ادائیگی کا ری فنانس آپ کو اپنے گھر کی ایکویٹی واپس لینے کی اجازت دیتا ہے، جو کہ آپ کے موجودہ رہن بیلنس اور آپ کے گھر کی قیمت کے درمیان فرق ہے۔ مثال کے طور پر، اگر آپ کے گھر کی قیمت $200,000 ہے اور آپ کا موجودہ رہن کا بیلنس $150,000 ہے، تو آپ کے پاس ایکویٹی میں $50,000 ہے۔
ری فنانس کے لیے ادائیگی کرکے، آپ اس ایکویٹی کی قیمت لے سکتے ہیں اور اسے (نسبتاً) کم سود والے قرض کے طور پر استعمال کر سکتے ہیں تاکہ گھر کی تزئین و آرائش یا کالج ٹیوشن سے لے کر میڈیکل بلوں تک کسی بھی چیز کی مالی اعانت کریں۔ اگر آپ ادائیگی کی ری فنانسنگ پر غور کر رہے ہیں، تو ہماری ادائیگی کی ری فنانسنگ گائیڈ کو ضرور پڑھیں اور ایسا کرنے کے ٹیکس مضمرات کے بارے میں مزید جاننے کے لیے پڑھیں۔
کیا ادائیگی کی ری فنانسنگ قابل ٹیکس ہے؟
نہیں، آپ کی کیش آؤٹ ری فنانس کی آمدنی قابل ٹیکس نہیں ہے۔ آپ کو ری فنانس کی ادائیگی سے جو رقم ملتی ہے وہ بنیادی طور پر وہ قرض ہے جو آپ اپنے گھر کی ایکویٹی سے لیتے ہیں۔ HELOCs سے حاصل ہونے والی رقم، ہوم ایکویٹی لون، کیش ری فنانس، اور دیگر قسم کے قرضے آمدنی میں شامل نہیں ہیں۔
نہ صرف آپ کوئی انکم ٹیکس ادا نہیں کرتے ہیں، بلکہ آپ ری فنانس کے لیے ادا کیے گئے سود میں سے کچھ کٹوتی بھی کر سکتے ہیں۔ 2017 کے ٹیکس کٹوتیوں اور ملازمتوں کے ایکٹ کی منظوری کے ساتھ، معیاری کٹوتی میں نمایاں اضافہ ہوا، اور رہن کے سود میں کٹوتی کی خرابی زیادہ تر دعویداروں کے لیے اب کوئی معنی نہیں رکھتی۔ تاہم، اگر آپ پرسنل لون مرتب کرتے ہیں، تو آپ کو اس بارے میں خاص اصولوں کی پیروی کرنی چاہیے کہ قرض کی آمدنی کو رہن کے سود میں کٹوتی حاصل کرنے کے لیے کس طرح استعمال کیا جائے گا۔
کیش ری فنانسنگ کے لیے ٹیکس کے قواعد
اگر آپ اپنے گھر میں سرمائے میں بہتری لانے کے لیے ادا شدہ فنڈز کا استعمال کرتے ہیں، تو آپ اپنی قابل ٹیکس آمدنی سے اپنے نئے رہن پر ادا کردہ سود کاٹ سکتے ہیں۔ قابل کٹوتی اشیاء عام طور پر کسی پراپرٹی کی قدر بڑھانے، اس کی مفید زندگی کو بڑھانے، یا اسے نئے استعمال کے لیے ڈھالنے کے لیے مستقل اضافہ اور تبدیلیاں ہوتی ہیں۔ اس بات کو یقینی بنانے کے لیے کہ آپ نے جو پروجیکٹ شروع کیا ہے وہ اہل ہے، کسی ٹیکس پروفیشنل سے مشورہ لینے پر غور کریں۔ اپنا ٹیکس ریٹرن فائل کرتے وقت، آپ کو یہ ثابت کرنا ہوگا کہ آپ نے رقم قابل قبول طریقے سے استعمال کی ہے، لہذا اپنے پروجیکٹ سے متعلق رسیدیں اور دیگر دستاویزات اپنے پاس رکھیں۔
"اگر آپ اس رقم کو اپنے گھر کی قیمت میں اضافہ کرنے کے لیے استعمال کر سکتے ہیں، اور آپ اسے ختم کر سکتے ہیں، تو یہ دوہرا فائدہ ہے،" شارلٹ میں قائم کارڈینل فنانشل کے نائب صدر رالف ڈی بگنارا نے کہا۔
سود پر ٹیکس کٹوتی کے قابل بنانے کے لیے ری فنانس کے لیے اپنی نقدی کا استعمال کیسے کریں۔
آپ رہن کے سود کی چھوٹ کی ادائیگی کے ساتھ گھر کی بہتری کے بہت سے منصوبوں سے نمٹ سکتے ہیں۔ یہاں کچھ مثالیں ہیں:
اپنے گھر کے پچھواڑے میں ایک پول یا ہاٹ ٹب شامل کریں۔
ایک نیا بیڈروم یا باتھ روم بنائیں
اپنے گھر کے ارد گرد باڑ لگائیں
اپنی چھت کو سخت موسم سے زیادہ مؤثر طریقے سے بچانے کے لیے اپ گریڈ کریں۔
اپ ڈیٹ ونڈو
مرکزی ائر کنڈیشنگ یا حرارتی نظام قائم کریں۔
ہوم سیکیورٹی سسٹم انسٹال کریں۔
یاد رکھیں، سرمائے میں بہتری کو عام طور پر گھر کی قیمت میں مستقل اضافے کے طور پر بیان کیا جاتا ہے۔ مرمت جیسے کہ ٹوٹی ہوئی کھڑکیوں کی مرمت یا چھوٹے ڈیزائن میں تبدیلی جیسے کہ کمرے کو پینٹ کرنا عموماً شمار نہیں ہوتا۔
"سرمایہ کی بہتری سے آپ کے گھر کو کافی حد تک بہتر کرنا چاہیے،" ڈینس بریجر، لاس اینجلس میں مقیم بریجر ٹیکس لاء گروپ کے ایک مصدقہ ٹیکس ماہر کی وضاحت کرتا ہے۔ "باورچی خانے اور باتھ روم کی دوبارہ تشکیل، کمرے کے اضافے، عمر رسیدہ والدین کے لیے تبدیلیاں سبھی اہل ہوں گی۔ ایک اسٹینڈ اسٹون پینٹنگ اہل نہیں ہوگی؛ دوسری طرف، اگر یہ صرف ایک بڑے ریموڈل کا حصہ تھا، تو پینٹنگ کے کام کی لاگت اہل ہوگی۔"
کیش آؤٹ ری فنانس رہن کے سود میں کٹوتی کی حد
اگر آپ بنیادی بہتری کے علاوہ کسی اور چیز کے لیے ادائیگی کا استعمال کرتے ہیں، تو آپ پورے نئے رہن پر سود کی کٹوتی نہیں کر سکتے۔ اس میں کریڈٹ کارڈ کا قرض ادا کرنا یا نئی کار خریدنا شامل ہے۔ ان صورتوں میں، آپ اصل رہن کے بیلنس سے صرف سود کاٹ سکتے ہیں۔
فرض کریں کہ آپ کے رہن پر اصل رقم $60,000 ہے اور آپ ری فنانس ادا کر کے ایکویٹی میں $20,000 اکٹھا کرنا چاہتے ہیں۔ اگر آپ اپنے گھر کے پچھواڑے میں ہاٹ ٹب شامل کرنے کے لیے رقم استعمال کرتے ہیں، تو آپ اپنے ادا کردہ سود کی کل رقم، جو کہ $80,000 ہے، کاٹ سکتے ہیں۔ اگر آپ اسے کریڈٹ کارڈ کا قرض ادا کرنے کے لیے استعمال کرتے ہیں، تو آپ صرف اپنے ادا کردہ سود کو ہی کاٹ سکتے ہیں اور صرف اپنا اصل بیلنس یا $60,000 استعمال کر سکتے ہیں۔
اس نے کہا، اپنے کریڈٹ کارڈ کے قرض کو ادا کرنے کے لیے ری فنانس کرنے کے لیے نقد کا استعمال اب بھی ایک زبردست مالیاتی فیصلہ ہے جب آپ پر زیادہ سود والے قرضے ہوتے ہیں۔ زیادہ تر کریڈٹ کارڈز دوہرے ہندسوں کی شرحیں وصول کرتے ہیں، جب کہ وبائی مرض کے آغاز کے بعد سے رہن کے نرخ 3% کی حد میں منڈلا رہے ہیں۔
2018 کے لیے، کچھ کٹوتی کی حدیں بدل گئی ہیں۔ موجودہ اصول کا ایک آسان ورژن: اگر آپ سنگل یا شادی شدہ ہیں تو آپ رہن کے سود میں $375,000 تک کٹوتی کر سکتے ہیں، یا اگر آپ شادی شدہ ہیں اور مشترکہ طور پر اپنے ٹیکس جمع کر رہے ہیں تو $750,000 تک کاٹ سکتے ہیں۔
اگر آپ نے نئی حد کے نافذ ہونے سے پہلے گھر خریدا ہے، تو آپ اب بھی زیادہ بیلنس پر سود کاٹ سکتے ہیں، لیکن اس اعلیٰ حد میں آپ کی کوئی بھی ادائیگی شامل نہیں ہوگی۔
کیش آؤٹ ری فنانسنگ میں مارگیج پوائنٹس کی کٹوتی
مارگیج کریڈٹ، جسے ڈسکاؤنٹ کریڈٹ بھی کہا جاتا ہے، بنیادی طور پر وہ پیشگی ادائیگیاں ہیں جو آپ قرض دہندہ کو کم قرض کی شرح سود کے بدلے میں ادا کرتے ہیں۔ ایک سینٹ آپ کے رہن کے 1% کے برابر ہے۔
کیش ری فنانسنگ کے ساتھ، آپ ری فنانس کے سال میں پوائنٹس کے لیے ادا کی گئی پوری رقم کاٹ نہیں سکتے، لیکن آپ قرض کی زندگی میں چھوٹی کٹوتیاں کر سکتے ہیں۔ لہذا، مثال کے طور پر، اگر آپ 15 سالہ ری فنانس کے لیے $2,000 مالیت کے مارگیج پوائنٹس خریدتے ہیں، تو آپ قرض کی زندگی میں ہر سال تقریباً $133.33 کی کٹوتی کر سکتے ہیں۔
کیش آؤٹ ری فنانسنگ کا خطرہ
ری فنانس کے لیے ادائیگی انتہائی ضروری نقد ادھار لینے کا ایک سستا طریقہ ہو سکتا ہے، لیکن اس کا مطلب یہ بھی ہے کہ آپ کو ایک نیا، بڑا قرض ادا کرنا ہوگا۔
بریگ نے کہا، "ٹیکس کا سب سے بڑا خطرہ یہ ہے کہ آپ کٹوتیوں کے بارے میں تمام سخت اصولوں پر پورا نہیں اترتے، اور جب آپ اپنے ٹیکس جمع کراتے ہیں تو آپ کو ایک بڑا تعجب ہوتا ہے،" بریگ نے کہا۔ "اس سے بچنے کے لیے، کمٹمنٹ کرنے سے پہلے اپنے ٹیکس ایڈوائزر سے اپنے ذاتی حالات کے بارے میں بات کرنا بہتر ہے۔ بڑا خطرہ ٹیکس کا خطرہ نہیں ہے، لیکن مشکل معاشی اوقات میں اپنے رہن کی ادائیگی کے قابل نہ ہونا، اور اپنا گھر کھونے کی وجہ سے حد سے زیادہ بڑھ جانا ہے۔"
کیش ری فنانسنگ کے متبادل
ری فنانس کے لیے ادائیگی ہی ہوم ایکویٹی حاصل کرنے کا واحد طریقہ نہیں ہے۔ ہوم ایکویٹی لون یا لائن آف کریڈٹ (HELOC) پر غور کریں، جو آپ کے گھر کا دوسرا رہن ہے۔ یہ اختیارات آپ کے موجودہ بنیادی رہن کو اپنی جگہ پر رکھتے ہیں۔ اگر آپ کے پاس اپنے موجودہ رہن پر سود کی شرح کم ہے، اب جب کہ شرح سود میں نمایاں اضافہ ہوا ہے، آپ صرف اپنی ضرورت کی رقم ادھار لے کر رقم بچا سکتے ہیں۔
تو مزید جانیں:
- امریکن ایکسپریس سینچورین بلیک کارڈ کا جائزہ
- X1 کریڈٹ کارڈ - درخواست دینے کا طریقہ چیک کریں۔
- ڈیسٹینی کریڈٹ کارڈ - آن لائن آرڈر کرنے کا طریقہ۔
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – مزید دیکھیں۔
- AmEx نئے چیکنگ اکاؤنٹ اور دوبارہ ڈیزائن کردہ ایپلیکیشن کے ساتھ کسٹمر کے تجربے پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔
- اسے دریافت کریں® انعامات کارڈ کے انعامات دیکھیں کہ یہ کیسے کام کرتا ہے۔
