Trong sự phấn khích khi mua một ngôi nhà mới, chúng ta dễ quên mất một số chi tiết rất quan trọng. Điều này đặc biệt đúng khi bạn tập trung vào việc thực hiện các sửa chữa cần thiết hoặc tìm hiểu về hậu cần khi di chuyển bằng đường bộ. Bảo hiểm nhà là một trong những yếu tố của quá trình sở hữu nhà có thể bị bỏ qua, nhưng lại rất quan trọng để bảo vệ khối tài sản khổng lồ mà bạn có thể mong đợi trong nhiều năm tới.
Theo Investopedia, giống như mọi hình thức bảo hiểm khác, bảo hiểm nhà ở là một hợp đồng “được thể hiện bằng một chính sách mà theo đó một cá nhân hoặc tổ chức sẽ nhận được sự bảo vệ tài chính hoặc bồi thường cho những tổn thất” do thiệt hại và các sự kiện khác được bảo hiểm chi trả. Ngoài việc bảo vệ bạn khỏi trách nhiệm tài chính, bảo hiểm nhà còn quan trọng vì một lý do quan trọng khác: Bạn có thể không thể thế chấp nếu không mua thế chấp. Nếu bạn đang có kế hoạch (hoặc đang) tham gia thị trường bảo hiểm nhà ở, bạn nên tìm hiểu những điều cơ bản về các chính sách này để chuẩn bị tốt hơn cho việc mua bảo hiểm của mình.
Tại sao bạn cần có bảo hiểm nhà ở?
Bảo hiểm nhà ở là gói bảo hiểm tài sản của người được bảo hiểm và mọi trách nhiệm pháp lý mà họ có thể phải chịu do sở hữu bất động sản. Điều này có nghĩa là công ty sẽ bồi thường cho bạn bất kỳ thiệt hại hoặc mất mát nào đối với tài sản của bạn; Ví dụ, nếu một cây đổ vào nhà bạn và phá hủy mái nhà, bạn có thể nộp đơn yêu cầu bồi thường bảo hiểm chủ nhà và công ty bảo hiểm sẽ thanh toán chi phí sửa chữa mái nhà của bạn. Bảo hiểm nhà ở bảo vệ ngôi nhà của bạn, bất động sản xung quanh và đồ đạc cá nhân của bạn trong nhà.
Về mặt trách nhiệm pháp lý, điều này có nghĩa là hợp đồng bảo hiểm nhà cũng bao gồm thiệt hại hoặc thương tích mà bạn gây ra cho người khác hoặc tài sản của họ – thiệt hại mà bạn phải chịu (hoặc được cho là phải chịu). Đôi khi phạm vi bảo hiểm trách nhiệm cũng mở rộng cho cả người và vật nuôi sống trong nhà, ngay cả khi họ ở ngoài nhà.
Các gói bảo hiểm này thường được thanh toán thông qua khoản phí bảo hiểm hàng năm có thể chia nhỏ và đưa vào khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Ngoài ra, còn có nhiều gói tùy chỉnh để tùy chỉnh và bảo vệ các tính năng độc đáo của ngôi nhà cũng như nhu cầu riêng của chủ sở hữu. Mặc dù không có tiểu bang nào yêu cầu chủ nhà phải mua những hợp đồng bảo hiểm này, nhưng các bên cho vay thế chấp được phép yêu cầu chủ nhà phải mang theo những hợp đồng bảo hiểm này trong suốt thời gian vay.
Nếu bạn đang thế chấp nhà, bạn nên lên kế hoạch mua bảo hiểm ngay khi khoản vay có hiệu lực. Ngay cả khi bạn đã trả hết tiền mua nhà và không còn cần bảo hiểm nhà nữa, bạn vẫn nên cân nhắc việc duy trì hợp đồng bảo hiểm – ngôi nhà có thể là tài sản lớn nhất của bạn và việc tự trả tiền thiệt hại có thể dẫn đến căng thẳng tài chính không đáng có, tùy thuộc vào trường hợp của bạn.
Bảo hiểm nhà ở bao gồm những vấn đề nào?
Bảo hiểm nhà ở bao gồm tài sản và trách nhiệm pháp lý. Hầu như mọi chính sách đều bảo hiểm thiệt hại và phá hủy xảy ra bên trong hoặc bên ngoài tài sản của bạn – nhưng không phải mọi loại thiệt hại đều được bảo hiểm. Chính sách của chủ nhà xác định các loại mối nguy hiểm hoặc sự kiện có thể gây ra thiệt hại và thanh toán các yêu cầu bồi thường cho chính sách này. Theo Viện Thông tin Bảo hiểm, các rủi ro được bảo hiểm thường bao gồm:
- ngọn lửa
- tia chớp
- kêu
- bão
- nổ tung
- hút thuốc
- trộm cắp
- sự phá hoại
- phun trào núi lửa
- bạo loạn hoặc bất ổn dân sự
- Thiệt hại do xe cộ hoặc máy bay gây ra
Tùy thuộc vào chính sách của bạn, bạn cũng có thể được bảo hiểm thiệt hại do vật thể rơi, hệ thống nhà bị đóng băng, bão, lốc xoáy hoặc sức nặng của băng và tuyết.
Trong trường hợp xảy ra hư hỏng, bảo hiểm sẽ chi trả toàn bộ hoặc một phần chi phí sửa chữa hoặc thay thế sản phẩm bị hư hỏng hoặc mất tích. Số tiền thiệt hại và mất mát chính xác mà hợp đồng bảo hiểm sẽ chi trả phụ thuộc vào chi tiết trong hợp đồng bảo hiểm cá nhân của bạn, nhưng nếu ngôi nhà bị phá hủy trong sự kiện được bảo hiểm như hỏa hoạn, hợp đồng bảo hiểm thường chi trả toàn bộ chi phí xây dựng lại ngôi nhà từ đầu. Nhiều bên cho vay thế chấp sẽ yêu cầu bạn phải mua một hợp đồng bảo hiểm có giá trị ít nhất bằng chi phí vay hoặc toàn bộ chi phí thay thế, dựa trên giá trị thị trường bất động sản hiện tại ở khu vực của bạn.
Ngoài tài sản, bảo hiểm chủ nhà còn bao gồm cả đồ đạc trong nhà. Các chính sách này có thể chi trả chi phí mất đồ đạc, thiết bị gia dụng, thậm chí cả thực phẩm và quần áo — nhưng thường không có giới hạn. Nhiều chính sách chỉ bảo hiểm một số hạng mục nhất định, lên đến một số tiền nhất định và bạn phải mua thêm phạm vi bảo hiểm thông qua một thứ gọi là thẻ hoặc xác nhận.
Đây là phần bổ sung cho hợp đồng bảo hiểm của bạn giúp mở rộng phạm vi bảo hiểm và bạn có thể mua hợp đồng bảo hiểm cho những thiệt hại do các sự kiện không được bảo hiểm cơ bản chi trả, chẳng hạn như tai nạn. Động đất hoặc tài sản cá nhân có giá trị như đồ trang sức hoặc đồ sưu tầm quý giá. Ví dụ, nếu bạn có bộ sưu tập trang sức trị giá $50.000 đô la, nhưng bảo hiểm nhà ở cơ bản của bạn chỉ bảo hiểm thiệt hại hoặc mất mát trang sức trị giá $10.000 đô la, bạn có thể mua nhãn dán mở rộng phạm vi bảo hiểm cho $40.000 đô la còn lại trong bộ sưu tập của mình.
Bảo hiểm nhà cũng bao gồm các khoản nợ mà bạn có thể phải chịu liên quan đến đồ đạc, vật nuôi hoặc những người khác sống trong nhà. Là chủ nhà, bạn có thể phải chịu trách nhiệm về thương tích hoặc các hình thức thiệt hại khác xảy ra với người khác trên tài sản của bạn. Chó của bạn cắn khách, khách đến thăm nhà bạn bị gãy chân và con bạn làm hỏng tài sản của hàng xóm đều là những ví dụ về thiệt hại mà bạn có thể phải chịu trách nhiệm. Và chúng thường được bảo hiểm nhà chi trả nên bạn không phải trả tiền túi.
Bảo hiểm nhà không chi trả cho những tổn thất nào?
May mắn thay, danh sách những điều mà chính sách bảo hiểm nhà thông thường không bao gồm ngắn hơn danh sách những điều mà chính sách này bao gồm. Viện Thông tin Bảo hiểm giải thích rằng lũ lụt, lở đất, sụt lún, động đất, thiệt hại do sửa chữa và tắc cống thường không được bảo hiểm cơ bản chi trả. Tuy nhiên, tùy thuộc vào công ty bảo hiểm mà bạn chọn hợp tác, bạn thường có thể mua thêm các chính sách hoặc phụ lục được thiết kế riêng để bảo hiểm cho từng sự kiện này. Những chính sách cung cấp phạm vi bảo hiểm mở rộng này thường được gọi là phạm vi bảo hiểm DIC (tình trạng kém).
Điều này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tính đến các điều kiện địa phương, đặc điểm địa lý và biến đổi khí hậu ở khu vực bạn sắp chuyển đến. Ví dụ, nếu bạn đang đi du lịch đến Bờ Tây nơi thường xảy ra động đất, bạn có thể quyết định rằng nên bổ sung thêm một chính sách bảo hiểm dành riêng cho động đất vào chính sách bảo hiểm nhà ở cơ bản. Bạn có thể tham khảo ý kiến của đại lý bảo hiểm trước khi thực hiện giao dịch mua này để đảm bảo rằng nó phù hợp với tình hình và ngân sách của bạn.
Bảo hiểm nhà ở cũng sẽ hoàn trả cho bạn nhiều khoản chi phí khác nhau theo nhiều cách khác nhau, vì vậy, điều quan trọng là phải nhận thức được những hạn chế này trong chính sách của bạn. Nhìn chung, các chính sách có ba mức bảo hiểm, mỗi mức có số tiền chi trả khác nhau:
- Các chính sách giá trị tiền mặt thực tế sẽ trả giá trị khấu hao của bất động sản và nhà ở của bạn. Điều này có nghĩa là giá trị của chúng dựa trên giá trị hiện tại sau khi bạn sử dụng chúng, chứ không phải là giá bạn đã trả ban đầu để mua chúng.
- Chính sách chi phí thay thế sẽ trả giá trị ngôi nhà và tài sản của bạn bất kể số tiền đã khấu trừ là bao nhiêu. Điều này có nghĩa là bạn sẽ nhận được toàn bộ giá trị của sản phẩm – số tiền bạn đã trả ban đầu để mua nó.
- Các chính sách chi phí thay thế được đảm bảo (hoặc mở rộng) “[chi trả] mọi chi phí cần thiết để sửa chữa hoặc xây dựng lại ngôi nhà của bạn—ngay cả khi vượt quá giới hạn chính sách của bạn”. Các chính sách này có khả năng chống lạm phát, nhưng thường có những hạn chế riêng, ví dụ: B. 25% vượt quá hạn mức bảo hiểm của bạn.
Làm thế nào để tìm được loại bảo hiểm nhà phù hợp với bạn.
Các chuyên gia khuyên bạn nên so sánh ít nhất năm mức giá từ các nhà cung cấp khác nhau trước khi quyết định chọn bảo hiểm nhà ở. Tránh so sánh các gói cơ bản từ năm công ty khác nhau; Tốt hơn hết là bạn nên so sánh năm báo giá phù hợp với nhu cầu cụ thể của mình, vì có thể bạn sẽ cần làm việc với nhiều đại lý bảo hiểm để thực hiện việc này.
Bắt đầu bằng cách ước tính giá trị thay thế của ngôi nhà, đồ đạc cá nhân và bất kỳ công trình hoặc đặc điểm ngoài trời nào như nhà kho hoặc hồ bơi. Sau đó hãy nghĩ đến những hạng mục trong bất động sản tạo ra thêm trách nhiệm. Bạt nhún và hồ bơi thường gây ra thương tích và theo thống kê, một số giống chó có khả năng cắn người cao hơn. Nếu bạn cần bảo hiểm những đặc điểm hoặc động vật này, chi phí bảo hiểm của bạn có thể sẽ tăng lên.
Cuối cùng, hãy cân nhắc những tình huống có thể khiến tài sản gặp rủi ro lớn hơn. Nếu bạn ở ngoài khơi bờ biển Florida, bạn nên tìm một hoặc nhiều chính sách bảo hiểm có bao gồm bảo hiểm thiệt hại do bão. Nếu bạn sống gần đường đứt gãy San Andreas, hãy cân nhắc mua thêm bảo hiểm động đất.
Việc cân nhắc những yếu tố này sẽ giúp bạn hiểu rõ hơn về loại khấu trừ, hạn chế chính sách và các chính sách khác mà bạn cần. Sau đó, bạn có thể tìm thấy mức giá chính xác hơn, giúp việc so sánh các chính sách trở nên dễ dàng hơn. Bất kỳ đại lý bảo hiểm được cấp phép nào cũng có thể giúp bạn ước tính những điều này và bạn không có nghĩa vụ phải mua bảo hiểm từ người đó.
Nếu bạn đã có các hình thức bảo hiểm khác thông qua công ty bảo hiểm của mình, chẳng hạn như bảo hiểm ô tô hoặc bảo hiểm nhân thọ, bạn nên cân nhắc nhận báo giá từ nhà cung cấp hiện tại. Nhiều công ty bảo hiểm cung cấp mức giảm giá khi mua nhiều loại bảo hiểm cùng một lúc. Điều này có thể giúp bạn cân bằng cẩn thận giữa chi phí hàng tháng với nhu cầu bảo hiểm đầy đủ.
XEM THÊM!
- Đánh giá thẻ đen American Express Centurion
- Thẻ tín dụng X1 – Kiểm tra cách đăng ký.
- Thẻ tín dụng Destiny – Cách đặt hàng trực tuyến.
- Đánh giá thẻ American Express dự trữ Delta Skymiles® – Xem thêm.
- American Express tập trung vào trải nghiệm của khách hàng với tài khoản séc mới và ứng dụng được thiết kế lại
