An sinh xã hội là một chương trình do liên bang điều hành, cung cấp thu nhập cho nhiều đối tượng người Mỹ, bao gồm người về hưu, người khuyết tật và những gia đình có vợ/chồng hoặc cha mẹ đã mất. Theo Cục An sinh Xã hội, tính đến giữa năm 2021, 65 triệu người Mỹ đang nhận trợ cấp An sinh Xã hội hàng tháng, trong đó có 46,7 triệu người đã được rút. Ngoài ra, tính đến ngày 31 tháng 12 năm 2020, gần 9 trong số 10 người từ 65 tuổi trở lên đã nhận được tiền hưu trí, bất kể đã nghỉ hưu hay chưa.
Sau đây là cách thức hoạt động của An sinh xã hội, nguồn tài trợ và sự phù hợp của nó với kế hoạch hưu trí của bạn.
An sinh xã hội là gì?
An sinh xã hội là một chương trình được Tổng thống Franklin Roosevelt ủng hộ như một phần trong chương trình New Deal của ông và được ký thành luật vào tháng 8 năm 1935. Mặc dù trọng tâm chính của chương trình hiện nay là các khoản trợ cấp hàng tháng cho người về hưu, An sinh xã hội cũng cung cấp hỗ trợ tài chính quan trọng cho những người khác có thể đang phải vật lộn để tự nuôi sống bản thân, bao gồm:
- Những người khuyết tật.
- Vợ/chồng hoặc con của nhân viên đã mất.
- Vợ/chồng đã ly hôn của nhân viên đã mất.
- Cha mẹ phụ thuộc của nhân viên đã mất.
- Vợ/chồng hoặc con của người nhận đủ điều kiện.
- Vợ/chồng đã ly hôn của người đủ điều kiện.
Nói một cách đơn giản, An sinh xã hội giúp đỡ những người không có khả năng tự lo liệu về mặt tài chính. Tùy thuộc vào hoàn cảnh của mình, bạn có thể nhận được trợ cấp An sinh xã hội ở bất kỳ độ tuổi nào.
Trên thực tế, An sinh xã hội chi trả cho trẻ em nhiều hơn bất kỳ chương trình chính phủ nào khác.
Để đủ điều kiện hưởng trợ cấp, hầu hết người lao động phải nhận được một số hình thức tín dụng trong hệ thống An sinh xã hội. Bạn kiếm được những khoản tín dụng này bằng cách làm việc và đóng thuế An sinh xã hội, được khấu trừ từ mỗi lần trả lương. Vào năm 2022, bạn sẽ kiếm được điểm cho mỗi $1.510 kiếm được, tối đa bốn điểm mỗi năm. Thông thường, số tiền cần thiết để vay sẽ tăng lên mỗi năm.
Hầu hết người lao động cần có 40 tín chỉ hoặc 10 năm làm việc để đủ điều kiện nhận trợ cấp. Người lao động trẻ phải làm việc ít giờ hơn để đủ điều kiện hưởng trợ cấp tàn tật hoặc trợ cấp cho người sống sót.
Làm thế nào để huy động quỹ an sinh xã hội?
An sinh xã hội được tài trợ từ thuế tiền lương đánh vào người lao động và người sử dụng lao động của họ. Bạn phải trả thuế thu nhập lên tới $147.700 (2022), với mức thuế suất khác nhau tùy theo tình trạng việc làm:
- Nếu bạn làm việc cho người khác, bạn phải trả 6,2% và người sử dụng lao động của bạn phải trả 6,2%.
- Nếu bạn tự kinh doanh, bạn phải trả toàn bộ thuế, tức là 12,4% thu nhập của bạn.
Những khoản thuế này sẽ được chuyển vào một quỹ tín thác để chi trả phúc lợi cho những người đang nhận chúng ngày hôm nay. Cục An sinh Xã hội cho biết khoảng 85 phần trăm số tiền đó sẽ được dùng để trợ cấp cho người về hưu và gia đình họ, cũng như cho vợ/chồng và con cái còn sống của những người lao động đã qua đời. 15% còn lại sẽ dành cho người khuyết tật và gia đình họ.
Phí hành chính cho chương trình này được thanh toán thông qua quỹ tín thác, nhưng những khoản phí này chỉ chiếm tỷ lệ tương đối nhỏ, chưa đến 1% trên tổng số tiền được trả cho quỹ. Chi phí thấp này khiến An sinh xã hội trở thành một trong những chương trình chính phủ hiệu quả nhất.
Điều quan trọng nữa là phải hiểu rằng số tiền bạn gửi vào chương trình không được giữ trong tài khoản chuyên dụng mà bạn sẽ nhận được quyền lợi sau này. Số tiền này sẽ được giải ngân cho người nhận hiện tại và số tiền còn lại sẽ được đưa vào quỹ tín thác để thanh toán trong tương lai.
An sinh xã hội phù hợp với kế hoạch nghỉ hưu của bạn như thế nào?
Mặc dù An sinh xã hội là mức thu nhập quan trọng đối với nhiều người Mỹ, nhưng theo Cục An sinh xã hội, nó chưa bao giờ được coi là một kế hoạch hưu trí hoàn chỉnh.
Kế hoạch này thay thế một phần thu nhập trước khi nghỉ hưu của người lao động dựa trên tổng thu nhập trọn đời của người lao động. Các quyền lợi thực tế mà bạn nhận được phụ thuộc vào số tiền bạn đóng góp vào kế hoạch khi còn đi làm và độ tuổi bạn bắt đầu yêu cầu quyền lợi (điều này dẫn đến việc lập kế hoạch và thảo luận liên tục về thời điểm tốt nhất để bắt đầu).
Bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp ở tuổi 62, nhưng số tiền thanh toán sẽ thấp hơn so với khi bạn bắt đầu ở độ tuổi nghỉ hưu hoàn toàn hoặc muộn hơn. Nếu bạn rút tiền sớm, lương hưu hàng tháng của bạn sẽ bị giảm khoảng 0,5 phần trăm mỗi tháng cho đến khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu chính thức. Vì vậy, một khi đủ điều kiện, việc nhận trợ cấp An sinh xã hội có thể tốn kém, đặc biệt là nếu bạn đã nghỉ hưu từ lâu.
Tuổi nghỉ hưu toàn phần của bạn phụ thuộc vào năm sinh của bạn và là 67 tuổi đối với những người sinh từ năm 1960 trở về sau. Ở độ tuổi này, bạn sẽ nhận được toàn bộ lương hưu mỗi tháng.
- Người có thu nhập thấp dự kiến sẽ nhận được 75% thu nhập lao động.
- Những người có thu nhập trung bình chiếm khoảng 40 phần trăm thu nhập lao động.
- Những người có thu nhập cao nhận được khoảng 27% thu nhập của họ.
Máy tính lãi suất ngân hàng này có thể giúp bạn nhanh chóng ước tính các quyền lợi mà bạn có thể được hưởng.
Các cố vấn tài chính ước tính rằng người lao động cần ít nhất 70% hoặc 80% thu nhập trước khi nghỉ hưu để có thể tận hưởng cuộc sống hưu trí thoải mái. Do đó, nếu bạn muốn có thu nhập cao hơn và duy trì mức sống, bạn phải tìm đến các nguồn thu nhập khác, bao gồm các chương trình hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ như 401(k), IRA và các tài khoản tiết kiệm và đầu tư chịu thuế khác.
Điểm mấu chốt
An sinh xã hội có thể giúp bạn thu hẹp khoảng cách giữa tiền tiết kiệm hưu trí của bạn và sự ổn định tài chính trong những năm tháng vàng son của bạn. Nhưng điều quan trọng cần nhớ là bạn cần phải tự tiết kiệm tiền, vì chương trình này có thể không đủ đối với hầu hết người lao động.
Tìm hiểu thêm:
