ذاتی قرض، یہ کیا ہے اور وہ کیسے کام کرتے ہیں؟

جب خریداری کی مالی اعانت یا قرض کو مستحکم کرنے کی بات آتی ہے تو کریڈٹ کارڈز واحد آپشن نہیں ہیں۔ پرسنل لون ڈیجیٹل پروڈکٹس کی وجہ سے ایک مقبول آپشن ہے جو درخواستوں اور منظوریوں کو آسان بناتا ہے۔

لیکن نقطے والی لائن پر دستخط کرنے سے پہلے، آپ کو یہ یقینی بنانا ہوگا کہ ذاتی قرض آپ کے لیے صحیح ہے۔ ایسا کرنے کے لیے، آپ کو قرض دینے کے اس آلے کے اندرونی کام کو سمجھنے کی ضرورت ہے۔ آپ کسی مہنگے قرض کے ساتھ ختم نہیں ہونا چاہتے ہیں جسے آپ سمجھ نہیں پاتے یا واپس نہیں کر سکتے۔

ایک دہائی پر واپس جائیں، جب صارفین کے پاس پیسے ادھار لینے کے مواقع کم تھے۔ وہ کریڈٹ کارڈ استعمال کر سکتے ہیں، جس کا مطلب عام طور پر زیادہ شرح سود ہے، یا بینک قرض کے لیے درخواست دے سکتے ہیں، جو معیاری کریڈٹ کے بغیر حاصل کرنا مشکل ہے۔ 2008 کی کساد بازاری نے اسے بدل دیا۔

بینکوں کی طرف سے فراہم کردہ بہت کم صارف کریڈٹ کے ساتھ، صارفین کو ذاتی قرضے فراہم کرنے کے لیے متعدد فنٹیک اسٹارٹ اپس (یا FinTechs) سامنے آئے ہیں۔ مختلف قسم کے انڈر رائٹنگ ڈیٹا اور خطرے کی پیشن گوئی الگورتھم استعمال کرکے، انہوں نے ایک ایسی مارکیٹ بنائی ہے جو اب فروغ پا رہی ہے۔

کریڈٹ اسکورنگ فرم TransUnion کے مطابق، غیر محفوظ ذاتی قرضے 2018 میں $138 بلین کی بلند ترین سطح پر پہنچ گئے، جس میں زیادہ تر اضافہ فنٹیک قرضوں سے آیا۔ Q4 2018 میں قرض کا اوسط سائز: $8,402۔ فن ٹیک قرضہ 2018 میں کل سرگرمی کا 38% کا حصہ تھا۔ صرف پانچ سال پہلے 5%۔

ذاتی قرضے کیسے کام کرتے ہیں۔

ذاتی قرضے کئی شکلوں میں آتے ہیں اور محفوظ یا غیر محفوظ ہو سکتے ہیں۔ گارنٹی شدہ ذاتی قرضوں کے لیے آپ کو سیکیورٹی یا اثاثے فراہم کرنے کی ضرورت ہوتی ہے اگر آپ اپنی واجب الادا رقم ادا نہیں کر سکتے۔ اگر آپ پہلے سے طے شدہ ہیں، تو قرض دہندہ اثاثہ وصول کرتا ہے۔ رہن کے قرضے اور آٹو لون محفوظ قرض کی مثالیں ہیں۔

ایک غیر محفوظ قرض ذاتی قرض کی سب سے عام قسم ہے جہاں آپ کو کوئی ضمانت فراہم کرنے کی ضرورت نہیں ہے۔ اگر آپ رقم واپس نہیں کرتے ہیں، تو قرض دہندہ آپ کے اثاثے ضبط نہیں کر سکتا۔ اس کا مطلب یہ نہیں ہے کہ کوئی اثر نہیں ہے۔ غیر محفوظ ذاتی قرض پر ڈیفالٹ کرنا آپ کے کریڈٹ سکور کو نقصان پہنچا سکتا ہے اور، بعض صورتوں میں، قرض لینے کی لاگت میں نمایاں اضافہ ہوتا ہے۔ قرض دہندہ آپ پر واجب الادا قرض، سود اور فیس جمع کرنے کے لیے مقدمہ کر سکتے ہیں۔

غیر محفوظ ذاتی قرضوں کا استعمال اکثر بڑی خریداریوں (جیسے شادی یا تعطیلات) کی مالی اعانت کے لیے کیا جاتا ہے، زیادہ سود والے کریڈٹ کارڈ کے قرض کی ادائیگی، یا طلبہ کے قرضوں کو مستحکم کرنے کے لیے۔

ذاتی قرضے ایک ہی رقم میں جاری کیے جاتے ہیں اور آپ کے بینک اکاؤنٹ میں جمع کیے جاتے ہیں۔ زیادہ تر معاملات میں، آپ کو مقررہ مدت کے اندر ایک مقررہ شرح پر قرض ادا کرنا ہوگا۔ ادائیگی کی مدت ایک سال سے دس سال تک مختلف ہوسکتی ہے اور قرض دہندہ کے لحاظ سے مختلف ہوتی ہے۔ مثال کے طور پر، آن لائن قرض دہندہ SoFi 3 سے 7 سال تک کی شرائط کے ساتھ ذاتی قرضے پیش کرتا ہے۔ گولڈمین کا حریف مارکس تین سے چھ سال کی شرائط کے ساتھ قرض کی پیشکش کرتا ہے۔

قرض لینے والے جو اس بات کا یقین نہیں رکھتے کہ انہیں کتنی رقم کی ضرورت ہے وہ بھی ذاتی لائن آف کریڈٹ کے لیے درخواست دے سکتے ہیں۔ یہ پہلے سے طے شدہ لائن آف کریڈٹ کے ساتھ غیر محفوظ گھومنے والی کریڈٹ لائن ہے۔ (یہ اس سلسلے میں کریڈٹ کارڈ سے بہت ملتا جلتا ہے۔) کریڈٹ کی گھومنے والی لائن پر سود کی شرح عام طور پر متغیر ہوتی ہے۔ H. یہ مارکیٹ میں مروجہ سود کی شرح کے ساتھ مختلف ہوتی ہے۔ آپ کو صرف وہی واپس کرنا ہوگا جو آپ نے قرض کے علاوہ سود سے حاصل کیا ہے۔ تاروں کو اکثر DIY، اوور ڈرافٹ تحفظ یا ہنگامی حالات کے لیے استعمال کیا جاتا ہے۔

آپ کی کریڈٹ ریٹنگ قرض لینے کی لاگت کا تعین کرتی ہے۔

اس بات پر غور کرتے وقت کہ آیا ذاتی قرض کا مطلب ہے، آپ کو اپنی کریڈٹ ریٹنگ پر غور کرنا چاہیے۔ یہ 300 اور 850 کے درمیان ایک نمبر ہے جو آپ کی مالی تاریخ اور دیگر عوامل کی بنیاد پر آپ کے قرض کی ادائیگی کے امکان کو ظاہر کرتا ہے۔ زیادہ تر قرض دہندگان کو ذاتی قرضوں کے لیے 660 کا کریڈٹ سکور درکار ہوتا ہے۔ جب کریڈٹ سکور کم ہوتے ہیں تو، سود کی شرح اکثر اتنی زیادہ ہوتی ہے کہ ذاتی قرضوں کو قرض لینے کا ایک قابل عمل اختیار بنایا جا سکے۔ 800 اور اس سے اوپر کے کریڈٹ سکور کے ساتھ، آپ قرض کی سب سے کم شرح سود حاصل کر سکتے ہیں۔

آپ کی ساکھ کی اہلیت کا تعین کرتے وقت بہت سے عوامل پر غور کیا جاتا ہے۔ کچھ عوامل دوسروں سے زیادہ اہم ہیں۔ مثال کے طور پر، 35% FICO سکور (ملک میں 90% قرض دہندگان کے ذریعہ استعمال کردہ سکور) آپ کی ادائیگی کی تاریخ پر مبنی ہے۔ (FICO کے مزید حقائق یہاں دیکھیں۔) قرض دہندگان اس بات کو یقینی بنانا چاہتے ہیں کہ آپ ذمہ داری سے قرضہ دے سکتے ہیں اور آپ کی مستقبل کی ذمہ داری کو سمجھنے کے لیے آپ کے ماضی کے رویے کو دیکھیں گے۔ بڑے پیمانے پر تاخیر یا چھوٹی ہوئی ادائیگی ایک بڑا سرخ پرچم ہے۔ اس سیکشن پر اعلی اسکور برقرار رکھنے کے لیے، براہ کرم تمام ادائیگیاں وقت پر کریں۔

دوسرا آپ کی کریڈٹ کی حد سے متعلق بقایا کریڈٹ کارڈ قرض کی رقم ہے۔ یہ آپ کے کریڈٹ سکور کا 30% ہے اور انڈسٹری میں کریڈٹ استعمال کے نام سے جانا جاتا ہے۔ یہ چیک کرے گا کہ آپ کے پاس کتنا کریڈٹ ہے اور کتنا کریڈٹ دستیاب ہے۔ کم تناسب، بہتر. (مزید معلومات کے لیے، کریڈٹ استعمال کرنے کے لیے 60 سیکنڈ کی گائیڈ دیکھیں۔) آپ کی کریڈٹ ہسٹری کی لمبائی، آپ کے پاس کریڈٹ کی قسم، اور آپ نے حال ہی میں بھری ہوئی نئی کریڈٹ ایپلی کیشنز کی تعداد دیگر عوامل ہیں جو آپ کے کریڈٹ کا تعین کرتے ہیں۔ کریڈٹ سکور.

آپ کے کریڈٹ سکور کے علاوہ، قرض دہندہ آپ کی آمدنی، روزگار کی تاریخ، نقد رقم اور کل قرض کو دیکھتے ہیں۔ وہ جاننا چاہتے ہیں کہ آپ قرض کی ادائیگی کے متحمل ہوسکتے ہیں۔ آپ کی آمدنی اور اثاثے جتنے زیادہ ہوں گے، اور آپ کے دوسرے قرضے جتنے کم ہوں گے، آپ کا وژن اتنا ہی بہتر ہوگا۔

ذاتی قرض کے لیے درخواست دیتے وقت اچھا کریڈٹ ضروری ہے۔ یہ نہ صرف اس بات کا تعین کرتا ہے کہ آیا آپ کو منظوری دی جائے گی، بلکہ یہ بھی کہ آپ قرض کی زندگی پر کتنا سود ادا کریں گے۔ ValuePenguin کے مطابق، 720 اور 850 کے درمیان کریڈٹ سکور والے قرض لینے والے اپنے ذاتی قرضوں کے 10.3% سے 12.5% کی توقع کر سکتے ہیں۔ یہ 680 سے 719 کے کریڈٹ سکور کے ساتھ قرض لینے والوں کے لیے 13.5% سے 15.5% تک اور 640 سے 679 کی حد میں قرض لینے والوں کے لیے 17.8% سے 19.9% تک بڑھ جاتا ہے۔ 640 سے کم قرض لینے والوں کو منظوری کے لیے بہت زیادہ لاگت آئے گی۔ اس سطح پر شرح سود 28.5% سے 32% تک ہے۔

ایک سمجھوتہ ہے۔

پرسنل لون بڑی خریداری کی مالی اعانت یا کریڈٹ کارڈ یا دوسرے زیادہ سود والے قرض سے نکلنے کا ایک پرکشش طریقہ ہو سکتا ہے۔ شرائط لچکدار ہیں لہذا آپ اپنے بجٹ کے مطابق ماہانہ ادائیگیاں بنا سکتے ہیں۔ مدت جتنی لمبی ہوگی، ماہانہ ادائیگی اتنی ہی کم ہوگی۔

لیکن ایک سمجھوتہ ہے۔ آپ زیادہ دیر تک سود ادا کرتے ہیں۔ اس کے علاوہ، آپ کے قرض کی مدت جتنی لمبی ہوگی، ذاتی قرض پر سود کی شرح اتنی ہی زیادہ ہوگی۔

مثال کے طور پر سوفی کے ذاتی قرض کو لیں۔ $30,000 قرض کے لیے، سب سے زیادہ کریڈٹ ریٹنگ والا قرض لینے والا تین سالہ قرض پر 5.99% ادا کرتا ہے۔ سات سالہ قرض پر سود کی شرح 9.97% تک پہنچ گئی۔ سٹیزن فنانشل گروپ میں، تین سالہ قرض کی شرح 6.79% ہے اور سات سالہ قرض کی شرح 9.06% ہے۔ LightStream پر، جو SunTrust Bank کی ملکیت ہے، تین سالہ قرضے 4.44% سے شروع ہوتے ہیں۔ سات سالوں میں سود کی ادائیگی 5,19% ہونے کی توقع ہے۔

سود کی شرح کے علاوہ، کچھ قرض دہندگان قرض کی اصل فیس وصول کرتے ہیں، جو آپ کی درخواست پر کارروائی کی لاگت کی نمائندگی کرتی ہے۔ اس سے قرض لینا زیادہ مہنگا ہو جاتا ہے۔ اچھی خبر: فاؤنڈنگ فیس غائب ہونا شروع ہو رہی ہے، خاص طور پر ڈیجیٹل پلیٹ فارمز پر۔ آن لائن قرض دہندگان جو قرض لینے والوں سے قرض وصول نہیں کرتے ہیں ان میں SoFi، LightStream، Marcus By Goldman Sachs، اور Earnest شامل ہیں۔ ان سب کے لیے 660 کی کم از کم کریڈٹ ریٹنگ درکار ہوتی ہے۔ ذاتی قرض کے لیے خریداری کرتے وقت، APR یا APR کا موازنہ کریں۔ اس میں سود کی شرحیں اور فیسیں شامل ہیں، آپ کو اس بات کی مکمل تصویر فراہم کرتی ہے کہ آپ کتنی رقم ادا کریں گے۔

اگر آپ کے پاس اچھا کریڈٹ ہے تو، پرسنل لون کسی بڑی خریداری یا قرض کے استحکام کے لیے ایک قابل عمل آپشن ہے۔ اگر آپ کے پاس کریڈٹ کم ہے، تو یہ زیادہ سود کی شرح ادا کرنے کے قابل ہو سکتا ہے اگر اس کا مطلب ہے کہ آپ زیادہ سود والے قرض سے نکل سکتے ہیں۔ چھلانگ لگانے سے پہلے، ریاضی کریں۔ شرح، فیس اور شرائط پر غور کریں۔ اگر آپ اپنے قرض کو مستحکم کرنے کے لیے ہزاروں ڈالر ادا کرتے ہیں، تو یہ آپ کے لیے بہترین آپشن نہیں ہے۔

اورجانیے:

• امریکن ایکسپریس سینچورین بلیک کارڈ کا جائزہ

• X1 کریڈٹ کارڈ - درخواست دینے کا طریقہ چیک کریں۔

• ڈیسٹینی کریڈٹ کارڈ - آن لائن آرڈر کرنے کا طریقہ۔

• Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – مزید دیکھیں۔

• AmEx نئے چیکنگ اکاؤنٹ اور دوبارہ ڈیزائن کردہ ایپلیکیشن کے ساتھ کسٹمر کے تجربے پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔

• اسے دریافت کریں® انعامات کارڈ کے انعامات دیکھیں کہ یہ کیسے کام کرتا ہے۔