2022 کے اوائل میں رہن کی شرح میں تیزی سے اضافہ ہوا، 30 سالہ مقررہ شرح جنوری میں اوسطاً 3.22% سے بڑھ کر اپریل کے آخر میں 5.1% تک پہنچ گئی۔ اگرچہ یہ تاریخی طور پر اب بھی نسبتاً کم ہے — درمیانی شرح 1981 میں 18,63% کی اب تک کی بلند ترین سطح پر پہنچ گئی — اس کا اب بھی نئے گھر خریداروں اور سایڈست شرح رہن قرض لینے والوں کے لیے ماہانہ ہاؤسنگ اخراجات پر نمایاں اثر پڑتا ہے۔
افراط زر کی سختی کے ساتھ، یہ واضح نہیں ہے کہ رہن کی شرح کب بڑھنا بند ہو جائے گی۔ اگر آپ رہن کی بڑھتی ہوئی شرحوں کے بارے میں فکر مند ہیں اور اس سے گھر خریدنے یا ماہانہ ادائیگی کرنے کی آپ کی صلاحیت پر کیسے اثر پڑ سکتا ہے، تو یہاں کچھ اقدامات ہیں جو آپ اس مسئلے کو حل کرنے میں مدد کے لیے اٹھا سکتے ہیں۔
مستقبل کے گھر خریدار اور موجودہ مکان مالکان پیسے بچانے کے 10 طریقے
مقررہ شرح کے رہن والے موجودہ مکان مالکان بڑھتے ہوئے نرخوں سے متاثر نہیں ہوں گے جب تک کہ وہ قرض کو دوبارہ فنانس کرنے یا نیا گھر خریدنے کا ارادہ نہ کریں۔ تاہم، اگر آپ گھر کے ممکنہ خریدار ہیں یا آپ کے پاس ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیج ہے، تو یہاں وہ اقدامات ہیں جو آپ بڑھتے ہوئے رہن کی شرح کو پورا کرنے کے لیے اٹھا سکتے ہیں:
1. اپنے ٹیرف کو مقفل کریں۔
اپنے قرض دہندہ سے ابتدائی قرض کی منظوری حاصل کرنے کے بعد، آپ قرض کو بند کرنے سے پانچ دن پہلے تک کسی بھی وقت اپنی شرح سود مقرر کر سکتے ہیں۔
ایسے معاشی ماحول میں جہاں شرح سود گر رہی ہو یا کم از کم غیر مستحکم ہو، لاک ڈاؤن میں تاخیر فائدہ مند ہو سکتی ہے۔ لیکن جتنی جلدی آپ لاک ان کریں گے، اتنا ہی بہتر ہے جب قیمتیں بڑھیں اور رکنے کے کوئی آثار نظر نہ آئیں۔ زیادہ تر معاملات میں، قرض دہندہ آپ کو بغیر کسی معاوضے کے 30 سے 60 دنوں کے لیے سود کی شرح مقرر کرنے کی اجازت دیتے ہیں۔
2. اپنے پلان کو طویل رکھنے کے لیے اضافی ادائیگی کریں۔
اگر آپ اگلے یا دو ماہ کے اندر گھر خریدنے کے لیے تیار نہیں ہیں، تو کچھ قرض دہندہ آپ کو نو ماہ تک کے لیے مقفل کر سکتے ہیں۔
اگر آپ نیا گھر بنا رہے ہیں، تو شاید آپ کو زیادہ وقت گزرنا پڑے گا، گارنٹیڈ ریٹ مارگیج پر رہن قرض دینے کی سینئر نائب صدر جینیفر بیسٹن نے کہا۔ انہوں نے مزید کہا کہ "بہت سے قرض دہندہ آپ کے نئے ہوم لون کو 365 دنوں تک روک سکتے ہیں۔"
یاد رکھیں، رہن کے نرخوں پر قائم رہنے سے آپ کو آپ کے رہن کے بیلنس کا 0.5% تک لاگت آسکتی ہے۔ لہذا، اگر آپ ایک گھر خریدتے ہیں اور خریداری کی قیمت کے $350,000 پر اس کی مالی اعانت کرتے ہیں، تو آپ $1,750 تک ڈیفرڈ ریٹ لاک ان میں ادائیگی کر سکتے ہیں۔
یہ بہت زیادہ لگتا ہے، لیکن ابتدائی اخراجات آپ کو قرض کی زندگی میں ہزاروں یا اس سے بھی دسیوں ہزار ڈالر بچا سکتے ہیں۔
3. چھوٹ پوائنٹس خریدنے پر غور کریں۔
ریبیٹ پوائنٹ پری پیڈ سود کی ایک قسم ہے جسے آپ اپنے قرض پر سود کی شرح کو کم کرنے کے لیے آگے ادا کر سکتے ہیں۔ قرض کی رقم کا 1% فی پوائنٹ خرچ کرنے سے عام طور پر آپ کی شرح سود میں 0.25 فیصد پوائنٹس کی کمی ہو جاتی ہے۔
مثال کے طور پر، اگر آپ 5.5% پر $350,000 رہن کے لیے اہل ہیں، تو آپ اپنی شرح سود کو 5% تک لانے کے لیے $7,000 پر دو سینٹ ادا کر سکتے ہیں۔ اس سے آپ کی ماہانہ ادائیگی $100 سے زیادہ کم ہو جائے گی۔
یہ ایک اعلی قیمت ہے، لیکن اگر آپ طویل عرصے تک گھر پر رہنے کا ارادہ رکھتے ہیں اور جلد ہی کسی بھی وقت سود کی شرحوں میں کمی کی توقع نہیں کرتے ہیں، تو آپ پیسے کی بچت کر سکتے ہیں۔ یہ دیکھنے کے لیے رہن کی ادائیگی کیلکولیٹر استعمال کرنے پر غور کریں کہ ماہانہ بچت سے پیشگی اخراجات کی وصولی میں کتنا وقت لگے گا۔
راس مارگیج کارپوریشن کے صدر، ٹم پاسکریرا نے کہا، ’’یہ واقعی ایک معاملہ ہے۔ "سب سے اہم بات یہ ہے کہ آپ سامنے کتنی رقم ادا کر رہے ہیں، اس سے آپ کی کتنی بچت ہوگی، اور آپ کب تک قرض لینے جا رہے ہیں؟"
اورجانیے:
-
-
-
-
Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – مزید دیکھیں۔
-
AmEx نئے چیکنگ اکاؤنٹ اور دوبارہ ڈیزائن کردہ ایپلیکیشن کے ساتھ کسٹمر کے تجربے پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔
-
اسے دریافت کریں® انعامات کارڈ کے انعامات دیکھیں کہ یہ کیسے کام کرتا ہے۔
4. مزید پیسے بچائیں۔
قرض دہندہ قبل از ادائیگی کو خطرے میں کمی کے آلے کے طور پر استعمال کرتے ہیں۔ ایک بڑی ڈاون پیمنٹ کا مطلب ہے کہ آپ کے پاس ادھار لینے کے لیے کم کریڈٹ ہوگا اور آپ کی ماہانہ ادائیگیاں کم ہوں گی، یہ دونوں چیزیں آپ کو اپنی ادائیگیوں پر ڈیفالٹ ہونے کا امکان کم کرتی ہیں۔
اگر آپ کو روایتی قرض ملتا ہے اور آپ اسے برداشت کر سکتے ہیں، تو آپ کو ذاتی مارگیج انشورنس سے بچنے کے لیے کم از کم 20% ادا کرنا چاہیے۔ PMI کا پریمیم ہر سال آپ کے قرض کی رقم کا 0.5% سے 1% تک خرچ کر سکتا ہے، لہذا اس پریمیم کو ختم کرنے سے آپ کے اخراجات میں نمایاں کمی ہو سکتی ہے۔
یہاں تک کہ اگر آپ اتنی رقم واپس نہیں کر سکتے ہیں، آپ کی ڈاؤن پیمنٹ جتنی زیادہ ہوگی، کم شرح سود حاصل کرنے کے امکانات اتنے ہی بہتر ہوں گے۔
"اگر آپ 20 فیصد یا اس سے زیادہ ادائیگی کرتے ہیں، تو آپ بہترین ڈیل حاصل کرنے کے لیے قطار میں کھڑے ہیں،" پاسکریلا نے کہا۔ "تاہم، یہ یاد رکھنا ضروری ہے کہ سود کی شرحیں اب بھی تاریخی طور پر کم ہیں۔ قدرے زیادہ شرح حاصل کرنے کے لیے یہ لین دین کی رقم کا 10 فیصد جیب میں ڈالنے کے قابل ہو سکتا ہے، لیکن یہ ہر خریدار کی ذاتی مالی صورتحال پر منحصر ہے۔"
5. ایک ARM پر غور کریں۔
ایڈجسٹ ایبل ریٹ مارگیجز طویل مدت میں کچھ خطرات لاحق ہوتے ہیں۔ تاہم، وہ عام طور پر اپ فرنٹ فکسڈ ریٹ کی شرائط پیش کرتے ہیں جو تین سے دس سال تک چل سکتے ہیں، جن سے آپ فوراً فائدہ اٹھا سکتے ہیں۔ مزید برآں، ARM کی شرحیں عام طور پر مقررہ شرح رہن کی شرح سے کم شروع ہوتی ہیں۔
28 اپریل 2022 تک، 5/1 ARM کے لیے اوسط سود کی شرح (یعنی ایک پانچ سال کی مقررہ مدت ہے، جس کے بعد آپ کی شرح مارکیٹ کی شرح کی بنیاد پر سالانہ ایڈجسٹ کی جاتی ہے) 3.78% ہے، اوسط 30 سالہ مقررہ شرح کے مقابلے میں رہن کی شرح 5.1% ہے۔
6. FHA قرضوں کے بارے میں دو بار سوچیں۔
FHA قرضے پرکشش ہوتے ہیں کیونکہ ان کے لیے صرف 3.5% ڈاؤن ادائیگی کی ضرورت ہوتی ہے اور اس کے لیے کم از کم کریڈٹ سکور 580 درکار ہوتا ہے۔ اس کے برعکس، روایتی قرضوں کے ساتھ، آپ عام طور پر 620 کی کم از کم کریڈٹ ریٹنگ کے ساتھ کم از کم 5% کی شرح سود کی توقع کر سکتے ہیں۔
تاہم، جب کہ FHA قرضوں کا حصول آسان ہے، انہیں مارگیج انشورنس کی پیشگی ادائیگی اور جاری سالانہ پریمیم کی ضرورت ہوتی ہے۔ پری پیڈ پریمیم آپ کو قرض کی رقم کا 1.75% لاگت کریں گے، اور جاری پریمیم قرض کی رقم، قرض کی مدت، اور آپ کی اصل میں جمع کردہ رقم پر منحصر ہے، قرض کی رقم کے 0.45% سے 1.05% تک ہیں۔ یہ اضافی فیسیں آپ کے رہن کو ناقابل برداشت بنا سکتی ہیں۔
مزید برآں، بہت سے FHA قرض دہندگان مارگیج انشورنس پریمیم سے چھٹکارا حاصل نہیں کر سکتے جب تک کہ وہ ری فنانس نہ کریں۔ دوسری طرف، قرض لینے والے PMI کو روایتی قرضوں سے ہٹا سکتے ہیں جب قرض سے قدر کا تناسب 80% تک پہنچ جاتا ہے۔
7. اپنے کریڈٹ سکور کو بہتر بنائیں
اگر آپ کا کریڈٹ سکور 620 یا اس سے زیادہ ہے (FHA قرض کے لیے 580)، تو آپ کو تکنیکی طور پر رہن کے لیے منظور کیا جا سکتا ہے، لیکن رہن کے قرض دہندہ قرض لینے والوں کے لیے 700 یا اس سے زیادہ شرح سود کے کریڈٹ سکور کے ساتھ بہترین سودے محفوظ رکھتے ہیں۔
آپ کے کریڈٹ سکور کو بہتر بنانے کے لیے کام کرنے میں وقت لگ سکتا ہے، لیکن اگر یہ آپ کی شرح سود کو تھوڑا سا کم کرنے میں مدد کر سکتا ہے، تو طویل مدتی بچت اہم ہو سکتی ہے۔
اپنے FICO سکور تک رسائی کے لیے Experian جیسی مفت کریڈٹ مانیٹرنگ سروس کا استعمال کریں، جسے زیادہ تر قرض دہندگان استعمال کرتے ہیں۔ آپ کا سکور آپ کو آپ کی مجموعی ساکھ کا ایک اعلیٰ سطحی نظارہ دے سکتا ہے۔
اس کے علاوہ، اپنی کریڈٹ رپورٹ کو چیک کرنا یقینی بنائیں — آپ 2022 کے آخر تک AnnualCreditReport.com پر ہر ہفتے ہر رپورٹ کی ایک مفت کاپی حاصل کر سکتے ہیں، اور اس کے بعد ہر 12 ماہ بعد ایک مفت کاپی حاصل کر سکتے ہیں — یہ دیکھنے کے لیے کہ کون سے عوامل آپ کے سکور کو متاثر کرتے ہیں اور ممکنہ مسائل سے بچنے کے لیے آپ کون سے اقدامات کر سکتے ہیں۔ قرضوں کی ادائیگی، کریڈٹ کارڈ کے بیلنس کو کم کرنا، اور کریڈٹ کی غلط معلومات پر سوال کرنا یہ سب آپ کے سکور کو بہتر بنانے میں مدد کر سکتے ہیں۔
8. ارد گرد خریداری
اگرچہ اوسط رہن کی شرح تلاش کرنا آسان ہے، ہر قرض دہندہ کے پاس قرضوں کی قیمتوں کا تعین کرنے کا اپنا طریقہ ہے۔ لہذا، یہ ضروری ہے کہ آپ تین یا زیادہ رہن کے قرض دہندگان کو درخواست دیں تاکہ یہ معلوم کیا جا سکے کہ کون سا آپ کو بہترین شرح سود دے گا۔
اس کے علاوہ، اگر آپ اپنی پسند کے قرض دہندہ کے ساتھ کم شرح سود پر بات چیت کرنے کی کوشش کرنا چاہتے ہیں، تو خریداری آپ کو لین دین کے اخراجات کو بچانے میں مدد دے سکتی ہے اور یہاں تک کہ آپ کو سودے بازی کی چِپ بھی دے سکتی ہے۔
مارگیج بروکر کے ساتھ کام کرنے سے اس عمل میں مدد مل سکتی ہے، کیونکہ بروکر اکثر ایک سے زیادہ قرض دہندگان کے ساتھ کام کرتے ہیں، لیکن معلوم کریں کہ آپ کا بروکر کن قرض دہندگان کے ساتھ کام کرتا ہے اور موازنہ کے لیے اپنے آپ کو دوسرے قرض دہندگان سے موازنہ کرنے پر غور کریں۔
9. ایک مختصر مدت کا انتخاب کریں۔
رہن کے قرض دہندگان عام طور پر 30 سال سے کم کی میچورٹی والے قرض دہندگان کو کم شرح سود پیش کرتے ہیں، کیونکہ کم میچورٹی کا مطلب ہے کہ قرض دہندہ اپنی سرمایہ کاری کو جلد واپس کر دیں گے۔
مثال کے طور پر، 28 اپریل 2022 تک، 30 سالہ مقررہ شرح رہن پر اوسط شرح 5.1% تھی، جبکہ 15 سالہ رہن پر اوسط شرح 4.4% تھی۔ یہ ARM کی طرح ایک ڈراپ نہیں ہے، لیکن اگر آپ اسے بعد میں دوبارہ فنانس کرنے کی پریشانی نہیں چاہتے ہیں تو یہ اس کے قابل ہو سکتا ہے۔
تاہم، اس اختیار پر غور کرنے سے پہلے، یہ دیکھنے کے لیے اپنا بجٹ چیک کریں کہ آیا آپ مختصر مدت میں زیادہ ماہانہ ادائیگی کے متحمل ہو سکتے ہیں۔ "زیادہ فیس ادا کرنے سے پہلے اپنے روزمرہ کے اخراجات میں افراط زر کو یقینی بنائیں،" بسٹن نے کہا۔
ایک بار پھر، یہ معلوم کرنے کے لیے کہ اس کی قیمت کتنی ہے مارگیج کیلکولیٹر کا استعمال کریں۔
10. اپنے ARM سے ری فنانس کریں۔
اگر آپ گھر کے موجودہ مالک ہیں اور آپ کے پاس ARM ہے، تو ایک مقررہ شرح رہن میں دوبارہ فنانسنگ آپ کے پیسے بچا سکتی ہے۔ یہ خاص طور پر درست ہے اگر آپ کے ARM کی مقررہ شرح کی مدت ختم ہونے والی ہے یا آپ پہلے ہی اپنے قرض پر متغیر شرحوں کا سامنا کر رہے ہیں۔
ری فنانسنگ سے پہلے، تاہم، ابتدائی اختتامی اخراجات پر غور کریں اور یہ کہ وہ آپ کے بجٹ کو کیسے متاثر کر سکتے ہیں۔ آپ کو یہ بھی غور کرنا چاہئے کہ آپ کتنی دیر تک گھر کے اندر رہنے کا ارادہ رکھتے ہیں۔ اگر آپ اگلے یا دو سال کے اندر بیچتے ہیں تو ممکنہ طور پر بچت دوبارہ فنانسنگ کی لاگت سے زیادہ نہیں ہوگی۔
بدقسمتی سے، آپ یہ اندازہ نہیں لگا سکتے کہ اگلے چند سالوں میں آپ کے رہن کے نرخ کیا ہوں گے، لیکن آپ یہ دیکھنے کے لیے کچھ نمبر چلا سکتے ہیں کہ آپ کے سامنے کی لاگت کا آپ کی طویل مدتی بچتوں سے کیا موازنہ ہے۔
اورجانیے:
