سکتا ہے۔

گھومنے والے کریڈٹ کے فوائد اور نقصانات

اگرچہ گھومنے والا کریڈٹ کچھ معاملات میں مددگار ثابت ہوسکتا ہے، لیکن اسے استعمال کرنے کے منفی پہلو بھی ہیں۔ گھومنے والے کریڈٹ کے فوائد اور نقصانات یہ ہیں:

فائدہ

بہت آرام دہ۔ تقریباً کسی بھی فیس کے لیے ضرورت پڑنے پر رقم ادھار لینے کی اہلیت ایک وقتی قسط پر قرض لینے اور پھر اسے ایک مقررہ شیڈول پر ادا کرنے سے کہیں زیادہ لچکدار ہے۔
یہ کام کرتا ہے۔ کریڈٹ کارڈ کی طرح گھومنے والی لائن کا استعمال آپ کے کریڈٹ سکور کو بہتر بنا سکتا ہے جب تک کہ آپ وقت پر ادائیگی کریں۔ سوری نے کہا کہ "کریڈٹ بنانا اور ایک اچھا بیلنس آپ کے کریڈٹ سکور کو برقرار رکھنے یا بہتر کرنے کا ایک بہترین طریقہ ہے۔"

نقصانات

یہ مہنگا ہے۔ ریوولنگ لائنز آف کریڈٹ پر سود کی شرحیں عام طور پر قسطوں کے قرضوں سے زیادہ ہوتی ہیں۔ یہ خاص طور پر درست ہے اگر کریڈٹ لائن غیر محفوظ ہے۔
یہ محدود ہے۔ عام طور پر، کریڈٹ کی لائن میں انسٹالیشن لون کے مقابلے میں کریڈٹ کی چھوٹی لائن ہوتی ہے۔ لہذا اگر آپ کو بہت سارے پیسے ادھار لینے کی ضرورت ہے، تو کریڈٹ کی گھومنے والی لائن کو کاٹا نہیں جا سکتا۔

گھومنے والے کریڈٹ کا انتظام کیسے کریں۔

گھومنے والا کریڈٹ آپ کی اگلی پے چیک آنے تک اخراجات کا انتظام کرنے میں مدد کر سکتا ہے۔ اس کے علاوہ، آپ کو کسی بھی طرح کی خریداریوں کے لیے انعامات کا کریڈٹ کارڈ استعمال کرنا اپنی جیب میں رقم رکھنے کا ایک بہترین طریقہ ہے۔ بس اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ اسے ٹھیک کر لیں۔

توازن کم رکھیں۔ کریڈٹ کارڈ یا دوسری قسم کی کریڈٹ لائن کے ساتھ، آپ 100% تک استعمال کر سکتے ہیں جو آپ کو دی گئی کریڈٹ لائن ہے۔ لیکن اس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ آپ کو کرنا چاہئے۔ جب آپ اپنی کریڈٹ کی حد کو زیادہ سے زیادہ کرتے ہیں، تو آپ کی کریڈٹ ریٹنگ نیچے چلی جاتی ہے۔ اگر آپ اپنا بیلنس ادا نہیں کر سکتے ہیں، تو دوسرا آپشن یہ ہے کہ آپ اپنی کریڈٹ کی حد بڑھا دیں۔ تاہم، نکتہ یہ نہیں ہے کہ نئی اعلیٰ حد میں مزید قرض کا اضافہ کیا جائے۔

ہر ماہ وقت پر ادائیگی کریں۔ زیادہ تر جاری کنندگان تاخیر سے ادائیگیوں کے لیے فیس وصول کرتے ہیں، اور کچھ جاری کنندگان جرمانے کے طور پر مستقبل کی خریداریوں کے لیے آپ کے APR میں اضافہ کریں گے۔ کم از کم 60 دنوں کی تاخیر سے ادائیگی پر جرمانے ہو سکتے ہیں، اور تاخیر سے ادائیگی آپ کے کریڈٹ سکور میں ممکنہ طور پر شدید کمی کا باعث بن سکتی ہے۔ اپنے بلوں پر نظر رکھنا سب سے طاقتور چیز ہے جو آپ اچھے کریڈٹ سکور کو برقرار رکھنے کے لیے کر سکتے ہیں۔
بہت زیادہ چکری کریڈٹس کے لیے درخواست دینے سے گریز کریں۔ کریڈٹ کارڈ یا کسی دوسرے قسم کے قرض کے لیے درخواست دینے سے پہلے، اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ کے پاس مسترد ہونے سے بچنے کے لیے اچھی کریڈٹ ریٹنگ ہے۔ اگر منظور ہو جائے تو، آپ کے کریڈٹ سکور کو نقصان پہنچانے سے بچنے کے لیے مستقبل کی درخواستیں تقسیم کریں۔

گھومنے والا کریڈٹ آپ کے کریڈٹ سکور پر مثبت یا منفی اثر ڈال سکتا ہے، اس بات پر منحصر ہے کہ یہ کیسے استعمال ہوتا ہے۔ اگر آپ ایک ذمہ دار قرض دہندہ ہیں اور وقت پر اپنے بل ادا کرتے ہیں، تو آپ کو اچھا کریڈٹ بنانے کے دوران اپنے کریڈٹ کو اپنے فائدے کے لیے استعمال کرنے کے قابل ہونا چاہیے۔

اورجانیے:

• امریکن ایکسپریس سینچورین بلیک کارڈ کا جائزہ

• X1 کریڈٹ کارڈ - درخواست دینے کا طریقہ چیک کریں۔

• ڈیسٹینی کریڈٹ کارڈ - آن لائن آرڈر کرنے کا طریقہ۔

• Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – مزید دیکھیں۔

• AmEx نئے چیکنگ اکاؤنٹ اور دوبارہ ڈیزائن کردہ ایپلیکیشن کے ساتھ کسٹمر کے تجربے پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔

• اسے دریافت کریں® انعامات کارڈ کے انعامات دیکھیں کہ یہ کیسے کام کرتا ہے۔