Nếu bạn tự kinh doanh và thiếu tiền mặt, bạn có thể đủ điều kiện để được hưởng các lựa chọn tín dụng bao gồm cả các khoản vay cá nhân. Các khoản vay cá nhân cung cấp một số tiền nhất định mà bạn có thể trả trong một khoảng thời gian nhất định và chúng hữu ích cho những người đi vay muốn hợp nhất các khoản nợ hoặc thanh toán các khoản chi phí lớn hoặc khẩn cấp.
Trước khi bắt đầu tìm kiếm khoản vay, bạn nên biết những gì sẽ xảy ra với tư cách là một người tự kinh doanh. Điều quan trọng nữa là phải cân nhắc tất cả các lựa chọn để đảm bảo khoản vay cá nhân là lựa chọn phù hợp — có thể không phải vậy.
Lori Atwood, một chuyên gia lập kế hoạch tài chính được cấp chứng chỉ và là người sáng lập Atwood Financial Planning và Fearless Finance, cho biết: "Nếu bạn tự kinh doanh và là một doanh nghiệp, bạn không nên tìm kiếm khoản vay cá nhân". “Hãy đảm bảo bạn có đầy đủ bằng chứng về dòng tiền chính xác nếu phương án này hiệu quả với bạn.”
Người tự kinh doanh có khó khăn hơn khi vay vốn cá nhân không?
Mỗi người xin vay đều khác nhau và việc vay vốn không hề khó khăn đối với người tự kinh doanh, bất kể tình trạng việc làm.
Brian Walsh, CFP và giám đốc cấp cao về kế hoạch tài chính tại SoFi cho biết: "Cho dù bạn tự kinh doanh hay làm công ăn lương, việc trải qua quá trình thẩm định luôn là một hành động cân bằng". Ví dụ, Walsh cho biết những người đi vay có thu nhập cao hơn so với khả năng trả nợ có thể không cần xếp hạng tín dụng cao.
Tuy nhiên, nếu bạn mới bắt đầu tự kinh doanh, bạn sẽ không thể dễ dàng chứng minh được thu nhập của mình là ổn định. Điều này có thể khiến việc vay mượn trở nên khó khăn hơn.
Walsh cho biết: “Họ vẫn có thể đủ điều kiện vì bên cho vay sẽ xem xét lịch sử tín dụng, trình độ học vấn, dòng tiền tự do và có thể là lịch sử tài chính và thanh toán của họ, v.v.” “Nhưng khi họ chỉ làm trong một năm, mọi việc trở nên khó khăn hơn.”
Nếu bạn mới tham gia kinh doanh, hãy thêm người đồng ký tín dụng. Atwood cho biết: “Người đồng ký phải là người giàu có và trong trường hợp người trẻ tuổi, đôi khi có thể là cha mẹ hoặc ông bà, hoặc nếu đó là vợ/chồng hoặc bạn bè thì mới có thể làm được điều đó”. Người đó cần phải có công việc theo mẫu W-2, họ biết rằng sẽ có tiền chảy vào.”
Nếu bạn tự kinh doanh, bạn có thể chứng minh thu nhập của mình bằng cách nào?
Mặc dù người vay tự kinh doanh không thể cung cấp cùng loại giấy tờ như những người lao động khác, họ vẫn có thể cung cấp bằng chứng thu nhập thỏa đáng khi nộp đơn xin vay vốn cá nhân.
Walsh cho biết: “Bất cứ khi nào một người tự kinh doanh trải qua quá trình xác minh tín dụng, họ sẽ phải cung cấp thêm các giấy tờ mà tôi sẽ không cung cấp với tư cách là một nhân viên W-2”. “Đó có thể là một tài liệu về thu nhập của bạn, chẳng hạn như tờ khai thuế của những năm trước. Thậm chí có thể là một tài liệu như báo cáo tài chính hoặc sao kê ngân hàng, cho thấy dòng tiền thực sự là dòng tiền liên tục.”
Tương tự như vậy, nếu bạn mới bắt đầu tự kinh doanh, việc vay vốn có thể khó khăn hơn — bạn có thể không có tờ khai thuế phản ánh thu nhập và chi phí, hoặc sao kê ngân hàng cho thấy dòng tiền ổn định. Tuy nhiên, nếu bạn làm việc trong ngành tương tự, việc đưa ra ý kiến có thể dễ dàng hơn.
Ví dụ, Ryan Olson, phó chủ tịch tín dụng tiêu dùng tại Community First Credit Union ở Florida, cho biết một thợ sửa ống nước có kinh nghiệm mới bắt đầu kinh doanh sẽ kiếm được nhiều tiền hơn một thợ sửa ống nước có kinh nghiệm quyết định mở một nhà hàng. Thu nhập có thể dự đoán được hơn. "Chúng tôi cũng xem xét những công việc trước đây. Chúng có giống nhau hay cùng ngành không, họ có tiếp tục làm trong những ngành tương tự để chuyển sang cấp độ tự kinh doanh mới này không?"
Bạn có nên vay vốn cá nhân nếu bạn tự kinh doanh không?
Khoản vay cá nhân có thể là một công cụ hữu ích cho người đi vay muốn hợp nhất các khoản nợ có lãi suất cao. Chúng thường không được bảo đảm, nghĩa là bạn không phải thế chấp để vay vốn như khi mua ô tô hay nhà.
Nhưng Atwood cho rằng bạn nên tránh vay nợ cá nhân để trang trải chi phí kinh doanh. “Điều cuối cùng bạn muốn làm là tự mình tài trợ cho một doanh nghiệp.”
Nếu bạn đã có nợ thẻ tín dụng cá nhân để tài trợ cho doanh nghiệp của mình, bạn nên vay vốn cá nhân với lãi suất thấp hơn. “Nhưng nếu ai đó đến gặp tôi với ý tưởng kinh doanh, họ không nên tìm kiếm khoản vay cá nhân hoặc tự tài trợ cho mình”, Atwood nói.
Nợ nần cũng có thể khiến những người tự kinh doanh khó quản lý dòng tiền hơn. Walsh cho biết: “Có lẽ thách thức lớn nhất mà tôi thấy khi làm việc với những người làm việc tự do là quản lý dòng tiền”. “Và thường thì khi họ quản lý dòng tiền và kiểm soát nợ của mình càng nhiều càng tốt thì điều đó lại rất quan trọng.”
Trước khi vay tiền cá nhân, hãy chắc chắn rằng bạn thực sự cần số tiền đó. Walsh cho biết: "Có lẽ bạn không nên vay tiền cho mục đích này trừ khi bạn thực sự cần".
Hãy nhớ rằng, để được hưởng lãi suất thấp khi vay vốn cá nhân, bạn cần có lịch sử tín dụng tốt. Bạn cũng có thể cân nhắc nhiều loại hình vay khác nhau, bao gồm vay trực tuyến và vay ngang hàng. Việc thẩm định trước nhiều khoản vay có thể giúp bạn tìm được lựa chọn tốt nhất.
Nếu bạn tự kinh doanh, có cách nào khác để có được nguồn tài chính không?
Các khoản vay cá nhân có thể hữu ích đối với một số người tiêu dùng, nhưng không phải lúc nào cũng là lựa chọn đúng đắn. Tùy thuộc vào tình hình tài chính và cách bạn dự định sử dụng tiền vay, bạn cũng có thể cân nhắc các lựa chọn sau:
- Cho vay thương mại. Nếu bạn muốn tài trợ cho doanh nghiệp của mình, bạn có thể cân nhắc khoản vay dành cho doanh nghiệp nhỏ. Các lựa chọn bao gồm các khoản vay dài hạn và các khoản vay mua thiết bị.
- Tài trợ vốn chủ sở hữu. Nếu doanh nghiệp bạn mới thành lập đã hoạt động được nhiều năm hoặc không có dòng tiền, Atwood khuyên bạn nên cân nhắc bán cổ phần. Trong trường hợp này, bạn bán một phần quyền sở hữu doanh nghiệp.
- Vay vốn thế chấp nhà hoặc tái cấp vốn bằng tiền mặt. Nếu bạn sở hữu nhà và có tài sản, bạn có thể sử dụng bất kỳ công cụ nào trong số này để kiếm tiền. Walsh cho biết với mức lãi suất hiện nay đang ở mức thấp, việc phát triển vốn chủ sở hữu nhà là một lựa chọn đặc biệt hấp dẫn.
- Thẻ tín dụng có lãi suất 0% APR. Nếu bạn đang cân nhắc khoản vay cá nhân để hợp nhất nợ thẻ tín dụng, bạn cũng có thể xem xét thẻ tín dụng 0% APR, thường không tính lãi cho số dư từ 12 đến 21 tháng. Bạn có thể chuyển số dư hiện tại của mình vào thẻ, nhưng hãy chắc chắn rằng bạn có kế hoạch thanh toán hết nợ trước khi thời gian giới thiệu kết thúc. Nếu không, khoản nợ của bạn sẽ lại bắt đầu sinh lãi.
- Khoản vay cá nhân được bảo đảm. Các khoản vay cá nhân thường không được bảo đảm, nhưng bên cho vay cũng cung cấp các lựa chọn có bảo đảm. Trong trường hợp này, người vay phải cung cấp tài sản thế chấp như ô tô hoặc thuyền, họ có nguy cơ mất tài sản này nếu không trả được nợ. Đổi lại, người đi vay sẽ nhận được lãi suất thấp hơn. Olson cho biết: “Lãi suất cho khoản vay không có bảo đảm của bạn cao hơn so với khoản vay có bảo đảm thông thường, tất nhiên điều này phụ thuộc vào khả năng tín dụng”.
Nhìn chung, khi quyết định vay vốn cá nhân, bạn nên cân nhắc mục đích sử dụng số tiền vay. Atwood cho biết: “Tôi không thể nhấn mạnh đủ rằng mọi người cần phải cân đối số tiền của mình với mục đích mà họ đang cố gắng tài trợ”.
Tìm hiểu thêm:
