نان کوالیفائیڈ مارگیج ہوم لون کی کئی اقسام میں سے ایک ہے۔ اسے "غیر تعمیل" کہا جاتا ہے کیونکہ قرض لینے والے کی اہلیت کے معیار یا ڈھانچہ تعمیل کے معیار پر پورا نہیں اترتا ہے۔ اس کا کیا مطلب ہے.
غیر معیاری رہن کیا ہے؟
ایک غیر تعمیل شدہ رہن ایک ہوم لون ہے جو کچھ یا تمام رہنما خطوط پر پورا نہیں اترتا ہے، جو اسے فینی مے اور فریڈی میک، دو حکومت کے زیر اہتمام کارپوریشنز (GSEs) کے ذریعے خریداری کے لیے اہل بناتا ہے جو امریکی مارگیج مارکیٹ کا زیادہ تر حصہ سپانسر کرتے ہیں۔
یہ مختلف وجوہات کی وجہ سے ہو سکتا ہے، جیسے کہ B. قرض کی رقم کمپلائنٹ کریڈٹ کی حد سے زیادہ ہے ($647,200 زیادہ تر امریکہ میں 2022)، قرض لینے والے کی ساکھ کی اہلیت اور قرض سے آمدنی کا تناسب (DTI) اہلیت کے معیار پر پورا نہیں اترتا ہے، یا B. قرض کے ساتھ سب سے زیادہ مفت سٹرکچر جیسے قرض کے بغیر قرضہ۔ 15 یا 30 سال کے علاوہ۔
غیر تعمیل شدہ قرضے کیسے کام کرتے ہیں؟
بہت سے رہن قرض دہندہ غیر معیاری قرضے پیش کرتے ہیں، اور کچھ ایسے قرضوں میں مہارت بھی رکھتے ہیں۔ وہ اہل قرضوں کی طرح کام کرتے ہیں جس میں وہ آپ کو گھر خریدنے کے لیے رقم ادھار لینے کی اجازت دیتے ہیں۔ یہ فرق ہے: فینی اور فریڈی انہیں خرید نہیں سکے، انہوں نے قرض دہندگان سے رہن خریدے اور انہیں سرمایہ کاروں کے لیے پیک کیا۔ ان سیلز سے جمع ہونے والے فنڈز قرض دہندگان کو مزید رہن کی پیشکش جاری رکھنے میں مدد کرتے ہیں۔
اس وجہ سے، قرض دہندگان غیر تعمیل شدہ قرضوں پر مطابقت پذیر قرضوں کا انتخاب کرتے ہیں، کیونکہ تعمیل والے قرضوں کو آسانی سے اثاثوں کے بنڈلوں میں بنڈل کیا جا سکتا ہے اور اس ثانوی رہن مارکیٹ میں فروخت کیا جا سکتا ہے۔ چونکہ وہ غیر تعمیل شدہ قرضے GSE کو فروخت نہیں کر سکتے، اس لیے قرض دہندہ اکثر انھیں کتابوں پر ڈال دیتے ہیں، جس کے لیے انھیں محفوظ کرنے کے لیے مزید کام کی ضرورت ہوتی ہے۔
GSE سپورٹ کی کمی ضروری نہیں کہ بطور قرض لینے والے آپ کے لیے کوئی مسئلہ ہو۔ کچھ غیر تعمیل شدہ قرضے ہیں جن کی پشت پناہی GSE کے بجائے دوسری سرکاری ایجنسیاں کرتی ہیں۔ تاہم، بغیر ضمانت کے غیر تعمیل شدہ قرضے خطرات کا باعث بن سکتے ہیں۔
غیر تعمیل شدہ قرضوں کی اقسام
گورنمنٹ گارنٹیڈ لون
وفاقی طور پر بیمہ شدہ رہن کی ضمانت فیڈرل ہاؤسنگ ایڈمنسٹریشن (FHA لونز)، یو ایس ڈپارٹمنٹ آف ویٹرنز افیئرز (VA لونز) یا یو ایس ڈپارٹمنٹ آف ایگریکلچر (USDA لونز) کے ذریعے دی جاتی ہے۔ یہ Fannie Mae یا Freddie Mac سے نہیں خریدے جا سکتے ہیں، لیکن یہ ان کی متعلقہ ایجنسیوں سے منظور شدہ ہیں تاکہ آپ یقین کر سکیں کہ یہ مصنوعات محفوظ ہیں۔ یہاں ایک جائزہ ہے:
ایف ایچ اے لونز: ایف ایچ اے لونز آپ کو 580 (یا 500 اگر آپ کے پاس زیادہ ڈاؤن پیمنٹ ہے) اور صرف 3.5% کی ڈاون پیمنٹ کے ساتھ کریڈٹ سکور کے ساتھ گھر خریدنے کے لیے رقم ادھار لینے کی اجازت دیتے ہیں۔ تاہم، کچھ دوسرے نا اہل قرضوں کے برعکس، آپ کو اپنے FHA قرض کے ساتھ رہن کے انشورنس پریمیم ادا کرنا ہوگا۔
VA لون: VA لون سروس ممبران، سابق فوجیوں، اور زندہ بچ جانے والے شریک حیات کے لیے رہن کے قرضے ہیں۔ اگر آپ اہل ہیں، تو آپ بغیر کسی ڈاون پیمنٹ یا مارگیج انشورنس کے VA قرض کے ساتھ گھر خرید سکتے ہیں۔ (اس کے بجائے، آپ ایک بار کی فنانسنگ فیس ادا کرتے ہیں۔)
USDA قرضے: USDA قرضے حکومت کی طرف سے مخصوص دیہی علاقوں میں گھر خریدنے والے لوگوں کے لیے دستیاب ہیں۔ VA قرض کی طرح، آپ USDA قرض بغیر کسی ڈاون پیمنٹ کے حاصل کر سکتے ہیں، لیکن آپ کو کچھ فیس ادا کرنی ہوگی۔
جمبو قرض
جمبو لون نا اہل قرضوں کی سب سے عام اقسام میں سے ایک ہیں، حالانکہ ہر قرض دہندہ انہیں پیش نہیں کرتا ہے۔ یہ قرضے قرض لینے والوں کے لیے ہیں جنہیں اہل قرضوں سے زیادہ رہن کی ضرورت ہے۔ 2022 میں زیادہ تر علاقوں میں، اس کا مطلب ہے کہ رہن میں $647,200 سے زیادہ (اعلی قیمت والی مارکیٹ میں $970,800)۔ بہت سی جگہوں پر جہاں مکان کی قیمتوں میں تیزی سے اضافہ ہوا ہے وہاں کچھ قرض لینے والوں کے لیے بھاری قرض ہی واحد آپشن ہو سکتا ہے۔
جب کہ جمبو لون پر سود کی شرحیں (قرضہ جو کہ کوالیفائنگ لون کی حد سے زیادہ ہیں) کوالیفائنگ لون سے زیادہ ہوتے ہیں، جمبو لون پر سود کی شرح اس سال بہت کم ہے۔ تاہم، ان کے پاس کوالیفائنگ کا وقت مشکل ہو سکتا ہے۔ آپ کو پہلے سے زیادہ فنڈز جمع کرنے کی ضرورت پڑ سکتی ہے، جیسے بہتر کریڈٹ (عام طور پر 700 یا اس سے زیادہ) اور بینک میں اضافی اثاثے ہوں۔
سکے قرض
ہارڈ کیش لون غیر معیاری قرضے ہیں جو قرض لینے والوں کو قلیل مدتی فنانسنگ فراہم کرتے ہیں۔ وہ اکثر رئیل اسٹیٹ کے سرمایہ کاروں کی طرف سے تلاش کیے جاتے ہیں جنہیں جائیداد بیچنے کے لیے رقم کی ضرورت ہوتی ہے لیکن ہو سکتا ہے کہ ان کے پاس زیادہ روایتی تزئین و آرائش کے رہن کے لیے اہل ہونے کے لیے کریڈٹ یا بلنگ مالیات نہ ہوں۔ سکے کے قرضوں میں سود کی شرحیں زیادہ اور مختصر شرائط ہوتی ہیں، اس لیے وہ زیادہ مہنگے اور خطرناک ہوتے ہیں۔
بلا سود قرض
صرف سود والے قرضوں کی تعمیل نہیں ہوتی ہے کیونکہ وہ اہل قرضوں کی طرح ساختہ نہیں ہوتے ہیں جہاں آپ کو پرنسپل اور سود واپس کرنا پڑتا ہے کیونکہ قرض وقت کے ساتھ ساتھ معاف ہوجاتا ہے۔ اس کے برعکس، صرف سود کے قرض کے ساتھ، آپ صرف ایک مدت کے لیے سود ادا کرتے ہیں، B. 10 سال کے لیے، جس کے بعد آپ سود اور اصل رقم واپس کرتے ہیں، بعض اوقات ایک یکمشت میں، جسے بیلون ادائیگی کہا جاتا ہے۔ کچھ قرض لینے والوں کے لیے، اس ادائیگی کا انتظام کرنا مشکل ہو سکتا ہے۔
غیر تعمیل قرضوں کے لیے کون بہتر ہے؟
نا اہل رہن ان لوگوں کے لیے بہترین ہیں جنہیں بڑے قرض کی ضرورت ہے یا جو مستند یا باقاعدہ قرض کے لیے اہل نہیں ہیں۔ اس میں کم کریڈٹ ریٹنگ والے قرض لینے والے یا کم یا بغیر ادائیگی کی بچت، یا ریئل اسٹیٹ کے سرمایہ کار یا خود ملازمت والے افراد شامل ہو سکتے ہیں۔ یہ قرض لینے والوں کے لیے بھی واحد آپشن ہو سکتا ہے جنہیں مارکیٹ میں جائیداد کی بلند قیمتوں کی وجہ سے بڑے قرضوں کی ضرورت ہے۔
تو مزید جانیں:
- امریکن ایکسپریس سینچورین بلیک کارڈ کا جائزہ
- X1 کریڈٹ کارڈ - درخواست دینے کا طریقہ چیک کریں۔
- ڈیسٹینی کریڈٹ کارڈ - آن لائن آرڈر کرنے کا طریقہ۔
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – مزید دیکھیں۔
- AmEx نئے چیکنگ اکاؤنٹ اور دوبارہ ڈیزائن کردہ ایپلیکیشن کے ساتھ کسٹمر کے تجربے پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔
- اسے دریافت کریں® انعامات کارڈ کے انعامات دیکھیں کہ یہ کیسے کام کرتا ہے۔
