اکثر، کریڈٹ رپورٹس پر استعمال ہونے والی زبان صارفین کے لیے پریشان کن ہو سکتی ہے۔ الٹ پلٹ ان میں سے ایک ہے کسی حد تک مبہم اصطلاحات۔ آئیے کریڈٹ کارڈ کی فیسوں اور آپ کی کریڈٹ رپورٹ اور اسکور کے لیے ان کا کیا مطلب ہے پر ایک قریبی نظر ڈالیں۔
کریڈٹ کارڈ چارجز کیا ہیں؟
رائٹ آف ایک قرض ہے جو کافی مدت (عام طور پر تقریباً 180 دن) تک بقایا ہے اور قرض دہندہ نے اس کی وصولی کی کوشش ترک کردی ہے۔ اس وقت، اکاؤنٹ قرض دہندہ کی بیلنس شیٹ پر ایک اثاثہ کے طور پر شمار ہوتا ہے۔
اگر اسے ناقابل بازیافت سمجھا جاتا ہے، تو اسے مزید اثاثہ نہیں سمجھا جا سکتا اور اسے "رائٹ آف" کر دیا جاتا ہے۔ اگرچہ ایسا لگتا ہے کہ وہ آپ کا قرض معاف کر دیتے ہیں، ایسا نہیں ہے۔ فرسودگی خالصتاً ایک اکاؤنٹنگ فنکشن ہے جو صرف کمپنی کی بیلنس شیٹ پر لاگو ہوتا ہے، اس کے قرض پر نہیں۔ آپ کے پاس ابھی بھی بل واجب الادا ہیں اور وہ اب بھی چاہتے ہیں کہ آپ ادائیگی کریں۔
چارجز آپ کے کریڈٹ سکور کو کیسے متاثر کرتے ہیں۔
ایک لفظ میں، اچھا نہیں. اپنی نوعیت کے مطابق، رائٹ آف کا مطلب ہے کہ آپ نے اپنے بل ادا نہیں کیے ہیں۔
ادائیگی کی تاریخ آپ کے FICO سکور میں سب سے زیادہ اثر انگیز عنصر ہے، جو آپ کے مجموعی سکور کا 35% ہے۔ فیس عموماً چھ ماہ کی عدم ادائیگی کے بعد وصول کی جاتی ہے۔ لہذا، ہر مہینے کے لیے جب اکاؤنٹ میں وقفہ ہوتا ہے، آپ کا سکور ایک اور ہٹ لے گا۔ جب تک چارج ہوتا ہے، آپ کے کریڈٹ سکور کو شدید نقصان پہنچے گا (صرف دیوالیہ ہونے کے بعد)۔ ایک بار جب آپ کو 180 دن گزر جائیں تو ریچارج کرنے سے بہت زیادہ نقصان ہو سکتا ہے — چاہے آپ کو پہلے ہی اچھے نتائج مل رہے ہوں۔
کیا آپ کو اب بھی ان قرضوں کو ادا کرنے کی ضرورت ہے جو لکھے جا چکے ہیں؟
جی ہاں، ایک بار اکاؤنٹ جمع ہونے کے بعد، آپ کا قرض ممکنہ طور پر قرض جمع کرنے والے کو منتقل کر دیا جائے گا۔ اس صورت میں، آپ کی کریڈٹ رپورٹ چارج کے وقت صفر بیلنس دکھائے گی، ممکنہ طور پر "فروخت شدہ" یا "منتقل شدہ" کے نشان اور جمع کرنے والی ایجنسی کے نام کے ساتھ۔ ان کے پاس ایک نئی قطار بھی ہے جسے "مجموعہ" کہا جاتا ہے جو اکاؤنٹ پر بقایا رقم، "منتقل شدہ سے" یا "فروخت شدہ"، اور جمع کرنے والے ادارے کا نام دکھاتا ہے۔
آئیے دو ٹوک رہیں: ڈیبٹ بیلنس آپ کو آپ کی ادائیگی کی ذمہ داریوں سے آزاد نہیں کرتا ہے۔ یہ آپ کو جو ادا کرنا ہے اسے بدل سکتا ہے، لیکن یہ آپ کے قرض یا اخراجات کو ختم نہیں کرے گا۔ نیز، سود اب بھی جمع ہو سکتا ہے۔
جب تک رائٹ آف آئٹم کے تحت رقم موجود ہے، آپ ادائیگی کے انتظامات کرنے کے لیے اصل قرض دہندہ سے رابطہ کر سکتے ہیں۔ لیکن آپ کو کلکٹر کے ساتھ کام کرنے کی ضرورت پڑسکتی ہے ایک بار جب یہ مجموعہ میں منتقل ہوجائے۔ اس کے علاوہ، یہ بھی جان لیں کہ رائٹ آف کے بعد، قرض آپ کی کریڈٹ رپورٹ پر اصل یا پہلے ڈیفالٹ کی تاریخ سے سات سال تک رہے گا، چاہے آپ نے اسے ادا کیا ہو یا نہیں۔
یہی مجموعوں پر لاگو ہوتا ہے، جو آپ اور اصل قرض دہندہ کے درمیان قرض کی توسیع سمجھے جاتے ہیں اور سات سال کے بعد ایک ہی وقت میں ہٹا دیے جاتے ہیں۔ کچھ ممکنہ قرض دہندگان رائٹ آف کی علامت کے حق میں زیادہ ہوں گے – آپ کے قرض کی ادائیگی کا راستہ تلاش کرنے کی ایک اچھی وجہ۔ اس سے کوئی فرق نہیں پڑتا ہے، آپ پھر بھی پیسے واجب الادا ہوں گے۔
آپ کو معلوم ہونا چاہیے کہ FICO 9 اور VantageScore 3.0 دونوں اپنے الگورتھم میں ادا شدہ مجموعوں کو نظر انداز کرتے ہیں۔ تاہم، آپ اس پر بھروسہ نہیں کر سکتے کیونکہ بہت سے قرض دہندہ اب بھی پرانے اسکورنگ ماڈل کو استعمال کر رہے ہیں۔
کیا میں فیس ادا کرنے کے بعد بھی کریڈٹ کارڈ حاصل کر سکتا ہوں؟
چارج کیے جانے کے بعد بھی آپ کو کریڈٹ کارڈ مل سکتا ہے، لیکن آپ کو زیادہ شرح سود مل سکتی ہے اور آپ کے کم سکور کی بنیاد پر آپ کے اختیارات محدود ہو سکتے ہیں۔
ایسا کوئی قانون نہیں ہے کہ قرض دہندگان کو آپ کو کریڈٹ دینے کی ضرورت ہو۔ ہر قرض دہندہ آپ کی صورتحال کو اپنے نقطہ نظر اور خطرے کی برداشت سے دیکھے گا۔ وہ آپ کو کیا پیش کرتے ہیں - اگر کچھ بھی ہے - مکمل طور پر ان پر منحصر ہے۔
اگر باقی سب ناکام ہو جاتا ہے، تو آپ کریڈٹ کارڈ گیم میں واپس آنے کے لیے ایک محفوظ کریڈٹ کارڈ کے لیے درخواست دے سکتے ہیں۔ یہ کارڈ کسی دوسرے کریڈٹ کارڈ کی طرح نظر آتے ہیں اور کام کرتے ہیں، لیکن انہیں حاصل کرنا آسان ہے کیونکہ آپ سیکیورٹی کے طور پر سامنے کیش جمع کراتے ہیں۔ اگر آپ کو اس راستے پر جانا ضروری ہے، تو یقینی بنائیں کہ ایک کارڈ کا انتخاب کریں جس کی اطلاع کریڈٹ بیورو کو دی جا سکے تاکہ آپ کے کریڈٹ سکور کو بہتر بنانے کی آپ کی کوششوں کو ریکارڈ کیا جائے۔
کریڈٹ سکور کو پہنچنے والے نقصان سے کیسے بازیافت کریں۔
جیسا کہ کریڈٹ رپورٹس اور اسکورز پر مشتمل ہر چیز کے ساتھ، آپ کو کچھ نقصان پہنچانے کے بعد مثبت ریکارڈ رکھنا آپ کے کریڈٹ کو دوبارہ بنانے کا بہترین طریقہ ہے۔ پہلا ہر بار تمام بلوں کی وقت پر ادائیگی کر رہا ہے۔ میں پرزور مشورہ دیتا ہوں کہ آپ اپنے کسی بھی اخراجات کو ادا کرنے کا طریقہ تلاش کریں۔ یہاں تک کہ اگر یہ تھوڑی دیر کے لیے آپ کے خلاف جاتا ہے، مستقبل کے قرض دہندگان دیکھیں گے کہ آپ نے اسے درست کرنے کے لیے سخت محنت کی ہے۔
اس کے علاوہ، آپ جو بھی اکاؤنٹ کھولتے ہیں ان کے لیے کریڈٹ کارڈ کے استعمال کی نگرانی کریں اور اپنے کریڈٹ کارڈ کے استعمال کو 30% سے کم رکھنے کے لیے کام کریں۔ آپ جتنا نیچے جاسکیں گے، آپ کا اسکور اتنا ہی بہتر ہوگا۔ پرانے اکاؤنٹس کو بند نہ کریں جب تک کہ آپ کو نہ کرنا پڑے۔
حتمی نتیجہ
اگر ممکن ہو تو، آپ کو براہ راست ڈیبٹ اور اس کے نتیجے میں جمع ہونے سے بچنا چاہیے۔ اگر آپ کو اپنے کریڈٹ کارڈ کے بل کی ادائیگی میں مدد کی ضرورت ہے، تو بلا جھجھک اپنے قرض دہندہ سے رابطہ کریں اور مشکل پروگرام کے بارے میں پوچھیں۔ اگرچہ یہ عام طور پر ایک قلیل مدتی حل ہوتا ہے، یہ وہ جواب ہو سکتا ہے جو آپ کو مستقبل میں چارج کیے جانے سے بچاتا ہے۔
تو مزید جانیں:
- امریکن ایکسپریس سینچورین بلیک کارڈ کا جائزہ
- X1 کریڈٹ کارڈ - درخواست دینے کا طریقہ چیک کریں۔
- ڈیسٹینی کریڈٹ کارڈ - آن لائن آرڈر کرنے کا طریقہ۔
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – مزید دیکھیں۔
- AmEx نئے چیکنگ اکاؤنٹ اور دوبارہ ڈیزائن کردہ ایپلیکیشن کے ساتھ کسٹمر کے تجربے پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔
- اسے دریافت کریں® انعامات کارڈ کے انعامات دیکھیں کہ یہ کیسے کام کرتا ہے۔
