رہن کی بہترین شرح کیسے حاصل کی جائے - اسے ابھی چیک کریں۔

ہم میں سے اکثر کے پاس گھر خریدنے یا اس کی تزئین و آرائش کے لیے پیسے نہیں ہیں۔ یہ وہ جگہ ہے جہاں رہن کے قرضے آتے ہیں۔ چاہے آپ اپنا پہلا گھر خرید رہے ہوں، تزئین و آرائش کر رہے ہوں یا کرایہ یا چھٹی کے مقام پر سرمایہ کاری کر رہے ہوں، آپ کا اگلا رہن آپ کے مقاصد کو حاصل کرنے میں آپ کی مدد کر سکتا ہے۔

تاہم، اس مقصد کو حاصل کرنے کے لیے، بہترین ممکنہ رہن کی شرح حاصل کرنا بہت ضروری ہے۔ آپ کے رہن کی شرح سود اور شرائط اہم ہیں کیونکہ یہ عوامل آپ کے کل اخراجات کو بہت زیادہ متاثر کر سکتے ہیں۔ اپنی سود کی شرح میں ایک یا دو فیصد کمی کریں اور آپ قرض کے عمل پر سود میں ہزاروں ڈالر بچائیں گے۔

اپنے اگلے رہن پر بہترین شرح سود کیسے حاصل کریں۔

اپنے اگلے رہن کے اختیارات پر غور کرتے وقت، یہ بہتر ہے کہ آپ اپنے قرض کی درخواست کو مکمل کرنے اور کم سے کم شرح سود حاصل کرنے کے لیے ہر ممکن حد تک تیار رہیں۔

اٹلانٹا میں سلورٹن مارگیج کے صدر جوش موفٹ بتاتے ہیں، "تین ستون ہیں: آپ کی ساکھ، آپ کی آمدنی (قرض سے آمدنی کے تناسب میں ترجمہ)، اور آپ کی دولت،" اٹلانٹا میں سلورٹن مارگیج کے صدر۔

ان علاقوں میں سے ہر ایک میں، بہترین ممکنہ رہن کی شرح حاصل کرنے کے لیے درج ذیل اقدامات کیے جانے چاہییں۔

1. اپنے کریڈٹ سکور کو بہتر بنائیں

کم کریڈٹ سکور خود بخود آپ کو قرض حاصل کرنے سے نہیں روکتا، لیکن یہ سب سے کم ممکنہ شرح سود حاصل کرنے اور قرض کی زیادہ مہنگی شرائط کے درمیان فرق ہوسکتا ہے۔

نیشنل ایسوسی ایشن آف مارگیج بروکرز (NAMB) کی نائب صدر ویلیری سانڈرز نے کہا، "کریڈٹ سکور ہمیشہ خطرے کا تعین کرنے میں ایک اہم عنصر ہوتے ہیں۔" "قرض دہندگان اپنے قرضوں کی ادائیگی کے لیے کسی شخص کی صلاحیت کی پیمائش کے لیے اسکور کا استعمال کریں گے۔ جتنا زیادہ سکور ہوگا، اتنا ہی زیادہ امکان ہے کہ قرض لینے والا ڈیفالٹ نہیں کرے گا۔"

بہترین رہن کی شرح سب سے زیادہ کریڈٹ ریٹنگ والے قرض لینے والوں کو ملتی ہے، عام طور پر 740 یا اس سے زیادہ۔ عام طور پر، قرض دہندہ آپ کی ادائیگیاں وقت پر کرنے کی صلاحیت میں جتنا زیادہ اعتماد رکھتا ہے، سود کی شرح اتنی ہی کم ہوگی جو وہ پیش کرتے ہیں۔

اپنے سکور کو بہتر بنانے کے لیے، اپنے بلوں کو وقت پر ادا کریں اور ان کریڈٹ کارڈ بیلنس کو ادا کریں یا ختم کریں۔ اگر آپ کو بیلنس رکھنا ضروری ہے، تو یقینی بنائیں کہ بیلنس آپ کی دستیاب کریڈٹ کی حد کے 20% سے 30% سے زیادہ نہیں ہے۔ اس کے علاوہ، اپنا کریڈٹ سکور چیک کریں اور اسے باقاعدگی سے رپورٹ کریں اور رپورٹ میں غلطیاں تلاش کریں۔ اگر آپ کو کوئی غلطی نظر آتی ہے، تو رہن کے لیے درخواست دینے سے پہلے ان کو ٹھیک کرنے پر کام کریں۔

2. روزگار کے ریکارڈ کا اچھا کام کریں۔

آپ قرض دہندگان کے لیے زیادہ پرکشش ہیں اگر آپ کے پاس کم از کم دو سال تک مستقل ملازمت اور آمدنی ہے، خاص طور پر ایک ہی آجر کے ساتھ۔ گزشتہ دو سالوں سے رہن اور W-2 کے لیے درخواست دینے سے کم از کم 30 دن پہلے پے اسٹبس فراہم کرنے کے لیے تیار رہیں۔ اگر آپ بونس یا کمیشن کماتے ہیں، تو آپ کو یہ بھی ثابت کرنا ہوگا۔

اگر آپ خود ملازم ہیں یا آپ کی تنخواہ متعدد جز وقتی ملازمتوں سے آتی ہے، تو اہل ہونا زیادہ مشکل ہو سکتا ہے، لیکن ناممکن نہیں۔ اگر آپ خود ملازم ہیں، تو آپ کو اپنی درخواست مکمل کرنے کے لیے اپنے ٹیکس ریٹرن کے علاوہ کاروباری دستاویزات جیسے آمدنی کے گوشوارے فراہم کرنے کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔

کیا ہوگا اگر آپ گریجویٹ ہیں صرف اپنا کیریئر شروع کر رہے ہیں یا وقفے کے بعد جاب مارکیٹ میں واپس آ رہے ہیں؟ جب آپ کے ہاتھ میں نوکری کی رسمی پیشکش ہوتی ہے، تو قرض دہندہ اکثر آپ کی نوکری کی تصدیق کر سکتے ہیں، جب تک کہ پیشکش اس بات کی عکاسی کرتی ہے کہ آپ کیا ادا کریں گے۔ یہی بات لاگو ہوتی ہے اگر آپ کے پاس فی الحال نوکری ہے لیکن نئی نوکری کرنے والے ہیں۔ تاہم، اگر آپ بالکل نئی صنعت میں داخل ہو رہے ہیں، تو قرض دہندگان آپ کی درخواست پر پرچم لگا سکتے ہیں۔ اس لیے بڑی تبدیلیاں کرتے وقت اسے ذہن میں رکھیں۔

آپ کے کام کی سرگزشت میں موجود خلا ضروری طور پر آپ کو نااہل نہیں کرے گا، لیکن اس سے کوئی فرق نہیں پڑتا ہے کہ یہ خلا کتنا طویل ہے۔ مثال کے طور پر، اگر آپ بیماری کی وجہ سے نسبتاً مختصر مدت کے لیے بے روزگار ہیں، تو آپ آسانی سے اپنے قرض دہندہ کو اس فرق کی وضاحت کرنے کے قابل ہو سکتے ہیں۔ تاہم، اگر آپ ایک طویل مدت (چھ ماہ یا اس سے زیادہ) کے لیے بے روزگار ہیں، تو اجازت نامہ حاصل کرنا مشکل ہو سکتا ہے۔

3. ڈاؤن پیمنٹ پر بچت کریں۔

زیادہ بچت آپ کو اپنے رہن کی شرح کو کم کرنے کی اجازت دے سکتی ہے، خاص طور پر اگر آپ کے پاس 20% ڈاؤن ادائیگی کے لیے کافی رقم ہے۔ بلاشبہ، قرض دہندگان کم ادائیگیوں کو قبول کریں گے، لیکن 20% سے کم کا عام طور پر مطلب ہے کہ آپ کو نجی مارگیج انشورنس کے لیے ادائیگی کرنی ہوگی، جو 0.05% سے لے کر 1% تک یا ہر سال اصل قرض کی رقم سے زیادہ ہوسکتی ہے۔ جتنی جلدی آپ اپنے گھر کی کل قیمت کے 80% سے کم پر اپنے رہن کی ادائیگی کریں گے، اتنی ہی جلدی آپ رہن کی بیمہ سے باہر نکل سکتے ہیں اور اپنے ماہانہ بلوں کو کم کر سکتے ہیں۔

4. ایک 15 سالہ فکسڈ ریٹ مارگیج کا انتخاب کریں۔

جب کہ 30 سالہ مقررہ شرح رہن عام ہے، اگر آپ کو لگتا ہے کہ آپ کو ایک طویل مدتی گھر مل گیا ہے اور آپ کے پاس نقد بہاؤ اچھا ہے، تو اپنے گھر کو تیزی سے ادا کرنے کے لیے 15 سالہ فکسڈ ریٹ مارگیج پر غور کریں۔ اپنے موجودہ رہن کو دوبارہ فنانس کرتے وقت آپ کے پاس 15 سال کی مدت کا اختیار بھی ہوتا ہے۔ بینکریٹ کے قرض دہندگان کے قومی سروے کے مطابق، 15 سالہ فکسڈ ریٹ مارگیج کے لیے موجودہ بینچ مارک کی شرح 4.730% ہے۔

اپنے رہن کو دوبارہ فنانس کرنے کا طریقہ سیکھیں اور ہمارے مفت کورس کے ساتھ یہ آپ کے لیے صحیح ہے یا نہیں۔

5. متعدد قرض دہندگان کے درمیان موازنہ اسٹور

بہترین رہن کی شرح تلاش کرتے وقت، یہاں تک کہ ری فنانسنگ بھی، یہ یقینی بنانے کے لیے ضروری تحقیق کریں کہ آپ کو اپنی صورت حال کے لیے بہترین رہن کی شرح مل گئی ہے۔ پیش کردہ پہلی قیمت نہ لیں - یہ ایک شاٹ کے قابل ہے۔ ایک تحقیق کے مطابق، قرض لینے والوں نے صرف ایک اضافی شرح سود کی پیشکش حاصل کی اور اوسطاً $1,500 کی بچت کی، اور پانچ وصول کیں اور اوسطاً $3,000 کی بچت کی۔

اپنے بینک یا کریڈٹ یونین سے باہر دیکھیں، متعدد قرض دہندگان سے بات کریں، اور آن لائن اختیارات دریافت کریں۔

سینڈرز نے کہا، "آپ کو ملنے والے کریڈٹ کی تشخیص کی بنیاد پر خریدیں اور موازنہ کریں۔ "آپ عام طور پر پہلے ٹیسٹ ڈرائیو کے بغیر کار نہیں خریدتے ہیں۔ خریداری کے ساتھ آگے بڑھنے سے پہلے ایک ٹیسٹ ڈرائیو کریں۔"

6. اپنے ٹیرف کو لاک کریں۔

بند ہونے کے عمل میں بعض اوقات ہفتے لگ سکتے ہیں، اور اس دوران قیمتوں میں اتار چڑھاؤ آ سکتا ہے۔ گھر کی خریداری کے معاہدے پر دستخط کرنے اور قرض حاصل کرنے کے بعد، اپنے قرض دہندہ سے اپنی شرح سود کا تعین کرنے کو کہیں۔ اس سروس کے لیے بعض اوقات فیس ہوتی ہے، لیکن یہ عام طور پر قابل قدر ہے، خاص طور پر ایسے ماحول میں جہاں شرح سود بڑھ رہی ہو۔

اگلا مرحلہ

ایک بار جب آپ نے بہترین قرض کی قیمتیں اور شرحیں تلاش کرلیں اور قرض کے لیے درخواست دے دی، تو آپ اپنے اگلے رہن کے ایک قدم قریب پہنچ گئے ہیں۔ یہاں کیا توقع کی جائے اس کا ایک جائزہ ہے:

• درخواست دینے کے تین دن کے اندر، آپ کو قرض کا تخمینہ ملے گا جس میں رہن کی تفصیلات شامل ہیں۔ اس میں چیک آؤٹ اخراجات کی فہرست شامل ہے، لیکن یہ موجودہ تخمینہ ہیں، نہ کہ پختہ نمبر۔ اگر آپ کے اس بارے میں سوالات ہیں کہ آپ کے کریڈٹ اسسمنٹ میں کیا شامل ہے، تو آپ اس وقت اپنے قرض دہندہ سے وضاحت طلب کر سکتے ہیں۔
• آپ کے قرض دہندہ کا انڈر رائٹنگ ڈپارٹمنٹ یہ تعین کرنے کے لیے آپ کی درخواست کا جائزہ لے گا کہ آیا آپ کا رہن منظور کیا جائے گا۔ اس وقت کے دوران، آپ کو اضافی دستاویزات فراہم کرنے یا سوالات کے جوابات دینے کے لیے کہا جا سکتا ہے۔ تو تیار رہو اور ردعمل ظاہر کرو۔ اپنے مالیات اور اپنی ملازمت کا بھی خیال رکھیں – نئے قرض نہ لیں، بڑی خریداری نہ کریں، یا نوکریاں تبدیل نہ کریں اگر آپ اس سے بچ سکتے ہیں۔
• اگر آپ کا رہن منظور ہو گیا ہے، تو آپ بند ہونے کے قریب ہیں۔ اگر آپ کا قرض مسترد کر دیا جاتا ہے، تو یہ جاننا ضروری ہے کہ کن عوامل نے فیصلہ کو متاثر کیا۔ عام طور پر، آپ ہمیشہ کسی دوسرے قرض دہندہ سے دوسرے رہن کے لیے درخواست دے سکتے ہیں، لیکن یہ آپ کے کریڈٹ کو نقصان پہنچانے سے پہلے تھوڑی دیر انتظار کرنا دانشمندی ہے۔

جیسے ہی آپ اپنی آخری تاریخ کے قریب پہنچیں گے، آپ کو قرض کی حتمی شرائط کے ساتھ ایک اختتامی انکشاف ملے گا، بشمول آپ کی شرح سود اور اختتامی اخراجات۔ اگر آپ نے کم قیمت کا تعین کیا ہے، تو براہ کرم یقینی بنائیں کہ اس دستاویز میں موجود قیمت آپ کی اصل پیشکش سے مماثل ہے۔ ذہن میں رکھیں کہ شرح تالے عام طور پر صرف ایک مخصوص مدت کے لیے ہوتے ہیں۔ لہذا، بند کرنے کے عمل میں تاخیر سے بچنے کے لیے اپنے قرض دہندہ کے ساتھ کام کرنا بہتر ہے۔

اورجانیے:

• امریکن ایکسپریس سینچورین بلیک کارڈ کا جائزہ

• X1 کریڈٹ کارڈ - درخواست دینے کا طریقہ چیک کریں۔

• ڈیسٹینی کریڈٹ کارڈ - آن لائن آرڈر کرنے کا طریقہ۔

• Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – مزید دیکھیں۔

• AmEx نئے چیکنگ اکاؤنٹ اور دوبارہ ڈیزائن کردہ ایپلیکیشن کے ساتھ کسٹمر کے تجربے پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔

• اسے دریافت کریں® انعامات کارڈ کے انعامات دیکھیں کہ یہ کیسے کام کرتا ہے۔