شرح سود میں اضافے کے ساتھ، رہن کی بہترین شرح حاصل کرنا پہلے سے کہیں زیادہ اہم ہے۔ آپ کے رہن کی سود کی شرح آپ کی ماہانہ ادائیگیوں پر اثر انداز ہوتی ہے اور آپ قرض کی زندگی میں کل کتنی رقم ادا کریں گے۔
آپ کے قرض کی سود کی شرح بہت سے عوامل پر منحصر ہے، بشمول آپ کی ڈاون پیمنٹ، کریڈٹ کی اہلیت، آپ جو گھر خرید رہے ہیں اس کی قیمت، قرض کی مدت، اور بہت کچھ۔ سب سے کم شرحیں حاصل کرنے کے لیے آپ کو جو کچھ جاننے کی ضرورت ہے ہم اسے توڑ دیں گے۔
اپنے اگلے رہن پر بہترین شرح سود کیسے حاصل کریں۔
اپنے اگلے رہن کے اختیارات پر غور کرتے وقت، یہ بہتر ہے کہ آپ اپنے قرض کی درخواست کو مکمل کرنے اور کم سے کم شرح سود حاصل کرنے کے لیے ہر ممکن حد تک تیار رہیں۔
اٹلانٹا میں سلورٹن مارگیج کے صدر جوش موفٹ بتاتے ہیں، "تین ستون ہیں: آپ کی ساکھ، آپ کی آمدنی (قرض سے آمدنی کے تناسب میں ترجمہ)، اور آپ کی دولت،" اٹلانٹا میں سلورٹن مارگیج کے صدر۔
بہترین قیمت حاصل کرنے کے لیے اس سات قدمی عمل پر عمل کریں۔
اپنے کریڈٹ سکور کو بہتر بنائیں
ملازمت کا ریکارڈ رکھیں
جمع پر محفوظ کریں
اپنے قرض سے آمدنی کا تناسب جانیں۔
15 سالہ فکسڈ ریٹ مارگیج کا انتخاب کریں۔
متعدد قرض دہندگان کے درمیان موازنہ اسٹور
اپنے ٹیرف کو محفوظ رکھیں
1. اپنے کریڈٹ سکور کو بہتر بنائیں
کم کریڈٹ سکور خود بخود آپ کو قرض حاصل کرنے سے نہیں روکتا، لیکن یہ سب سے کم ممکنہ شرح سود حاصل کرنے اور قرض کی زیادہ مہنگی شرائط کے درمیان فرق ہوسکتا ہے۔
نیشنل ایسوسی ایشن آف مارگیج بروکرز (NAMB) کی نائب صدر ویلیری سانڈرز نے کہا، "کریڈٹ سکور ہمیشہ خطرے کا تعین کرنے میں ایک اہم عنصر ہوتے ہیں۔" "قرض دہندگان اسکور کو ایک معیار کے طور پر استعمال کریں گے تاکہ کسی شخص کی اپنے قرضوں کو ادا کرنے کی صلاحیت کا تعین کیا جا سکے۔ جتنا زیادہ سکور ہوگا، اتنا ہی زیادہ امکان ہے کہ قرض لینے والا ڈیفالٹ نہیں کرے گا۔"
بہترین رہن کی شرح سب سے زیادہ کریڈٹ سکور والے قرض لینے والوں کے پاس جاتی ہے، عام طور پر 740 یا اس سے زیادہ۔ عام طور پر، قرض دہندہ آپ کی ادائیگیوں کو وقت پر کرنے کی آپ کی اہلیت پر سب سے زیادہ پر اعتماد ہوتا ہے، وہ جتنی کم شرح سود پیش کرتا ہے۔
اپنے سکور کو بہتر بنانے کے لیے، اپنے بلوں کو وقت پر ادا کریں اور ان کریڈٹ کارڈ بیلنس کو ادا کریں یا ختم کریں۔ اگر آپ کو بیلنس رکھنا ضروری ہے، تو یقینی بنائیں کہ بیلنس آپ کی دستیاب کریڈٹ کی حد کے 20% سے 30% سے زیادہ نہیں ہے۔ اس کے علاوہ، اپنا کریڈٹ سکور چیک کریں اور اسے باقاعدگی سے رپورٹ کریں اور رپورٹ میں غلطیاں تلاش کریں۔ اگر آپ کو کوئی غلطی نظر آتی ہے، تو رہن کے لیے درخواست دینے سے پہلے ان کو ٹھیک کرنے پر کام کریں۔
2. روزگار کے ریکارڈ کا اچھا کام کریں۔
آپ قرض دہندگان کے لیے زیادہ پرکشش ہیں اگر آپ کے پاس کم از کم دو سال تک مستقل ملازمت اور آمدنی ہے، خاص طور پر ایک ہی آجر کے ساتھ۔ اپنی رہن کی درخواست سے کم از کم 30 دن پہلے پے اسٹبس فراہم کرنے کے لیے تیار رہیں اور پچھلے دو سالوں سے آپ کے W-2۔ اگر آپ کو بونس یا کمیشن ملتا ہے، تو آپ کو یہ بھی ثابت کرنا ہوگا۔
یا آپ خود ملازم ہیں یا آپ کی تنخواہ متعدد جز وقتی ملازمتوں سے آتی ہے، اس کے لیے اہل ہونا زیادہ مشکل ہو سکتا ہے، لیکن ناممکن نہیں۔ اگر آپ خود ملازم ہیں، تو آپ کو اپنی درخواست مکمل کرنے کے لیے اپنے ٹیکس ریٹرن کے علاوہ کاروباری دستاویزات جیسے آمدنی کے گوشوارے جمع کرانے کی ضرورت پڑ سکتی ہے۔
کیا ہوگا اگر آپ گریجویٹ ہیں صرف اپنا کیریئر شروع کر رہے ہیں یا وقفے کے بعد جاب مارکیٹ میں واپس آ رہے ہیں؟ اگر آپ کے پاس نوکری کی رسمی پیشکش ہے، تو قرض دہندہ اکثر آپ کی ملازمت کی تصدیق کر سکتے ہیں، جب تک کہ پیشکش آپ کی ادا کردہ فیس کی عکاسی کرتی ہے۔ یہی بات لاگو ہوتی ہے اگر آپ کے پاس فی الحال نوکری ہے لیکن نئی نوکری کرنے والے ہیں۔ تاہم، اگر آپ بالکل نئی صنعت میں داخل ہو رہے ہیں، تو قرض دہندگان آپ کی درخواست پر پرچم لگا سکتے ہیں۔ اس لیے بڑی تبدیلیاں کرتے وقت اسے ذہن میں رکھیں۔
آپ کے کام کی سرگزشت میں موجود خلا ضروری طور پر آپ کو نااہل نہیں کرے گا، لیکن اس سے کوئی فرق نہیں پڑتا ہے کہ یہ خلا کتنا طویل ہے۔ مثال کے طور پر، اگر آپ بیماری کی وجہ سے نسبتاً مختصر مدت کے لیے بے روزگار ہیں، تو آپ آسانی سے اپنے قرض دہندہ کو اس فرق کی وضاحت کرنے کے قابل ہو سکتے ہیں۔ تاہم، اگر آپ ایک طویل مدت (چھ ماہ یا اس سے زیادہ) کے لیے بے روزگار ہیں، تو اجازت نامہ حاصل کرنا مشکل ہو سکتا ہے۔
3. ڈاؤن پیمنٹ پر بچت کریں۔
زیادہ بچت آپ کو اپنے رہن کی شرح کو کم کرنے کی اجازت دے سکتی ہے، خاص طور پر اگر آپ کے پاس 20% ڈاؤن ادائیگی کے لیے کافی رقم ہے۔ بلاشبہ، قرض دہندگان کم ادائیگیوں کو قبول کریں گے، لیکن 20% سے کم کا عام طور پر مطلب ہے کہ آپ کو نجی مارگیج انشورنس کے لیے ادائیگی کرنی ہوگی، جو 0.05% سے لے کر 1% تک یا ہر سال اصل قرض کی رقم سے زیادہ ہوسکتی ہے۔ جتنی جلدی آپ اپنے گھر کی کل قیمت کے 80% سے کم پر اپنے رہن کی ادائیگی کریں گے، اتنی ہی جلدی آپ رہن کی بیمہ سے باہر نکل سکتے ہیں اور اپنے ماہانہ بلوں کو کم کر سکتے ہیں۔
4. اپنے قرض سے آمدنی کا تناسب جانیں۔
آپ کے قرض سے آمدنی کا تناسب (DTI) آپ کے قرض کا آپ کی کمائی ہوئی رقم سے موازنہ کرتا ہے۔ خاص طور پر، یہ آپ کی کل ماہانہ قرض کی ادائیگیوں کا آپ کی کل ماہانہ آمدنی سے موازنہ کرتا ہے۔
عام طور پر، آپ کا DTI تناسب جتنا کم ہوگا، آپ قرض دہندگان کے لیے اتنے ہی زیادہ پرکشش ہوں گے۔ کم DTI کا مطلب ہے کہ آپ دیوالیہ ہوئے بغیر قرض کی نئی ادائیگی کر سکتے ہیں۔ آپ کا DTI جتنا زیادہ ہوگا، اتنی ہی زیادہ آمدنی آپ کو اپنا قرض ادا کرنا پڑے گا، جس سے مزید قرض لینا مشکل ہوجائے گا۔
قرض دہندگان کے لیے ایک مقبول اصول یہ ہے کہ وہ رہن سے بچیں جن کے لیے آپ کی ماہانہ مجموعی آمدنی کے 28% سے زیادہ کی ضرورت ہوتی ہے۔ آپ کا مجموعی DTI 36% سے نیچے رہنا چاہیے۔
لہذا اگر آپ ماہانہ $5,000 کماتے ہیں، تو آپ چاہتے ہیں کہ آپ کے رہن کی ادائیگی $5,000 * 0.28 = $1,400 سے زیادہ نہ ہو، اور آپ اس بات کو یقینی بنانا چاہتے ہیں کہ آپ کی رہن کی ادائیگیوں کے علاوہ دیگر قرض کی ادائیگیاں $5,000 * 0.36,000,36,000 سے کم رہیں۔
روایتی قرضوں کے لیے زیادہ سے زیادہ DTI 45% اور FHA قرضوں کے لیے 43% ہے۔ تاہم، کچھ مستثنیات ہو سکتی ہیں اگر آپ کچھ ضروریات کو پورا کرتے ہیں، جیسے B. اہم بچت۔
5. ایک 15 سالہ فکسڈ ریٹ مارگیج پر غور کریں۔
جب کہ 30 سالہ مقررہ شرح رہن عام ہے، اگر آپ کو لگتا ہے کہ آپ کو ایک طویل مدتی گھر مل گیا ہے اور آپ کے پاس نقد بہاؤ اچھا ہے، تو اپنے گھر کو تیزی سے ادا کرنے کے لیے 15 سالہ فکسڈ ریٹ مارگیج پر غور کریں۔ اپنے موجودہ رہن کو دوبارہ فنانس کرتے وقت آپ کے پاس 15 سال کی مدت کا اختیار بھی ہوتا ہے۔ بینکریٹ کے قرض دہندگان کے قومی سروے کے مطابق، 15 سالہ فکسڈ ریٹ مارگیج کے لیے موجودہ بینچ مارک کی شرح 4.870% ہے۔
6. متعدد قرض دہندگان کے درمیان موازنہ اسٹور
بہترین رہن کی شرح تلاش کرتے وقت، یہاں تک کہ ری فنانسنگ بھی، یہ یقینی بنانے کے لیے ضروری تحقیق کریں کہ آپ کو اپنی صورت حال کے لیے بہترین رہن کی شرح مل گئی ہے۔ پیش کردہ پہلی قیمت نہ لیں - یہ ایک شاٹ کے قابل ہے۔ ایک تحقیق کے مطابق، قرض لینے والوں نے صرف ایک اضافی شرح سود کی پیشکش حاصل کی اور اوسطاً $1,500 کی بچت کی، اور پانچ وصول کیں اور اوسطاً $3,000 کی بچت کی۔
اپنے بینک یا کریڈٹ یونین سے باہر دیکھیں، متعدد قرض دہندگان سے بات کریں، اور آن لائن اختیارات دریافت کریں۔
سینڈرز نے کہا، "آپ کو ملنے والے کریڈٹ اسیسمنٹ کی بنیاد پر خریدیں اور موازنہ کریں۔ "آپ عام طور پر پہلے ٹیسٹ ڈرائیو کے بغیر کار نہیں خریدتے ہیں۔ خریداری کو آگے بڑھانے سے پہلے ٹیسٹ ڈرائیو کے لیے اپنا قرض استعمال کریں۔"
7. اپنے ٹیرف کو لاک کریں۔
بند ہونے کے عمل میں بعض اوقات ہفتے لگتے ہیں اور اس دوران قیمتوں میں اتار چڑھاؤ آ سکتا ہے۔ گھر کی خریداری کے معاہدے پر دستخط کرنے اور قرض حاصل کرنے کے بعد، اپنے قرض دہندہ سے اپنی شرح سود کا تعین کرنے کو کہیں۔ اس سروس کے لیے بعض اوقات ایک فیس ہوتی ہے، لیکن یہ عام طور پر اس کے قابل ہے، خاص طور پر بڑھتی ہوئی شرح سود کے ماحول میں۔
اگلا مرحلہ
ایک بار جب آپ نے بہترین قرض کی قیمتیں اور شرحیں تلاش کرلیں اور قرض کے لیے درخواست دے دی، تو آپ اپنے اگلے رہن کے ایک قدم قریب پہنچ گئے ہیں۔ یہاں کیا توقع کی جائے اس کا ایک جائزہ ہے:
درخواست دینے کے تین دن کے اندر، آپ کو قرض کا تخمینہ ملے گا جس میں رہن کی تفصیلات شامل ہیں۔ اس میں چیک آؤٹ اخراجات کی فہرست شامل ہے، لیکن یہ موجودہ تخمینہ ہیں، نہ کہ پختہ نمبر۔ اگر آپ کے اس بارے میں سوالات ہیں کہ آپ کے کریڈٹ اسسمنٹ میں کیا شامل ہے، تو آپ اس وقت اپنے قرض دہندہ سے وضاحت طلب کر سکتے ہیں۔
آپ کے قرض دہندہ کا انڈر رائٹنگ ڈپارٹمنٹ یہ تعین کرنے کے لیے آپ کی درخواست کا جائزہ لے گا کہ آیا آپ کا رہن منظور کیا جائے گا۔ اس وقت کے دوران، آپ کو اضافی دستاویزات فراہم کرنے یا سوالات کے جوابات دینے کے لیے کہا جا سکتا ہے۔ تو تیار رہو اور ردعمل ظاہر کرو۔ اپنے مالی معاملات کا خیال رکھیں اور کام بھی کریں – اگر آپ اس سے بچ سکتے ہیں تو نئے قرض نہ لیں، بڑی خریداری نہ کریں، یا نوکریاں تبدیل نہ کریں۔
اگر آپ کا رہن منظور ہو گیا ہے، تو آپ بند ہونے کے قریب ہیں۔ اگر آپ کا قرض مسترد کر دیا جاتا ہے، تو یہ جاننا ضروری ہے کہ کن عوامل نے فیصلہ کو متاثر کیا۔ عام طور پر، آپ ہمیشہ کسی دوسرے قرض دہندہ سے دوسرے رہن کے لیے درخواست دے سکتے ہیں، لیکن اپنے کریڈٹ کو نقصان پہنچانے سے پہلے تھوڑا انتظار کرنا دانشمندی ہے۔
جیسے ہی آپ اپنی آخری تاریخ کے قریب پہنچیں گے، آپ کو قرض کی حتمی شرائط کے ساتھ ایک اختتامی انکشاف ملے گا، بشمول آپ کی شرح سود اور اختتامی اخراجات۔ اگر آپ نے کم قیمت کا تعین کیا ہے، تو براہ کرم یقینی بنائیں کہ اس دستاویز کی قیمت آپ کی اصل میں پیش کردہ قیمت سے ملتی ہے۔ اس بات کو ذہن میں رکھیں کہ شرح کے تالے عام طور پر صرف ایک خاص مدت تک رہتے ہیں۔ لہذا، بند کرنے کے عمل میں تاخیر سے بچنے کے لیے اپنے قرض دہندہ کے ساتھ کام کرنا بہتر ہے۔
تو مزید جانیں:
- امریکن ایکسپریس سینچورین بلیک کارڈ کا جائزہ
- X1 کریڈٹ کارڈ - درخواست دینے کا طریقہ چیک کریں۔
- ڈیسٹینی کریڈٹ کارڈ - آن لائن آرڈر کرنے کا طریقہ۔
- Delta Skymiles® Reserve American Express Card Review – مزید دیکھیں۔
- AmEx نئے چیکنگ اکاؤنٹ اور دوبارہ ڈیزائن کردہ ایپلیکیشن کے ساتھ کسٹمر کے تجربے پر توجہ مرکوز کرتا ہے۔
- اسے دریافت کریں® انعامات کارڈ کے انعامات دیکھیں کہ یہ کیسے کام کرتا ہے۔
