محفوظ قرضے کیسے کام کرتے ہیں؟

اگر آپ رقم ادھار لینا چاہتے ہیں، تو آپ نے شاید ایسے اختیارات تلاش کرنا شروع کر دیے ہیں جو آپ کے لیے کارآمد ہو سکتے ہیں۔ بہت سے صارفین کے لیے کریڈٹ ایک مقبول انتخاب ہے اور یہ دو شکلوں میں آتا ہے - محفوظ اور غیر محفوظ۔ لیکن دونوں کے درمیان فرق ہمیشہ واضح نہیں ہوتا۔

مختصراً، محفوظ قرضوں کے لیے ضمانت کی ضرورت ہوتی ہے، جبکہ غیر محفوظ قرضوں کے لیے ایسا نہیں ہوتا۔ آپ یہ بھی دیکھیں گے کہ محفوظ قرضوں کے لیے اہل ہونا آسان ہوتا ہے اور اکثر ان کی شرح سود کم ہوتی ہے کیونکہ وہ قرض دہندہ کو کم خطرہ لاحق ہوتے ہیں۔

پھر بھی، ہو سکتا ہے کہ وہ آپ کے لیے بہترین آپشن نہ ہوں، اور اگر آپ جو قرض لیا ہے اسے واپس کرنے میں ناکام رہتے ہیں، تو آپ کے کریڈٹ سکور اور مالیات کے لیے سنگین نتائج ہو سکتے ہیں۔

محفوظ قرض کیا ہے اور یہ کیسے کام کرتا ہے؟

محفوظ قرضے قرض کی مصنوعات ہیں جو ضمانت کے ذریعہ محفوظ ہیں۔ اس کا مطلب یہ ہے کہ محفوظ قرض کے لیے درخواست دیتے وقت، قرض دہندہ یہ جاننا چاہے گا کہ آپ قرض کو محفوظ بنانے کے لیے کون سے اثاثے استعمال کرنا چاہتے ہیں۔ اس کے بعد قرض دہندہ اثاثے پر اس وقت تک حق ادا کرے گا جب تک کہ قرض کی مکمل ادائیگی نہ ہو جائے۔ اگر آپ اپنے قرض پر ڈیفالٹ کرتے ہیں، تو قرض دہندہ نقصان کو پورا کرنے کے لیے کولیٹرل جمع اور فروخت کر سکتا ہے۔

محفوظ قرض لینے سے پہلے، یہ جاننا ضروری ہے کہ آپ کے وعدے اور نقصانات کیا ہیں۔

محفوظ قرض بمقابلہ غیر محفوظ قرض

کچھ قرضے، جیسے B. ذاتی قرضے، قرض دہندہ کے لحاظ سے غیر محفوظ یا محفوظ ہو سکتے ہیں۔ اگر آپ غیر محفوظ آپشن کے لیے اہل نہیں ہیں یا کم سے کم شرح سود کی تلاش میں ہیں، تو یہ دیکھنے کے لیے چیک کریں کہ آیا قرض دہندہ اس قرض کے لیے کوئی محفوظ آپشن پیش کرتا ہے جس میں آپ کی دلچسپی ہے۔

محفوظ اور غیر محفوظ قرضوں کے درمیان انتخاب کرتے وقت غور کرنے کے کئی عوامل ہیں۔ غور کرنے کے لیے ہر قرض کے فوائد اور نقصانات کے ساتھ، یہاں دونوں کے درمیان کچھ اہم اختلافات ہیں۔

محفوظ قرضوں کی اقسام

قرض دہندگان جاننا چاہتے ہیں کہ ایک بار جب آپ اپنا پیسہ لیتے ہیں، تو ان کے پاس فائدہ ہوتا ہے۔ اگر وہ آپ کا ضامن گروی رکھتے ہیں، تو وہ جانتے ہیں کہ بدترین صورت حال یہ ہے کہ وہ ان اثاثوں کے مالک ہوسکتے ہیں جنہیں آپ ضمانت کے طور پر استعمال کرتے ہیں۔ یہ اس بات کی ضمانت نہیں دیتا کہ آپ قرض ادا کر دیں گے، لیکن یہ قرض دہندگان کو زیادہ محفوظ محسوس کرتا ہے اور قرض دہندگان کو ادائیگی کے لیے زیادہ ترغیب ملتی ہے۔

محفوظ قرضوں کی اقسام میں شامل ہیں:

• رہن: رہن کے ساتھ، آپ اپنا گھر یا جائیداد اس گھر کو خریدنے کے لیے بطور ضمانت فراہم کرتے ہیں۔ اگر آپ ادائیگی کرنے میں ناکام رہتے ہیں، تو آپ کا گھر قرعہ اندازی سے مشروط ہو سکتا ہے۔
• ہوم ایکویٹی لائن آف کریڈٹ: ہوم ایکویٹی لائن آف کریڈٹ (HELOC) آپ کو کریڈٹ کارڈ جیسی لائن آف کریڈٹ میں ہوم ایکویٹی حاصل کرنے کی اجازت دیتی ہے۔ HELOC کے ساتھ، آپ اپنے گھر کو ضمانت کے طور پر بھی رکھ سکتے ہیں۔
• آٹو لون: جب آپ کار یا دوسری گاڑی خریدنے کے لیے قرض لیتے ہیں، تو آپ کی گاڑی کو ضمانت کے طور پر استعمال کیا جاتا ہے۔ اگر آپ پوری اور وقت پر ادائیگی نہیں کرتے ہیں، تو آپ کی گاڑی ضبط کی جا سکتی ہے۔
• تعمیراتی زمین کے قرضے: تعمیراتی زمین کے قرضے کسی پراپرٹی کی خریداری کے لیے مالی اعانت کے لیے استعمال کیے جاتے ہیں۔ اس قسم کا قرض خود ریاست کو ضمانت کے طور پر استعمال کرتا ہے۔
• بزنس کریڈٹ: کاروباری کریڈٹ کا استعمال سامان خریدنے، تنخواہوں کی ادائیگی، یا کاروباری منصوبوں میں سرمایہ کاری کے لیے کیا جا سکتا ہے۔ جب آپ کو کاروباری قرض ملتا ہے، تو آپ بہت سی چیزوں کو بطور ضمانت استعمال کر سکتے ہیں۔ مثال کے طور پر، انوینٹری، سامان، یا آپ کی جائیداد یا عمارت کو کاروباری قرض حاصل کرنے کے لیے استعمال کیا جا سکتا ہے۔

قرض کو محفوظ بنانے کے لیے کس قسم کے کولیٹرل استعمال کیے جاتے ہیں؟

ایک محفوظ قرض اکثر بہترین طریقہ ہوتا ہے - اور اکثر واحد راستہ - بڑی رقم حاصل کرنے کا۔ تقریباً کسی بھی چیز کو ضمانت کے طور پر قبول کیا جا سکتا ہے جب تک کہ قانون اس کی اجازت دیتا ہے۔ قرض دہندگان ایسے اثاثوں کو ترجیح دیتے ہیں جو جمع کرنے میں آسان اور نقد میں تبدیل کرنے میں آسان ہوں۔ جس طرح سے آپ اسے ضمانت کے طور پر استعمال کرتے ہیں اس کا انحصار اس بات پر ہو سکتا ہے کہ آیا آپ کا قرض ذاتی یا کاروباری استعمال کے لیے ہے۔ ضمانت کی مثالیں ہیں:

• رئیل اسٹیٹ، بشمول آپ کے گھر کے اثاثے۔
• کیش اکاؤنٹس (ریٹائرمنٹ اکاؤنٹس عام طور پر اہل نہیں ہوتے ہیں)۔
• کار یا دوسری گاڑی۔
• مشینری اور اوزار۔
• سرمایہ کاری کریں۔
• انشورنس پالیسی۔
• قیمتی اشیاء اور جمع کرنے والی اشیاء۔

میں محفوظ قرض کے لیے کیسے درخواست دوں؟

محفوظ قرض حاصل کرتے وقت، درخواست دینے سے پہلے، درج ذیل کام کریں:

• اپنا کریڈٹ چیک کریں قرض کے لیے درخواست دینے سے پہلے، آپ کو اپنی کریڈٹ رپورٹ چیک کرنی چاہیے۔ آپ کو قرض کے لیے منظوری دی گئی ہے یا نہیں اس کا بہت زیادہ انحصار آپ کی کریڈٹ ہسٹری پر ہوتا ہے، اور جب کہ محفوظ قرضوں کے لیے کریڈٹ کے تقاضے اتنے سخت نہیں ہوسکتے ہیں جتنے کہ غیر محفوظ قرضوں کے لیے، پھر بھی یہ جاننا ضروری ہے کہ آیا آپ کی کریڈٹ ہسٹری اہل ہے یا نہیں۔ آپ AnnualCreditReport.com پر ہر 12 ماہ بعد (یا ہفتہ وار 31 دسمبر 2022 تک) اپنی کوئی بھی کریڈٹ رپورٹ مفت دیکھ سکتے ہیں۔
• اپنے اثاثوں کی قیمت چیک کریں: اثاثوں کی قیمت جو آپ ضمانت کے طور پر استعمال کرنا چاہتے ہیں اکثر اس بات کا تعین کرتی ہے کہ آپ محفوظ قرض کے ساتھ کتنا قرض لے سکتے ہیں۔ لہذا، ایک تشخیص کریں یا قرض دہندہ کو تلاش کرنے سے پہلے تخمینہ شدہ ری سیل قیمت کو دیکھیں۔
• مختلف قرض دہندگان کو براؤز کریں: براؤز کر کے، آپ قرض دہندگان کے نرخوں اور فیسوں کا موازنہ کر سکتے ہیں۔ بہت سے قرض دہندہ پیشگی اہلیت پیش کرتے ہیں جو آپ کو یہ دیکھنے کی اجازت دیتا ہے کہ آپ اپنے کریڈٹ سکور کو متاثر کیے بغیر کس چیز کے لیے اہل ہیں۔ عام طور پر کم از کم تین قرضوں کے ساتھ پری کوالیفائی کرنا بہتر ہے۔
• انتہائی مسابقتی قرض دہندگان کے ساتھ قرض کے لیے درخواست دیں: جب آپ آن لائن قرض دہندہ کے لیے درخواست دیتے ہیں، تو پورا عمل عام طور پر آن لائن کیا جا سکتا ہے۔ اگر آپ کسی بینک یا کریڈٹ یونین میں درخواست دے رہے ہیں، تو آپ کو جسمانی مقام پر جانے کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔

اگر آپ اپنے محفوظ قرض پر ڈیفالٹ کرتے ہیں تو کیا ہوتا ہے؟

محفوظ قرض پر کئی بقایا ادائیگیوں کے بعد، قرض دہندہ قرض کو محفوظ کرنے کے لیے استعمال ہونے والے اثاثوں کو دوبارہ اپنے پاس لے سکتا ہے۔ بہت سی ریاستوں میں، آپ کو دوبارہ قبضے کی اطلاع دینے کے لیے قرضوں کی ضرورت نہیں ہے۔ معاملات کو مزید خراب کرنے کے لیے، چھوڑنا چیزوں کا خاتمہ نہیں ہے۔ اگر بازیاب شدہ اثاثہ کی فروخت کی قیمت آپ کے قرض کی رقم کو پورا کرنے کے لیے کافی نہیں ہے، تو آپ فرق کے ذمہ دار ہیں۔

مثال کے طور پر، اگر آپ پر $20,000 واجب الادا ہیں جب آپ اپنے کشتی کے قرض کی ادائیگی بند کر دیتے ہیں، اور کشتی کو ضبط کر کے $15,000 میں فروخت کر دیا جاتا ہے، تو آپ پر قرض $5,000 اور کوئی بقایا چارجز واجب الادا ہیں۔ سات سال تک آپ کی کریڈٹ رپورٹ پر واپسی برقرار رہے گی۔

اگر آپ رہن، ہوم لون یا بزنس لون کی ادائیگی سے محروم رہتے ہیں، تو قرض دہندگان کو اپنی رقم واپس حاصل کرنے کے لیے ایک طویل عمل ہوتا ہے۔ تقریباً نصف امریکی ریاستوں میں، قرض دہندگان کو پیش گوئی کے لیے عدالت جانا پڑتا ہے۔ دوسرے نصف پر، قرض دہندہ کو آپ کو پیشگی اطلاع دینی چاہیے۔ کسی بھی صورت میں، ایک بار جب آپ کو معلوم ہو جائے کہ آپ اپنی ادائیگیاں نہیں کر پائیں گے، تو یہ ایک اچھا خیال ہے کہ آپ اپنے قرض دہندہ کو فوراً فون کر کے دیکھیں کہ آیا آپ قرض میں تبدیلی کے لیے بات چیت کر سکتے ہیں جو آپ کے گھر یا کاروبار کو محفوظ رکھے گی۔

اگلا مرحلہ

اگر آپ محفوظ قرض میں دلچسپی رکھتے ہیں، تو پہلے اپنی کریڈٹ ہسٹری چیک کریں تاکہ آپ کو معلوم ہو کہ آپ کہاں کھڑے ہیں اور کیا آپ انتہائی مسابقتی شرحوں کے لیے اہل ہیں۔ اس کے بعد، معروف قرض دہندگان کی تحقیق کریں اور آپ کے کریڈٹ سکور کو متاثر کیے بغیر شرح سود کے سودے دیکھنے کے لیے پہلے سے اہل بنائیں۔

قرض کی منظوری کے بعد، باضابطہ درخواست جمع کروائیں۔ قرض آنے سے پہلے اپنے بجٹ کا جائزہ لینا بھی مثالی ہے تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ آپ اپنے قرض کو ڈیفالٹ نہیں کرتے اور ممکنہ طور پر اپنا ضامن کھو دیتے ہیں۔

اگرچہ محفوظ قرضے غیر محفوظ قرضوں کے مقابلے میں زیادہ خطرہ رکھتے ہیں، لیکن جب تک آپ اپنی ماہانہ ادائیگیوں کے ساتھ رفتار برقرار رکھتے ہیں وہ مفید ٹولز ہو سکتے ہیں۔

اورجانیے:

• امریکن ایکسپریس سینچورین بلیک کارڈ کا جائزہ

• X1 کریڈٹ کارڈ - درخواست دینے کا طریقہ چیک کریں۔

• ڈیسٹینی کریڈٹ کارڈ - آن لائن آرڈر کرنے کا طریقہ۔

• Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – مزید دیکھیں۔

• AmEx نئے چیکنگ اکاؤنٹ اور دوبارہ ڈیزائن کردہ ایپلیکیشن کے ساتھ کسٹمر کے تجربے پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔

• اسے دریافت کریں® انعامات کارڈ کے انعامات دیکھیں کہ یہ کیسے کام کرتا ہے۔