فیڈرل ریزرو اوسط شرح سود کی نگرانی کرتا ہے جو امریکی صارفین کریڈٹ کارڈز سمیت مختلف مالیاتی مصنوعات پر ادا کرتے ہیں۔ 2021 میں، ریاستہائے متحدہ میں سود والے اکاؤنٹس کے لیے کریڈٹ کارڈز پر اوسط شرح سود 16.45% ہے۔
بلاشبہ، آپ اپنے کریڈٹ کارڈ سے جو سالانہ سود کی شرح (APR) ادا کرتے ہیں وہ قومی اوسط سے مماثل نہیں ہوسکتی ہے۔ کریڈٹ کارڈ APRs آپ کے کریڈٹ سکور سے لے کر آپ کے قرض سے آمدنی کے تناسب اور مزید بہت سے عوامل کی بنیاد پر وسیع پیمانے پر مختلف ہو سکتے ہیں۔
کریڈٹ ریٹنگ کے لحاظ سے کریڈٹ کارڈ کی اوسط شرح سود
ایک اعلی کریڈٹ سکور آپ کو کریڈٹ کارڈز، قرضوں، اور دیگر اقسام کی فنانسنگ پر کم شرحوں کے لیے اہل ہونے میں مدد کر سکتا ہے۔ لہذا، اچھا کریڈٹ آپ کے پیسے بچا سکتا ہے۔
دوسری طرف، کمزور کریڈٹ سکور کریڈٹ کارڈ کمپنی کے لیے زیادہ خطرے کی نشاندہی کرتا ہے۔ یہ حیثیت کارڈ ہولڈر کے طور پر آپ کے لیے زیادہ APR کا باعث بنتی ہے۔ کریڈٹ کارڈز کے لیے 25% سے 30% APR ادا کرنا کوئی معمولی بات نہیں ہے۔
کریڈٹ کارڈ پر درست شرح سود کمپنی سے کمپنی کے ساتھ ساتھ انفرادی کارڈ ہولڈرز سے بھی مختلف ہو سکتی ہے۔ آپ جس قسم کے کریڈٹ کارڈ کو کھولتے ہیں وہ آپ کے APR کو بھی متاثر کر سکتا ہے، کیونکہ پریمیم کریڈٹ کارڈز میں عام طور پر کریڈٹ کارڈ کی مصنوعات کی دیگر اقسام کے مقابلے میں زیادہ شرح سود ہوتی ہے۔
آپ کے کریڈٹ کارڈ کی شرح سود آپ کو کیسے متاثر کرتی ہے۔
جب شرح سود کی بات آتی ہے، تو یہ یقینی بنانا بہتر ہے کہ وہ ہر ممکن حد تک کم ہوں۔ کاغذ پر، 15% APR اور 20% APR کے درمیان فرق اتنا بڑا نہیں لگتا۔ تاہم، اگر آپ اپنے کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ پر بیلنس گھومتے ہیں تو کم شرح سود میں آپ کو ہزاروں ڈالر بچانے کی صلاحیت ہوتی ہے۔ ذیل میں ایک مثال ہے۔
جیسا کہ آپ اوپر دیکھ سکتے ہیں، آپ کے کریڈٹ کارڈ کی شرح سود پر بھی اثر پڑتا ہے کہ آپ کو اپنے کریڈٹ کارڈ کے قرض کی ادائیگی میں کتنا وقت لگے گا۔ کم APR قرض کو تیزی سے اور آسانی سے ختم کر سکتا ہے۔
بلاشبہ، اپنے کریڈٹ کارڈ کو منظم کرنے کا بہترین طریقہ یہ ہے کہ ہر ماہ اپنے بیلنس کی مکمل ادائیگی کریں۔ اگر آپ اس عادت میں پڑ سکتے ہیں اور کریڈٹ کارڈ کے قرض سے بچ سکتے ہیں، تو آپ کے اکاؤنٹ پر APR کو آپ کے بجٹ کو متاثر نہیں کرنا چاہیے۔ درحقیقت، اگر آپ ہر ماہ اپنا پورا بل بیلنس ادا کرتے ہیں، تو آپ کریڈٹ کارڈ کے سود کی ادائیگی سے مکمل طور پر بچ سکتے ہیں۔
اپنے کریڈٹ کارڈ کی شرح سود کو کیسے کم کریں۔
اگر آپ کریڈٹ کارڈ کا قرض ادا کرنے کے لیے جدوجہد کر رہے ہیں، تو کم شرح سود حاصل کرنے سے آپ کو پیسے بچانے اور قرض سے تیزی سے نکلنے میں مدد مل سکتی ہے۔ یہاں کچھ حکمت عملی ہیں جو آپ اپنے کریڈٹ کارڈ APR کو کم کرنے کی کوشش کر سکتے ہیں۔
- بیلنس کی منتقلی: کم شرح سود یا 0% APR بیلنس ٹرانسفرز کا فائدہ اٹھانے کے لیے آپ نئے کریڈٹ کارڈ کے لیے سائن اپ کر سکتے ہیں۔ بینک ٹرانسفر کریڈٹ کارڈز پر کم تعارفی شرحیں ہمیشہ کے لیے نہیں رہتی ہیں (عام طور پر 12 سے 18 ماہ)۔ تاہم، اگر آپ تعارفی APR کے موجود ہونے پر قرض کی جارحانہ ادائیگی کے متحمل ہو سکتے ہیں، تو آپ اپنے کریڈٹ کارڈ کے زیادہ تر قرضے، یا ممکنہ طور پر مکمل طور پر ادا کر سکتے ہیں۔
بیلنس ٹرانسفر کیلکولیٹر آپ کو بیلنس کی منتقلی کی فیس، ریفرل فیس، اور آپ کی ممکنہ بچتوں کا حساب لگانے میں بہت کچھ کرنے میں مدد کر سکتا ہے۔ متعدد کریڈٹ کارڈز میں فنڈز کی منتقلی کی پیشکشوں کا موازنہ کرنا بھی دانشمندی ہے تاکہ یہ یقینی بنایا جا سکے کہ آپ کو اپنی صورتحال کے لیے بہترین ڈیل مل جاتی ہے۔ یاد رکھیں، آپ کو اہل ہونے کے لیے عام طور پر اچھے کریڈٹ کی ضرورت ہوتی ہے۔ - کنسولیڈیشن لونز: موجودہ کریڈٹ کارڈ قرض پر سود کی شرح کو کم کرنے کا ایک اور طریقہ یہ ہے کہ اسے قرض کے استحکام والے قرض کے ساتھ ادا کیا جائے۔ آپ کی کریڈٹ ریٹنگ، قرض سے آمدنی کا تناسب (DTI) اور دیگر عوامل پر منحصر ہے، آپ اپنے کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ پر ادائیگی کرنے سے کم شرح سود پر نیا ذاتی قرض حاصل کر سکتے ہیں۔
کم سود والے قرض کے استحکام کے قرضے آپ کے پیسے بچا سکتے ہیں اور قرض کے خاتمے کے عمل کو اپ گریڈ کر سکتے ہیں۔ اس کے علاوہ، اپنے گھومنے والے کریڈٹ کارڈ کے قرض کو قسطوں کے قرض کے ساتھ مضبوط کر کے، آپ اپنے کریڈٹ کارڈ کے بوجھ کو کم کر سکتے ہیں جبکہ ممکنہ طور پر اپنے کریڈٹ سکور کو بہتر بنا سکتے ہیں۔ - اپنے کریڈٹ کارڈ جاری کرنے والے سے پوچھیں: آپ کے کریڈٹ کارڈ کا APR پتھر میں سیٹ نہیں ہے۔ آپ اپنے کریڈٹ کارڈ جاری کنندہ سے پوچھ سکتے ہیں کہ کیا وہ آپ کے کریڈٹ کارڈ کی شرح سود کو کم کرنے کے لیے تیار ہیں، اور کچھ معاملات میں آپ کامیاب ہو سکتے ہیں۔
اپنے کارڈ جاری کنندہ کو بتائیں کہ اگر آپ کو کم سود والے کریڈٹ کارڈ کی پیشکش نظر آتی ہے جس پر آپ غور کر رہے ہیں۔ آپ کی درخواست کے وقت آپ کے اکاؤنٹ میں بروقت ادائیگی کی تاریخ اور اچھا کریڈٹ بھی آپ کے حق میں کام کر سکتا ہے۔
اپنے کریڈٹ سکور کو بہتر بنانے کے لیے فوری تجاویز
چاہے آپ نئے کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ پر کم شرح سود حاصل کرنا چاہتے ہیں یا موجودہ اکاؤنٹ پر APR کو کم کرنا چاہتے ہیں، اچھا کریڈٹ آپ کو برتری دے سکتا ہے۔ اچھا کریڈٹ آپ کے نئے اکاؤنٹ کے لیے اہل ہونے کے امکانات کو بہتر بنا سکتا ہے اور کریڈٹ کارڈ کمپنی کی پیش کردہ بہترین شرحیں اور شرائط حاصل کر سکتی ہے۔
درحقیقت، برا یا یہاں تک کہ منصفانہ کریڈٹ سے اچھے کریڈٹ تک جانے میں وقت لگ سکتا ہے۔ لیکن ایسے اقدامات ہیں جو آپ اپنے کریڈٹ سکور میں جلد بہتری دیکھنے میں مدد کے لیے اٹھا سکتے ہیں۔
- اپنی کریڈٹ رپورٹ چیک کریں۔ اپنے کریڈٹ سکور کو بہتر بنانے کی کوشش کرتے وقت یہ جاننا کہ آپ کہاں کھڑے ہیں ایک اہم قدم ہے۔ اچھی خبر یہ ہے کہ بڑے کریڈٹ بیورو (Equifax، TransUnion، اور Experian) سے اپنی تین کریڈٹ رپورٹس کی جانچ کرنا آسان اور مفت ہے۔ کسی بھی ادارے سے ہر 12 ماہ بعد مفت کریڈٹ رپورٹ حاصل کرنے کے لیے AnnualCreditReport.com پر جائیں۔ وبائی مرض کے دوران، آپ ہر ہفتے اسی ویب سائٹ سے اپنی کریڈٹ رپورٹ تک مفت رسائی حاصل کر سکتے ہیں۔
- کریڈٹ کی معلومات میں کسی بھی تضاد کو لکھیں۔ رپورٹس حاصل کرنے کے بعد، انہیں اوپر سے نیچے تک براؤز کریں۔ کسی بھی منفی معلومات کو لکھیں جو آپ کو ملیں جو آپ کے کریڈٹ سکور کو نقصان پہنچا سکتی ہے۔ ان مسائل کے بارے میں آپ بہت کم کر سکتے ہیں جب تک کہ وہ آپ کی کریڈٹ رپورٹ سے غائب نہ ہوں۔ لیکن آپ نشاندہی کر سکتے ہیں کہ آپ وہی غلطیاں نہیں دہرائیں گے۔
- متنازعہ کریڈٹ کی خرابی۔ جب آپ اپنی کریڈٹ رپورٹ کا جائزہ لیتے ہیں، تو آپ کو کسی بھی کریڈٹ رپورٹ کی غلطیوں یا دھوکہ دہی کے نشانات کی فہرست بھی دینی چاہیے۔ فیئر کریڈٹ رپورٹنگ ایکٹ (FCRA) آپ کو اجازت دیتا ہے کہ آپ کی کریڈٹ رپورٹ پر ظاہر ہونے والی کسی بھی غلط معلومات پر مناسب کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسی کے ساتھ تنازعہ کر سکیں۔
- اپنے کریڈٹ کارڈ کا بیلنس ادا کریں۔ توسیع کے ذریعے اپنے کریڈٹ کارڈ کے بیلنس اور کریڈٹ کے استعمال کو کم کرنا آپ کے کریڈٹ سکور کو بہتر بنانے کے سب سے زیادہ قابل عمل طریقوں میں سے ایک ہو سکتا ہے۔ کریڈٹ کا استعمال آپ کی ساکھ کی اہلیت کا ایک اہم عنصر ہے، جو آپ کے FICO سکور کے 30% کے لیے بڑی حد تک اکاؤنٹنگ کرتا ہے۔ اگر آپ کا کریڈٹ استعمال کم ہے، تو آپ کو کریڈٹ رسک کم ہے۔
- مثبت ادائیگی کی تاریخ دکھائیں۔ آپ اپنے قرض کی ذمہ داریوں کو وقت پر یا دیر سے کیسے ادا کرتے ہیں آپ کے FICO سکور کا تعین کرنے کا سب سے اہم عنصر ہے۔ اگر آپ تاخیر سے ادائیگیوں سے گریز کرتے ہیں، تو آپ اپنے کریڈٹ سکور کی بات کرتے وقت کامیابی کے لیے خود کو ترتیب دے سکتے ہیں۔ لیکن یہاں تک کہ کبھی کبھار کریڈٹ رپورٹ ڈیفالٹ ایک بڑا دھچکا ہوسکتا ہے۔
- نیا اکاؤنٹ کھولنے پر غور کریں۔ اگر آپ کے پاس ایک پتلی کریڈٹ فائل ہے یا آپ کو پہلی بار کریڈٹ بنانے کی ضرورت ہے، تو نیا کریڈٹ اکاؤنٹ کھولنے سے آپ کو فائدہ ہو سکتا ہے۔ کریڈٹ ہسٹری کے بغیر، بعض قرضوں یا کریڈٹ کارڈز کے لیے اہل ہونا مشکل ہو سکتا ہے۔ کچھ اختیارات، جیسے کہ ایک محفوظ کریڈٹ کارڈ یا ہوم لون، آپ کے لیے اس وقت تک کام کر سکتے ہیں جب تک کہ آپ ہمیشہ وقت پر ادائیگی کریں۔ آپ کسی عزیز سے آپ کو موجودہ کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ میں ایک مجاز صارف کے طور پر شامل کرنے کے لیے بھی غور کر سکتے ہیں۔
نیچے کی لکیر
اپنی کریڈٹ ریٹنگ کو بہتر بنانا آپ کے لیے پرکشش کریڈٹ کارڈ سود کی شرحیں حاصل کرنا آسان بنا سکتا ہے۔ لیکن اگر آپ کو بہترین ڈیل حاصل کرنے کے لیے اپنے کریڈٹ سکور کو بہتر کرنے کی ضرورت ہے، تو حوصلہ شکنی نہ کریں۔ جب تک آپ اپنے بل بیلنس کو ہر ماہ مکمل طور پر ادا کرتے ہیں، آپ بغیر کسی سود کے چارجز ادا کیے کریڈٹ کارڈ کے بہت سے فوائد سے لطف اندوز ہو سکتے ہیں— قطع نظر اس کے کہ آپ کے کریڈٹ کارڈ اکاؤنٹ پر موجودہ APR کچھ بھی ہو۔
یہ بھی دیکھیں!
- امریکن ایکسپریس سینچورین بلیک کارڈ کا جائزہ
- X1 کریڈٹ کارڈ - درخواست دینے کا طریقہ چیک کریں۔
- ڈیسٹینی کریڈٹ کارڈ - آن لائن آرڈر کرنے کا طریقہ۔
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – مزید دیکھیں۔
- امریکن ایکسپریس نئے چیکنگ اکاؤنٹ اور دوبارہ ڈیزائن کردہ ایپلیکیشن کے ساتھ کسٹمر کے تجربے پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔
