نکالنے میں کتنا خرچ آتا ہے؟ اگر آپ زیادہ تر امریکیوں کی طرح ہیں، تو آپ کو جواب نہیں معلوم۔ لیکن ماہرین انگوٹھے کے فوری اصول کا استعمال کرتے ہوئے اندازہ لگاتے ہیں کہ آپ کتنا خرچ کر سکتے ہیں۔ وہ ہر سال آپ کی بچت میں سے تقریباً 4% کی محفوظ رقم نکالنے کی تجویز کرتے ہیں، جس کا مطلب ہے کہ جب آپ ریٹائرمنٹ کی عمر کو پہنچیں گے، آپ کو اپنی سالانہ ادائیگی سے تقریباً 25 گنا زیادہ ضرورت ہوگی۔
2021 کے بینکریٹ سروے سے پتہ چلتا ہے کہ نصف سے زیادہ امریکی ریٹائرمنٹ کے لیے بچت کرنے میں پیچھے ہیں۔ ایک اور 16% کو یقین نہیں تھا کہ آیا وہ صحیح راستے پر تھے۔
بوسٹن کالج سینٹر فار ریٹائرمنٹ ریسرچ کے نیشنل ریٹائرمنٹ رسک انڈیکس (NRRI) کے مطابق، یہ کوئی تعجب کی بات نہیں ہے کہ تقریباً نصف کام کرنے والے خاندان ریٹائرمنٹ میں اپنے معیار زندگی کو کھونے کے خطرے سے دوچار ہیں۔
تاہم، اس بات کو یقینی بنانے کے طریقے موجود ہیں کہ آپ ٹریک پر رہیں۔ یہاں اس بارے میں تجاویز ہیں کہ آپ اپنی بچت کی صلاحیت کو بڑھانے کے لیے کیا کر سکتے ہیں اور آپ کو آج کیا کرنا چاہیے، چاہے آپ کی عمر ہو یا مالی صورتحال۔
نکالنے میں کتنا خرچ آتا ہے؟
جب ایک کلائنٹ نے شمالی کیرولینا کے شارلٹ میں پاسپورٹ ویلتھ مینجمنٹ کے سی ای او اور مصدقہ مالیاتی منصوبہ ساز ڈین ٹوبیاس سے پوچھا کہ انہیں ریٹائرمنٹ میں کتنی ضرورت ہے، تو اس نے جلدی سے سوال کا رخ موڑ دیا اور پوچھا کہ ان کی ریٹائرمنٹ کیسی ہوگی۔
"کیا آپ لیمبوروگھینی چلانا چاہتے ہیں، یا آپ فلوریڈا میں 55+ کنڈو میں جانا چاہتے ہیں؟" ٹوبیاس نے پوچھا۔
ٹوبیاس کے ریٹائرمنٹ کے لیے اس شخص کے وژن کو سمجھنے کے بعد، وہ انگوٹھے کے کچھ اصول لاگو کر سکتا ہے۔ کلاسک 4% اصول کا استعمال کرتے ہوئے، آپ دیکھ سکتے ہیں کہ آپ کی ریٹائرمنٹ کی بچت کا 4% یا 5% کیا ہے اور آپ کا طرز زندگی اس رقم سے کیسے گزرے گا۔ اگر آپ اس نمبر پر نہیں پہنچتے ہیں، تو آپ کو یا تو اپنی شراکت میں اضافہ کرنا پڑے گا یا ریٹائرمنٹ میں زیادہ کفایت شعاری سے زندگی گزارنی ہوگی۔
یہ معلوم کرنے کے لیے کہ آیا آپ کے پاس کافی بچت ہے، Fidelity Investments آپ کی عمر کے ساتھ ساتھ ریٹائرمنٹ کی بچت کی ایک خاص سطح کی تجویز کرتا ہے۔
مثال کے طور پر، 30 سال کی عمر تک، آپ کو کم از کم اپنی سالانہ تنخواہ کی بچت کرنی چاہیے۔
جب آپ 40 سال کے ہوں گے، آپ کو اپنی تنخواہ تین گنا بڑھ جانی چاہیے تھی۔
50 سال کی عمر میں، آپ کو ریٹائرمنٹ کے لیے اپنی سالانہ آمدنی کا 6 گنا بچانا چاہیے۔
60 سال کی عمر تک، آپ کو اپنی تنخواہ کا 8 گنا بچانا چاہیے – 67 سال کی عمر تک، یہ آپ کی تنخواہ کا 10 گنا ہونا چاہیے۔
کچھ کنسلٹنٹس کے مختلف تخمینے ہیں: بینک آف امریکہ کا اندازہ ہے کہ درمیانی آمدنی والے افراد کو اپنی آمدنی کو محفوظ طریقے سے تبدیل کرنے کے لیے اپنی 60 کی دہائی کے اوائل تک پہنچنے تک اپنی تنخواہ کا 8.2 گنا بچانا ہوگا۔
بینکریٹ کا ریٹائرمنٹ کیلکولیٹر آپ کو بہتر طریقے سے یہ سمجھنے میں مدد کر سکتا ہے کہ آپ کو کتنی رقم کی ضرورت ہے اور کیا آپ کو توقع سے کچھ سال مزید کام کرنے کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔ لیکن سب سے اہم بات، اپنے اہداف کے بارے میں حقیقت پسندانہ بنیں - عمر بڑھنے کے سست اخراجات، خاص طور پر صحت کی دیکھ بھال کے اخراجات کو کم نہ سمجھیں۔
ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس: روتھ IRA بمقابلہ روایتی IRA بمقابلہ 401(k)
ایک بار جب آپ ریٹائرمنٹ کے لیے بچت کرنے کا عہد کر لیتے ہیں، تو آپ انتخاب کر سکتے ہیں کہ کیسے اور کہاں بچت کرنی ہے۔ سب سے زیادہ مقبول اختیارات میں سے ایک انفرادی ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ، یا IRA ہے۔ دو اہم اقسام ہیں: روایتی IRAs اور Roth IRAs۔
IRA کا سب سے بڑا فائدہ یہ ہے کہ یہ آپ کو ٹیکس کے وقفوں کو بچاتا ہے، لیکن یہ دوسرے فوائد بھی پیش کرتا ہے، جیسے: B. آپ کے تعاون کی ٹیکس فری ترقی۔ فائدے کی صحیح قسم کا انحصار IRA کی قسم پر ہے۔ آئی آر اے کی دو اہم اقسام کے درمیان فرق یہ ہیں:
روایتی IRA
آمدنی کی ضرورت: آمدنی دستیاب ہونی چاہیے۔ کوئی زیادہ سے زیادہ آمدنی نہیں ہے، لیکن ٹیکس کی کٹوتی 2022 میں $68,000 کی ترمیم شدہ ایڈجسٹ شدہ مجموعی آمدنی پر ختم ہو سکتی ہے، یہ آپ کے اندراج کی حیثیت پر منحصر ہے اور آیا آپ کام کے منصوبے پر ہیں۔
شراکت کی حد: 2022 میں $6,000 فی سال یا 50 اور اس سے زیادہ عمر والوں کے لیے $7,000 سالانہ۔
فنڈز کب نکالے جا سکتے ہیں؟ رقم 59 ½ سال یا اس کے بعد کی عمر میں نکالی جا سکتی ہے۔
ٹیکس کے فوائد: اگر آپ کی آمدنی آپ کی زیادہ سے زیادہ آمدنی سے زیادہ نہیں ہے تو روایتی IRAs آپ کو انکم ٹیکس سے اپنا حصہ کم کرنے کی اجازت دیتے ہیں۔ اکاؤنٹ میں موجود کسی بھی رقم کو واپس لینے تک ٹیکس موخر کر دیا جاتا ہے۔
ابتدائی واپسی کے اصول: 59½ سال کی عمر سے پہلے روایتی IRA سے دستبرداری کے نتیجے میں عام طور پر ٹیکس اور ممکنہ 10% جرمانہ ہوتا ہے۔
کم از کم تقسیم درکار ہے: ہاں، 72 سال کی عمر کے بعد۔
روتھ آئی آر اے
آمدنی کی ضرورت: آمدنی دستیاب ہونی چاہیے۔ 2022 کی نظر ثانی شدہ ایڈجسٹ شدہ مجموعی آمدنی انفرادی درخواست دہندگان کے لیے $129,000 سے کم ہونی چاہیے تاکہ وہ مکمل حصہ ڈال سکیں۔ اس رقم سے اوپر لیکن $144,000 (2022) سے کم جزوی تعاون کی اجازت ہے۔ میاں بیوی کی فائلنگ کے لیے برآمدات $204,000 سے شروع ہوتی ہیں اور $214,000 (2022) تک جاتی ہیں۔ تاہم، کارکنان اب بھی روتھ آئی آر اے کے پچھلے دروازے سے اکاؤنٹ کھول سکتے ہیں۔
شراکت کی حد: 2022 میں $6,000 فی سال یا 50 اور اس سے زیادہ عمر والوں کے لیے $7,000 سالانہ۔
فنڈز کب نکالے جا سکتے ہیں؟ ڈپازٹ کسی بھی وقت کیا جا سکتا ہے، اور رقم (بشمول آمدنی) 59 سال کی عمر سے ٹیکس فری نکالی جا سکتی ہے، بشرطیکہ اکاؤنٹ کم از کم پانچ سال سے موجود ہو۔
ٹیکس کے فوائد: Roth IRA کے ساتھ، آپ ٹیکس کے بعد کے فنڈز کی سرمایہ کاری کر سکتے ہیں اور ریٹائرمنٹ میں ٹیکس سے پاک شراکت اور آمدنی واپس لے سکتے ہیں۔ اکاؤنٹ میں کوئی بھی رقوم ٹیکس سے پاک بڑھ سکتی ہیں۔
ابتدائی واپسی کے قوانین: عطیات ٹیکس سے پاک واپس لیے جا سکتے ہیں، لیکن آمدنی قابل ٹیکس ہے اور 10% جرمانے کے ساتھ مشروط ہے۔
کم از کم مطلوبہ اسائنمنٹ: نہیں، آپ کو اس کے بارے میں فکر کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔
یہ روایتی IRA اور Roth IRA کے درمیان کچھ بنیادی فرق ہیں، لیکن منصوبے دوسرے اہم طریقوں سے بھی مختلف ہوتے ہیں۔ یہ جاننا ضروری ہے کہ آپ کے لیے کون سا منصوبہ بہترین ہے۔
ریٹائرمنٹ پلاننگ کا ایک اور مقبول آپشن آپ کے آجر کے ذریعے ترتیب دیا گیا 401(k) ہے۔ A 401(k) ایک IRA کو اسی طرح کے فوائد پیش کر سکتا ہے، لیکن اس میں کچھ اہم اختلافات بھی ہیں۔
401(k)
ریٹائرمنٹ پلاننگ کا ایک اور مقبول آپشن آپ کے آجر کے ذریعے ترتیب دیا گیا 401(k) ہے۔ 401(k) کے ساتھ، آپ خود بخود اپنے پے چیک سے براہ راست سرمایہ کاری کر سکتے ہیں، اس لیے بہت سے لوگوں کو یہ احساس نہیں ہوتا کہ رقم ان کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس میں منتقل ہو رہی ہے۔ شاید 401 (k) کا سب سے بڑا فائدہ آجر کا ملاپ ہے۔ بہت سی کمپنیاں آپ کی ریٹائرمنٹ کی بچت کے لیے مفت رقم کے بدلے میں آپ کے کچھ یا تمام 401(k) تعاون سے مماثل ہوں گی۔
IRA کی طرح، 401(k)s دو شکلوں میں آتے ہیں: ایک روایتی 401(k)، جس کی مالی اعانت ٹیکس سے پہلے کے فنڈز سے کی جاتی ہے، اور ایک Roth 401(k)، جس کی مالی اعانت ٹیکس کے بعد کے فنڈز سے کی جاتی ہے۔
A 401(k) ایک IRA کو اسی طرح کے فوائد پیش کر سکتا ہے، لیکن اس میں کچھ اہم اختلافات بھی ہیں۔
آمدنی کے تقاضے: آپ کی آمدنی کی کوئی حد نہیں ہے، لیکن آپ کی آمدنی اور پروگرام پیش کرنے والا آجر ہونا ضروری ہے۔
کنٹری بیوشن کیپ: 2022 میں $20,500، جب کہ 50 اور اس سے زیادہ عمر کے کارکن کل $27,000 کے لیے اضافی $6,500 کا حصہ ڈال سکتے ہیں۔
فنڈز کب نکالے جا سکتے ہیں؟ عام طور پر، 59 سال کی عمر کے بعد بغیر کسی جرمانے کے رقم نکلوائی جا سکتی ہے۔ ایک Roth 401(k) جرمانے سے بچنے کے لیے اکاؤنٹ کو کم از کم پانچ سال تک کھولنے کی بھی ضرورت ہے۔
ٹیکس کے فوائد: روایتی 401(k) میں، آپ ٹیکس سے پہلے حصہ ڈالتے ہیں، جس کا مطلب ہے کہ آپ اپنی شراکت پر ٹیکس ادا نہیں کرتے ہیں۔ اکاؤنٹ میں موجود کسی بھی رقم کو واپس لینے تک ٹیکس موخر کر دیا جاتا ہے اور پھر ٹیکس لگایا جاتا ہے۔ A Roth 401(k) بعد از ٹیکس ڈالر استعمال کرتا ہے، اس لیے فوری طور پر کوئی ٹیکس فائدہ نہیں ہوتا، لیکن ریٹائرمنٹ کی عمر میں رقم کو ٹیکس فری نکالا جا سکتا ہے۔
جلد واپسی کے اصول: آپ اپنی رقم جلد واپس لے سکتے ہیں، لیکن عام طور پر تمام جیتوں پر ٹیکس اور 10% بونس جرمانہ ہوتا ہے۔ فوری ضرورت کی صورت میں، مشکل کا دعویٰ کیا جا سکتا ہے۔ متبادل طور پر، آپ کا منصوبہ آپ کو اپنے اکاؤنٹ میں کریڈٹ شامل کرنے کی اجازت دے سکتا ہے۔
کم از کم تقسیم درکار ہے: ہاں، عام طور پر 72 سال کی عمر سے شروع ہوتی ہے۔
401(k) IRA پلان کا ایک پرکشش اضافہ یا متبادل ہے، خاص طور پر اس کی بہت زیادہ شراکت کی رقم، شرکت پر کوئی آمدنی کی پابندی نہیں، اور آجر کے ملاپ کی وجہ سے۔
ریٹائرمنٹ کے لیے بچت کرتے وقت میں کہاں سے شروع کروں؟
آپ متعدد ٹیکس ڈیفرل آپشنز میں سے انتخاب کر سکتے ہیں - آپ کو کون سا انتخاب کرنا چاہیے؟ یہاں یہ ہے کہ ماہرین آپ کو یہ کرنے کا مشورہ دیتے ہیں:
ہر 401(k) مماثلت حاصل کریں: اگر آپ کا آجر کسی بھی قسم کے مماثل فنڈز پیش کرتا ہے جب آپ اپنے اکاؤنٹ کو فنڈ دیتے ہیں، تو آجر کے زیر اہتمام یہ منصوبہ آپ کی پہلی پسند ہونا چاہیے۔ آجر کی ملاپ پیسہ کمانے کا سب سے آسان اور قابل اعتماد طریقہ ہے، اور آپ کو اس سے زیادہ سے زیادہ فائدہ اٹھانا چاہیے۔ اگر آپ کو یہ مفت رقم ملتی ہے تو آپ کو صرف IRA میں سرمایہ کاری کرنے پر غور کرنا چاہئے۔
اپنے IRA کو زیادہ سے زیادہ بنائیں: جب آپ کے 401(k) میچز ختم ہو جائیں یا جب آپ کا آجر 401(k) پلان یا میچ پیش نہ کرے تو اپنے IRA سے رابطہ کریں۔ ماہرین روتھ آئی آر اے کے تمام فوائد کو ترجیح دیتے ہیں۔ پھر اپنے 401(k) کو زیادہ سے زیادہ کریں: اگر آپ نے اپنے IRA کو زیادہ سے زیادہ کر لیا ہے اور آپ کے پاس بچانے کے لیے بہت کچھ ہے، تو آپ اپنے 401(k) پر واپس جا سکتے ہیں اور زیادہ سے زیادہ سالانہ شراکتیں شامل کر سکتے ہیں۔
قابل ٹیکس اکاؤنٹ: اگر آپ کے پاس زیادہ بچتیں ہیں، تو آپ رقم کو قابل ٹیکس اکاؤنٹ میں ڈال سکتے ہیں، جو بروکریج اکاؤنٹ یا بینک اکاؤنٹ ہو سکتا ہے۔
آپ کے کھاتوں کا آرڈر آپ کو روتھ آئی آر اے میں دستیاب بہترین ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ کی طرف جانے سے پہلے گارنٹی شدہ آجر کے مماثل منافع حاصل کرنے میں مدد کرے گا۔ یہاں ان اکاؤنٹس کے بہترین فوائد حاصل کرنے کا طریقہ سب سے پہلے ہے۔
اپنے بجٹ کو زیادہ سے زیادہ کرنے کا طریقہ
محدود وسائل کے باوجود، آپ کی بچت کو زیادہ سے زیادہ کرنے کے طریقے موجود ہیں تاکہ آپ بعد میں پریشان نہ ہوں۔ یہاں کچھ سب سے زیادہ مفید طریقے ہیں:
خودکار پوسٹنگ ترتیب دیں۔ اگر آپ کبھی بھی اپنی بچت میں پیسہ ڈالتے ہوئے نہیں دیکھتے ہیں، تو آپ کے پاس اس کے ضائع ہونے کا کوئی امکان نہیں ہے۔ چاہے آپ کا آجر متعدد کھاتوں میں براہ راست ڈپازٹ کی پیشکش کرتا ہے، یا آپ خود بخود فنڈز کو وقف شدہ بچتوں میں منتقل کرنے کے لیے اپنا اکاؤنٹ ترتیب دیتے ہیں، خودکار تعاون آپ کے بجٹ میں بچت حاصل کرنے کا ایک آسان اور سیدھا طریقہ ہے۔
اخراجات کم کریں۔ کم کریں، اور پھر آپ ان اضافی ڈالرز کو اپنے بچت اکاؤنٹ میں ڈال سکتے ہیں جب تک کہ آپ اپنے مقاصد کو پورا کرنا شروع نہ کر دیں۔
بڑے اخراجات پر توجہ دیں۔ کبھی کبھار کافی کو بھول جائیں: پیسہ بچانے کے لیے بہترین جگہ وہ ہے جہاں آپ سب سے زیادہ خرچ کرتے ہیں: آپ کا گھر، کار، باہر کھانا، سفر، یا کہیں بھی آپ بہت زیادہ پیسہ خرچ کرتے ہیں۔
پارٹ ٹائم نوکری تلاش کریں۔ اگر آپ کو اخراجات کم کرنے کا کوئی آپشن نظر نہیں آتا ہے، تو آپ ایک طرف کی ہلچل تلاش کر سکتے ہیں۔ چاہے آپ فری لانسنگ، سائڈ ہسٹل، یا غیر فعال آمدنی کا انتخاب کریں، ہر ہفتے چند اضافی گھنٹے آپ کی بچت میں صحت مند سرمایہ کاری کر سکتے ہیں۔
اب اپنے بجٹ میں بچتوں کو شامل کرنا ضروری ہے۔ بینکریٹ پول کے مطابق، امریکیوں کا سب سے بڑا مالی افسوس جلد ریٹائرمنٹ کے لیے بچت نہ کرنا ہے۔ آپ چاہتے ہیں کہ آپ کا پیسہ آپ کے لیے جلد از جلد کام کرے – اپنی جیت پر سود کمائیں۔
اپنے 20 کی دہائی میں کیسے بچائیں۔
ریٹائرمنٹ پلاننگ کی ستم ظریفی یہ ہے کہ آپ کو نوجوانی سے آغاز کرنا ہوگا۔ کمپاؤنڈ سود کی پوری طاقت حاصل کرنے کے لیے، آپ کو اپنے آپ کو دی جانے والی بچتوں کے سالوں کو زیادہ سے زیادہ کرنے کی ضرورت ہے۔ جب آپ 20 سال کے ہوں گے، آپ کا ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ اتنا ہی کما رہا ہوگا جتنا آپ ایک سال میں کماتے ہیں۔
اپنا ایمرجنسی فنڈ بنائیں
چھوٹی شروعات کریں۔ مالیاتی مشیر تجویز کرتے ہیں کہ آپ اپنے اہم ترین اخراجات کو زیادہ پیداوار والے بچت اکاؤنٹ میں چھ ماہ تک رکھیں۔ یہ کسی کے لیے کافی مشکل کام ہے جو ابھی اپنے کیریئر کا آغاز کر رہا ہے۔
آپ کو اپنے تمام اہداف ایک ساتھ حاصل کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔ ایک مہینے کی قیمت کا مقصد بنائیں اور وہاں سے چلے جائیں۔ اگر آپ کو نقد رقم کی ضرورت ہے تو، ایک ہنگامی فنڈ آپ کو ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ میں جانے سے روکے گا، جو آپ کی آمدنی کو مرکب کرنے کی صلاحیت میں رکاوٹ ہے۔ اس بات کو یقینی بنانے کے لیے ایک محفوظ بچت اکاؤنٹ کا استعمال کریں کہ جب آپ کو ضرورت ہو تو آپ کا پیسہ موجود ہے، اور ادھر ادھر لٹک کر بہترین شرح سود حاصل کریں۔
ریٹائرمنٹ کے لیے بچت
اپنے آجر کا 401(k) پلان استعمال کریں۔
اپنی تنخواہ کا کم از کم 10% (بشمول کسی بھی آجر کے میچ) کو ٹیکس سے فائدہ مند ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ میں ڈالنا ہے، جیسے کہ 401(k)۔ یو ایس بیورو آف لیبر سٹیٹسٹکس کی نومبر 2021 کی رپورٹ کے مطابق، مارچ 2021 تک، تقریباً 68% ورکرز کو اپنے آجر کے ذریعے ریٹائرمنٹ پلان تک رسائی حاصل تھی، لیکن رسائی حاصل کرنے والوں میں سے صرف 51% نے اسے استعمال کیا۔
نئے ملازمین کو ریٹائرمنٹ پلان میں خود بخود اندراج کیا جا سکتا ہے، جو کہ ایک اچھا اقدام ہے، لیکن ہو سکتا ہے کہ آپ اپنی تنخواہ کا ایک چھوٹا سا فیصد بچانے کے لیے تیار ہو جائیں — کہیے کہ 3% — تجویز کردہ سے کم۔
یقینی بنائیں کہ آپ اپنا تعاون بڑھاتے ہیں یا کم از کم ایک خودکار اپ گریڈ ترتیب دیتے ہیں تاکہ آپ ہر سال مزید تعاون کر سکیں۔ سب سے اہم بات، اس بات کو یقینی بنائیں کہ آپ کو اپنے آجر سے میچ کی رقم مفت ملے۔ آپ کے 401(k) پلان میں لینے کے لیے یہاں کچھ اور زبردست اقدامات ہیں۔
401 (k) کے بغیر کیسے بچایا جائے
روتھ IRA پر غور کریں اگر آپ کا آجر 401(k) پیش نہیں کرتا ہے یا آپ جز وقتی ملازم ہیں۔ آپ ٹیکس کے بعد کی آمدنی (2022 تک) میں $6,000 بچا سکتے ہیں، لیکن جب آپ اسے ریٹائرمنٹ میں نکال لیتے ہیں تو یہ رقم ٹیکس سے پاک اور ٹیکس سے پاک ہوتی ہے۔
متبادل کے طور پر، آپ روایتی IRA میں ٹیکس سے پہلے کی آمدنی میں حصہ ڈال سکتے ہیں — ہر سال Roth IRA جیسی رقم تک — اور جب تک آپ ان کو واپس نہیں لے لیتے ان پر ٹیکس نہیں لگایا جائے گا۔
401(k) کی سادگی کو نقل کرنے کے لیے، آپ اپنی پسند کے ریٹائرمنٹ فنڈ میں خود بخود ادائیگی کے لیے براہ راست ڈپازٹ ترتیب دے سکتے ہیں۔ آپ اپنی ماہانہ آمدنی کا $500 IRA میں منتقل کر کے سال کے لیے اپنے تعاون کو زیادہ سے زیادہ کر سکتے ہیں۔
جلد بچت شروع کریں۔
فرض کریں کہ آپ 22 سال کی عمر میں اپنے 401(k) میں ایک سال میں $6,000 کی بچت شروع کرتے ہیں اور اس رقم کو 67 سال کی عمر تک چھوڑ دیتے ہیں۔
اس کا موازنہ کسی ایسے شخص سے کریں جو دس سال بعد بچت شروع کرتا ہے اور ریٹائرمنٹ سے صرف 35 سال دور ہے۔ اس شخص کو 67 سال کی عمر تک اتنی ہی رقم حاصل کرنے کے لیے ہر سال تقریباً دوگنا بچت کرنی ہوگی۔
بینکریٹ کا 401(k) کیلکولیٹر دکھاتا ہے کہ آیا آپ اپنے ریٹائرمنٹ کے بچت کے اہداف کو پورا کرنے کے راستے پر ہیں۔
اسٹاک کے لیے مختص بڑھانے پر غور کریں۔
اسٹاک میں اپنے پورٹ فولیو کا ایک بڑا حصہ لگا کر فعال طور پر حصہ لیں۔ اگر آپ 20 کی دہائی میں ہیں، تو آپ کے پاس سرمایہ کاری کا ایک طویل افق ہے۔ اس کا مطلب ہے کہ آپ اسٹاک مارکیٹ کے اتار چڑھاؤ کو سنبھال سکتے ہیں اور ممکنہ طور پر ایک طویل مدت کے لیے ہر سال تقریباً 10% کی ہمہ وقتی زیادہ واپسی سے فائدہ اٹھا سکتے ہیں۔
اپنے 30 کی دہائی میں پیسہ کیسے بچایا جائے۔
مقصد یہ ہے کہ آپ کے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ میں آپ کی تنخواہ 35 سال کی عمر تک دوگنی ہو جائے، اور اگر آپ پیچھے ہو جائیں تو 40 سال کی عمر تک اپنی تنخواہ تین گنا کر دیں۔
اپنا ایمرجنسی فنڈ محفوظ کریں۔
آپ کی 30 کی دہائی ہے جب آپ واقعی مالی طور پر ترقی کرنا شروع کرتے ہیں۔ یہ تب بھی ہوتا ہے جب لوگ عام طور پر گھر خریدتے ہیں۔ نیشنل ایسوسی ایشن آف رئیلٹرز کے مطابق، 2022 میں امریکہ میں پہلی بار گھر خریدنے والوں کی اوسط عمر 33 سال ہوگی۔
تاہم، پختگی کا مطلب ہے کہ آپ کے پاس کھونے کے لیے بہت کچھ ہے۔ دیر سے رہن کی ادائیگی اور کرایہ کے لیز بالکل مختلف حالات ہیں۔ آپ اپنا گھر نہیں کھونا چاہتے، جس میں بچوں کا ہجوم بڑھتا جا سکتا ہے۔ اب وقت آگیا ہے کہ ایک سے تین ماہ کے ایمرجنسی فنڈ کو تقریباً چھ ماہ تک بڑھایا جائے۔
اپنی ریٹائرمنٹ بچت بنائیں
یہ تب ہوتا ہے جب آپ اپنی زندگی میں حقیقی رقم کمانا شروع کرتے ہیں، جو ریٹائرمنٹ کے لیے بچت کو اور بھی اہم بنا دیتا ہے۔ اگر آپ اپنے 10% بچت کے ہدف سے پیچھے ہو رہے ہیں، تو اسے ابھی کریں اور اسے بڑھانے سے نہ گھبرائیں۔
اب آپ ریٹائرمنٹ کے اثاثوں میں خودکار اضافہ سے بھی فائدہ اٹھا سکتے ہیں۔ آپ ہر سال ایک مقررہ فیصد کے حساب سے بڑھتے ہوئے اپنے اعتکاف فنڈ میں براہ راست ادائیگی کر سکتے ہیں۔ چونکہ بڑھی ہوئی فیصد خود بخود آپ کے اکاؤنٹ میں جمع ہو جاتی ہے، اس لیے اس سے محروم ہونا ناممکن ہے۔
آپ اپنے اضافے کو خرچ کرنے کے بجائے بچانا بھی شروع کر سکتے ہیں۔
اپنے شریک حیات کے ساتھ مطابقت رکھیں
بہت سے امریکی اپنی زندگی میں اس وقت شادی کر لیتے ہیں۔ اس کا مطلب ہے کسی سے رومانوی اور مالی طور پر عہد کرنا۔ دونوں کے پاس ایک دوسرے کو متاثر کرنے کا ایک طریقہ ہے۔
Bankrate کی بہن سائٹ CreditCards.com کے جنوری 2022 کے سروے کے مطابق، 32% سنجیدہ تعلقات میں رہنے والے امریکیوں نے اپنے ساتھی سے مالیاتی اکاؤنٹ، جیسے کریڈٹ کارڈ یا سیونگ اکاؤنٹ چھپایا، یا اپنے ساتھی کی مرضی سے زیادہ خرچ کیا۔
جواب دہندگان میں سے 11% نے کہا کہ مالی بے وفائی جسمانی بے وفائی سے بدتر ہے۔ اپنے ریٹائرمنٹ کے اہداف کو کامیابی سے حاصل کرنا آپ کے شریک حیات کے ساتھ تمام مالی معاملات پر واضح بات چیت پر منحصر ہے: آپ کے بجٹ سے لے کر آپ ریٹائرمنٹ میں کیا کرنا چاہتے ہیں اس کی منصوبہ بندی کرنے کے لیے آپ کتنی بچت کرتے ہیں۔
اپنے 40 کی دہائی میں کیسے بچائیں۔
مقصد یہ ہے کہ 45 سال کی عمر میں چار گنا اور 50 سال کی عمر میں چھ بار بچت کی جائے۔ جیسے جیسے آپ کی آمدنی دہائی میں بڑھتی ہے، آپ کی بچت کی شرح بھی بڑھ سکتی ہے۔ ریٹائرمنٹ سے بیس سال یا اس سے زیادہ دور، آپ اب بھی مرکب سود کی طاقت سے فائدہ اٹھا سکتے ہیں۔
تمام قرضوں کی ادائیگی
کچھ خاندانوں کے 40 کی دہائی میں کریڈٹ کارڈ بیلنس ہو سکتے ہیں۔ اس بوجھ کو ہٹانے سے ریٹائرمنٹ کے لیے مزید رقم مل سکتی ہے۔
0% سود کے ساتھ مفت کریڈٹ کارڈ کے لیے سائن اپ کریں تاکہ آپ اپنا قرض ادا کرنے کے لیے وقت نکال سکیں۔ $7,000 بیلنس والا کوئی شخص سود شروع ہونے سے 15 ماہ قبل $467 کے ساتھ قرض ادا کر سکتا ہے۔
ایک بار جب قرض ادا ہو جائے اور آپ پیسے کے بغیر زندگی گزارنے کے عادی ہو جائیں، تو اسی طرح کی رقم سے اپنے اعتکاف میں اضافہ کریں۔
زیادہ قدامت پسند نہ بنیں۔
میوچل فنڈ کمپنی وینگارڈ میں سرمایہ کاری کی منصوبہ بندی اور تحقیق کے سابق ایگزیکٹو ڈائریکٹر ایلن رینالڈی کا کہنا ہے کہ 40 کی عمر میں، آپ ریٹائرمنٹ سے بہت دور ہیں، لہذا زیادہ سرمایہ کاری نہ کریں۔
رینالڈی نے اسٹاک کو پورٹ فولیو کے 80% تک تراشنے اور باقی کو قدامت پسند اثاثوں جیسے بانڈز میں لگانے کی سفارش کی ہے۔
اپنے تمام اثاثوں کو دوبارہ تفویض کرتے وقت ان کا ایک جامع نظارہ حاصل کریں۔ صرف 401 (k) پر توجہ مرکوز کرنا کافی نہیں ہے۔ اپنی تمام سرمایہ کاری پر غور کریں۔ ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس یا پچھلی ملازمتوں کے فوائد کے بارے میں بھی نہ بھولیں۔ آپ اپنے پرانے 401(k) کو IRA یا اپنے موجودہ آجر کے 401(k) کو منتقل کر سکتے ہیں اور ضرورت کے مطابق سرمایہ کاری کر سکتے ہیں۔
"یہ ہر وقت ہوتا ہے - لوگ 401(k) میں پیسہ چھوڑ دیتے ہیں اور اسے بھول جاتے ہیں،" J. Michael Scarborough، CEO ریٹائرمنٹ مینجمنٹ سسٹمز نے کہا۔ "وہ ریٹائرمنٹ کے مقابلے میں چھٹیوں پر زیادہ وقت گزارتے ہیں۔"
کالج کی بچت کو تناظر میں رکھنا
امید ہے، جب سے آپ کے بچے ڈائپر پہنتے ہیں آپ اعلیٰ تعلیم کے لیے بچت کر رہے ہیں۔ اگر ایسا ہے تو، آپ اپنی ریٹائرمنٹ کی بچت سے بہت زیادہ رقم نکالے بغیر ہیکنگ جاری رکھ سکتے ہیں۔ اگر آپ نے کالج کے لیے بچت کرنے میں کوتاہی کی ہے اور آپ کا 401(k) مضبوط نہیں ہے، تو ہو سکتا ہے کہ آپ کے پاس اتنی رقم نہ ہو کہ دونوں کو فنڈ دے سکیں۔
بہت سے والدین اپنی ریٹائرمنٹ کی بچت اپنے بچوں کی دیکھ بھال کے لیے قربان کر دیتے ہیں، یہاں تک کہ وہ لوگ جو کالج سے فارغ التحصیل ہو چکے ہیں۔ 2019 کے بینکریٹ پول سے پتہ چلا ہے کہ نصف امریکی اپنے بالغ بچوں کے بلوں کی ادائیگی کے لیے ریٹائرمنٹ کی بچت کا خطرہ مول لے رہے ہیں - اور یہ ایک بڑی غلطی ہو سکتی ہے۔
مالیاتی مشاورتی فرم برائٹ ورک پارٹنرز کے ڈائریکٹر مرل بیکر نے کہا، "جب لوگوں کو انتخاب کرنے پر مجبور کیا جاتا ہے، تو وہ سب سے پہلے اپنے بچوں کی پرورش کرتے ہیں۔ آپ خود کو سب سے آخر میں رکھتے ہیں۔" "انہوں نے منصوبہ بندی یا توقع سے زیادہ گھنٹے قبول کیے ہیں۔ یا انھوں نے زندگی کے کم معیار کو قبول کیا ہے۔ یہ کافی طاقتور ہے۔"
اگر آپ اپنے بچوں کی مدد کرنے کے لیے پرعزم ہیں اور آپ کے پاس پیسے ختم ہو رہے ہیں، تو ایسے سمجھوتوں کی تلاش کریں جو آپ کی ریٹائرمنٹ کی بچت پر کم منفی اثر ڈالیں، جیسے کہ خاندانی گھر میں سرمایہ کاری کرنا۔
یاد رکھیں، آپ کے بچے کالج کے لیے قرض لے سکتے ہیں، لیکن آپ ریٹائرمنٹ کے لیے قرض نہیں لے سکتے۔
اپنے 50 کی دہائی میں پیسہ کیسے بچایا جائے۔
مقصد یہ ہے کہ 55 سال کی عمر تک آپ کی آمدنی سات گنا اور 60 سال کی عمر تک آپ کی آمدنی آٹھ گنا بچ جائے۔
بیک اپ تعاون سے فائدہ اٹھائیں۔
50 سال کے ہونے کے بہت سے فوائد ہیں، بشمول بیک اپ شراکت، جو آپ کو اپنے ریٹائرمنٹ اکاؤنٹ میں مزید ادائیگی کرنے کی اجازت دیتے ہیں۔ 2022 تک، 50 اور اس سے زیادہ عمر والے 401(k) میں $27,000 تک اور IRA میں $7,000 تک بچا سکتے ہیں۔ جلد از جلد ان مواقع سے فائدہ اٹھائیں۔
"یہ ناامید نہیں ہے،" ڈی لی نے کہا، ایک بورڈ سے تصدیق شدہ مالیاتی منصوبہ ساز اور "خواتین اور پیسہ" کے مصنف، جنہوں نے ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کو سنجیدگی سے نہیں لیا ہے، ان کے بارے میں بات چیت کرتے ہوئے۔
لی نے ایک جوڑے کے بارے میں بتایا جس نے محسوس کیا کہ انہیں اپنی بیلٹ کو سخت کرنے کی ضرورت ہے۔ اگر ہر شخص 401(k) پلان کے لیے $10,000 سالانہ ادا کرتا ہے، یہ فرض کرتے ہوئے کہ فنڈز ہر سال 7% تک بڑھتے ہیں، تو ان میں سے ہر ایک کے پاس سات سال کے بعد تقریباً $90,000، یا ان کے درمیان کل $180,000 ہوں گے۔
لیکن یہ ایک بڑا مفروضہ ہے۔ اگر آپ کو ضرورت ہو تو آپ کے پورٹ فولیو کو اسٹاک میں بہت زیادہ سرمایہ کاری کرنے کی ضرورت ہوسکتی ہے، یا اس سے بھی زیادہ۔ تاریخی طور پر، اسٹاک (جس کی نمائندگی S&P 500 کے ذریعے کی گئی ہے) نے ہر سال تقریباً 10% واپس کیا ہے، جب کہ بانڈز (جس کی نمائندگی وینگارڈ ٹوٹل بانڈ مارکیٹ انڈیکس فنڈ کے ذریعے کی گئی ہے) گزشتہ دہائی کے دوران تقریباً 1.5% گر چکے ہیں۔ اگر آپ اسٹاک میں سرمایہ کاری کرنے کے لیے تیار نہیں ہیں، تو ہو سکتا ہے آپ اپنا ہدف کھو رہے ہوں۔
تاہم، 50 سے زائد عمر والے اکثر اسے محفوظ طریقے سے کھیلنے کے لیے بہت چھوٹے ہوتے ہیں۔
"یہ پیسہ کمانے کا وقت نہیں ہے،" رینالڈی نے کہا۔ "آپ اسٹاک اور بانڈز میں 50-50 رکھ سکتے ہیں۔ لیکن آپ کے پورٹ فولیو کو بڑھنے کی ضرورت ہے۔"
اپنے ریٹائرمنٹ بجٹ کا تعین کریں۔
کتنا کافی ہے اس کا انحصار آپ کے طرز زندگی اور اخراجات، ممکنہ طبی اخراجات، اور مثال کے طور پر آپ کو اپنے پنشن پلان اور سوشل سیکیورٹی سے ملنے والی مدد پر ہے۔ لیکن جب آپ اپنے بچت کے اہداف کا جائزہ لیتے ہیں تو محتاط رہیں کہ بار بہت کم نہ رکھیں کیونکہ آپ کو لگتا ہے کہ آپ ریٹائرمنٹ میں کم خرچ کریں گے۔
"لوگ عام طور پر سائز کم نہیں کرتے ہیں،" ہیرالڈ ایونسکی، بورڈ سے تصدیق شدہ مالیاتی منصوبہ ساز اور Coral Gables، Fla میں Evensky & Katz/Foldes Financial کے بانی کہتے ہیں۔ "ان کے لیے کم کے بجائے زیادہ خرچ کر کے واپس لینا کوئی معمولی بات نہیں ہے۔"
ریٹائرمنٹ کے اخراجات کی ایک جامع ورک شیٹ کو مکمل کریں یہ دیکھنے کے لیے کہ جب آپ کے پاس مزید تنخواہ نہیں ہے تو آپ کا پیسہ کہاں جا رہا ہے۔
مزید ذاتی نوعیت کے اکاؤنٹ کے لیے، ایک مصدقہ فیس پر مبنی مالیاتی منصوبہ ساز سے مشورہ کریں اور یقینی بنائیں کہ وہ آپ کی ضروریات کو پہلے رکھتے ہیں۔
طبی اخراجات کا منصوبہ
اپنے مالیات کو غیر متوقع طبی بلوں سے بچائیں۔ چند بڑے میڈیکل بل زندگی بھر کی بچت کو تیزی سے ختم کر سکتے ہیں۔ 2022 فیڈیلیٹی کے تخمینے کے مطابق، 60 کی دہائی میں ایک جوڑے کو ریٹائرمنٹ میں صحت کی دیکھ بھال کی ادائیگی کے لیے $315,000 درکار ہوں گے۔
پھر نرسنگ ہومز میں توسیعی دیکھ بھال کی زیادہ قیمت ہے۔ Genworth رپورٹ کے مطابق، نرسنگ ہوم میں ایک نجی کمرے کی اوسط سالانہ قیمت 2021 تک $108,405 ہوگی۔
اس کو ذہن میں رکھتے ہوئے، ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی میں مستقبل کے طبی اخراجات کے لیے کچھ غور کرنا ضروری ہے۔ ایک آپشن طویل مدتی ہیلتھ انشورنس ہے، جو نرسنگ کیئر اور معاون زندگی سمیت توسیع شدہ طبی اخراجات کی ادائیگی کرتا ہے - لیکن یہ مہنگا ہو سکتا ہے۔
اکتوبر میں عوامی آگاہی کے پروگرام لانگ ٹرم کیئر پلاننگ ماہ کی بانی، ماریلی ڈریسکول نے کہا، "یہ صرف آج ہی نہیں، بلکہ پورے پریمیم مدت میں سستی ہونے کی ضرورت ہے۔"
ریٹائرمنٹ میں کیسے بچت کی جائے۔
جب آپ ریٹائرمنٹ کی عمر کو پہنچ جاتے ہیں اور بچت شروع کرنے کا وقت ہو جاتا ہے، تب بھی آپ بچت کر سکتے ہیں اور اپنی زندگی بھر کی آمدنی کو اپنی زندگی بھر میں بڑھا کر زیادہ سے زیادہ کما سکتے ہیں۔
اپنے فائدے کے لیے سوشل سیکیورٹی کا استعمال کریں۔
سماجی تحفظ کے فوائد آپ کے ریٹائرمنٹ پلان میں ایک اہم عنصر ہو سکتے ہیں۔ آپ کی پیدائش کے سال کے لحاظ سے مکمل فوائد کے لیے آپ کا استحقاق مختلف ہو سکتا ہے، لیکن آپ کو غور کرنا چاہیے کہ آپ کے لیے کون سا آپشن بہترین ہے۔
1960 یا بعد میں پیدا ہونے والوں کے لیے، ریٹائرمنٹ کی پوری عمر جس میں آپ مکمل پنشن کے فوائد حاصل کر سکتے ہیں، 67 سال کی عمر سے شروع ہوتی ہے۔
حکمت عملی سے اپنی ریٹائرمنٹ کی منصوبہ بندی کریں۔
جب آپ ریٹائرمنٹ کے لیے اپنے محفوظ کردہ فنڈز کا استعمال شروع کر دیں، تو ہر اکاؤنٹ یا پلان میں فنڈز استعمال کرنے کے لیے بہترین وقت کا تعین کریں۔
آپ کا ٹیکس سے فائدہ اٹھانے والا اکاؤنٹ، جیسا کہ روایتی IRA یا روایتی 401(k)، سب سے زیادہ کارآمد ہوتا ہے جب آپ کے انکم ٹیکس کی شرح کم ہوتی ہے۔ اس کے برعکس، Roth IRA یا Roth 401(k) جیسے ٹیکس فری اکاؤنٹس زیادہ فائدہ مند ہوتے ہیں جب آپ کی آمدنی میں اضافہ ہوتا ہے، اور آپ ٹیکس میں اضافہ کیے بغیر انہیں خزانے میں ڈال سکتے ہیں۔
ٹیکس میں کٹوتی کی حکمت عملیوں کو نافذ کرنے سے آپ کو ریٹائرمنٹ میں اپنی آمدنی کا زیادہ کامیابی سے انتظام کرنے میں مدد مل سکتی ہے۔
تو مزید جانیں:
- امریکن ایکسپریس سینچورین بلیک کارڈ کا جائزہ
- X1 کریڈٹ کارڈ - درخواست دینے کا طریقہ چیک کریں۔
- ڈیسٹینی کریڈٹ کارڈ - آن لائن آرڈر کرنے کا طریقہ۔
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – مزید دیکھیں۔
- AmEx نئے چیکنگ اکاؤنٹ اور دوبارہ ڈیزائن کردہ ایپلیکیشن کے ساتھ کسٹمر کے تجربے پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔
- اسے دریافت کریں® انعامات کارڈ کے انعامات دیکھیں کہ یہ کیسے کام کرتا ہے۔
